财经札记

银行的大额存单一般都有固定的发行时间，而且额度有限，不是随时都有。由于大额存单比普通定期利率高，银行要付出比较高的成本，所以银行员工不太会主动推销大额存单。这就造成在办理业务时，如果不明确跟柜员说要存大额存单，会默认是办理定期存款。

举个例子:

大额存单，3年，4.2625%

200000×4.2625÷100×3=25575元

普通定期，3年，3.85%

200000×3.85÷100×3=23100元

25575-23100=2475元

通过对比，我们发现20万存三年大额存单，比存3年普通定期，利息要多出2475元。

银行定期存款每天都可以办理，没有额度限制。但大额存单每月会有约定的发行时间，基本上每一期都有一定的限额，若想要办理大额存单，建议去网点询问，与网点工作人员预约好时间办理。

综上所述，要想办理大额存单，一定要告知银行工作人员，办完后再看一下自己的回单凭证，以防办成普通存款。

河小葵话理财

大家都知道，从2015年起银行推出了一款新的定期存款产品，叫做大额存单，相比于传统的普遍定期存单，大额存单有几个不一样的点：

1、起存金额：大额存单目前最低的起存金额为20万元人民币，而普通定期存单起存金额为50元，大额定期存单的起存点是普通定期起存点的4000倍。

2、较高的利率：起存金额较高，相对应的存款利率也有所提升，目前在同一家银行里同一个档期的，大额存单的利率都会高于普通的定期，以国有四大行为例，目前普通的定期存款利率执行基准上浮30%，而大额存单执行的利率为基准上浮40%，甚至是50%。

3、多样化的功能：大额存单具备了众多普通定期存单所不具备的功能，比如靠档计息（提前支取，以最近的一个档期计息）以及可转让功能（不支取实现存单更名）等等。

普通定期存款20万会自动升级为大额存单产品么？

大额存单既然具有这么多好的功能，相信有机会，大家肯定都会优先选择大额存单，而不是普通定期，那么对于以往我们存下的普通定期存款，金额达到或者超过20万元，会不会自动升级为大额存单呢？答案是否定的，不会，大额存单必须在一开始存入就明确，否则所有的存款都是默认为普通的定期，比如你现在去银行存100万元，如果你没有说要存大额存单，那么银行默认的是给你存为普通的定期的。

此外要说明的一点是，大额存单是必须一次性存入20万元，如果你之前两万、三万的存，慢慢累积到20万元，也没用，全部都是普通定期，银行是不会给你打包统计的。

为什么银行工作人员不告知？

这个是个例吧，现实中如果你一次性要存的金额达到了20万元及以上，一般银行的工作人员都会先咨询一下你是否要选择大额存单，如果客户明确表示拒绝才会选择普通定期，毕竟目前市场竞争这么激烈，银行不会轻易怠慢自己的大客户的。

鲤行者

不会，银行可不会提供这种“自动升级”服务的！普通定期存款与大额存单，根本就是两个业务，客户可自由选择，银行不勉强、自然也不存在主动告知义务的！

大额存单不是你想买就可以买的

很多人，都知道大额存单一般需20万元（或30万）起存，但却不知道，大额存单是限时销售的！可不是，你拿着20万资金，到银行就一定能买到大额存单的！

比如说，下图为某银行发行的三年期大额存单产品，20万起投，利率可达到4.18%。其销售时段为11月26日~12月1日，差不多也就6天左右时间，过期不候！

换句话来说，大额存单产品，都会有一个销售的期限，一旦错过，想要再购买此款产品，那是不可能的！

定期存款自动升级为大额存单，是不现实的、且不具备操作性

首先，定期存款与大额存单，是两种性质完全不同的产品！大额存单，可提前支取、靠档计息，而定期存款提前支取，可是要按活期计息的！仅从这一点来说，两者的差别就很大，又如何进行互相转化呢！

其次，即便是金额超过了20万元，想要变成大额存单，就得必须先将定期存款取出、转存才行！这样一来，操作繁琐不说，还会损失很多的利息！如果，银行将储户定期存款私自升级大额存单，损失的这部分利息又由谁来承担呢！

大额存单利率较高，银行并不“愿意”主动推荐的

还有一点原因，相比于普通定期存款而言，大额存单的利率更高，银行自然不会主动推荐的！

比如，20万元三年期定期存款利率为3.3%，期满后利息也就1.98万元；如果是同期大额存单产品，则利率为4.125%，三年期满利息为2.475万元。

两者相比可知，后者银行需多支付4950元利息的。

总之，大额存单、定期存款这是两种完全不同的产品，客户可自由选择，但银行为了自身利益的考虑，是不会主动将储户超过20万元定期存款转为大额存单的！

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财经者思

现在绝大多数的银行，他们所规定的大额存单起步门槛基本上都是20万元，所以20万元这个门槛对于当前绝大部分的定期储蓄而言基本上是不存在的，包括到目前为止，都有相当一部分的投资群体并不清楚了解大额存单到底是哪一种性质的理财产品。所以在这里明确告诉大家如果是20万元的定期储蓄，那么是绝对不会变更为大额存单的。

因为对于一般的银行而言，大额存单和定期储蓄是两种不同性质的理财方式。对于很多的银行基层柜员而言，他们都有一定的基础指标，在这些指标中很少有涉及到大额存单的，一般而言比较涉及多的是理财或者定期储蓄。所以如果自己的20万元定期储蓄变成了大额存单，那么一定是在与对方的沟通中出现了问题。

要仔细回想一下，一般银行的大额存单，20万元起步门槛，它的利率基本上会上浮45%~50%之间，比较少有的银行会上浮55%。所以相对于一般的银行定期储蓄而言，大额存单的利率要相对高一部分，如果我们在定期储蓄的过程中发现自己的门槛已经达到20万元，并且想要获得更高的利率，那么是可以优先考虑大额存单的。

但是只要你不主动提出，而且银行柜员或者理财经理也没有给你介绍这种大额存单，那么你所购买的定期储蓄是绝对不会肆意变更的，这一点是完全可以放心的，如果即使被变更了那么问题一定住在你们的沟通中。

晴天财经阁

朋友们好，很显然，标题中这位朋友，想了解两个问题：1，普通定期存20万会不会自动升级为大额存单。2，大额存单20万起存，为什么存20万，银行工作人员不告知，只给存了普通定期。下面就给朋友们做详细的解释。

首先，来解释，普通定期存款20万元会自动升级为大额存单产品吗：

明确回复：不会。根据存款自愿，存款，是提前确定，品种，期限，利率和兑付方式。银行，不能单方面更改，因此无法自动升级为，大额存单产品。

其次，来解释，存二十万元，为什么银行工作人员，不告知大额存单，只给存了普通定期：

A，存款时，并没有大额存单产品。大额存单，不属于日常存款储蓄品种。是由银行根据经营情况，按规定，不定期发行。正好存款的时候，并没有这个产品。

B，存款时，大额存单已经销售一空。大额存单发行，有总量的限制。大额存单，利率通常上浮45%~55%，而且数量有限，因此非常紧俏，往往一经上市，就抢购一空。因此，银行人员没有告知也属正常。

再次，来看解决方案：

1，换银行，存大额存单。这家银行没有大额存单，另一家银行却有可能有。

2，通过网络购买。目前一些网络银行，还有一些商业银行，通过网络渠道，进行大额存单的销售，手机银行，电脑银行均可购买非常便捷，而且正规可信。

3，替代法。国家信用保障，利率与大额存单基本持平。

小结：在一家银行没有购买到大额存单，有许多方案，可以很好的解决这个问题。

最后，来总结分析：

通过分析，很显然，20万普通定存，不能自动升级为大额存单，而且银行工作人员并非不告知，而是由于，大额存单产品比较紧俏，不定期发行，等多种因素造成的。

但，也有许多好的解决方案，可以完美的解决这个问题。

理财迦

2015年，银行才推出了大额存单业务，大额存单业务具有普通定期存款所不具备的很多特点。

大额存单的特点

第一，大额存单起点高。大额存单的起步最低是20万元。实际上最初设置是30万元，2016年又降低为20万元。20万元仅仅是对个人投资者，对于机构投资者更是标准高达1000万元。实际上银行称之为大额存款的，一般只是5万元起点而已。很多银行你只要存上5万元，就成了VIP了。

第二，大额存单利率高。大额存单的利率一般比基准利率上浮40%~55%。目前银行存款基准利率是一年期1.5%，两年期2.1%，三年期2.75%。如果能够上浮55%，三年期大额存单利率能达到4.2625%，怎么看都是一笔非常不错的理财产品了。

第三，大额存单更灵活。银行定期存款如果我们提前取现，都是要按照活期利息计算存期。另外，大额存单还有定期付息、到期还本的方式。而大额存单实际上是银行发行的一种大额存款凭证，可以市场化转让，也可以分档计息。要比银行定期存款灵活很多，跟国债差不多。

但是大额存单有限额的，每年的大额存单发行计划都要报央行批准。很多时候我们去银行想购买大额存单都是买完了，这也是为什么银行不可能将我们的大额存款直接转为大额存单的原因。

大额存单毕竟是属于一款理财产品，一般我们不主动咨询银行存款人员也不会主动介绍的，毕竟20万元的起步线很多人是达不到的。尤其是大家理财意识非常敏锐，中农工建交这样的大型银行，发行的大额存单很快就被抢购一空了，银行也确实没有必要不停的推荐。

大额存单利率较高。我国银行的主要盈利来源是什么？主要就是吃利差。银行目前对最优质客户的贷款利率只有4.8%，4.2625%的利率实际上银行没有多少赚头的。实际上银行平均存款利率只有1.5%左右。比如中国银行的平均付息率只有1.63%，而平均贷款利率高达4.22%。

银行存款的一大特点是安全。如果没有经过客户同意，擅自变更存款的种类，这可是非常重大的错误。即使客户的存款是活期存款，也不可以变成定期存款的。

所以，我们的银行存款不会自动变成大额存单。银行工作人员除非有销售任务限制，一般都是不会推荐大额存单的。

暖心人社

普通定期存款和大额存单虽然都属于定期存款产品，但又属于不同类别子产品，因为各自要求和规则不尽相同，所以无论从理论上还是实际操作技术上都还存在许多障碍，无法自动升级为大额存单产品，银行工作人员没有告知，也是有原因的。

在理论上，普通定期存款和大额存单的要求和规则是有差异的:

1.各家商业银行对于普通定期存款的管理主要参照实施细则执行，而对于大额存单产品，央行又于2015年专门制定了，可以说二者的监管办法是有区别的，基本自成一体。

2.计算利息规则不同。定期存款到期支取，按照存入日挂牌利率计算利息，提前支取按照支取日挂牌活期利率计算利息。而大额存单提前支取一般按照实际存款时间，靠档计算利息，并非按照活期存款利率计算利息。

3.部分提前支取规则不同。普通定期存款可以多次部分提前支取，而大额存单一般只能允许一次部分提前支取，且留存金额不得低于起存金额20万，否则要求全部支取，或者不支持部分提前支取。

4.普通定期存款不具有可转让功能，而有的大额存单是可以转让的。

5.定期存款按照储蓄管理条例规定，起存金额为50元，而大额存单产品至少起存20万，也就是说可以是30万、50万、100万乃至更多，具体由发行银行自主确定。

6.普通定期存款不受额度限制，一年360天，天天都有，而大额存单按照监管要求是限额限时发行，售罄即止。

从以上几大规则的区别，我们可以看出普通定期存款要自动升级为大额存单产品是非常困难的，因为规则根本不对称，一旦因此出现纠纷，银行是担不起责任的，这就是不能自动升级理论上的障碍。

也因为二者在理论上存在诸多障碍，所以各家商业银行目前对自动升级功能并未重视，更没有向公众开放的可能，系统技术也没有开发，所以普通定期存款自动升级也就成了一厢情愿。

至于银行工作人员为什么没有告知？主要有几个原因。

1.银行本来就没有的功能和服务，告知从何谈起，有点强人所难。

2.对大额存款客户，很多工作人员也会推荐大额存单产品，但银行产品实在太多，因此难免也有遗漏之处。

3.如果分散多次存款，最后总余额超过20万的，从规则上讲也不符合大额存单要求，因为它要求的是一次性存款20万以上。

因此，如果是通过多次存款，最后金额超过20万的普通定期存款，要想转为大额存单，只能由本人全部取出后再存入大额存单，银行不会自动升级。如果存款时单笔资金超过20万的，最好亲自做好咨询，不要什么都指望别人给全面详细的介绍，这是不现实的。

龙门山财经

普通定期存款达到20万元是不会自动升级为大额存单的。银行工作人员之所以不告知，要分情况看，存的时候提醒是应有的服务，提取的时候再提醒则是挽留存款的手段。

对于已有的定期存款，不管里面是20万还是100万，如果设置了自动转存，到期后储户又没有来银行办理，还会继续按原来的存期和最新的挂牌利率自动转存的，银行一般不会提醒改成大额存单。

大额存单是在2015年6月15日正式推出的，但是开始火爆的时间则是2018年。之所以火爆，有如下原因：

1、资管新规的实施，打破刚性兑付降低银行风险，确立了2020年底保本理财产品退出市场。为了弥补保本理财产品的空缺，大额存单的重要性开始凸显。

2、大额存单利率上浮明显，一开始只是上浮40%左右不温不火，到了2018年直接上浮50%左右，最高上浮55%，与银行理财产品收益率基本相当。

3、互联网理财吸收了大量存款，银行为了挽留存款，把大额存单当作重要揽储手段。

大额存单虽说本质上依然是存款，同样受《存款保险条例》保护，但是与普通存款还是有区别的。

1、大额存单门槛是20万元，性价比最高的三年期大额存单年利率最高能够达到4.2625%，按月付息的也可以达到4.18%。5万元起存的大额存款三年期年利率一般只能达到4.125%，而普通三年期存款利率一般3.5%左右。

2、有的大额存单可以按月付息，有的提前支取部分可以靠档计息，不能提前支取的一般也可以通过转让的方式取出。

3、大额存单可以质押贷款；

普通定期存款利率低， 提前支取的话利率会变成活期存款利率，对于银行来说自然更为合适。银行间也存在激烈竞争，服务好的自然会向存款多的用户推荐大额存单，而服务差的银行不主动推荐也很正常，推荐保险和非保本理财的动力一定更强，毕竟后者有更高的佣金。

财智成功

普通定期存款到期后有自动转存功能，但不存在将20万元普通定期存款升级为个人大额存单的说法，因为这是完全不同的业务，需要客户自行办理手续。因此，银行没有权利帮助客户升级。

个人大额存单是商业银行面向投资人发行的记账式大额存款凭证，是存款类金融产品，属于一般性存款。就个人投资者来说，最低认购起点金额为不得低于20万元，也有30万元甚至更高的购买门槛。

至于要不要告知客户，那就看投资人是否有购买大额存单的意愿，实际上有些银行的普通定期存款利率水平较高，比如说京东金融里面的部分城商行以及民营银行，它们的定期储蓄存款利率超过5.0%以上。反而会发行的大额存单产品利率水平较低，最高上浮幅度就是55%左右。

总之，储户在银行的定期存款要不要转存或者升级，并不是由银行决定的，因为要想升级为大额存单产品，就得客户从新选择新的业务和产品期限等。

东震木

普通定期存款20万会自动升级为大额存单么，答案是不会，原因如下：

你在银行的定期存款类似于一个存款协议一样，你的资金是经过你的同意才能存款定期的，否则你一般存在银行的钱都是按照活期存款处理的，等你的定期存款到期后会自动转为普通的活期存款，并且按照普通存款的利息计算。

如果你要存成大额存单，这个需要你自己亲自去柜台授权办理，否则银行没有业务说客户的定期存款到期了可以自动给赚为大额存单，银行没有这项自动业务，如果在你的定期存款到期后，你想要参与大额存单必须本人亲自去银行授权才会给你办理的，否则银行的工作人员是没有权利给你自动转为大额存单的。

另外，银行的大额存单一直非常的吃香，关键是这个大额存单是有总量控制的，一年当中分为好多期，不是你参与就可以的，这个你得提前给银行负责相关业务的人员沟通好，等有额度的时候才能参与，既然这么紧俏，你想想怎么会有银行人员告知你呢，这个事情都是个人自己打听好以后参与的。 总之，要想将定期存款转为大额存单必须自己去银行办理才可以，银行的工作人员没有这个权利和义务替代你自己。

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