银行小学生

既然需要最合适，那么就要兼顾收益性、风险性和流动性。我认为可以分成三种情况来讨论：

①纯储蓄

如果是打算想把40万都存银行不作任何理财选择的话，我认为题主可以购买大额存单。由于其金额大，大额存单相当于存款中的VIP，所以利率也相对定存更高。而此时正值7月末和三季度初，不少银行的大额存单利率会有所上浮。

下面是招商银行大额存单利率，题主可以参考一下利率：

②储蓄+理财

如果是储蓄+理财模式的话，我会选择30万元存保本理财，10万元购买货币型基金。原因如下：

先说保本理财。目前提供的年化收益率是百分之四多一点，虽然是保本不保息，但是中农工建国有四大行，销售至今基本上按照浮动收益率支付给客户收益，很少有未达到浮动收益率的，所以这个可以买。那么按照百分之四计算，30万元保本理财，一年可以赚到12000元的收益。

再说货币型基金。为什么要买点货币型基金呢？主要是因为，货币型基金可以随时赎回变成现金，满足我们生活的不时之需，万一要用钱呢？而且收益率也可以达到4%以上。货币型基金也是低风险产品，只要你有一些投资经验和一定的风险承受能力就可以购买。

③纯理财

纯理财的情况下就不必考虑大额存单和定存了。需要注意，现在银行业打破了刚兑，银行理财不再是保本保收益的代名词。在兼顾收益和风险的情况下，可以选择指数理财产品。剩下的钱则可以分散投资于各类理财产品，但建议期限最好错开，跟定存的原理一样，保持1-2年流动性。最终剩较少的资金，比如5万，以货基形式放在组合中，保持流动性。这种方法总的来说就是把资金整体的风险偏好提高，一定程度压缩低风险高流动性资产。当然如果你愿意承受股基、混基的风险并博取收益，也是一个不错的理财。

以上这些仅为举例需要，大家也可以根据实际需要对期限、资金比例和起购点做相应调整。

小麦理财

我们比较下银行常用的存款品种：

1、首选银行大额定期存单，具有收益较高，取回灵活的优点。大额存单起存点比较高，需20万～30万以上，银行推出大额存单业务是为了吸存大额存款，故利率一般比同档次定期高约30%～40%。当你急用资金时候，大额存单具有可提前支取（按存入期限分段计算利息）、可质押贷款、可转让等优点。满足了既想赚多点利息，本金又保稳，而急用时又可取出的客户需求。

2、次选大银行的理财产品，优点是收益高，本金也比较稳。这类理财产品尤以季末、年末的收益率最高，因为这些时点银行要大力吸存完成季度、年度计划。理财产品收益一般在4%～5%之间，期限一般在40天到9个月不等。但理财产品一旦买入，中途不给赎回，所以要计划好自己资金。

3、再就是定期存款。定期存款起存金额低至50元起存，本金保稳。但收益较低，一年定期利率1.75%，一万元定期一年的利息175元。如提前支取只给活期利息，收益就更低。

4、活期存款利率最低，优点灵活存取。活期利率0.35%，低到一万元一年只有35元利息，收益很少，等于放在银行做保管。但活期随时存随时支用，用作平时的生活费用、电水费、电话费等代扣账户挺方便的。

以上是一点建议，供你参考，希望对你有帮助。谢谢！

清风妍语

你好。

40万的资金不算是一个小数目，可以说是一个普通的工薪家庭多年的积蓄。

如果限定是在银行进行产品选择的话，可以选择的主要有：定期存款、智能存款、大额存单产品、银行理财、保险理财以及国债。

40万的资金，我推荐的首选产品就是：大额存单产品。

大额存单产品就不用多说了，可以说是近两年银行系统最炙手可热的理财产品。

优势：低风险、高收益，可转让性弥补了作为定期存款产品灵活性不足的缺点。

尤其是在新的理财产品管理条例出台后，理财产品打破刚性兑付，收益性下降了，给与了大额存单产品更多的市场需求。

大额存单产品的起购金额是20万，40万分开存正好可以购买两笔大额存单。

为什么要分开存呢？

其实，我之前专门写了一篇文章说过，这是由于大额存单的一个重要的功能：转让性决定的。

大额存单产品性价比最高的存期是三年期，利率可达到4.2%以上。

但是，如果在三年期内遇到急需资金使用的情况，就要提前支取，这时候可以使用大额存单转让的功能，将大额存单本金和已经产生的利息打包卖给愿意接手的客户。

如果是40万，那么可接手或者说有能力一次性购买40万这么大额的存单的客户就相对来说较小了，这时候能顺利转让出去的难度就大了很多。

如果分开来存，两张20万的存单，这时候即使全部转让出去，每笔20万的最低的大额存单的金额就会很容易转手卖出去。

至于理财产品，因为打破了刚性兑付，无论是收益性已经下降还是风险性提高，都不建议再购买；

而普通的定期存款产品，因为和大额存单产品具有同质性，但是40万三年期4.2%的利率，和普通定期存款三年期3.85%的利率相比较，一年多出来的利息是1400块，三年就足足多出了4200元的利息。没有理由放弃同样安全性的大额存单产品去存普通的银行定期存款。

财经札记

40万元存银行最为合适的就是大额存单，安全系数高、年化收益率较高。但是，要说怎么存最合适，并不是全部存大额存单最合适，也并不是将所有的资金放在银行最合适。那么，应该怎么存才合适呢？

一、满足大额存单的起始要求，起始金存大额存单。

银行的大额存单是有着一定的门槛，绝大多数银行对于个人储户的门槛为20万、30万。所以，能够达到这个标准，也就能够享受大额存单带来的高安全级别以及年化利率相对较高的福利。一般，国有大型银行的大额存单年化利率会低于城镇银行、乡村银行。存大额存单可以到各个城镇银行以及乡镇银行走一走、了解了解，对比哪一家的年化利率更好一些，一般三年定期存款大额存单能够达到4.2%水平。

二、日常可能也存在周转，可能存在周转的资金可以放在货币基金中或中低风险的银行理财中。

存款有一点不好，就是可能会进行违约，因为日常生活中可能存在着应急、使用的情况，首先相当的就会是银行存款，定期存款可能就会被违约，造成利息受损。而在这种情况下，应当如何？可以将在满足银行大额存单的情况下，将可能存在的周转资金放到货币基金中或者中低风险不同期限的银行理财中。货币基金与中低风险的银行理财都是属于中低风险，风险系数低、收益性较强，可以综合将剩余资金进行分散投资，对于应急、周转有着灵活作用。并且年化收益率综合来看能够达到3.5%以上。

厚金说

任何理财产品组合方案和理财观念都有三个重要的指标:1.风险性。2流动性。3收益性。但是要想完全找到三个点的平衡点是不可能的，还要因人而异，侧重点就不同。既然是银行理财风险性还是很低的。做几个方案对号入座吧:

一，大小银行分散理财

四十万理财分四份份:一份5万存大银行(工商银行，建设银行，中国银行，农业银行）理财，收益在3.2%左右。一份15万存城市银行(湖北银行，锦州银行，武汉银行等等）定期存款，三年期利率4.6%左右。10万存全国性商业银行(光大银行，民生银行，平安银行)一年期定期存款4.2%。另外10万存农村信用社定期存款三年期，获取5%以上的收益。

四份数据根据个人风险喜好调整数值。这方案特点是:灵活性强，遇到急事按照需求提出其中一部分，不影响其他收益。收益高，一部分放农村信用社了。风险一般不大，都在50万金融保险金范围内。

二，大银行理财组合

首先在大银行做一个安全性高的理财产品，一年期，二年期，三年期各做一份，合计20万。再商业银行和地方城市银行做定期存款，三年期。合计20万。

这方案流动性在大银行，收益性在，城市银行。大银行做理财安全性高。

三，小银行理财组合

地方城市银行和农村信用社把40万拆分成三份，一份20万买城市银行大额存款。一份10万买城市银行的理财。一份10买农村信用社的定期存款。注意不要买农村信用社的理财产品，风险太大。

这方案主要为了控制风险的同时还要博取更大的收益，其中定期存款的10万可以分三份，一年期，二年期，三年期，来保证流动性。

总结:理财方案变化万千，具体设计还要依据个人情况和好恶来具体设计方案。你喜欢哪个方案？评论区聊聊

我是伯乐集团董事长李合伟，20多年创业经验，天使投资人、《觉悟行果修渡》创投课导师、《财富人生密码》财富增值课导师、《李合伟演讲学院》首席讲师、关注我分享更多知识

合伟说

40万既然选择是存银行，一定是稳健为主的前提下，争取收益最大化。

目前银行可选择的有存款，理财产品和基金国债等等。其中存款和国债是完全保本息的。低风险理财产品，不保本，但是一般出事的概率极低，基本上可以达到预期收益率。基金不保本，有可能获利丰厚，也有可能亏本。

稳健的投资者，建议完全做存款和低风险理财产品。考虑到安全性和流动性，可以采用以下办法。存五年定期存款，有些中小银行五年定期存款利息能达到5%以上。

那么存在中小银行资金安全吗？其实不用担心，银行在经营的过程中都交的有保险基金，国家规定银行如果破产，最高赔偿金额50万，所以可以放心。

另外要考虑，如果临时用钱的话，提前支取，有可能会损失固定利息，那么就可以采用以下办法，比如先存一个五万的五年存款，剩下的钱购买货币基金，货币基金的年化收益率大概在2%点5到3%之间，然后每过一个月拿出来五万，再做一个五年定存。连续做八个五年定存。到期以后循环定存。这样可以应付如果有突发情况，需要用部分钱款的情况。

这个办法是最稳健的办法，年化5%基本能达到保持的作用，如果想追求更大的收益，那就要投资于风险较高的理财产品，例如基金，可以用利息来定投股票型基金，来博取更大的收益。

大海侃股

如果保守理财者，40万存银行，也不一定就是坏事。坤鹏论周边一些理财者投资一些貌似高收益的理财产品，结果几年下来，却是负收益的人比比皆是。验证了一句话，“理财有风险，投资需谨慎”。

目前银行的利率有所提高，一些地方银行，比如锦州银行的五年定期利率可达到5%以上。如果按5%利率计算，40万存在锦州银行五年定期，五年后可拿到10万的利息。这样算真的打败了很多理财产品。

有人说炒股、购买基金一年收益可能就达到30%——40%，但对于今年的行情来说，许多涉足于股市与基金的人却是负收益30%—40%，高收益伴随高风险。

如此说来存银行最合适吗？当然不一定。我们看周围许多喜欢投资高风险理财产品的人，也许这种理财产品赔了，另一种理财产品就赚了。

喜欢投资或理财的人，大部分人生活并不差，并不一定炒股赔了几万元钱或几十万元钱，影响了他们的生活质量，这是因为什么呢？这就好比把一只苍蝇放在一个留有一个小口的瓶子里，苍蝇四处碰撞，终会找到出口。喜欢投资理财的人也一样，不一定哪次碰准了，就会大赚一笔。而将钱存银行的保守理财者永远不会赚大钱。

所以真正会理财的人，这四十万不会都存在银行，而是分散投资，合理配置基金，达到理财最优化的效果。可以分成四份，一份长时间闲置的钱可存银行定期；一份可以购买银行理财产品，一份可定投指数基金，一份放在余额宝在以备急用。

坤鹏论

可投的产品

对于大部分的普通用户来说，目前适合投资的产品仍然是以低风险的产品为主，至于说中高风险的产品，慎入。当前市面上低风险的投资产品大致有几类：国债、银行存款、R1-R2的理财产品、货币基金以及分红型保险。

先排除分红型保险，这个收益太不可靠，实际与预期的差距往往在一倍以上；其次排除的是国债，虽然收益率尚可，但是提前支取损失的利息太高。

在剩余的银行存款、R1-R2的理财产品、货币基金三者中，如果在以往，一般先排除的都是银行存款，但是目前来说三者之中首推的却是银行存款，这主要是2018年下半年来民营银行推出了智能存款，这些存款既有高的流动性又具备较高的收益，比如类似于活期的“当日”系列，收益率最高可达4%；而分期计息（类似于大额存单的），利率更是可以达到5.45%。

民营银行属于经人行及银监正式批准设立的银行，其储蓄存款同样受到《存款保险条例》的保障，在五十万元以内的本息，无需担心资金的安全，你的40万元刚好在这个范围之内。

当然了，目前很多人对于民营二字，始终带有不信任感，那么在剩下的理财以及货币基金中，我更推荐理财产品，这主要是因为理财的收益率高，目前货币基金的收益率大部分都降到了3%以内，不少在2.5%左右徘徊。而理财产品中，定期（封闭式）理财的收益率可达到4%以上，活期（开放式，随时可赎回）的大部分在3%以上，所以选择理财产品，其收益较货币基金更有优势。

因此，对民营银行不信任的，40万元可以分为两部分，其中20万元或30万元存银行的大额存单（三年期的利率可以达到4.25%，且具备靠档计息功能，提前支取可以尽量减少利息损失），另外10万元/20万元选择活期理财或者货币基金，保证资金的流动性。

鲤行者

有40万银行，怎么存最合适我觉得要根据你的目标而定，没有最合适存法，只有更合适的存法。

银行存款总共分为类，活期存款，定期存款，大额存单，智能存款，这四类存款都是各有优劣之处，并没有哪个存款就是有绝对性的优势。我只能说只要适合你的存款方式都是最合适的。

下面我用排除法来帮助你选择最合适的存款！

首先你要明白一点，银行的活期存款利息是最低的，把钱存银行活期是最不划算的一种，所以你40万元，最不应该存银行活期了，选择存其他三类。

然后定期存款同样有一个缺点，就是资金被锁定了，也就是这笔资金有限定期限，如果途中取现只能按照活期存款利率结算。其次就是定期存款利率太低了，同比大额存单和智能存款低很多。定期存款同样被排除之外，剩下40万就应该存大额存单或者智能存款了。

其次再来看银行大额存单和智能存款，这两类是银行存款业务当中最有优势的，这40万就是应该存这两类存款。

（1）40万五年之内不用的

假如说你这个40万元，在5年之内不用的话，这40万肯定就是选择存银行的大额存单，而不会存智能存款了。

因为银行大额存单除了本金安全有保障之外，其中最大优点就是存款利率高，可以转让，可以抵押贷款;当资金紧张之时，可以把这笔资金进行抵押贷款，由于大额存单是属于固定资产，这就是40万存银行大额存单最合适的方法。

（2）40万五年之内要用

假如说你这40万在五年之内要用的话，第一个要求就是考虑资金流动性，资金流动性最强的就是智能存款，随存随取，这是最大优点。

在五年当中什么时候要用了，可以直接取现，同比活期存款一样的性质，但是利息要比活期存款高十几倍，这个也是我建议你40万全部存民营银行智能存款的真正原因。

综合以上分析，40万存五年期大额存单或者智能存款最为合适，最不合适的就是存银行的活期或者定期存款。

但话又说回来，随着现在各种投资理财产品盛世，40万元除了存银行还有更多的理财方式:

比如说低风险的货币基金，债券，保本理财产品等！中高风险的其他金融理财产品，都是可以选择的。

当然如果你愿意冒风险，追求更大的收益，可以把40万炒股，炒基金，炒黄金等金融投资，当然这些金融投资是高风险的，盈亏大起大落，一般人不建议投资。

最后汇总分析，40万元怎么存最合适是没有一定标准的，具体要根据自身对于投资目标，投资收益，本金安全性，资金流动性等等综合考虑，根据自己的投资要求选择一两种产品投资是最合适的。

老金财经

当然我们可以都把它存三年的大额存单，这样，如果有急事，我们可以质押一张给银行，贷款出来应急，钱周转过来了就还。

也可以存一个二十万的大额，其他的钱买银行宝宝类低风险理财，按照五万一份的买成多份，错时存着，这样也方便灵活到期。

而如果是在小地方，像我们这样的小城镇，也有五万就能做大额存单的。这样，我们就把它按多份，如留一份存一年，一份存二年，其他的按每隔三个月，或者是半年合理的存成三年五年的大额存单，这样，每年都有到期的，如果不用，继续存。这样又免了一次定死了，逢急事又没钱用。

当然，我们也可以余几份出来买银行的低风险理财，毕竟理财产品总是比大额存单要高点的。但是也不必全部买成理财产品，这样也可以做到较高的收益和较低的风险兼顾起来。

总之，用心管理自己的钱，哪怕是存钱，我们也能把它做到收益最优，灵活性最大。不知道朋友们有没有其他的灵活定存的方法呢？欢迎留言讨论哦。

關鍵字: 最合适 存单 银行