凤凰涅槃5102989589416

因生意经营失败无力偿还贷款本息，已经逾期两年多，现在银行说只还本金，是套路吗？

这个是不是“套路”不知道，但可以明确的告诉你，如果银行与你签订书面协议，就不是套路，否则，就不可能是最后的解决。

银行不良贷款有三种形态，就是次级类、可疑类、损失类，其中损失类贷款是指借款人、保证人均无还本付息的能力，银行穷尽一切办法也不可能收回的贷款。对于不良贷款的处置，银行有固定的程序，一般是催收、依法起诉、申请强制执行、核销，或催收、转让给资金管理公司。资产管理公司有更多的处置手段，但对借款人、保证人来说还款责任并没有解除。

银行核销呆账有严格的认定、审批程序，只有逐级完成损失认定、责任人追究，才能进行账务核销；不良贷款核销权在总行，任何分支机构、任何人员都无权核销贷款本金或利息。对于已核销的贷款，还要实行“账销案存”进行管理，保留追诉权，只要借款人、担保人等有法定还款义务的人，在法律意义上还存在，银行随时都有权追索。

据你说的情况，贷款虽然已逾期两年多，但还没有走法律程序、债权没有转让，还在银行催收阶段，可能是在为贷款转让给资产管理公司做准备。

借款人、保证人，有无偿还贷款本息的能力，不是借款人、担保人、银行认定的，是由人民法院依法裁定认可的。借款人要遵循信用为本原则，践行诚实守信的为人之道，在保证自己和家人基本生活需求的前提下，积极筹资或处理资产归还贷款本息，主观上不要存有侥幸心理，更不要转移资产、恶意逃费债务，触犯法律。从题意上看，你还有一定的归还部分债务的能力，奉劝你尽快拿出诚意，与银行、法院协商解决。

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失败者的思考

这个情况我最有发言权，我自己亲身经历了这个事情，而且到现在都麻烦不断。也是贷款，无力偿还，银行起诉，还本金，免利息，银行撤诉，到现在征信还是黑名单，问过才知道，还有利息没有还，经办人不认账说没有说过免利息，也没有白纸黑字，银行也不问你要，也不通知你，到现在十多年了，现在一直在申诉。结果还是要还利息，黑呢实在黑。

影子飞翔525

本人曾经少量借过，生意亏了，多年未还上，后来还了次，本息一起，两月前发现征信长期呆帐，也就是不良记录还在，再查，说当时本钱还了，利息没还完，利滚利，又还了一次，只还本金，不良征信终身在，只不过，年纪大了就无所谓了，所以，才出现只还本不用还息，估算下自己后年龄划不划算了。

用户694903701815

银行的钱借了没有理由可说！我们这民生银行放贷款！我朋友用花木园子抵押贷50万！实际到手38万！因赌博输了！他还认为银行也违规操作！一直没有还这笔钱！银行起诉后进入黑名单！几年高铁飞机坐不了！现在跟银行协商慢慢还！黑名单已经解除了

LG237129996

我在银行风险管理部做了两年风险贷款的清收工作，题主说的是我经手过很多，我就把其中的来龙去脉跟题主解释一下，既希望题主这样有一定的还款能力，有充足的还款意愿，但是当前还款压力很大的借款人消除顾虑，也提醒那些有钱不还的老赖，失信可耻，失信者寸步难行。

先说一下贷款经历的流程。

一笔贷款从营销开始，会经历贷前调查、贷中审查、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷后管理、贷款收回等主要环节。每个环节都会有相应的责任人负责该环节的风险控制，以确保贷款放出去之后能收回来。

万一贷款收不回怎么办

大部分的贷款都能收回来的，但是还是会有一小批的贷款因为各种原因不能到期收回，这就进入了我们风险清收阶段了。

贷款发生风险有很多种，我就不一一细说了，就单说题主这种贷款本金逾期的情况。

在贷款到期前，会下达贷款逾期通知书，告诉借款人及担保人，你的贷款将于某年某月某日到期，请及时偿还贷款本息。这个主要就是一个提示作用，一般管户经理也会电话或者微信通知。

在贷款到期时，会下达到期逾期通知书，告诉借款人及担保人，你的贷款已于某年某月某日到期，请及时偿还贷款本息，要不然我们就要起诉了。 这时候管户经理就已经开始拿基本薪酬，停岗清收你的这笔贷款，直到贷款收回为止。

在这期间，管户的客户经理会想尽办法找借款人、担保人筹集资金偿还贷款本息。假如借款人丧失了经营能力，也没有第一还款来源，担保人也失去了担保能力，这时候就考虑变卖抵押物，一般都是房产之类的。

假如借款人还在经营，且跟银行积极配合想办法还款，我们会认为这个借款人人品还不错，就会想办法减轻还款压力，比如减免利息就是常规操作，贷款本金采取借新还旧、续贷等方式，主要看借款人的实际情况来定。也就是题主所遇到的情况。在操作贷款利息减免的手续是十分繁琐的，而且每一个环节的人都是要承担相应的责任，所以减免利息的名单十分严格，题目应该还只是遇到你的客户经理在跟你商量这事，还不一定能成，只要有一个环节不认可，这事都会凉。能不能减免利息，取决于你的信用、你的经营前景，说白点就是你愿不愿意还，有没有能力还。

假如借款人有钱，就是恶意赖账，那不好意思，法庭见，胜诉以后申请强制执行，然后借款人这时候才会进失信被执行人名单。

总结

现实当中的情况会更加复杂，但是请记住一点，你是在跟银行的人打交道，不是跟钱打交道。

我相信大家都喜欢讲信用的人，有实力的人，尤其是我们银行的人更喜欢。人无千日好，花无百日红。谁都有不顺的时候，但是谁知道明天不会发达？

银行跟客户是鱼水关系，放水养鱼的道理我们还是懂的，竭泽而渔的事情不能说没有，但是大体上都不会做那种短视的事情。所以题主需要做的就是积极配合银行把自己的实际情况说清楚，下一步生意打算怎么做，会产生什么效益，大概什么时候能还钱，说清楚了，态度也诚恳，银行会还会主动帮你解决困难，摆脱困境，这是对你的客户经理还有银行都是有好处的。

请记住，你与你的客户经理是一条绳上的蚂蚱。

加油！祝题主早日还清贷款，过上无债一身轻的好日子。

田米爱看书

恭喜楼主，这大概率是真实的，并不是套路，请一定要珍惜此次机会，想方设法把本金偿还了，把不良记录清除，以便日后东山再起！

1.逾期两年，银行协商只还本金，是在做不良资产的最后处置。

银行对于逾期的处理，在不同逾期额度，不同逾期时间的策略不一样。例如，额度比较低的，采用电催，若超过一定时间直接做坏账处理，或批量低折扣债权转让给第三方催收公司。对于额度较高的逾期用户，银行的催收力度会加大一些，可能涉及上门催收。

楼主逾期两年多，按常规操作已经计入坏账，做不良资产处理，已经转让给第三方催收公司。现在说只还本金，可能是催收公司的策略，因为催收公司是打折拿的债权。

2.楼主逾期两年，如果金额比较大，必然个人已经进入老赖黑名单，在还本金时，要确认好是否可以去除黑名单。

假若楼主欠款额度比较大，那么逾期这么久，毫无疑问已经进入老赖黑名单，别说无法向金融机构借钱，例如房贷车贷，就连出行住宿甚至小孩读书都会受牵连。故在协商归还本金的时候，把协议看清楚，把相关债务一次性解决好。

3.如今我国信用体系在加速建设，未来对于老赖的处罚力度会越来越大，以后再向银行借款时切记要量力而行！

总而言之，对楼主而言这是一次难得的机会，竭尽全力偿还吧。

东山再起，指日可待！

大南山伯爵，NUS博士后，操盘近百亿P2P平台实现零逾期零坏账，资深金融人士，欢迎关注交流。

大南山伯爵

不能算是套路吧，可以理解为银行主动释放的善意。

所谓光脚的不怕穿钱的，有些债权人债多了之后，根本不在乎别列入失信名单。

之前一位朋友遇到过一个装修队，就是拿了钱不干活，最后起诉到法院，判了对方赔钱，可对方名下除了一辆车还是抵押的，其它银行卡全被冻结了，根本还不上。

从银行的角度，如果起诉，若没有资产可以执行之类，还是还不上钱，对银行来说是得不偿失。那如果它主动降低要求，借款人还有诚信的话，就会尽可能地偿还本金，对银行来说，虽然损失了利息，但至少本金保住了。

当然，银行在做出这样的判断时，也是会结合借款人的实际情况，比如他评估完觉得未来还是有还款能力的，只是需要时间，那可能会适当延长还款时限。

若是认为借款人本就是诚信有问题的，且未来的还款能力不会有所改善，那最可能的是走上诉的路子，直接申请执行银行账户冻结，或者资产冻结。

康愉子

经过德先生分析，这还真不一定是套路，题主要抓住机会！德先生在银行从事信贷多年，给你讲讲为啥不是套路。

一、按照银行信贷内部管理流程，此次协商是银行在正式法院诉讼前给予的最后机会。

银行将个人贷款按照《银行贷款损失准备计提指引》会分为5类，分别是正常、关注、次级、可疑和损失。在贷款逾期后，根据实际逾期天数和借款人情况分析，会在后四类中进行流转。银行要根据预期情况，按季计提一般准备金。

目前根据题主情况，一般性贷款（非信用类贷款）现在应该进入到可疑类贷款，银行内部已经计提损失比例为50%。各个银行计入损失类的时间不定，但一般来说，贷款预期三年之后，一般都会记录损失类，银行内部计提比例为100%。

目前题主已经欠款逾期两年多，银行应该是最后一次试图挽救贷款，争取不要划入损失类。因为划入损失类之后，银行一方面要减少净利润，另一方面会提升坏账率，对于监管部门考核指标，也会有一定影响。

二、题主应该如何抓住机会？将事情进行了结。

此时确实银行会给予一定的优惠条件，包括只归还本金。这个条件已经是非常优惠的，基本上是银行最后的优惠方法了。银行不可能提出只归还部分本金就要借贷款，因为这样会需要更复杂的内部审批流程，更高的审批级别，以及在会计处理上更复杂的授权。

题主此时可以提本金归还，分期付款。这个方案银行是可以接受的。同时记住要同银行签贷款还款协议书，这个是完全需要的，否则当有还款进去，又去扣收利息和逾期罚息这些费用。

三、怎样识别是不是银行套路？交给两个关键点。

最重要的一点是同你协商此事的是不是银行人员？一般来说，银行协商人员应该是贷后部门以及信贷员两人。而且协商地点一般都在银行办公室。所以给你协商人员如果不邀请你去银行，如果你的信贷员没有同时出现，那就有可能是一个套路，可能是外包公司干的。

第2点就是需不需要签还款协议书？按照银行信贷管理流程，是一定需要签还款协议书的。因为信贷员及贷后部门人员同意，达成初步意见后，他们要走内部审批程序，这个程序其中重要的一份文件，就是双方洽谈一致的还款安排，而且此还款安排，还是经过本人签字过的。银行需要拿着借款人签字过的还款协议，走内部审批程序。所以说如果没有书面协议，那都是套路。

四、如果没有抓住此机会，未来事情会如何演变？

其中一个可能，就是银行到法院提起民事诉讼，将借款人告到法院，要求归还借款本金正常利息，逾期利息及罚息。经过半年左右时间，一般会开庭审判。败诉后如果还未执行判决，那就会转入执行庭进行强制执行。如果执行庭，也未执行成功，那就会转入失信被执行人名单。一般银行会将此办法适用在，有一定经济支付能力、现实还有财产的借款人身上。

第二个可能，银行将此笔贷款列入坏账，反正有人行逾期记录在那，会终身影响借款人。当某一日借款人再次想消除人行征信记录，恢复正常生活时，那还不得主动求到银行。银行在同借款人算算总账，一般来说这时候还款金额就不知道会涨到几倍以上。一般这种办法银行会适用在年轻、有未来职业前途的人身上。

最后再重申一点，现在已经欠款逾期两年多，在人行征信记录上就属于重大逾期和违约。对于借款人未来同金融机构的信贷往来，会有非常大的影响。基本上所有申请都是秒拒，所以如果能了结此事，那还是尽快了结。这样在5年后记录就会消失，又可以恢复正常的生活。

匀枫财技大兜底

律师大刘说法：这可不是套路，你要从银行的角度考虑你的问题。

一、在银行看来，因为你断供两年多，你的这笔贷款，已经成为他们行的不良资产。

如果银行想处置房贷这种不良资产，没有太多的办法，无非就是：

催收、借新还旧、实现担保物权、法院诉讼、不良资产转让、协议还款等等。

1.两年了，估计没少催你还款，这条没用了。

2.借新还旧，这点对于某些信用比较高的企业适用，但你作为自然人，根本不可能。

3.实现担保物权，说白了，就是你抵押在银行的房产，他们要收回去，既然银行现在没收，说明房产状况复杂，或者成本高，他们还没有进行处理。

4.法院诉讼，一般法院断供几个月就起诉要求你还款，除非还有其他情况。

5.不良资产转让，银行精力有限，很多银行会把这种资产包打包卖给资产处理公司，让他们继续追债，既然银行主动联系你，说明他们没卖，你们还可以谈，

6.协议还款，只剩这条了，现在银行想同你协商，看看能不能把本金要回来，这是因为事情还有转机的余地，他们认为你还能沟通，有一定还款能力。

二、在不良资产率飙升的情况下，银行会想尽办法让你还款，所以你要慎重考虑如何还款。

2018年年底，商业银行不良贷款余额20254亿元，不良贷款率1.83%，不良贷款率创九年新高！

这个记录是惊人的，所以银行会竭尽全力把钱要回来。

在中国，诚信是根本，不还款意味着你会被纳入失信人名单，无论是贷款、出行、子女上学、高消费等，都会受到影响，严重的，法院执行局还会拘留你。

所以，为了自己的前途以及整个家庭，希望你尽量协商把欠银行的钱还上。

而且现在银行已经不要利息了，要知道房贷利息才是大头！

三、把房子租出去，再和银行商量分期偿还本金，分的期数越长，对你压力就越小，假如房子价值100万，你首付30万，贷款70万，20年利息大约40万元，正常每月还款4500元，现在银行不要利息，你每个月只需还款2900元，结合中国平均租金回报率约2%计算，你的房子一个月能租1666元，这样每个月你只需还1300元不到。

当然具体情况，还要具体分析，希望能帮到你！

刘律师Lawyer

套路，绝对是满满的套路！

一开始贷款，银行为了赚钱，所以把钱贷给你了，结果就把银行自己套住了。

信贷客户经理也是苦，这两年应该没少时间在你身上，想尽各种办法让你还钱，但就是要不回来啊

虽然银行可以起诉你，但架不住你破罐子破摔啊，赢了官司可能也拿不到钱。

这种情况下，银行想出各种套路来清收，比如以物抵债；比如给点甜头，免除债务人部分本息从而让债务来归还本息；比如，用各种方法试探你有没有还款能力和意愿。

没办法啊，这年头欠钱的就是大爷，只要你不还钱，就把你当爷一样伺候，所以，你要把钱给还上了，估计就享受不到这样待遇，从此恩断义绝，过年时，客户经理也不再给你问候了。

所以，答应银行还钱之前，一定要三思而后行，是否真的打算放弃这种大爷般的待遇，如果愿意，那也是可以的。

真要这样做，那就双方把免债协议签好，毕竟口说无凭，万一你把本金还了，没有书面协议，银行以后还是可以找你追债的。

另外，钱还上了，并不意味着你征信就完全恢复了，征信还是会留下你过去曾经欠债的光荣历史，下次银行是不敢再轻易套你去贷款了。

当然，还了本金，和一直不还，在征信上还是有差异的，相当于一个是金盆洗手从良了，一个还是在继续，你看着办吧。

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