田烟皓月

购买银行保本理财还是大额存单？

我认为做出这个投资决策，有三个思考步骤：一是确认100万现金的属性，是闲钱吗？能用多久？能承担多少风险？二是了解银行保本理财和大额存单的区别，并且把两款产品和自己的投资需求进行匹配；三是进阶理财----通过资产配置，谋求流动性与收益率的平衡。

01 100万现金是你的闲钱吗？

进行理财之前，我们一定要问自己一个问题，“即将投入理财的钱，是我的闲钱吗？”，理财的目的在于财富的保值增值，而前提是我们不能因为理财而影响日常生活。

用于理财的钱一定要是我们暂时或者有一段时间用不上的钱，否则结果会违背我们的初衷。

我们把生活费和应急的钱全部投入理财市场，有两个恶劣的后果：一是我们的心态很难平和，面对收益和损失，心态容易大起大落；二是如果生活出现意外，我们要撤资拿回现金，就会面临收益损失，甚至本金折损。

所以在选择购买银行保本理财还是大额存单之前，我们一定要明晰手中100万现金的属性，以及我们自己的资产负债情况。

手中的100万现金能用多久？是半年之后就要用来买房子的钱？还是为养老准备的，很久以后才要用到的钱？

资金闲置多久直接影响我们对于理财产品的选择，马上就要用到的钱，能够承担的风险更小，很久以后才会用到的钱，承担风险的能力更强。

除此之外，我们还应该看一看自己的资产负债情况，如果还欠着年利率18%的信用卡，那么100万现金首先就应该用来还信用卡，这才是最合算的投资。

<strong>02 了解银行保本理财和大额存单的区别

安全性方面：银行保本理财和大额存单区别显著。

大额存单的本质是银行存款，受到国家保险制度的保护，哪怕银行的经营出现亏损，甚至银行倒闭，保险机构也会在50万限额之内无条件为存款人赔付。因为你的资金量达到了100万元，如果购买大额存单，建议可以分成两个50万，分别向两家不同的银行购买，防范风险。

银行保本理财的本质是一种主动投资，就是我们把钱委托给银行，让银行帮我们买更赚钱的产品。既然是投资，我们就是风险收益自担，赚到了钱归我们，出现了风险同样归我们。所谓的“保本”仅仅是银行对于低风险产品的宣传策略，实际上还是有亏损的可能的。

收益率方面：大额存单收益稳定，银行保本理财的收益与风险挂钩。

根据数据统计，6个月期的大额存单利率在1.9%左右，一年期的在2.25%左右，三年期的在4.18%左右，不同银行在国家基础利率上各有浮动，稍有区别，但通常情况，民营银行利率稍高于国有银行和股份制银行。

而银行理财的收益是与风险挂钩的，收益率越高意味着分险越高，刚刚我们说到，银行理财是风险自担的，这点我们一定要考虑。通常来看，银行保本理财的收益率在4%-5%之间，利率再高的银行理财，我们就要注意风险了。

还有一点要明确，大额存单的利率是固定的、事先约定好的，到期之后收益稳定；而银行保本理财说的是“预期收益”，随着市场涨跌，有可能会出现收益不及预期的情况。

流动性方面：投资期限越长，流动性越差，但大额存单允许提前支取

银行保本理财和大额存单都是有不同的投资期限的，短期的有6个月、1年的，长期的有3年、5年的，总体来看投资期限越长，收益率越高，相应的流动性越差，两款产品在这方面是类似的。

但是大额存单属于银行存款，存款人是有权利随时支取自己的存款的，只是需要面对一定的利息损失。而银行保本理财通常有严格的投资规则，封闭期内不允许提前赎回，封闭期之外提前赎回也面对很多限制，甚至可能折损本金。

如果我们生活出现紧急情况，急需用钱时，大额存单有比较好的流动性。

综上所述，选择一款投资标的，我们需要从安全性、收益率和流动性三个方面进行综合考虑，把投资标的特性与自己的投资需求、资金属性相匹配，选择适合自己的投资方式。

依据刚刚的分析，我认为大额存单安全性能有保证、收益稳健、流动性较好，比银行保本理财更靠谱、更有优势，比较适合购买。

03 进阶理财----做好资产配置，谋求流动性与收益率的平衡

说到这里，我们还会有疑问，虽说大额存单更适合购买，具体我们应该如何买呢？

这就涉及到一个资产配置的问题，选择哪家银行、选择什么样的投资期限、100万现金如何分配，这都需要我们思考。

• 银行选择。民营银行知名度低、规模小，在揽储方面存在天然劣势，因此往往给出的存款利息更高，而银行存款是受存款保险制度保障的，我们选择民营银行的大额存单，既安全收益回报又更高，比较划算。

• 投资期限选择。投资期限越长，往往收益越高，但是我们也需要为生活中的意外事件做一些谋划，不能一股脑的全部买了5年期的大额存单。我们应该将100万现金分别配置到不同期限的大额存单中，既保证不时之需，又谋求较高收益。

  
  

• 100万现金分配。现金分配方面，我们要考虑两点，一是银行存款只能在50万限额内全额赔付；二是我们需要购买不同期限的大额存单，因此，我认为，100万现金可以分为3个部分，其中20万在A银行购买1年期大额存单；30万在B银行购买3年期大额存单；剩下的50万在C银行购买5年期大额存单。
  

综上所述，投资之前我们一定要明确自己的资产负债，以及用于投资的钱是否是“闲钱”；选择投资标的时，我们要从安全性、流动性和收益率三个方面综合考虑。

你手中的100万现金，我认为够买大额存款比较合适，我们可以选择民营银行，并且把资金分散配置到不同银行、不同期限的大额存单之中，谋求收益率和流动性的平衡。

以上是我的一点看法，希望对你有帮助，也欢迎在留言区一起探讨。

正好的理财笔记

100万我既不推荐保本理财，也不推荐大额存单；我推荐股份制银行的定期存款。为什么这样？我们对比一下，这三种理财方式的收益和风险比就OK了。

第一，我们说理财产品。

现在理财产品的刚性兑付已经被打破。保本理财已经退出了市场，产品的平均收益在4%左右，通常的时间周期为90天或180天。这种收益水平不算高，毕竟理财产品是有风险的；但这种理财产品的优点是，流动性好时间周期短。也就是说这些钱不能长期的放在银行里，例如做生意的人需要流动资金，短时间的理财需求适合银行的理财产品

因此对资金流动性有要求的资金首选是银行的理财产品。。

第二，我们来说大额存单。

我们以工商银行为例。简单介绍一下工商银行大额存单的利息收益水平。。

工商银行发行的人民币大额存单，分为不同的期限。分别是三个月，6个月，一年，两年，三年，5种期限。各种不同期限的大额存单，存款利息不同。

另外，大额存单也根据起存额和付息方式不同，利息也有所不同。

第一：三个月期的大额存单：起存金额30万年化利息为1.628%。预存金额20万年化利息为1.595%

第二：六个月期的大额存单，起存金额30万年化利息为1.924%。预存金额20万年化利息为11.885%

第三：一年期的大额存单。起存金额30万年化利息2.22%。预存金额20万年化利息2.175%。

以上两种都是利随本清的付息方式。

第四：两年期的大额存单。起存金额20万年化利息2.94%（利随本清）

两年期的大额存单，起存金额20万年化利息2.887%（分期付息）

第五：三年期大额存单，起存金额20万年化利息3.795%。（利随本清）

三年级大额存单起存金额100万，年化利息3.98%（分期付息）

第三，我们讲银行的定期存款。

现在股份制银行和商业银行的，三年至五年期定期存款收益，存款收益能够达到年化百分之5以上。

我们当地的小型股份制银行的三年期定期存款的收益，能够达到5.5%左右。5%以上的定期存款收益在很多商业银行和股份制银行都能找到。

根据存款保险条例的规定，在中国境内登记的，银行必须为储户购买存款保险。存款保险中规定单一账户，赔偿额为50万元人民币，也就是说一个账户的规模，只要低于50万，银行出现任何风险时能够得到赔偿了，100万现金可以分为两个，定期存款账户放高利息的银行里。

3~5年的时间没有任何风险，收益率5%以上。

总结：对比了收益率和安全性，股份制银行的定期存款是收益最高也安全系数最高。因此如果对资金的流动性没有要求，我推荐股份制银行的定期存款。

世界太芜杂，唯有关注我不可辜负。

八位数花园

100万现金，我不建议只是购买银行保本理财或是大额存单，因为这两个年化收益率就算能有5%左右，也不算太高。我建议的理财方案是将100万分为三份，然后分别投资于以下三种理财产品，实现年化收益率10%左右的目标。

投资股票

如果个人空闲时间比较多的话，学学炒股也是可以的。很多人平时不炒股，然后等所谓的牛市来的时候才炒，可往往是这样的人炒股亏得最多的。

因为股票市场是一个投机市场，你想不花点时间研究，想赚钱基本不可能。 平时多花点时间了解股票市场，那么经过几年的积累就可以达到一定的水平。要是运气好，遇到一次牛市，或许炒股就可以让你直接实现财务自由。

所以要是有足够多的时间，学习一下炒股也是可以的，期望10%以上的收益也不是那么难。炒股的话主要是做价值投资，放长线，因为平时上班没有太多的时间关注。

投资基金

定投公募基金，目前市场上公募基金已经有几千只，要找到好的基金，是得花点心思。 可以从基金排名靠前的基金筛选。 基金主要有股票型，混合型，债卷型和货币基金，风险逐渐减小。

股票型基金，风险比较大，但收益相对也高些，所以适合风险承受能力强的人投资。如果风险承受能力低，可以考虑投资一些混合型和债卷型基金。

如果还年轻，风险承受能力强，可以重点投资股票型基金， 购买基金应该采用定投方式，这样可以降低风险。因为基金都会有一个漫长的回调期，如果一次性买入就会导致可能在回调的过程中亏损比较大。

定投一般两周到一个月投一次比较合适，太频繁或是周期太长都不好。 基金一旦定投后，就是亏损也不要急着卖，一般基金都是能跑赢指数的。

存银行定期存款

除了炒股和购买基金，可以将部分资金用于购买银行定期存款，做到年化4%左右收益就差不多了。这部分的资金主要是为了平时急于用钱，所以定存个六个月还是可以的，到期了再次定存。

通过以上方式实现年化收益10%左右，这样的理财方案比只是存银行定期或是大额存单强多了。

如果对投资固定资产和理财有什么疑问，欢迎私信我。

月牙亮投

目前宏观经济环境，国际经济处于萧条期。德国国债负利率，美联储进入降息周期。国内GDP维持约6%的经济增长，货币处于宽松期。100万的现金要实现保值增值，建议通过合理的资产配置方式。

目前建议如下投资组合：

50万银行大额存单，预期收益5%

20万黄金ETF，预期收益10%

20万上证50ETF，预期收益10%

10万货币型基金, 预期收益3%

一年预期收益：6.8万，整个投资组合中大额存单，货币型基金为固定收益类产品。损失本金的风险极小。目前全球经济处于萧条期，黄金起到避险和抗通胀的作用。上证50ETF目前的估值处于历史低位，目前的全面降准，和后面不断宽松的货币政策都有利于提升指数。整个组合具体较强的安全性，流动性，兼顾收益性。

投资组合的方案每年要根据宏观经济条件的变化做出相应的调整。

博辰财经

有一百万现金数目不小，这算VIP了，不建议单独配置银行保本理财或者大额存单。

首先，因为银行保本理财，资管新规的出台，在2020年就没有了，所以即使买了一期理财，明年到期也没有保本理财续接。

其次，大额存单一般都是三年期产品，收益率在4.18%左右，产品流动性差，急需用钱可以支取，靠档计息，但和到期收益差别也蛮大；

最后，有一百万资产，如果是特别保守的客户，不能接受有风险的产品，可以保本理财，一年期储蓄存款，三年或五年存款，年金型保险产品灵活搭配。如果能够接受风险可以拿出10%，坚持做基金定投，风险低，收益可观，剩下的资金可以长短搭配理财和储蓄产品来获得收益最大化。

谷小河

手上有一百万现金，买银行保本理财还是大额存单好，这个取决于你对这100万的定义，如果随时想用的，建议你可以买短期的银行保本理财，年化收益率在3#左右，比一年期的定期存款高了一点点，如果你这100万属于纯闲置资金，一两年内都不会动用，这个可以存大额存单，特别是老年人，这样的大额存单收益较高且风险较低，普通的短期理财买进卖出频繁操作对于老年人来说比较麻烦。所以对于风险承受能力较差的群体来说，银行保本理财和大额存单都是相对安全的理财方式，关键看你是不是要随时动用资金。

其实银行的保本理财和银行的余额理财的收益差不多，都在2%-3%之间，银行资管新规推出后，银行的保本理财的产品越来越少，中风险的理财产品比较多，你可以看看现在每个银行的手机银行都有余额理财的产品，跟余额宝货币基金、腾讯零钱通的年化利率差不多，随时可以放进去取出来，比如，工商银行的余额理财每天快速取出的额度是1万元，普通取出要T+1个工作日。类似这种余额理财的产品没有产品期限，比较方便普通投资者日常的理财需求。

如果想收益更高一些，可以投资一些债券基金的产品，年化收益在5%左右，风险也是比较小的，购买也比较方便。我们普通的投资者在做整个资产配置规划时，如果你对于投资风险的偏好是厌恶型的话，可以规划出长期不用的资金购买这些风险比较低的理财产品，光是银行存款是跑不赢通胀的。

如果您认同我的观点，请加我的关注并点赞。如果您有投资或融资的难题也欢迎从我的首页导航条中点击加入我的“圈子”提出，谢谢您们的支持。

p.s.有很多人问加头条圈子和不加入圈子有哪些待遇不同？怎么加入圈子？

答：我现在只在圈子里回答粉丝的提问，加入皓脉投融资联盟，为你解决投资难题和融资难题。为个人解决投资赚钱的问题，为企业解决融资问题，资本运作和产业升级问题，建立企业融资平台。

加入圈子的方法：直接点击这篇文章的下方“所属圈子”即可加入。或者首先点击到我的首页，在导航条中最后一个是：圈子，点击加入即可。加入后，你每天可以在“我的书架“查看更新，有问题可以及时提问，我都将免费为您解答。

金融学家宏皓教授

第一，花50万买民营银行的智能存款，三年零5.72%利率，在行业很高了。50万以内享受国家存款保险的保护安全性高。可以随存随取，靠档计息。

第二，花30万银行保本理财或收益浮动理财，年化收益率4.5%左右。

第三，花20万买混合型基金或股票型基金，做定投，现在行情比较好，应该不会损失到本金。四五年后，牛市来了，收益不错。就算亏了，还有80万是保本的。

以上的方案就是组合投资，也许每个人想法不一样，但是投资最重要的就是收益最大化，为什么不在安全基础之上实现收益最大化呢？

理财有正道，看雪之道，回答中肯，点个赞，关个注，每天都有新内容。

雪之道理财

有100万现金，我支持你还是存银行大额存单好，不建议购买银行的保本理财产品，理由如下：

（1）从安全性角度分析

大额存单是属于存款业务，保本理财产品是属于理财，从风险角度来讲，不管是保本还是非保本理财产品，风险性始终都是比存款风险性高，这就是我建议你100万做大额存单的真正原因。

（2）从利息角度分析

原先很多人都认为银行的保本理财产品利息要比大额存单利息高，其实非也，真正是还不了解银行的大额存单的储户才这样认为；银行的保本理财产品一般都是在3%~4%之间，真正达到4.5%的利率非常少；而大额存单目前各大银行都进行了上浮，有些40%什么有些55%，更是有些小银行上浮100%，大额存单利率高达5%以上，每年的利息已经完全超过银行的理财产品收益了。

（3）从流动性角度分析

银行保本理财产品有一个硬性条件，就是到期之后才会本息归还。但是大额存单不同，大额存单可以月结息，还可以转让，还可以抵押，资金紧张之时还可以提前提取，这就是大额存单的最大优势，不会死死的类似保本理财产品把资金锁住，根本没有流动性可言。

（4）从投资最坏结果分析

银行也是可以宣布破产倒闭的，假如银行出现破产倒闭的话，银行理财产品的本金是得不到安全的，毕竟任何投资都是有风险的，投资都是有存在本金出现损失的可能性；但是大额存单不同，大额存单不属于投资，而是属于存款，存款是保本保息的，最话的结果就是银行破产都还有《存款保险条例》的保护，而银行理财产品是没有的。

通过以上四个角度银行理财产品和大额存单相对比可以得出结论，在这两者之间明显的就是银行大额存单有很大优势。

银行大额存单优点就是本金安全性非常高，而且利息也不低于理财产品，最重要一点优势就是资金流动性强，而且还可以当做一笔不动产抵押贷款，具有转让功能。

而银行保本理财产品虽然相对其他理财产品风险性低，但是比对存款风险还是高的；缺点就是利息低，本金安全性相对低，资金流动性太弱这就是理财产品的缺点。

综合以上进行了分析，这些原因就是我个人支持你100万存银行大额存单的真正理由，希望我的建议能帮到你，仅供你参考参考。

老金财经

100万不是小数字，我们理财的目的是尽量保证安全性的前提下，提高收益率，银行保本理财是能100%保证本金安全，不能保证收益，而且收益率也不高，大额存单属于一般性存款，50万以内本息由《存款保护条例》保护，3年期大额存单利率4%左右，利率和储蓄式国债差不多，但是大额存单起存要20万起存，而储蓄式国债只要100元即可，所以投大额存单不如投资储蓄式国债，从以上的分析看，大额存单和银行保本理财我都不建议，我建议把100万分散投资到民营银行存款不同期限产品，即满足流动性要求，有满足分散风险的要求，即保障每一家民营银行存款到期本息小于50万元。建议配置如下：1万元投资余额宝作为紧急备用金，20万元投资短期产品，40万投资中期产品，39万元投资长期产品

1万元投资余额宝，做紧急情况备用金使用

余额宝的收益虽然比较低，但是流动性还是顶级的，综合考虑流动性和收益性，建议配置1万元余额宝，余额宝每日有1万元的快速赎回，作为紧急情况下备用金使用。1年的收益在250元左右。

20万元投资短期理财产品，作为流动性用款需要

民营银行华通银行推出的智能存款福e存+1号，每周付息一次，利率4.1%，相当于7天储蓄存款产品，相比于7天的期限，收益率还是很不错的。1年的收益约8200元。

40万配置中期产品（1年期）

营口银行营惠存5号是1年期产品，年化利率5%，相当于1年定期存款利率5%，秒杀基本所有银行的1年期大额存单利率和定期存款利率，40万存1年，1年的收益是2万，到期后可以本息复投。

39万配置长期产品（3年期）

亿联智存是亿联银行推出的5年期智能存款，只有持有比3年多一天，享受最低年化5.42%的提前退出利率，相当于3年定期存款利率5.42%，39万存3年，每年的收益为21138元。

综上所述：通过配置不同期限的产品，达到既满足流动性需求，又能最大限额的追求收益，上述四种产品的风险极低，特别是民营银行的存款产品，本息都在50万以内，风险趋于“0”风险，通过配置后，每年的总收益为49,588元，综合年化利率约4.96%，100万1天的收益约135.87元。

互金圈

你好，很高兴回答这个问题。

如果仅仅从提出的问题来看，我认为大额存单更划算

原因如下：

1.大额存单收益不比银行保本理财少。银行保本理财也是即将要退出历史舞台的理财产品，但即使以目前的情况来看，银行保本理财4.5%左右（高线），而大额存单的收益基本也能达到4.2%左右（根据各个银行情况会有所不同），所以，可以看出，单从收益方面，大额存单的收益并不比银行理财少。

2.大额存单更为安全。存单的性质是存款，是保本保息，理财产品则不同，即使是保本的理财产品，也只能保证你的本金安全，收益是会有所浮动的，也就是说有可能会出现收益到不到预期的情况。

3.大额存单相对更为灵活。大额存单一般采取每月结息的方式，既每月都可支出利息使用，但理财产品只能到期之后才会返回本金和收益。

100万本金会有更多好的配置

100万本金不是一个小数字，在投资理财来讲，有很多可以考虑的投资理财的组合，因为看题主所说的两种都是比较稳健的理财方式，我就推荐一个组合，当然也是以稳健为主，兼顾收益。

1.50万智能存款。首先，50万以内有保险保证，不用担心安全问题。其次，选择银行很重要，比如邮政储蓄退出的揽储活动，收益可达4.7%左右（以当地银行为准）。还有就是地方商业银行，前几天我陪家里老人存款，就选择了地方商业银行，20万以上，一年利率4,3%，五年4.7%。可以说这个收益是比较高了

2.20万购买银行理财产品。收益4.5%

3.20万购买国债或纯债基金。纯在基金了解的人比较少，其实就是全部投资债券的基金，由于债券具有相对较高的安全 性，所以纯债基金虽然有一定风险，但风险相对较小，特别是随着时间越长，安全性越高，收益也越高。选择一只业绩较好的纯债基金，一年收益可达5%，三年可达10%。

4.10万基金定投。因为基金定投属于中高风险，所以少配置一部分。可选择宽基指数基金，风险更小一些。如果操作得当，收益可达12%以上。

当然，如果你希望更稳妥一些，可减少甚至不进行基金定投，也是可以的。

以上就是我的回答，希望我的回答可以帮助到你。回答问题不易，也希望路过的小伙伴动动小手帮我点赞，我祝您笑口常开、心想事成、多多发财。想学习理财知识的朋友欢迎关注我，让我们一起学习、共同进步！谢谢！

關鍵字: 理财 财经 存单