楓夏4

智能存款作為良心金融創新產品，當然是可以買的。

早在2009年4月興業銀行就上線了智能存款業務，無需客戶提前預設存期，系統自動根據存款時間智能選擇最合適的存期類型。隨後其他銀行紛紛跟進，但是真正發揚光大的則是民營銀行。

2014年5月，央行聯合五部門發佈《關於規範金融機構同業業務的通知》（127號文），隨後銀監會發布《規範商業銀行同業業務治理的通知》（140號文）。新規要求，“單家商業銀行同業融入資金餘額不得超過該銀行負債總額的三分之一”。

正是對同業存款的限制，使得各家銀行攬儲需求大大提升，智能存款成為最佳突破口。

民營銀行沒有線上網點，品牌知名度低，資金實力弱，要想獲得存款就必須提高利率，於是五年期存款成為當下保本保收益下利率最高的產品。智能存款本質依然是定期存款，只是對消費者更加有利，存期哪怕只有一年，也能享受比普通銀行三年期大額存單更高的利率。

對消費者沒有錯，對於銀行來說也沒有錯，如果說有影響，那就是智能存款的高利率影響到了當前的利率體系，讓一些躺著賺錢的銀行日子越來越難過。

銀行最大的利潤來源就是存貸款利息差，智能存款的存在，使得大額存單的吸引力也有所下降，畢竟前者利率更高，流動性更好，門檻更低，同樣有保障。傳統商業銀行為了吸收存款，就必須推出利率相差不大的存款產品與智能存款競爭，無形中提高了存款利率，攤薄了銀行利潤。叔可忍，嬸嬸不可忍，於是智能存款迎來最大挑戰。

據悉，2019年5月初監管部門召開會議，要求對利率和存款金額掛鉤的創新存款產品進行清理和整頓。於是，多家銀行的智能存款產品下線或停售，民營銀行也開始限量發售，利率也有所調整。

隨著央行多次降準釋放流動性，市場資金相對寬裕，銀行理財產品收益率呈現下降趨勢，平均收益率不過4.2%水平。一方面保本理財產品再有一年多就會徹底退出市場，另一方面代表了當下保本保收益最高水平的智能存款開始壓縮，未來穩定安全的投資渠道會進一步縮小。

趁著現在還能買，請珍惜這些智能存款，也許有一天就不容易買到了，或者買到利率也會低一截。

財智成功

這種智能存款一般都是民營銀行發行的，特徵是：50萬元起購，可以靠檔計息，或者說是階梯計息，存的期限越久，利率越高，存滿3年或5年能拿到比較高的利率，有些銀行在5%以上。

現在老百姓最大的問題是：民營銀行靠不靠譜？智能存款靠不靠譜？我們下面分別來說說。

民營銀行靠不靠譜？

什麼是民營銀行？從名字就可以看出，是民間資本控股的銀行，不是國家性質的銀行，也不是國有企業注資成立的銀行，簡單來說就是私企注資成立的銀行。

但不要以為什麼私企都可以成立民營銀行，民營銀行成立的標準還是比較嚴苛的，對股東的要求很高，比如微眾銀行的大股東騰訊、網商銀行的大股東阿里巴巴，是眾所周知的超級大型互聯網企業，在國內排名TOP1~2。

目前我國有17家民營銀行，其中微眾銀行是最早成立並開業的，2014年12月獲批開業，到現在也不過4年7個月的時間。所以，民營銀行都很年輕。

這17家銀行之間的背景和實力相差也很大，微眾銀行、網商銀行顯然實力很雄厚，但也有的民營銀行看起來就不怎麼了。我們從這17家銀行的註冊資本和成立時間看看。

當然，比較實力的話，註冊資本只能是一方面，成立時間也沒有太大意義，主要看民營銀行的營收和盈利狀況。2018年民營銀行營收佔據前五位的分別是微眾銀行、網商銀行、新網銀行、華瑞銀行、三湘銀行。

微眾銀行牢牢佔據“霸主”地位，截至2018年末，其資產總額達到2200億元，比第二名的網商銀行多出1200多億元。大部分民營銀行都實現了盈利，華通銀行是唯一虧損的一家。

可以看出，民營銀行的實力差距較大，其實不僅是民營銀行，實體銀行的差距也非常大，村鎮銀行和國有大行顯然不是一個量級的。但總體來看，這些民營銀行在短時期內能取得盈利，有些銀行的營收和盈利增長還非常迅速，發展還是不錯的。大家不用太擔心民營銀行會不會倒閉的問題。

民營銀行的智能存款靠譜嗎？

很多人認為民營銀行的這種智能存款不是標準的定期存款，萬一民營銀行經營不善，倒閉了，大家的錢就虧了。

其實大家多慮了。智能存款不是理財產品，也是存款，受《存款保險條例》保護，即使銀行倒閉了，50萬元以內的存款都可以得到100%保障。

民營銀行目前只能通過存款去吸收資金，還沒有發行理財產品的資格，所以這些產品都是存款，不是理財。

當然，監管層對於這種高利率的智能存款還是持觀望態度的，畢竟利率太高，會影響市場秩序，造成不公平競爭，會迫使其它銀行也抬高利率，從而推升這個社會的融資成本。

不過智能存款從去年到現在，監管層並沒有要求產品下架，看來還是持贊同態度的，畢竟這些民營銀行如果不提高存款利率，是吸收不到存款的。而且民營銀行的貸款利率也高，息差較大，還節省了網點和員工成本，所以能承受得起這麼高的存款利率。

我個人還是非常喜歡智能存款的，也存了一些，目前利率在4.2%左右，存的久的話，會到4.5%以上，因為不知道什麼時候會用到這筆錢，存的越久利率越高，還是比較適合我的。目前利率最高的是億聯銀行的智能存款，5年期利率是5.6%。

答案肯定是能買，但至於要不要買，還是得看你自己。

小斯筆記

2019年，一定要珍惜市場上還有的智能存款，因為智能存款屬於創新性產品，很可能馬上迎來調整期。

產品不錯，但是很多人都比較擔心這個產品，如果購買之前，不明白賣出規則，就會覺得很坑。

1、什麼是智能存款

智能存款是民營銀行搞出來的一種新型銀行理財產品，國有銀行或者大銀行這類產品極少。

民營銀行使用普通利率的定期存款吸儲，不是國有銀行、大銀行的對手，於是想出這個法子來攬儲。

上面這份表是今年年初整理出來一些智能存款產品。

2、智能存款必須注意的坑

比如藍海銀行比較良心的藍貝貝，打著5%的收益率，並不是意味著你存款的收益率一定是5%。

存款年化收益率與你的存款時間有著極大關係，也就是說，存款時間越長存款利率越高。

比如：

存款時間低於3個月就取出，實際年化利率按照3.7%計算；

存款時間3到6個月，存款利率按照4.2計算；

要想存款利率達到5%，至少要存夠三年。

3、麻煩的地方

這些產品在很多理財平臺都可以看到，但是比較麻煩的是，需要開通對應的銀行賬戶才能投資。

這些銀行開通這類高利率的理財產品，一來是攬儲，二來也吸引了不少的新用戶，也給民營銀行提供了推出這類產品的動力。

當然，開戶這點麻煩是可以克服的，畢竟也就是註冊的問題。

4、智能存款被叫停，是因為違規了嗎？

智能存款被叫停，主要是因為不符合《儲蓄管理條例》，條例規定，定期就是定期，活期就是活期；這個產品用戶拿著定期的收益，風險卻是活期的風險。這個不符合條例規定。

目前監管並沒有明確叫停，說明問題不大。

5、風險大不大？

智能存款的風險很小，最大的風險就是監管緊盯，隨時存取變成確確實實的定期。

變成了真正意義的定期存款，必須持有到規定期限才能拿到本金和利息。畢竟利率比較高，變成定期問題也不大。

所以，智能存款完全可以買，如果能保證是正規銀行、正規平臺發售的，注意好以上說的問題，就可以投資。且投且珍惜吧！

各位，這個問題的回答就到這裡，如果你想學習更多的金融知識（股市、樓市、債市、匯市），可以關注小白老師的頭條號（小白讀財經），查看更多的原創文章和原創問答。

小白讀財經

朋友們好，非常明確的回覆：智能存款保本保息，享受存款保險制度的保護，不僅能買，而且安心放心，但，也一些需要注意的因素。

首先，來分析能不能買：

1，智能存款，本身仍然是正規的存款儲蓄。

2，所謂的智能存款，是採用更靈活的計息方式，例如根據連續存款的實際期限，靠擔利率，階梯計息。使得存款既靈活，又有更合理的利息收入。

舉個例子：以往存活期100元，無論是存一天還是存一年，按0.35%計息：100元X0.35%X一年=0.35元/100元存一年利息。

而存定期，100元一年，假設1.75%，每年利息1塊7毛5。但如果，存了360天，中間提前支取，又變為按0.35計息，很顯然，對於存款人來講有巨大的損失。

而智能存款則不然：假若存100元，不需要再考慮具體的時間週期，利率，只需要根據資金的情況靈活安排即可。例如100元，存了一個月，支取按4%，存了一年，按4.5%，很顯然這種計息方式，更顯公平合理，又沒有改變，存款保本保息，剛性兌付享受存款保險制度的屬性。

小結：安心放心的存。智能存款，計息方式更靈活，一舉多贏。

其次，來分析需要注意的事項：

1，結合存款保險制度，分散風險，保持，同一儲蓄人，同一銀行，本，息合計，最高不超過50萬元，本金利息都能夠受到保險制度有效的保障。

2，保護好，相應的證件密碼，銀行卡，以及相關的電子設備，例如手機電腦，確保個人金融信息安全。

3，網絡辦理的，一定要及時截屏，申請存款證明，做好備忘記錄。

小結：購買智能存款，要有效的保護，好個人的，相關金融信息，硬件，做好備忘。

最後，來總結分析：

目前存款產品與時俱進，層出不窮，豐富了人們的選擇。

而階梯，靠檔計計息的智能存款，仍然是正規的存款，只是對利率和利息的計算方式，做了進一步的優化，更好的與時代相適應。

因此，這種存款，既保本又保息，還剛性兌付，有存款保險制度的保障，利率給付更合理，能買！

理財迦

隨著民營銀行的增加和利率市場化的推進，現在新的存款產品不斷推陳出新，就像題主說的智能存款，確實有這種情況。

比如前海微眾銀行的智能存款+，存不滿1個月利率為2.8%，滿1個月4%，滿3個月4.3%，滿6個月4.4%，滿1年之後都是4.5%。

再比如吉林億聯銀行的5年期儲蓄存款，1-7天利率1.12%，7天-1年利率1.89%，1年-2年利率2.1%，2年-3年利率2.94%，3年整利率3.85%，大於3年利率5.45%。

這類存款都是今年新出現的存款形式，和傳統銀行存款相比，可以隨時贖回，贖回時根據存款時間採取階梯利率，而不是國家規定的銀行活期利率，這一點非常人性化了。

根據銀行自己的說明，這類存款屬於國家規定的銀行存款，50萬之內受存款保險基金保護，但是究竟真偽如何，尚不好斷言。

我的觀點是：

這類存款和國家規定的標準存款還是有區別的，利率明顯帶有銀行自己的特色。其底層資產屬於銀行存款應該沒有問題，但是宣稱的利率應該不受存款保險基金全額保護。

也就是說，這類存款本金應該在50萬元保障範圍之內，利息是不在保障範圍內的。因為這種利率已經遠遠超過了央行規定的指導利率和服大範圍要求。

考慮到其本金有保障，收益率比較高，所以，這種存款還是非常值得投資的。

互金直通車

在某東金融平臺上搜索了一下，沒有找到1月4%、3月4.3%、1年4.5%的智能存款產品。可能是時間有點長了，民營銀行在不斷創新，找到一款類似產品，比此款產品更為人性化。37個月，4.3%利率，每日付息，封閉期1個月，之後開放，每日可以贖回。

考慮到大眾人群對民營銀行不熟悉，這些銀行存款產品，都有提示用戶“銀行標準存款”、“50萬以內100%賠付”。那麼民營銀行受存款保險制度保護嗎？

民營銀行存的錢同樣是受《存款保險條例》的保障，可以放心的存。

在這裡肯定的告訴大家，民營銀行也是合法銀行，也是經過國家相關部門的審核通過之後而設立的銀行;同樣是以銀保監會的為指導，受銀保監會的監督管理，一切都是要按照國家規章管理制度來經營，所以民營銀行也是受《存款保險條例》的保護的。

綜上所述，民營銀行的智能存款產品，還是可以購買一些的，年化收益率4.3%，每日付息，相當於一個類似餘額寶的產品。由於民營銀行的存款也受國家存款保險條例保護，有50萬的本金是可以保證賠付的。但購買時還是要選擇正規、大型互聯網金融平臺，以防上當受騙。

河小葵話理財

智能存款當然是可以買的，它屬於存款系列類產品，受銀行剛性兌付，和存款保險基金上限50萬的雙重保障。

一、智能存款的特點

智能存款的特點是不提前設定存期，投資者想存多久就存多久，待支取時，由銀行根據投資者的實際存期與金額來為其確定利率。利率確定方式實行靠檔計息。一個月零一天到三個月之間採用一個月的利率，三個月零一天到一年之間採用三個月的利率，以此類推。

這種有活期存款體驗，但是有定期存款利率的產品，一般出現於攬儲壓力比較大的小型銀行，民營銀行的智能存款最具代表性。

二、購買智能存款的注意事項

智能存款以其高利率和高安全性，吸引了不少投資者將銀行體系外的資金迴流到銀行內部。投資者在購買智能存款時有一些注意事項。

第一、產品混淆

智能存款是一類產品的名稱，在不同銀行，產品的名稱都不一樣，一般以“**寶”、“**利”等來命名。這樣的名稱又很容易與銀行的理財混淆，尤其是一些包裝後的基金產品。那麼你購買的產品到底是智能存款還是基金理財呢？

我來介紹兩點防範小知識：

1. 智能存款在描述利率時會用到：“存款利率”的字眼，基金理財在描述利率時通常會用到“預期利率”或“預期收益”的字眼。
   

2. 查詢產品說明相關文字，智能存款的優勢是受存款保險基金保障，所以智能存款產品會在產品介紹的開頭處寫有存款保險的字樣。基金理財產品不會有存款保險字樣，而且會寫明投資標的。

建議智能存款不要超過50萬或者不要超過總資產的50%。因為智能存款多集中於小型銀行。現在來看，這些小銀行的經營都沒有問題，但是隨著市場環境的變化，智能存款的存期又是可以高達5年以上。沒有人能預測到5年以後小銀行的走勢。

一旦出現問題，至少存款保險基金能做保障。雖然有存款保險基金，我依然不建議存超過資產的50%。因為存款保險基金的賠付只聽過沒見過，我們並不清楚它的賠付週期是多久，萬一到期之後，存款保險基金一年以後才賠付，那對於投資者來說就是硬損了。

總結：

智能存款不是各家銀行都有，有智能存款的銀行也不會大肆宣傳，畢竟它的出現攤薄了銀行的利潤。我瞭解到除了民營銀行以外，其他銀行在宣傳智能存款時也是小心翼翼的。一方面它們不會宣傳給普通投資者，而是用作吸納大金額存款的方法。另一方面監管機構也暗示過要叫停這類存款產品。

銀行研究僧

智能存款分為兩種，一種是根據存款金額多少計算利率，一種是根據存款時間長短計算利率。

第一種智能存款，銀保監會已經叫停。

第二種存款，是很多民營銀行、地方性中小銀行吸引存款的重要方式。由於隨時可取，利息靠檔，而且利率也不低，一般都在4%以上，頗受大家的歡迎。

對於大家的顧慮：

目前，對於很多人來說就是對普遍對手機存款產品的不信任。人們對於存款理財多數還是接觸的是銀行卡和銀行網點。從來沒有見過的銀行，我們貿貿然然在網上開設電子賬戶，然後將錢存進去，任誰都不放心吧？

尤其是現在網絡騙局這麼多，很多人都擔心上當受騙。也有的人擔心不小心存入了P2P平臺。即使是提供信息的平臺有多麼靠譜，人們一樣不信任。

大家也知道存款都是最安全的，可以受到存款保險制度的保護，可是人們還擔心購買到股票基金這樣的非保本理財產品。

相對而言，如果只要確認是存款。確實沒有問題，可以受到存款保險制度的保護，本息可以得到全額保障。不管是我們通過網絡平臺，還是APP存款，只要是正規存款都是相對安全的。這些存款的利率雖然可以執行靠檔利率，一般都相對時間較長，3~5年期才能夠達到最高利率。

暖心人社

馬雲說：“如果銀行不改變，我們改變銀行”，今日民營銀行也發飆了，如果大銀行不改變他們就改變大銀行。

民營銀行在品牌知名度、安全性、便利性都不如各大商業銀行，但是為了生存，為了攬儲被迫進行創新。

在創新期內，只要不完全違反國家法律法規，國家就不會出面干涉。就像過去的P2P國家鼓勵創新就需要給與時間和空間，若是弊大於利再整頓關停不遲。

現智能存款在國家的觀察期內，我們就可以去進行智能存款享受相對高收益。

智能存款是個創新的產品，如果有市場那銀行就會大力度地進行推廣。

銀行能把社會資金攬到手，自己在競爭中才會有相對的優勢，有優勢就有相對強的抗風險能力。

智能存款首先它是存款，是存款就受國家法律保護。存款保險條例第五條“存款保險實行限額償付，最高償付限額為50萬人民幣”。

所以只要你的存款金額在50萬以內就可以放心大膽地存，享受銀行定期利率和活期流動性兩方面的好處。

廣東人有喝頭啖湯的說法，一個好的東西誕生以後就要努力地抓住它，說不定它什麼時候就溜走了。智能存款來了而且順水順風，我們當然要及時地把握了。

當然凡事都是有兩面性的，智能存款是不是完全沒有風險還是說風險目前還沒有暴露，這都不得已而知。

您要是進行了智能存款但是還不放心，那不如多跑幾趟銀行多和銀行的工作人員聊聊，及時地瞭解相關信息好讓自己放心。

也可以把利息及時地取出來拿做生活只用，也不失為一個好辦法。

總的來說，我覺得智能存款是個好東西，50萬以內有國家法律保障可以放心大膽地去存。

財叔說理財

什麼是智能存款？

智能型存款是2018年-2019年突然火起來的一個產品，它主要是各家民營企業在京東金融平臺上推廣的產品，智能型存款具體上來說細分為兩種：

（1）創新型現金管理類產品

這類產品又稱之為當日系列，也就是可以隨時存款，利率在3.9%-4%之間，其實這個相當於是活期利率4%，而同檔期的傳統銀行活期利率僅為0.35%。那傳統銀行有沒有能夠做到4%的活期產品，有，但是不屬於存款，而是T+0的銀行活期理財產品，收益率也可以達到4%，所以雖然在京東金融上這個產品的明細說明中指出其屬於存款受《存款保險條例》保障，我是帶有一定的懷疑性的。但別人敢寫，應該是願意承擔責任的，所以我們姑且信之了。

（2）分段計息的智能存款

其實這個產品就是傳統銀行具備靠檔計息的定期存款在升級版，從下圖這個產品的收益率來說，屬於存款的性質真實性還是比較高的，不過收益率遠遠沒有你題目中所說的存滿1個月利率4%、3個月4.3%、1年4.5%這麼高（確實有一年其的4.5%的，但是提前支取現在只有2.25%的收益率，沒有在細分1個月、3個月）。

可以買嗎？

以上兩款產品，在產品說明中，均標明瞭屬於標準銀行存款，可以受《存款保險條例》保障，安全性應該還是有的，當然由於沒有任何紙質的憑證資料，所以該截圖保留作為證據還是要截圖保留，畢竟民營銀行的整體抗風險能力比傳統銀行低太多了。

至於說為什麼民營銀行給出的利率遠高於傳統銀行，主要有以下三點因素：（1）成立時間短，名氣低，民營背景、攬儲困難，因此只能以高息吸引投資者；（2）民營銀行大部分屬於互聯網銀行，無實體網點，運營成本相對較低；（3）民營銀行主做的消費貸、信用貸等高利率的貸款產品，其平均貸款利率水平遠遠高於傳統銀行的貸款利率。所以只要不良貸款控制在一定的比例之內，那麼民營銀行是可以穩妥的盈利的。

總結

智能型存款可以適當投，畢竟利率擺在那裡，但是投資額度要有一定的限制，最好保持在自己可接受的損失範圍之內。

關鍵字: 財經 智能 銀行