圆
这个问题好熟悉啊，是不是经常有人会问到哦。
理财规划应该是比较复杂的问题吧，可能也不是简单就能说怎么做的。
还是需要结合楼主其它的情况来看。
如果是不需要有太大的风险，那可以考虑大额存单+低风险的理财产品。当然这样收益可能也不会太高。
如果还想再多一点收益，可以考虑大额存单+债券基金，相对来说，债基的风险不是太高但还能有不错的收益，也是目前很多人比较喜欢的产品。
再升级一点，则是可以考虑债券基金+指数基金的组合，从目前股市所在的位置，未来获得不错收益的几率是很大的。毕竟现在平均的PB都还不到2呢。
当然，以上，其实都是一些很基础的理论。具体如何选择产品，还有很多很多需要考虑的问题，包括个人其他资产情况，配备了哪些保险，未来的现金流状况，可能的计划外支出。
总之，一个具体的理财方案是需要考虑个人特点的，没有放之四海而皆准的标准解决方案。
康愉子
手里有40万元，是安身立命的钱，不能承担太大的风险，需要好好做一下资产规划，使自己的资产在保值中增值。
首先要在银行存入一部分定期存款，银行渠道目前还是较为安全的投资渠道。受国家存款保险制度保护，即使银行破产清算，保险公司还是能赔付客户50万元的。建议拿出20万元，存入银行做定期存款。20万元可以购买银行大额存单，3年期利率都在4%以上。
虽然有养老保险，但为了保证自己将来的养老更有质量，仍需拿出一部分钱来作为自己养老的补充准备。国家社保是养老规划的一部分，自己还是要配置一些商业保险。举个例子，年交2万，交5年，在60岁之后每年领取固定金额的养老金。这专属的10万元，就是为将来的养老做准备。现在市面上这样的产品也很多，可以去保险公司或银行网点咨询。
剩余的10万元资金可以购买银行理财产品，虽然现在银行理财利率趋于下行，但是银行渠道的理财相较其他渠道，安全性还是要高一些。部分银行3个月理财预期收益率能达到3.9%，不同时间期限的理财都有，可以自由选择。
综上所述，可以把手中的现金进行配置一下。实现资产的长短搭配，收益的高低搭配，最终实现资产的保值增值。
河小葵话理财
按题主的意思，四十万存款3-5年不会用到，如何理财？我觉得方法有很多，说几种情况供你参考。
1、稳健保本型
想资金保本的情况下，我觉得最好的方案可以达到年化5%左右的收益率。首推就是民营银行创新存款，现在民营银行创新存款5年期存款利率在4.8%-5.3%之间，最高的可以达到5.88%，而且受存款保险基金保障。
40万元按5%的收益率每年可以达到2万元，5年10万元，连同本金正好50万，完全在存款保险基金覆盖范围以内。
2、稳健进取型
如果你对理财风险承受能力比较高，可以考虑50%的资金投资民营银行创新存款，50%的资金投资P2P理财，现在的P2P已经经过大浪淘沙，仅剩下500家左右正常运营，很多投资价值已经显现，可以选择一些规模较大，实力雄厚的平台，理财收益率大约8-10%。
如果20万元投资民营银行，按5%的收益率，20万投资P2P，每年按9%的收益率，每年可以得到2.8万元的投资收益，5年能够达到14万元，年投资收益率7%左右。
3、积极进取型
如果你对投资理财非常感兴趣，愿意冒着较大的风险获取更多的收益，除了上面的理财产品，你还可以增加浮动收益的高风险理财产品。我比较喜欢的就是大盘指数基金，可以用定投实现财富增长，3-5年可以实现平均年化收益率15-20%左右。
这种投资方式比较灵活，开始你可以把大部分资金放在余额宝、创新存款里面，逐步进行定投，按照5年投资20万元进行每周定投。如果期间投资损失超10%就加大定投额度，收益超过15%就分批卖出，然后投入稳健的创新存款，这样综合收益率可以实现10%甚至更高，40万元5年可以收入4万元以上。
总结：上述三种投资方式适合不同的投资类型，随着收益率的提高，投资风险也是不断提高的，如果你没有控制风险的概念和方法，只能选择低风险投资。
以上方案仅供参考，据此投资风险自担。
互金直通车
本金与期限已经跟很明确了，理财方案还是很好推荐的，既然是三年到五年以后买房子，那对于本金安全性就有了很高的要求，不能被套牢，安安心心的理财就好，下面就给你推荐几种比较靠谱的方式，收益率可能不是很高，但是安全。
第一，国债。国债大家都是听说的多，但是购买的还真是很少，尤其是年轻人，总是懒得购买，看不上。如果你没有更好的理财方式三年期国债的利息可以达到4%，并且是稳给的利息。本金40万元，每年收入达到了1.6万元。我非常推荐这种方式，你唯一需要做的就是等待国家发售产品。
第二，大额存单。银行针对单笔存款在20万元以上的客户专门推出的高利息产品。起购点从20万元起到100万元起，三年期利率可以达到4%，与国债的水平持平。同样如果本金为40万元，每年收入1.6万。
第三，民营银行存款。这种存款你日常是看不到的，目前在一些第三方平台有售，比如小米、京东等金融平台，最近支付宝也加入了这种理财方式。一般利率30天期限的可以达到4.2%，并且存着存期延长，利率上涨，三年期可以达到5%，五年期达到6%，这是我见过的无风险模式下最高的利率水平了。如果40万元本金，一年利息达到了2万元，很可观。
综上分析，建议选择民营银行存款，支付宝上利率也可以达到4.5%左右，收益还也不错。
谈财论道
40万存款，3－5年不动。那么决定这次理财的关键点就在于在风险和收益之间做一个平衡了。
一，低风险，低收益。
面对三到五年的周期，又不想本金遭受损失，那么大额存单就是一个不错的选择。大额存单面向的客户就是长期不用的，几十万本金的，可以选择到期一次性付息或者按月付息两种方式。
以我目前接触到的客户，存这种理财的，以年龄偏大的人为主，以按月付息的理财方式为主。因为这个年龄段，对于本金不受损失的要求会更大一些，不希望有高收益，但是希望每个月能有一些现金流，作为补充养老。
这种理财产品的主要投资方向是货币。比方银行之间的同业拆借、银行存款、国家债券，很少有钱投入到股市里面，所以风险还是可控的。一般这样的理财产品，到期付息的，利率在4.0－4.5%之间。
二，高风险，高收益。
这种理财主要投向是股票型基金，收益高时可以达到6－7%但是赔钱的时候也可以深度套牢。所以没有一些专业知识，不建议选这样的基金。
那么，我们应该以一种什么样的方式理财？
其实，按照国际通用的标准普尔图。一般家庭的资产可以分成4个部分。10%的日常开支，20%的风险防范的重疾类保险，30%的高收益高风险的理财和生意，40%的资产用来购买养老险还有能够在未来保值增值的理财。
考虑到题主所说，长期不用，那么，这40万存款可以放在40%的保值增值账户中。所以，我个人更倾向大额存单。
王小雷
40万元，此时不投资炒房是很明智的！如果长达三、五年闲置不用的话，确实应该好好规划，在风险可控的情况下，尽可能获得较高的投资收益！
首先，判断个人风险承受能力、理财预期收益要求
在进行具体的投资理财之前，有必要对于自己的风险偏好做一个全面的分析！如果自己属于稳健型的投资者，那么高风险的股票、基金，还是不要接触为好！
如果对于收益要求比较高（超过6%、甚至更高），且可以承受一定的风险，那么适当参与股票、基金也是可行的！
其次，无论自己风险承受能力如何，进行分散投资，都是有必要的
1、20万元，购买保本保息、收益稳定的银行大额存单、智能存款产品
尤其是民营银行推出的智能存款。目前，其最高存款利率可达到5.88%（持满五年），哪怕是持满三年、也可获得5%以上的利率，且可提前支取、靠档计息！
20万资金投入，持满三年以上即可获得至少1万元的利息，非常之不错啊！
2、10万元，购买一年期以内的定期理财产品、结构性存款等
组合投资，除了搭配高、中、低风险的理财产品之外，还应该将短、中、长期产品进行合理的搭配，提高资金的灵活性能！
比如，拿出10万元，选择较短期限（一年以内）的理财产品！目前通过互联网平台展示推广的、由中小银行推出的短期理财产品，预期年化收益可达到4.5%以上！此部分，每年可获得4500元的收益！
3、剩余10万元，可选择高风险、高收益的投资产品
比如，可采用5万元股票＋5万元定投基金的方式，前者购买一些大盘股、每年坚持分红的最好，持有时间可稍微长一点，每年平均获利10%，应该是可以实现的！同时，可选择两、三只指数基金，进行定投，也可获得不错的收益！
总之，40万资金虽然不算很多，但通过以上的投资方式，每年基本可获利2.4万元！当然，根据个人风险偏好的不同，是可以调整购买比例的！只要你能承受相应的风险、且有足够的投资经验，哪怕40万全部购买股票，也是可行的！
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财经者思
题主表达了“三五年之内不会用到钱，三五年之后有可能会用到”的诉求。所以给题主推荐的理财最好是长期理财，三五年之后支取时，本金不能有损失，利息也要尽可能高。
一、大额存单
大额存单是几乎所有理财师都会给题主推荐的产品之一。它具有风险低，利率高，利息支取方式灵活等特点。
大额存单是由人民银行设计，各家商业银行自主设定利率的定期存款类产品。在普通定期存款的基础上做了比较多的改进，受到了广大投资者的喜爱。
第一、利率高
传统定期存款，一般都在基准利率上浮30%左右，大额存单则最高可以上浮到55%。三年期大额存单利率最高可以达到4.2655%。
第二、支持多种支取利息方式
大额存单支持利随本清和按月付息两种付息方式。前者与传统定期存款没有差别，到期时随本金一起支付；后者则是每月固定日期给客户支付利息。
第三、可以转让
如果大额存单未到期但是想要提前支取，可以到银行进行转让。银行的电子银行都会设置有转让专区。客户可以舍弃一小部分利息获得本金。
大额存单高利率，利息支取灵活，还可以支持转让比较符合题主对资金打理的诉求。
二、国债
国债的历史和定期存款的历史相差无几。都是比较经典的理财产品。风险不用说大家都明白，有国家做信用背书，自然是大可放心的。
按期限来分，目前国债大体可以分为三年期和五年期，三年期利率为4.0%，五年期利率为4.27%。这个利率与大额存单比几乎没有优势，但是和定期存款比那就是完胜。
国债与大额存单一样都是稀有加热销的产品，购买基本要靠抢。建议题主多了解几家银行的情况，待开始发售时快速下手。
三、智能存款
智能存款严格意义来说，它不算长期存款，因为它可以随时支取。银行会根据客户实际存期与存款金额为客户计算利息。
靠档计息是智能存款的典型特点，智能存款靠的“档”也比传统存款的“档”要高。智能存款如果存够五年期，利率可以达到5.0%以上，而传统定期存款只有4%左右。
不少银行都有智能存款，但是我看了很多银行的产品，我发现民营银行要优于城商行要优于股份制银行。题主可以按照上边的顺序来寻找。
智能存款有活期存款的体验，却有比定期存款还要高的利率。比较适合题主。
总结：
大额存单、国债、智能存款在银行都比较受欢迎，也都很适合题主。建议题主全面了解后选一个或两个作为未来三五年的理财方式。
银行研究僧
既然资金是长期闲置，那我们在选择理财产品的时候就应该考虑长周期的理财产品，例如：
一、购买国债：
国债应该说是最安全、利率较高的理财产品了，周期一般是三五年，今年国债3年期的利率是4%，5年期的利率是4.27%，比许多定期存款的利率要高，而且门槛很低，100块钱都可以买，非常适合资金长期闲置又追求安全的投资者，如果你三五年没考虑买房，那不妨买点国债！
二、购买大额存单：
大额存单是银行向非金融机构及个人投资者发行的一种大额存款凭证，属于一般性存款，所以也受《存款保险条例》的保护，即便是银行破产倒闭，也会得到最高50万的赔付（50万以内全额赔付，超出50万则保险公司先赔付50万、剩下的则根据银行破产清算资产来进行赔付），所以，也是非常安全的理财产品，而且利率与国债相当，一般是在基准利率的基础上上浮40%，部分银行是上浮达50%，而一般定期存款只上浮30%左右，所以，购买大额存单比较划算！
三、一年后买点股票：
这个建议具有较大的风险，只适合老股民，新手可以忽略！
为什么要一年后购买股票，因为目前美股可能要结束十年的大牛市，一旦美股见顶，则A股也不会好过，调整的周期至少是一年，再加上2020年以后A股的解禁高峰期也差不多过去了，而随着A股对外开放的程度越来越高、市场的各项制度越来越完善，市场在一年后有望迎来一波不错的行情，因此，配置一部分的股票我觉得问题不大，更何况你的资金是三五年闲置的，即便套了也可以有三五年的时间等待解套！
当然，这个建议只适合老股民，新手最好不要进入股市，更不能把买房的钱用来炒股！
以上是我的个人观点，仅供参考，不构成投资性建议~~
K涛资本
如果是我的话，有40万资金且三五年不用，我会拿20万买定期理财产品，像支付宝里建信养老飞越366,长江养老添年享，还有民营银行或互联网银行的结构创新型定期存款，一般年收益在4%-5%,几乎没什么风险且稳定。拿出10万进行指数基金定投，指数定投也是巴老最推崇的方式。指数基金定投要学会止赢不止损，在大跌时可以考虑加大投资资金，等行情好转达到预期收益是可以考虑分批卖出，坚持三至五年，收益率能达到10%-20%。最后的10万我会投资股市，不过这个风险是最高的，要有一定这方面知识才可以入，没有一点知识储备千万莫入哈。
投资理财就是自己认知的表现，要想有满意的收益，早点实现财富人生，就必须不断学习，努力提升自己的认知。
Zs从头再来
40万存款，三五年内没有使用计划的话，建议选择基金定投。
一、什么是基金定投？
基金定投是定时定额买入一只基金，坚定持有至盈利赎回为止。
二、基金定投的收益原理：
1、基金定投具有长期性、坚持定投、低点加仓高点减仓、根据预期收益率及时止盈的特点。
2、基金定投是一项长期投资，一般需要三五年的投资周期；
3、基金定投是在三五年的定投过程中，持续坚持定投，使得基金价格的高低点都会买入基金，长期使得基金购买价趋于一个平均价；
4、基金具有周期性，长期定投可以在基金价格的低点多买入，基金价格的高点少买入，长期使得基金的平均价更低，待后期基金价格稍有回升，便会开始盈利。
5、若基金价格的收益率达到预期收益率，果断选择赎回即可，一般在10%左右；
三、40万存款如何开始基金定投？
1、将40万存款直接除以36，得出每月可定投资金是1.1万；
2、每月1.1万的定投金额，建议选择两到三只基金，可以参考沪深300或中证500等指数基金；
3、可在手机上下载一款可以进行基金定投的APP，可以参考支付宝或者天天基金等；
4、根据选好的基金产品，直接在手机APP上设定基金定投的金额和日期即可；
5、设定之后坚持定投，待基金收益率浮亏超过10%时，可选择加仓投资，收益率超过10%时，可以选择赎回基金；
以上就是关于40万资金的理财建议，基金定投本身是比较稳健的投资方式，长期投资风险不高，收益也不低。
希望对你有所帮助。
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