2020-01-31 09:17:54 佚名

SongLiu

购买银行理财首先要明确是银行代销的理财还是银行发行的理财，判断是方法不是去问理财经理而是仔细看理财产品的说明说，产品说明书有明确的产品编码，这是可以在中国理财网核实的，另外，产品说明书载明发行方。

如果是代销的产品，各种各样的风险都可能存在，谈不上比较安全，普通投资者是很难甄别其中的风险。

如果是银行发行的产品，也是有区别的，我们看产品说明书，也是可以知道风险的高低。银行理财风险分为5个等级，分别是R1（保守型），R2（稳健性），R3(平衡性），R4（进取型），R5（激进型）。下面分别说一下，这个五个等级的银行理财的风险收益情况：

R5，这一类银行理财是可以完全投向股票、外汇、黄金等价格高波动的资产，其运作可以通过衍生交易、分层加杠杆等进行操作。因此，它对应的风险极大，收益波动也极大，虽然预期收益率相对很高，但是真实投资收益受市场波动和政策法规变化的影响很大。

R4,该类产品挂钩股票、黄金、外汇等高波动的资产的比例可以超过30%,风险较大，本金不保证到期兑付，收益波动幅度较大，亏损的可能性不低。

R3，这类除了投资于同业存单、债券等低波动的资产外，投资于股票、黄金等高东波的资产的比例不超过30% 。虽然这一类产品不保证本金全额偿付，一般90%的保障比例，收益浮动有一定的波动。

R2、R1投资范围基本一致，基本上都是投向银行间市场、上市债券、同业存单、同业拆借、固定收益类信托产品等低波动的产品。二者的区别在R1 ，低风险资产配置比例更高，而且通常会有保本条款，具体分为，保本保收益类和保本浮动收益类。

如果你有200万，追求绝对安全，购买R1，R2产品肯定是没有问题。

晓生君

200万元可以称得上是中产阶级了，最好不要放在一个地方，不要都拿去买银行理财，建议进行资产配置，把资金合理配置在不同的理财产品中。我例举一个资产配置的方案，大家可以参考一下。

1、100万元买信托

对于中产阶级来说，购买信托是再适合不过的了。信托的购买门槛石100万元，

年化收益率大多在7%-10%之间，风险为中级，跟银行理财的3级差不多。

不过信托产品的期限通常比较长，1-2年之间居多，流动性相对较差，所以这部分的钱要做好短期内不会用的准备。

2、30万元买银行理财

银行理财属于稳健类理财，风险等级以2级居多，比信托稍微低一点，即使以后理财产品打破刚性兑付，不再保本保息，银行理财还是比较安全的。目前非保本银行理财的平均收益率在4.4%-4.5%之间，小银行收益率在4.5%-5%之间。

银行理财有开放式也有封闭式，有活期、短期、长期，大家可以根据自己对流动性的需求购买适合期限的理财产品。

3、30万元买基金

虽然2018年股票、基金亏的一塌糊涂，但我觉得对投资者来说也是个机会，可以在低位慢慢布局，等待牛市的到来。稳妥起见的话，我更建议购买指数基金定投，比如沪深300指数、中证500指数。

股票我是不建议大家碰的，风险太大，而且太费精力。

4、20万元买货币基金或创新型存款

每个人手里都应该在活期产品中配置一定的资金，当做生活零用和应急资金。目前货币基金和民营银行的创新型存款比较合适，货币基金收益率越来越低了，现在在2.9%左右，创新型存款活期利率大多为4.1%，定期利率在4.3%-5%之间

。

5、20万元买保险、养老保障管理产品、券商理财、短债基金

有条件之后，可以为自己和家人买一些保险，包括重疾险、医疗险、意外险等，也可以买一些理财型保险，养老保障管理产品和券商理财的风险都不高，收益率跟银行理财差不多。短债基金2018年走出了一波牛市行情，2019年仍然有机会，目前短债基金仅3个月平均年化收益率在5%以上。

小斯笔记

200万元的理财本金还是比较多，超过了20万元的大额存单门槛，也超过了100万元的信托门槛，在银行存款利率方面，也有较大的议价能力。既然是选择比较安全一些的银行理财，那么小财就来推荐一下吧。

银行存款

银行存款是银行理财产品中最常见的一个，也是大家最熟悉的一个，如果有着200万元到银行存款，那么存款人还是有着较大的议价能力，越是小型一点的银行，存款人的存款议价能力更加强大，如果把200万元的存款全部放在银行里面，那么存款利率预计可以达到5%，如果议价能力更高，存款利率甚至可能达到5.5%及以上，但是一定切记不要在地方银行存款超过50万元。

大额存单

大额存单也是银行推出的一款吸引更多存款金额的产品，这样的产品的存款利率高，门槛是20万元，200万元已经足够了20万元的门槛，还超过了180万元资金，由于大额存单也是按照存款金额划分了更多的标准，所以200万元的大额存单也是可以和银行存款一样，存款利率几乎可以相同，也不要在地方银行存款。

信托

信托不是银行自营的理财产品，而是由银行作为委托人然后发行这样的理财产品来募集资金，然后把资金交给信托公司运营投资，信托的门槛一般是100万元，已经足够了门槛，预期的收益率在7%左右，尽量选择规模大信誉好投资能力强大的信托公司，但是风险稍微更大一些，比银行存款和大额存单风险大了一些。

国债

国债不是银行发行的理财产品，而是国家通过银行这个渠道来发行，银行是委托发行，国债的收益率稍微高，是最稳定的理财产品，从安全的角度来考虑，非常值得买入。

小财说一说

既然是想用利息偿还房贷，那么一定需要让理财产品可以每个月拿出一部分的资金来还房贷，那么需要分散投资银行理财产品，一方面是为了具备流动性，另外一方面则是降低理财的风险，分散风险。

由于小财也不知道具体的每个月需要偿还房贷的金额，所以无法给出具体的实际建议，不过小财建议拿出100万元买入信托，100万元买入银行存款，对于银行的要求就是按月付息，不是地方银行。如果这样操作下来每个月的利息不够偿还房贷，那么就扩大按月付息银行存款的金额，舍弃信托，总之根据具体的每个月的还款金额来灵活确定资产的理财产品和配置方式。

理财鸭

手里有200万，比较安全的银行理财有哪些？

既然强调安全性，那么首推大额存单和国债。

买大额存单

大额存单本质上是存款产品，是受存款保险法保护的，安全无风险，和银行存款是一样的，但是利率要比同期银行定存高一些，且大额存单可以转让，可以质押，可以提前支取，灵活性比银行定存好多了。

不过大额存单门槛较高，要20万起，题主的200万完全够了。

目前大额存单三五年期的利率在4%左右，有些民营银行利率达4.5%，按4.5%计算，那么，200万一年利息为：200*4.5%=9万，折合每月7500元，用来还房贷基本够了。

如果担心民营银行有倒闭风险，虽然这种可能性非常小，微乎其微，那么可以把这200万分成几份，每份都在50万以下，因为存款保险法规定50万以下本息是100%兑付的。然后把这几份存在不同的银行或者以家人的名义分别存，可有效规避风险。

买国债

国债作为最安全的理财产品，有国家信用背书，认可度非常高，是无风险的，因而发行非常火爆，常常一出售就被抢购一空。如果把这200万买国债，也是个不错的选择。

目前三五年期的国债利率在4%左右，以4%来算，那么一年利息为：200*4%=8万，折合每月6667元。

从以上看出，国债利率比同期大额存单利率要低一些，且国债不容易买到，建议买大额存单为好。

可以考虑提前还房贷

目前的房贷利率普遍在5%以上，如果题主的房贷利率也是这种情况，那么，把这200万存银行里，用利息来还房贷明显是不合算的，因为无论大额存单还是国债，利率都没有房贷利率高。

所以，除非题主的房贷利率特别低，或者有更好的理财方式，收益率有把握能跑赢房贷利率，否则的话，可以考虑提前还房贷，尽量减少利息支出。

综上所述，出于资金安全角度考虑，这200万存银行的话可以买大额存单和国债，但是，如果题主的房贷利率过高，这200万不建议存银行里用利息来还贷，还是提前还房贷为好！

李中东

现在手里有200万的人，还真不少。那么如何打理这200万，在兼顾收益和安全的情况下，达到利润最大化呢？

一、保本产品有哪些？

说到安全，那至少是保本的。最好是保本保收益。现在市面上有哪些保本的产品呢？

大概有这么几种：国债、货币基金、银行存款、银行大额存单、银行结构性存款。

需要强调的是，理财新规发布之后，保本理财就只剩下存量产品在博弈了，新发行的理财产品，都是净值性理财产品，收益是浮动的，而且也不保本。

在我们传统的理财认知里，银行的理财产品都是安全的，都是稳赚不赔的。理财新规之前确实如此，但理财新规发布之后，一切都改变了。

二、国债

国债是中老年朋友的最爱。国债是最安全的产品，因为有国家信用背书。
2019年国债发行只有3年期和5年期。收益比较高，3年期国债利率是4%，5年期国债利率是4.27%，比同期银行定期存款高了53%左右。
国债有个不好的地方是，不能流通转让，流动性非常差。但对于中老年人，家里多年积蓄闲钱不用的时候，影响也不大。
另外国债比较畅销，要手快，否则很难买到。

三、货币基金

货币基金是基金的一种。货币基金只能投资于货币市场，投资范围包括国债，银行存款、金融债券，政府短期债券等等。
从货币基金投资的范围我们就可以看出，货币基金是安全，基本能保本保收益，具有准储蓄的性质。到目前为止，还没有听说货币基金违约的说法。
大家比较熟悉的余额宝，就是一款货币基金。目前余额宝的利率是2.5%左右，收益比最高是6%降低了将近三倍，是稍微低了一点。但支持灵活存取，流动性非常好。一些家庭备用流动资金就可以放在余额宝，既保证流动性，又获取了收益。
另外在选择购买基金的时候，要选择一些有实力的传统的基金公司。

四、银行大额存单

银行大额存单是当前比较火的一个保本产品，是保本理财的有力替代品。3年期和5年期最为畅销。
大额存单本质上就是银行存款，之所以叫大额存单，是因为它的起存门槛很高，至少20万起存。
大额存单的收益也比较好，三年期的存单年化收益率在3.9%左右，5年期大额存单年化收益率在4.2%左右。年化收益率是普通银行存款的50%左右，和国债基本持平，略低于国债。
它的流动性也很好，急需要资金时，可以灵活转让。在付息方式上，有些银行还支持按月付息，深得大众的喜欢。

五、银行结构性存款

银行结构性存款是大家比较陌生一点，关于结构性存款的监管法规今年才刚刚发布。也是在保本理财被禁止后，走进大众视野的一款非常有竞争力的保本产品。
银行结构性存款复杂主要体现在结构上。为了获取更高的收益，结构性存款挂钩了金融衍生品，比如我们常见的挂钩黄金、挂钩日元，挂钩期货等等。
由于挂钩的衍生品的收益是非常高的，所以结构性存款挂钩的那部分资金的收益也会非常高。通常我们可以看到结构性给出的利率浮动范围是0~10%，也有一些银行给一个1%左右的保底利率。大部分的结构性存款最终收益维持在4.5%左右。
需要强调的是，结构性存款是保本产品，但是不保证收益。由于结构性存款基本都是短期，所以它的流动性也还可以。

六、总结

以上介绍的几款保本产品，它是基于安全性来考虑的。每一款产品都是可以保证本金安全的。

这也是我们财富管理的前提：本金第一，收益第二。

既然要本金安全，收益当然比投资资本市场收益低很多。

所以要想靠利息还房贷，应该还是差了一点。你的房贷利率至少在5.8%左右吧。而安全的银行存款产品存款利率最高也就4.5%左右。

建议把200万进行组合投资，大部分用来投资保本产品。用大约1/3的资金，去投资股票市场，或者购买基金，来获取更高的收益。从而提高综合收益率

南公子

为了回答这个问题，小招特意邀请社区的理财达人@8点财经来进行回答。

从狭义上来讲银行理财主要指银行自身的理财产品和储蓄存款产品，从广义上来说，银行理财还包括基金、债券等代销产品。

手握200万，进行资产配置时的首要原则还是”不要把鸡蛋放在一个篮子里”，要做到分散投资。

配置上建议按10%的股票型基金，30%的债券型基金或者国债，50%的银行理财，10%的货币基金。

建议将主要部分50%放在银行理财上面。银行理财会根据用户的风险评测进行匹配，多数银行理财是稳健型产品，风险等级想对较低，目前市场上的银行理财收益率在3.5%-4%之间居多，部分中小银行可能会达到4.5%左右。利息收益相对稳定，安全性较高。

30%的部分购买债券型基金或者国债。债券基金的投资对象主要是国债、金融债和企业债，其中国债的安全性最高，追求安全性的可以直接购买国债。2019年债券型基金的平均收益率达到5.96%，收益稳定且高于一般银行理财。

10%用于购买股票型基金，股票型基金的收益率相对较高，风险又低于直接购买股票，是追求收益比较适中的渠道。在侧重考虑安全性的情况下，建议通过基金定投的方式配置指数基金，诸如沪深300之类。

剩下的10%建议购买货币基金。这10%其实是充当生活备用金，用于解决突发的情况，因此追求变现快。货币基金就是最合适的投资渠道，目前市场上货币基金收益率多在2%-3%之间，收益高于活期，变现速度又快，灵活方便。

以上回答来自理财达人，仅供参考，不构成投资建议，如果觉得回答得不错记得加波关注，点个赞。

招商银行App

前天的时候，正好有一个客户来我这还贷款，情况跟您一样，有200万的房贷要一下还上，我看了一下当年的借据，才4.18%的年利率，我就劝他别还啊，你买我们理财也有个4.6-4.8的利率，一年下来相当于银行送您小一万呢，可能客户财大气粗吧，不在乎这些，最后还是还上了。

像您这种情况，我也是建议您购买一些银行理财，比较收益适中。如果您再追求高一点可以购买一下信托，但是不一定能买上，信托的利息比较高，风险其实也相对较少。

当然，如果您怕着急用钱，定期理财跟信托都不是很好的选择，因为不到期取不出来，您可以购买天天型理财，随时可以赎回，您也可以购买大额存单，利息也不低，急用钱可以用它质押贷款。

我个人还是倾向投资组合，理财一部分，基金等高风险的产品再投资一少部分，毕竟现在大盘在3000点以下，风险相对低一些。

如果您追求安全性，那还是推荐中低风险理财吧，毕竟中低风险理财基本上没听说哪家银行出现过亏损。

希望我的答案让您满意，如果需要咨询其他银行问题可以关注我，私信为您解答。

悠悠凤伏

手里有200万，比较安全的银行理财有哪些？

其实你只要接受收益稍微低一点的，银行的理财产品还是比较多的，如果你又想收益高又安全可能就比较难了，作为一个专业的理财师我觉得做一个资产配置方案比较好点，这个就是我们通常所说的资产配置计划，那就让大家了解一下量化擒牛老师的方案：

一、备用的现金流

预留部分备用金，200W的5%----10%，也就是说大概10多万到20万这个样子，用于平时以备不时之需。其实这部分资金也可以是活期存款或者银行的灵活宝之类的产品，一般可以随时取用的。

二、配置部分相比较安全的银行或券商的理财产品。

从资产安全的角度来看是必须配备部分银行的理财产品的。下面的产品来自于建设银行的理财产品，这个是不保本的理财产品，但风险是非常低的理财产品，10万起投，预期收益是3.65%，这个可以配置20%也就是50万左右。

或者券商的这款理财产品也比较有吸引力。

其实券商的理财产品相对于银行的理财产品风险也没有提高，只不过很多人习惯了在银行购买而已，券商里面的理财产品要分两类来看，一类是和银行的差不多的，也是中等风险的，主要是投向货币和债券的产品。这类产品一般收益在4%到5%的预期收益，这个也是不保本的，大家有兴趣可以咨询券商的理财经理或者量化擒牛老师。

三、给家里人配置部分保险

这个要看家庭需求了资金的多少可以咨询下保险理财师，一般不用超出10%，也就是控制在20万以下最好的。保险一般标配，高净值人士最好是配置的。

四、配置部分股票或者证券类的基金产品。

这类产品风险相对大一些，但收益也是相对大，这个可以配置30---50%这样子，有朋友问券商的理财产品和基金产品有什么不一样，其实两者是有比较大的区别的，我们说的理财产品是跟银行理财产品差不多的，而基金产品基本上是投资本市场里面的股票的，风险不一样，投股票随着股价波动会有亏损的可能，这个要看行情，而理财产品相对比较稳健，一般收益也是相对稳定的。基金产品的话看各个基金经理管理的产品也是有差异的，这个要具体看每年的行情，2019年很多公募基金的收益都非常不错的。