例如银行利息是4.2%，保险公司的利率是复利4.2%，哪个合适？

2020-02-09 14:46:35 佚名

大海的颜色7231

蒋老师观点：从字面上面来看，复利4.2%肯定是划算的，但是实际上没有哪家保险公司能够保证自己的理财保险利率能够稳定在4.2%，目前保险理财的保底利率一般也不超过2.5%，至于哪个更合适，要看投资人更在乎“收益”还是“保障”

银行年利率4.2%其实并不算高，大部分银行3年期大额存单都能达到这个利率，当然也有部分银行推出的1年期存款也能达到这个利率，这个没必要过多的讨论，我们主要来看看保险理财利率4.2%是一个什么水平。

投资型理财保险

一份投资型理财保险不仅能够提供生活保障，还能管理风险，而且还能获得投资收益。常见的投资型保险可以分为三种类型，分别是分红险、万能险、还有投资连结险，让我们分别来看看这三种类型的理财保险有哪些特点。

1、分红险

分红险是投保人在享受人寿保险的同时，还可以获得保险公司经营成果的分红，中国保监会规定，保险公司应将可分配盈余的70%分配给客户，保险公司经营的越好，投保人拿到的分红收益就越多，但是在共享经营成果的同时肯定也是要共担经营风险的。

值得注意“可分配盈余的70%”这句话，并不是保险公司盈余的70%，而是保险公司可分配盈余，一些保险公司确实能赚很多钱，但是实际上各保险公司可分配盈余不多。

2、万能险

万能险最少有两个账户，一个是用来购买人身保险产品的“保障账户”，其他的是投资人参与投资的“投资账户”，两个账户的资金比例投资人是可以直接进行分配的，让自己的资金比例在各个时期都达到最佳状态。

万能险是有保底利率的，一般不超过2.5%，高于保底利率的收益由保险公司和投保人进行分配。这里只有“投资账户”里面的钱才能有利率，“保障账户”里面的钱和扣除手续费是没有利息的。万能险适合终身保障规划和长期投资。

3、投资连结险

投资连结险是一款集“保障”与“投资”功能与一身的保险，并且这两个部分是独立运作的，管理也是非常的透明，一般来说投连险会设有“保证收益账户”、“基金账户”、“发展账户”等多个账户，每个账户都会有自己的投资组合，当然风险也收益也各有不同，投保人可以根据自己的投资喜好，风险承受能力选择合适的账户。

这个投资收益就受到市场环境和保险公司投资能力的影响了，虽然保险公司有理财专家助力，但是也不存在保本这一说，适合追求高收益同时有风险承受能力的理性投资者。

通过对上述三种理财保险的了解，我们可以看出，其实只有万能险是有保底利率，而且利率一般也不会超过在2.5%，另外两类保险有可能出现亏损的可能性。另外保险理财的管理费是比较高，不管你是期缴、追加还是领取分红、退保都是需要手续费的。

而且要知道保险理财的利息结算都是按月，可能在某两个月期间结息的时候年利率达到了4.2%，但是没有哪家保险公司敢保证自己的利率都能稳定在4.2%，但是银行能保证你的利率在存款期间都不会变。

综上所述，如果你更加看重收益，肯定是把钱存在银行比较合适，如果你更加看重保障，那么可以选择理财保险。

蒋昊说经济

银行的存款利率是4.2%和保险公司的复利4.2%，哪个合适？先来看两者的区别。

1、银行利率4.2%

一般银行能给到4.2%的利率先排除普通存定存和风险较高的理财产品，选择大额存单，那存入门槛20万起存3年期算一年利息保守估计在8200元左右，这不难计算。

2、保险公司复利4.2%

这里重点说下保险公司，这里的复利一般是指万能账户的实际结算利率，利率是浮动变化的，目前市面上保险公司给出的实际结算利率在3.5%-6%之间。

而从长期来看，保险公司的利率是跟银行基准利率是挂钩的，意味着有继续走低的可能，所以更应该关注保底利率，基本在1.75%-3.5%之间。

进入万能账户的钱并不是交传统的交保费这点一定要明白，也就是说是保险公司推出的一款理财类产品，而进入万能账户的钱一般是要扣除初始费用。保障费用、管理费等，这部分成本有的保险公司首年在50%以上。

如果是以年金+万能组合形式，那么进入万能账户的钱是可以每年领取年金或红利的，这部分其实并不多，所有才会有万能账户10-15年回本的情况，和普通理财产品直接看到的收益差别很大。

总之想要稳健理财最好选择银行产品，像万能、投连，年金等产品比其他理财产品计算更加复杂，不要只听保险公司说有多好，自己多看条款细则，不明白的地方一定要问清楚，不然到时候收益率低想要退保的概率就很大了。

MR火羽白

非常好的问题！刚刚看了好多回答，包括很多保险公司的业务同行，都回答的不对。我是某保险公司的培训岗内勤，看到这些答案，很是汗颜。希望业务外勤帅哥美女们尽量专业些。不专业无未来。

第一，

现在回到题目，首先答题前，先确认一个计息基数（本金）问题，假设二者初始计息基数是一样的，那不用算，肯定是复利赢定啊。但交到保险公司钱叫保费。既然是保费初始计息基数肯定不一样的。确认了这一点后，我们接着说。

第二，

保险公司的理财险一般都会给客户讲一个日计息月复利的概念。通过这点来强调理财险的优点。但其实这里混淆了一个概念就是，银行理财是单利，是本金×年化。而理财险的日计息是一种复利，这种复利的基数不是本金，而是现金价值。看清楚啊，银行交10000元就是按10000计息，保险公司可不是按10000算，10000元保费减去运营成本和保障成本就是现金价值（万能险是初始费用）

第三，

日计息就是只要保单存在，公司每一天都会给客户计算利息。月复利就是每月结算一次，而上一月结算后的总金额将作为下一个月结算的基数。假设日计息0.05%的意思是一万块钱每天5元利息，月复利×30=月利率。日利息是0.05%，那么月利率就是0.05%X30=1.5%，也就是说10000元每月10000X1.5%=150元利息。那第二个月本金就是10150，第二个月的日计息就是一天就是5.075元，第二个月利息就是152.25元，本金是10302.25依此论推。

第四，

通过以上分析我们可以得知，如果短期内，理财险肯定拼不过银行或者证券公司理财，因为

理财险复利的基数不是所交本金。所以短期肯定不划算。如果短期要用钱，就更不用考虑理财险了，理财险既然是保险肯定不灵活。

第五，

长期的话，想给自己强制性的存一笔钱，短期内比如二三十年不考虑用，保险公司的理财险的威力就出来了，时间+复利=原子弹。而且是越往后钱越多，越往后涨的越快。上面讲了，基数大了，复利就开始张牙舞爪了。

综上，没有所谓合适不合适，银行和保险公司的理财功能不同，在家庭理财功能配置里都是不可或缺的，尺有所短，寸有所长。关键是看你的需求是什么。最后祝财商永驻。

力橙财经

银行利率4.2%和保险公司的复利4.2%哪个更合适？我的答案是分情况看。

功能对比

正常来说银行存款以单利计息，保险公司的理财保险以复利计算收益。

银行储蓄存款可以获得存款产生的利息，收益安全并且稳定，但是存多少，领多少，跟多的是自助行为，以储蓄存款来应对未来发生的风险；

保险理财产品除了可以为我们带来收益，还能为我们提供风险事故安全保障，也就是存多少，保多少。一旦投保人和保险公司达成协议，本金可能有一定风险，但是更多的风险却是转嫁给了保险公司。

所以从功能性上来比较，保险更胜一筹。毕竟通过存款来理财，在对发生意外时通过本金和利息应对意外支出是远不如保险可靠的。

收益和灵活性比较

银行存款利率4.2%

收益：正常储蓄存款，至少需要3年期以上的存款期限，才能达到4.2%的利率。

大型银行需要大额存单才能达到这个利率水准，也就意味着你至少存款20万以上；地方性银行如城商行，农商行，村镇银行三年期以上存款都可以轻易达到。

我们存钱，资金仍然归我们存款人所有，银行讲究的是“存取自由”。

灵活性：定期存款的利率是以存款时约定好利率，来计算利息的，虽说以单利计息，但是安全稳定。即使储蓄的银行发生风险，仍然有存款保险为我们保驾护航。如果提前支取，利息虽然会有损失，但是本金没有任何风险。

保险公司复利4.2%

收益：具备理财功能的保险，主要有分红保险、投资连结险、万能险三类。

我们需要明白的一点是，我们投保人一旦购买保险，资金就归保险公司把控，所有权并不归我们个人所有，保险公司在承担保障我们意外风险的同时，有权将资金进行自主投资。

虽然我们购买保险时，保险公司给到我们4.2%的收益率，那也仅仅是预期收益率，是个浮动的值，并不代表保险到期你就能拿到相应收益的。

灵活性：保险产品虽然可以退保，但是一般来讲都有一定犹豫期，没过犹豫期前退保，我们仍能拿回全额保费，一旦错过，提前退保将会给我们本金带来比较大的损失。

综上来看，存款利率4.2%，安全有保障，且能给我们带来稳定收益；而保险更注重的是对我们投保人的保障，收益4.2%也仅是个预期收益，保险到期远低于预期收益的案列比比皆是，建议购买保险时，一定仔细阅读产品说明书，了解细则。选存款还是选保险，在于你更注重资金的收益还是对我们个人安全的保障。

以上均为个人观点，不做投资建议，如果觉着对你有帮助，欢迎关注、点赞、评论支持。

财富公元

首先，保险的利率是做不到4.2%的

根据保监会规定，养老年金最高是4.025%

即使是这个4.025%，实际体现于保单中的，也并非是直接按照你的本金存入就开始计算的。

而是按照保单的现价

这里面的猫腻较多

一般人都搞不清楚

需要用到一个专业的工具IRR来计算

不过，一般人不需要知道

市场上，比较好的养老年金，其收益率基本可以做到4%左右

注意，这个是复利

区别于银行的4.2%是单利

并且需要连续存款3年-5年以上才可能有这个单利利息

那个合适？

复利的威力随时间增加，呈指数级增长

所以，很简单

如果是资金运用周期短，一般10年以内的，都不建议使用保险

可以选择的替代工具很多：

银行存款

货币基金

股票基金

等等

如果，资金使用周期是10年以上的

那么，基本上很少有工具能够比得上保险这种工具了

时间越长

保险的优势就越明显

如果是规划养老

小孩子的教育金、婚嫁金

等等

只要周期足够长

保险的优势就越明显

这是复利的特性决定的

当然，还需要挑一款好的产品才行

我是保险经纪人

安心家保

朋友们好！

表面上来看，保险公司是复利，好像是更合适一些。但是实际上存银行更合适一些，下面就来认真分析一下。

1 保险理财和银行存款的区别

一般来说，保险更复杂一些，是用签订保险合同来约定双方权利与义务的，而且保险合同里面的坑更多，一般都是保障保险公司自己的权利和利益的。

存银行就简单多了，就是简单的存款的关系，钱就是你的钱，也没有合同，这个关系简单明了。

如果你办理保险，销售人员承诺的利率等事项，可能保险合同里面就不见得有，而且有时候即使有也是语焉不详，可以做很多的解读。

而你办理存款，就很简单了，就是你把钱借给银行，银行支付你利息。

因此，保险理财更复杂，需要签合同，而银行存款更简单，只需要存款单就好了。

2 银行存款更合适

一般来说，银行存款更合适。银行存款4.2%的年利率，看着是一个单利，不是复利，但是你也可以按照复利的方法去存，那样你不就有复利了。

比如，4.2%的年利率的存款产品是3年期的，那么你过三年把本金和利息一起再存3年，这样你也享受到了复利的威力了，也能够让自己的财富增值的更快的。

而且现在存银行不仅有4.2%的年利率，还有更高的年利率可以选择。比如中小银行和民营银行的5年期存款，年利率最高可以达到5.7%。

一款中小银行5年期存款利率，年利率可以达到5.4%，还可以按月付息，如果你把每个月的利息再存5.4%这款5年期存款的话，也是相当于你存到了5.4%的复利产品。

存银行更简单，可以随时支取，而且也能够存到更高的利息。

因此，可以说存银行更合适一些。

3 保险理财不合适

虽然听着保险复利4.2%，还是挺好的。但是你不能光听保险销售员说，你还一定要问清楚，4.2%复利的基数是多少。

一般来说，你缴纳的每个月保险费，可能是要除去保险公司的成本和利润以后才给你作为复利的基础数的。比如，你缴纳了10000元保费，可能只有8000元给你作为复利的基础数来计算利息。

还有就是4.2%的利息是否有保证，合同里面是否约定了4.2%这个数字是保底数字。一般来说，保险合同里面，会有一个保底数字，这个保底数字是比较低的。

如果保底利息达不到4.2%，也就意味着4.2%的利息只是保险业务员的宣传手段，和你的理想的想象而已。

保险是以合同为准的，这个你一定要非常清楚，合同里面没有约定的东西，都叫幻想，而幻想到最后是很难实现的。

因此，保险理财产品更复杂，合同也更复杂，而且保险退保是要缴纳较多的违约金的，而且保险理财产品是很多年以后兑现的，如果有问题，可以说物是人非，只能是自己吃哑巴亏了。

因此，可以说保险理财是不太合适的，一定要自己仔细甄别清楚，这样才能够维护好自己的利益。

4 结论

一般来说，存银行更合适。因为存银行更简单，而且自己也可以按照复利的存款方法来存，还能够存到更高利息的产品。而保险理财，更复杂，一切以合同为准，还是要小心谨慎。

睿思天下

银行利率4.2%，保险公司复利4.2%，乍一看似乎复利更好，但是仔细对比之后一定还是银行更合适。

在这里我们要清楚一个概念，预期收益不等于真实收益，保险公司的所谓复利，更多是镜中花水中月，只能看不能摸。

如今多家银行的三年期大额存单年利率已经达到4.18%，还可以按月付息。如果每个月把利息放入余额宝，则综合收益率能达到4.40%左右。大额存单有20万元的门槛，现在多家银行同时推出了大额存款产品，5万元起存，年利率可以达到4.125%，同样可以按月付息，综合收益率依然能超过4.20%。

具体到保险公司，不管是银行渠道还是业务员促销，动辄宣传4.20%甚至5%的收益率，往往达不到。实际上，保险收益率能达到3%就相当不错了，4.2%更多是宣传口号。

一笔钱存到银行，如果着急用提前取出最多只会损失利息，但是买了保险后如果提前支取，则会损失大量本金，往往少则30%以上，多则超过50%。

保险的意义在于风险防范，而不在于理财。银行通过存贷款息差获得最大收益，而保险公司赚钱的核心在于超低的理赔率，以及通过保险资金投资获得收益，两者存在巨大差别。相比之下银行盈利状况更加稳定，而保险公司一旦激进，甚至会出现亏损，最后则是投保人买单。

广告再好，还是要看疗效，收益率说的再高，拿不到也是白搭。

不管怎么讲，保险要回归本质，增加保障功能，减少文字游戏。普通人也要擦亮眼睛，选择更靠谱的银行存款，而不是拿保险当作理财产品对待。

财智成功

其实这就是一个存款变理财保险，划算不划算的问题

1从现金流的角度考虑，存款是银行业务，4.2%也是预设利率，浮动的。存款可以灵活存取，方便急用和消费，同时有存款保险保障，而如果把存款变保险，一般银行渠道的理财保险，以年金险销售为主，5年后放可领取，长期锁定现金流，很多储户都因为不懂被诱导买了保险，存款变理财保险，想用钱取不出，退保扒层皮，进退两难。

2所谓复利和银行单利，其实单利和复利都是一样的，单利按照不同周期算就算复利，复利按照不同周期折算也会变成单利，但是卖保险的都习惯误导，宣传各种巴菲特名言，复利奇迹，让你感觉捡钱，其实这类理财保险所谓的高收益都是假定演算按照5%-8%的高收益来诱导购买，其实这类年金理财保险，保底利率1-3.5%，前十大保险公司里，保底利率1-2%，比银行一年期限存款利率都要低。信了所谓高收益就是忽悠，坑你没商量。而所谓现金价值和未来储蓄积累所谓的复利，折算成年化收益在3-5%的区间，根本没有所谓复利收益，本金翻倍的存在，而题主所说的应该是某一年某一家保险公司的结算利率，产品顶配的预设利率4.025%，不确定的，不是保底的，消费者可以拿到的利率

3保险的作用是买保障和做家庭现金流规划，健康保险解决的是保障问题，年金险解决的是现金流规划问题，但是要警惕所谓的保险高收益，这里存在很多误导销售。存钱是储蓄，讲究安全灵活性，保险现金流规划是长期锁定，跑不赢通胀，自己要考虑好需求。