2019-12-24 20:33:30 佚名

财经札记

银行不给你推荐五年期定期存款，这说明一方面

银行自有资金（近年来央行多次降准释放长期流动性资金）增加了，没有太大的负债端压力；另一方面也有降低负债成本的考虑，毕竟短周期比长周期的定期储蓄利率低一点。

但不管银行怎么耍花样，具体选择期限多长的产品，还得由客户自己来决定，因此，你一定要考虑清楚自己对产品利率的期许以及流动性因素的需求。

比如说，你手里有一笔10万元的闲钱，几年以内并没有其他需求，就希望通过利息最大化获得理财收益。那么，这个时候不管银行建议你考虑一年期存款还是理财，你完全可以选择三年期定期存款或者理财产品。因为部分民营银行三年期利率最高可达4.0%以上。

不过，我觉得现如今推荐产品期限长短意义不大的，因为一些商业银行都开始了在传统定期存款上的创新，不再是过去那样只支持一次性到期还本付息的定期存款，不仅大额存单有计息方式的多样化，普通定期存款产品的创新后也同样支持按月付息、按季或者按年付息，到期还本。

尤其是那些揽储压力较大的城商行和民营银行纷纷推出的智能存款，与大额存单产品有一个类似的地方，就是提前支取、靠档计息的方式。而且支持随存随取，既灵活度高又收益较高。因此，客户也就不必计较存期长短，不妨按照最长为五年期存入，何时需要何时提前支取，反正靠档计息的。

总之，银行作为商业型企业，它本身就是要考虑自身的盈利及降低经营成本问题。因此向客户推荐产品很正常，甚至也可能推荐一下自己代理的银保产品，比如说邮储银行就经常发生。需要提醒大家的是，目前国内市场资金面比较宽裕，这主要是央行多次降准释放长期资金的影响，这种情况下，降息通道随时可能开启，选择长周期定期存款有利于锁定收益。

东震木

为啥现在去银行存款，很多银行都推荐一年期短期存款，而不是鼓励大家进行5年期的存款呢？通俗的理解是，银行为了降低运营的成本，并且盘活资金，你存款的时间越短，利息就越低银行获得利润就大，关键是这样长期以来能节约成本。

表面看的确是这样的，实际上背后却透视了未来的一个趋势，那就是存款利息未来可能存在下降的空间，我记得在不久前央行相关人士曾经表示如果我们采取定性的宽松手段，或许负利率不会那么快的到来，这个话的意思是未来有一天我们肯定会迎来负利率。

对银行来说，如果现在把存款期限定的太长，假如有一天负利率来了那岂不是更被动，损失更大吗？在负利率还没有出来的时候，鼓励短期存款无疑是一种灵活的利率制度，对银行未来的可能随时迎接负利率是一种充分的准备。

另外，现在消费贷款的需求不如以前那么大了，假如存款都是长期的，这是不利于银行运作，存进来的这些钱贷款不出去，银行就要自己长期拿着这些资金背负很多的利息，这笔账肯定不划算，这种情况下鼓励短期存款灵活方便，何乐而不为呢？

春意萌生

浮云君的奶奶上个月存折到期去邮储银行进行续存，由于浮云君在外地工作，没时间帮老人去办理，就和奶奶叮嘱选择 3 年期进行存款，这样利率更高，每年获得的利息更多，而且也省的年年往银行跑。

奶奶听从了浮云君的建议，但是去了银行，柜台人员却多次建议奶奶选择一年期定期存款进行储蓄，存款满一万元银行还赠送一小桶食用油，但是存 3 年期却没有礼物相送，柜台人员劝说奶奶选择一年期更划算，在柜台人员多次宣传、引导下，奶奶还是听从了他们的建议。

我们可以试想一下，为什么银行要主推一年期定期存款，甚至存款还送食用油呢？银行不是慈善机构，他们这么做当然是因为这样对于银行更有利，能够以更低的利息成本获得廉价的资金。获得资金的成本降低了，同样的贷款利率不就能赚到更多的钱了吗？

在现行的利率之下，一年期对于银行更有利，于是乎会给银行经理、柜台人员下达相应的一年期存款

指标，在绩效、考核、年终奖这些和自己切身利益相关的诱惑面前，银行柜台人员当然会优先考虑自身利益，向大众推荐一年期存款！

上图为 2019 年各大银行的存款利率图表，现在大部分银行 5 年期存款的利率和 3 年期相同，所以我们只需要观察一年期和三年期利率的差异就可以。

三年期和一年期利率差异最大的邮储银行达到了 1.875% ，接近于 2 个百分点！要是吸纳长期存款，银行的成本会大幅度提升，所以银行当然会倾向于选择鼓励居民进行一年期的存款啦。

总结

天下熙熙皆为利来，天下攘攘皆为利往。银行鼓励大家选择一年期存款，当然是因为这样做他们能获得更多的利益和好处。

浮云财经观

对于这个问题其实需要从几个角度来回答。

先说一下5年期的问题

1、优先要知道的是大部分银行3年期和5年期的存款利息是差不多的。因为大部分的银行都不希望储户做一个5年期的存款，不确定性太高，一旦中间发生了降息等问题，银行容易“吃亏”！

2、另一方面，大部分的人其实都算过一笔账，包括银行。那就是3年期和5年期的利息其实差不了多少，那么3年期+2年期的实际收益是比5年期更高的。

举个例子：

100万的存款在3年的利率为4.18%左右，而3年期到期后进行一次的转存。
前3年就是100万元x4.18%x3年=125400元；
后2年就是1125400元x4.18%x2年=94000元；
那么3+2最后的利息就是125400元（前3年利息）+94000元（后2年的利息）=219400元！

就算之前5年期的利率是一个4.3%左右的数字，那么100万x4.3%其实只有215000元！
所以相比之下，一定是3年期的更具优势。

3、5年期的时间太长了，大部分的人不愿意让钱死死地放5年，缺少灵活性。

综上三点，大部分的客户知道，银行知道，推销职员也知道，自然就不会推崇5年期的定存，没必要，客人也不会接受，何必“搬起石头砸自己的脚”呢？

主推1年期的原因之一：绩效考核！

现在大量的银行员工都背负着一个叫做“绩效考核”的东西，就是每当你玩不成指标，就会有相应的“处罚”，就是扣钱，拿不到奖金之类的。但是同样的，如果你有了业绩，也会有一定的奖励。

而从存款业务来看，银行其实对于1年期的存款所给出的奖励是最高的，远远高出3年期，5年期，以及活期。所以大量的银行人员都会主推1年期，然后再推3年期，而不会推荐5年期和活期。

主推1年期的原因之二，就是存款利率！

我们要知道的是1年期的存款利率只有1.5%左右，而3年期的有2.75%左右，5年期的其实和3年期的差不多。

所以处于推荐的角度，他们是不会昧着良心推荐5年期的，因为流动性太差，并且利息也不高。

客户也不是傻子，如果今天你骗了他们，下一次他们知道了，也就不会在光顾你。银行讲究的都是回头客，因此，不会推荐5年期的，没有必要。

而对于1年期来说，利息只有1.5%，远远低于3年期。

所以，对于银行来说，1年期是最赚钱的！原理很简单，银行就是左口袋进，有口袋出的赚钱模式，这里给出的利息越低，那里借出去的利息越高，那么银行获利越多，这就是主推1年期的原因之一。

主推1年期的原因之三，就是5年期和3年期相对1年期的不确定性较高。

就好比，如果客户是储蓄3年期和5年期的，那么如果这个周期里央行降息了，其实银行就等同于做了一笔“亏本”买卖，赚少了；

但是如果是主推1年期，那么对于央行降息他们的损失就相对较少。

不要看降息的空间很少，觉得没有太大影响，对于银行来说，他们的揽储体量是非常大的，所以降息一点点，对于银行来说都是巨大的利润影响哦！

所以，在货币市场“降息”意愿较强的周期里，银行肯定更愿意你存短期。

我的建议：

那么，对于广大普通储户来说，我个人建议还是存3年期，因为对于5年期来说时间太长利息太低，灵活性太低，不划算；

而对于1年期来说，虽然灵活性非常高，但是相对的利息太少，收益不高。

当然了，现在许多民营银行加入了队伍，大家完全可以选择一些民营银行进行定存。

因为对于许多民营银行来说，优势是非常明显的：

1、存款利息比国有银行高出许多；

2、大额存款的门槛比较低，少则几百，多则几千就可以起存；

3、随存随取，不用担心灵活性的问题，实现了按时计算的原则；

4、安全性较高，存款业务都是享受着《存款保险条例》的保护，50万以内的资金100%赔付；

5、方便储蓄，可以通过“京东金融”等APP进行网上操作，非常方便；

最后在提供一个小技巧！

如果你的资金超过了50万，甚至有100万左右怎么办？其实可以分别存入不同的民营银行，享受一个50万以内的100%赔付哦！

因此，现在对于存款业务的选择其实非常大，也非常透明了，投资者完全可以根据自己的实际情况，选择一个更适合自己的方式存储！！

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琅琊榜首张大仙

我认为对于个人，银行定期存款，存一年比存五年好。对于我们个人来说短期的资金使用还是容易把握和规划的，但对于周期太长就不好把握了。所以如果是定期存款那还是最长存一年就好了，通常是三个月或是六个月，比较好。

那么为什么周期太长不好呢？因为周期长，在这个过程中，我们可能会有需要用大资金的时候，那么我可能就会中途毁约把资金拿回来，那前面就白存了，利息一分没有。

对于我们个人，后面可能会有比定期存款更好的投资渠道，比如买基金，炒股等。因为当大牛市到来时，你看着别人炒股一年赚百分之几十，而你的收益只有百分之几，你可能就会心有不甘。而如果周期比较短，你就可能赶得上这个牛市。

银行人员推荐存一年，或许也是这样毁约的概率很低些。又或许他们的业绩也是跟每一笔最终成功与否来定的，如果周期长了，那成功的概率低，那他们的业绩就不好。

对于未来我们是无法预测的，所以对于资金规划，不宜计划得太长久。相对于长期的定期存款，我更推荐短期存款。而如果是购买基金，那刚好相反，买基金的钱应该是长期资金。一般几年之后，你就会发现你的基金年化收益比银行定期存款高多了。

月牙亮投

不得不说目前个别银行营业网点，的确是推荐储户办理一年期短期存款，要说为何推荐储户办理一年期存款而不是三年或五年期定期存款，其主要也是分为两大类，这里就分别说一说。

一:银行自身盈利

从银行盈利上来看，推荐储户选择一年期定期存款，银行盈利空间比推荐储户选择三年或五年期利润更高，要说为何一年期存款银行利润更高，这里就需要知道一个名词银行FTP简单来说就是，银行内部资金转移低价，商业银行根据市场资金价格与分支行等经营部门按照，一定规则的有偿转移资金的价格。
目前大多数银行FTP大概在4.0%-5.5%之间，而银行存款一年期存款利率基本上均是在1.5%-2.3%之间，三年或五年期存款利率基本上在3.3%-4.13%之间，取FTP与一年期或三年期利率中间值，一年期存款利率1.9%三年与五年期3.7%，FTP4.75%来计算。储户选择一年期存款银行利润那么也就是4.75%-1.9%=2.85%，储户选择三年或五年期存款的情况下4.75%-3.7%=1.05%，如果按照10万元存款计算那么储户选择一年期定期存款，银行一年的利润是285元，选择三年或五年那么银行每年利润也就是105元，两者之间差距还是很大的，所以说目前个别银行营业网点推荐一年期定期存款产品。

二:一年期存款产品更合适

另一种可能就是，该银行推出的一年期定期存款产品，比选择三年期或五年期定期存款更合适，些时候银行工作人员也是会推荐储户选择一年期定期存款产品。
那么银行一年期定期存款产品有比三年期或五年期定期存款产品好的存款产品吗！目前各商业银行推出的，一年期结构性存款产品可以说还是不错的，虽说存款利率不固定按照银行所投资的高风险理财产品来决定最终的存款利率，在认购结构存款产品当中市场经济以及国际经济没有大的变动，基本上均是可达到比较理想的利率。其次就是结构性存款产品受存款保险条例保障。

储户在办理定期存款的时候，正好遇到未认购满额的结构存款产品的时候，银行工作人员这时候，也就是会推荐储户办理一年期结构性存款，必定这类存款产品，期限短利率收益与三年期或五年存款利率相差也不是太多，所以推荐储户选择一年期结构存款，而不推荐传统三年或五年期定期存款。

综上：个别银行推荐储户办理一年期定期存款，而不推荐三年或五年期存款，其一就是该银行为了能增加银行自身利润空间，其二就是银行有未认购满额的结构性存款产品，些时候工作人员也是会推荐储户一年期定期存款产品。

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福星卡汇

银行喜欢推荐一年期的存款而不推荐五年期的存款，如果从银行的角度看，是为了“较低负债成本”，而如果从储户的角度看，是为了“降低未来的利率风险”。

从银行的角度来看，目前社会对存款的习惯和依赖都在持续下降，而储户存款，从银行资产负债表角度看，属于银行的“负债”，而从“负债”的角度看，负债资产的评估标准就是，稳定，低成本。而推荐五年期存款和一年期存款，最大的差别就是利率不同，一年期存款利率为1.5%，五年期为2.75%，单纯看利率导致得银行负债成本差异在80%以上。

对于银行来说，依靠存款利率稳定负债和依靠利率高低来稳定或者降低负债成本而言，显然，降低“负债成本”对于银行来说，快速而有效。而对于存款稳定，可以想办法，比如通过增发储户数量的基数，比如通过其他理财产品竞争来进行补充，比如通过对大额存单和大额客户来扩大稳定负债的方法。

而对于储户来说，一般五年期存款，容易出现“提前支取”，从而产生利率损失，对于储户来说，五年期存款提前支取则按照活期计息（除了部分银行按照最大存期的定期利率计息，还和具体存款产品有关），则存五年对资金的运用风险比较大。而存一年期则相对这个风险容易控制。

从利率角度看，五年内可能存在利率先走低比如一年，再走高几年的概率，而存五年则按目前的低利率一直计息五年不能浮动上升。因此，从存期来看，一年的存期比较主动灵活。

因此，无论从储户角度看，还是从银行负债成本角度看，银行都愿意和比较容易说服储户建议一年期而不是五年期。如果单纯为了利息高，则应该想利息高的办法——比如大额存单，比如理财产品等方法。

屠龙刀fei0598

以前去银行办业务的时候，确实工作人员推荐五年定期存款要多于推荐一年定期存款。虽然说，现在工作人员很少推荐，但在交流的过程中，会有感受他们倾向于推荐一年定期存款而不是五年定期存款。

我认为有两方面的原因：1、原来五年期年化利率与一年期年化利率差距并不大，推荐时间更长的五年期期限，银行方面更具有优势。

1998年7月1日央行调整五年期存款利率为5.22%，而调整一年期存款利率为4.77%，中间的利率差不足0.5%。2002年2月21日央行调整五年期利率为2.79%，而一年期理论为1.98%，中间的理论差不足1%。不仅仅是这两个时间点，还有很多，比如1997年五年期年化利率6.66%，而一年期的年化利率为5.67%，中间的利率差也是不足1%。

如果五年的时间利率差还不足1%，银行方面肯定会推荐更长期限的定期存款，不仅仅资金能稳定使用，利息支付的压力也没有那么大。

而近些年来一年期与五年期的利率差往往大于1%，比如2010年12月央行调整五年期存款利率为4.55%，调整一年期存款利率为2.75%，中间的利率差为1.8%。2011年7月央行调整五年期存款利率为5.5%，而调整一年期存款利率为3.5%，中间的利率差为2%。

利率差的加大，当然银行方面也要考虑支付利息、贷款等方面的压力，所以开始推荐一年期定期存款而不推荐五年期定期存款。

还有一个原因则是，自2014年之后，也就没有了所谓的五年定期存款，或者可以理解为五年定期存款与三年定期存款是一样的。五年期存款基准利率执行三年期定期存款利率。没有了五年期定期存款，也就没有了推荐了。

并且，很多储户做远期定期存款，失败率较高。所以，银行工作人员干脆就依据实际，推荐一年期存款，毕竟期限较短、应变能力较强，不至于未到期违约而造成利息损失。