用户2815306520777

　　重疾险往往携带附加险，而附加险多数就是医疗险和意外险。

　　不管是中年人还是其他年龄人群，首先要购买的险种应当是医疗险。比如医疗险在社保五险中占有重要地位，社保反而没有包含重疾险。

　　医疗险属于补偿性保险，如同车险，只有生病发生了医疗费用，才能进行部分赔偿（存在豁免金额和一定的自费比例），即给于一定的补偿，自己仍要出一些医疗费用。

　　而重疾险为给付性保险，不管你有没有去医，只要得到条款中的重要疾病都能得到一次性给付保额。

　　一般医疗险不管得了什么病，只要医疗费用超过豁免金额，都能得到一定比例的理赔。而重疾险只有得到条款中的重大疾病才能拿到相应的保额，不管你治不治，以及不管实际花费多少钱。

　　那么是买医疗险好还是买重疾险好呢？建议以“医疗险为主，重疾险为辅”进行购买。比如你已经购买了社保，那么就没必要再买医疗险了，因为医疗险都是补偿性的，赔付是不可叠加的，不管购买多少份医疗险都是不可以从中赚钱——都需支付豁免金额和比例费用。

　　而重疾险截然不同，它的保额是可以叠加的。即购买了多份重疾险，只要发生条款中的重疾病，可以向多家保险公司索赔，也都是一次性给付，不管你治不治，或具体花了多少钱。

　　因此，假设购买人身保险是一座金字塔，那么医疗险则是最低层的基础，应当首先考虑购买医疗险，这也是国家强调社保重要性的的主要原因。

三人聚众

买保险要具体个体具体分析，“中年人”这个范围太大了。

医疗险和重疾险的区别是产品功能问题，我来答一下。

一、医疗险的功能属性是“医疗费用支出补偿”

罹患疾病住院治疗的费用支出一般有三个阶段。

1、检查及确诊（一般为门诊，费用支出一般为自费）

2、确诊后治（住院治疗，可能手术，费用支出为社保+自费）

3、离院后复查（门诊，费用支出一般为自费）

部分重大疾病的治疗前确诊和离院后复查费用，社保也能解决一部分，不过相对有限，自费占主要。

首先，社保一定要有，社保报销医疗费，功能属性就是“医疗费用支出补偿”。

其次，一般疾病社保够用，但那些花钱比较多的疾病，社保一是有最高报销额度限制，二是有报销范围限制，自费部分一定会有，而且可能占很大一块。

最后，医疗险的功能属性也是“医疗费用支出补偿”，“百万医疗”也是如此。和重大疾病保险除了功能属性不同，主要区别就在于——不限病种，只要住院产生需自付的费用超过免赔额就能起作用。它弥补的，就是社保报不完，以及不能报的部分。

一般疾病住院它作用有限，但假如花费颇多甚至高昂，医疗险尤其是百万医疗，就能起到很大的作用。

简单说，“医疗费用支出补偿”，就是把在医院花掉的钱，报回来。

然而，既然叫“支出补偿”，那就只是把已经花出去的拿回来，但绝对不会多给，额外给。这是医疗险这种工具的基本属性。

病看完了日子还得往下过，拿啥过？长期吃老本损失也太大了，况且，也得有老本可吃才行。

这就到了“重大疾病保险”起作用的时候了。

二、重疾险的功能属性是“失能补偿”

假如得个重感冒住院半个月，或者做个普通手术啥的，这种一般性疾病最多出院后歇个把星期也就能回去上班了，对工作和家庭生活造成的影响不大，破坏力有限。

“重大疾病”是指——医治花费巨大且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病。（摘自“百度百科”）

所以，能被列入“重大疾病保险”的病种，都有下面两个特征。

第一，医治花费巨大。

第二，较长时间内严重影响患者及其家庭工作和生活。

术业有专攻，“社保+医疗险（特别是百万医疗）”解决的就是第一点医治费用问题。

看完病之后的康复费用、家庭正常生活费用、以及因病无法工作的收入损失、家人为了照顾自己影响工作产生的收入损失，这些都归为“失能损失”。较长时间内不能挣钱了，但该花的不但没少，反而会更多。

重大疾病保险自购保额，满足理赔条件可一次性获赔相应的保额，功能属性为“失能补偿”。对抗的，就是因病在较长时期内丧失工作能力、影响家庭工作和生活而引起的家庭财务损失。

对于普通家庭，就不是减少损失这么简单了，而是生活能否维持下去的保障。

很多高净值人士购买重疾险动辄数百万、数千万保额，并不是重大疾病治疗需要花这么多钱（医疗费用应该由“高端医疗”解决），而是假如罹患重疾就会短则一两年，长则三五年影响自己的工作和事业，他会损失这么多钱。

三、总结以及一些需要注意的点

1、百万医疗产品特点：一般医疗（非重大疾病）保额100万—300万不等，恶性肿瘤或重大疾病还有专项同等保额。一般有一万元免赔额，对社保报销后超过一万元部分起作用。所以，一般小病可能还真用不上，但保险有个“先保大风险”原则，最先应该保障的，就是那种发生概率虽小，但破坏力极大的问题。

2、重大疾病保险：保障“医治费用高昂且对工作和家庭生活造成长期影响”的重疾风险，特点为病种有约定、理赔有标准，需结合预算购买自身年收入2~5倍的保额，功能为弥补失能损失，保证“无收入时期”的康复及家庭生活所需。关于重疾险的保额再怎么强调都不为过，其实很多人都是冲着大致的重大疾病医疗费用买的，现在应该明白了这是个误区，应该考虑的是“康复费用+家庭几年内的收入损失及生活所需”，这才是衡量重疾保额的正确标准。

3、关于百万医疗的一万元免赔额部分，可用保额一两万的小额商业医疗险进行补足。另外这种万元以内的支出损失属于“可保可不保的小风险”，发生概率虽相对大，但破坏力有限一般人都可承受，可以保障也可以选择风险自留。

4、所以，对于普通家庭，“社保+小额商业医疗（可选）+百万医疗+重大疾病保险”，才是比较全面的健康保障配置。

高净值家庭：中高端医疗+高额重疾险，如果要获取高品质的医疗服务及体验，社保就不那么重要了。

最后附两个自制思维导图，说明一个两个险种的不同作用。

把你保起来

医疗险和重疾险都是属于健康险，就是指健康出了问题，保险公司负责赔偿。从这一方面来说，两者是相同的。

那么医疗险和重疾险有什么区别呢？

保障范围不同

大多数医疗险不区分疾病种类，只要是去医院治病，就可以由保险公司报销医疗费。有的医疗险只能报销住院治疗的费用，有的是门诊费都可以报销。

重疾险则不同，会明确规定具体的疾病种类，每种病也有明确的指标要求，医院确诊为保障范围内的疾病，才能得到保险公司的赔偿。

理赔方式不同

医疗险一般是凭发票、病历、费用清单等单据，找保险公司进行报销。如果已经在社保或者其它渠道报销过的金额，不能重复再找保险公司报销。这就是相关法规规定的“费用补偿”。投保人只能在发生的金额内获得报销，而不能超过发票金额获利。

重疾险理赔方式完全不同，属于前置理赔。你不需要拿着发票去找保险公司，而是在确诊后治疗前，就可以凭诊断报告直接要求保险公司按照保额给付。

所以，医疗险属于报销型，在购买的限额内报销。重疾险属于给付型，确诊直接按保额给付。

保费不同

医疗险通常是没有现金价值的，属于短期险，交一年保一年，所以保费相对更便宜。

重疾险通常是交20年或者30年保费，就可以获得终身或者一定期限内的保障，保费相对来说会更贵。

保险期限不同

医疗险一般保险期限只有一年，到期后需要续保。有的公司推出了长期医疗险，但是保险期限一般也在6年以内。目前没有终身续保的医疗险，到期后能否续保，每个公司的不同产品要求也不完全相同。

重疾险的保险期限可选择，保20年、30年、终身等都可以，不需要办理续保，只要每年按期交费就可以了。

保额的意义不同

医疗险的保额是指报销限额，并不是你得了病就可以获得那么多的赔偿。比如某医疗险保额300万，但你只花了5万，那么报销金额就不会超过5万，而不是赔偿你300万。

重疾险的保额则就是全部给付给你的，比如你买了50万保额，查了得了重疾，那么不论你治病花了多少钱，哪怕你不治病，保险公司都要一次性给付你50万。

综上所述，医疗险和重疾险有很多的不同。现在的保险理念通常认为，医疗险是用于治病阶段的报销，重疾险则是用于补偿大病出院后康复期间的花费和生活费。如果预算低，优先考虑医疗险，尤其是百万医疗险。预算充足，建议医疗险和重疾险都应该考虑。

老萌有个存钱罐

首先非常感谢在这里能为你解答这个问题，让我带领你们一起走进这个问题，现在让我们一起探讨一下。

中年人应该怎样买保险？

首先，应该考虑一下定期寿险，在身体还健康的前提下，买一份可以保到孩子长大，父母终老，爱人有人照顾的年龄，可以选择保到70岁或者30年，看自己的情况选择。定期寿险的好处就是不管什么情况离开，都会有一笔现金留给家人照顾她们后来的生活。这是爱与责任的具体体现。 第二份应该是意外险，可以买短期的带有意外医疗的，有个磕了碰了的，社保不管，意外险可以管，短期意外险钱不多，压力也不大，每年几百块，一顿饭店的钱就解决了。 第三份应该是重疾险，重疾险是理赔型的，如果不幸得了大病，保险公司会赔付一笔现金，留给日后康复疗养补充家庭收入。

第四份应该是医疗险，最好买个百万医疗，保费低保额高，可以报销几百万。而且有的医疗险还可以住院垫付出院报销，完全不用担心没钱看病的问题。 第五份如果有条件的情况下可以买点养老分红保险，年老了就怕没钱，分红型保险不能让你发财但是可以守住你挣到的钱，而且身故后可以给子女留一笔钱，这样养老留给子女都兼顾了。

医疗险和重疾险有什么区别？

首先来说一下这两个的保障范围。重疾险的保障范围比医疗险要窄，它就保障在约定范围内的像癌症、尿毒症、脑溢血等几十种重大疾病；而医疗保险的保障范围比重疾险广，不管大病、小病，你只要去了医院就可以保。再说赔付时间。重疾险有个好处就是提前给付，只要你确诊、满足理赔条件就给你一笔钱，这笔钱你想干嘛就干嘛，保险公司不管；但医疗险是事后报销，也就是说你花了多少报销多少，有相关票据由保险公司或者是社保经办机构来报销，它不会多给你钱的。 　　最后从赔付金额来看，重疾险是买几份就赔你几份。 　　比如说你买了三份重疾险，保额分别是30万、30万、40万，如果不幸患了癌症，那你可以理赔到30+30+40那是100万，这100万你可以揣兜里，想干什么就干什么。医疗险就是你去医院看病，你花多少钱就报多少钱，所以医疗险叫做补偿性险种，不能重复报。如果医保已经报了，商业医疗险就不给报了，总之就是一个原则，你总共报销的钱包括社保加商保报销的钱不能大于你治病的钱，所以你多买多少份都没用。我们总结一下，重疾险就像一个能救急的土豪朋友，发生重大疾病了，给个账号给你打钱。但只是救急，一般的小病小痛它不管，记住只有发生大病才找他；医疗险就像个会计大妈，不管什么病到医院只要有花销，拿发票来就给你报。所以重疾和医疗，还是可以相互补充、相互依存的，那么经济条件允许的情况下，您最好搭配着一起买。

在以上的分享关于这个问题的解答都是个人的意见与建议，我希望我分享的这个问题的解答能够帮助到大家。

在这里同时也希望大家能够喜欢我的分享，大家如果有更好的关于这个问题的解答，还望分享评论出来共同讨论这话题。

我最后在这里，祝大家每天开开心心工作快快乐乐生活，健康生活每一天，家和万事兴，年年发大财，生意兴隆，谢谢！

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中年人适合购买重疾险、意外险、医疗险和寿险等。当然要先完善了基础保障后，再规划合理的养老保障。保险还是要趁着年轻规划，以免等到需要保险时，保费已经很贵或者是由于身体状况被保险公司拒保。无论选择何种保险，根据自身的实际需求来选择最合适的。

一、下面分析一下购买保险需要注意的地方：

按照保险行业流行的说法重疾险配置保额最好规定为年收入的3~5倍。这样有利于疾病发生后进行经济上的调节。一般情况下，建议考虑的长期生存起码是5年时间，对于疾病的康复缓冲期很重要。重疾险保额一般都是20万起跳 所以您可以首先根据实力来选择涵盖更多保障的重疾险。

2、根据需求选择保险

随着收入的增长，适时的追加保障。购买长期重疾险＋一年期重疾险拉高后期保额，长短期一起搭配。如果您从事的职业某些疾病的患病几率比较高，或者因为身体情况无法购买重疾险，可以把防癌险作为主险购买，当然如果您生活条件允许可以把防癌险作为附加险购买。

3、根据种类选择保险

对于人到中年的保险配置，推荐可以在购买重疾险的同时了解一些防范此类发病率高疾病的防癌险进行配置，或者选择含有家族可能会有遗传风险的种类癌症的防癌险进行配置。

二、重疾险跟医疗险的区别：

重疾险和医疗险都属于健康险，跟疾病有关，但他们的赔付方式不同。

重疾险是提前给付，确诊或者达到某种状态就可以一次性拿到理赔款，比如在医院确诊得了癌症，还没开始治疗就可以跟保险公司索赔。保险公司只管给钱，不管我们怎么花这笔钱。

医疗险是事后报销，住院了自己先掏钱治病，最后再拿着发票等单据找保险公司报销，只能报销治病花的医药费。实报实销，总之医保+医疗险报销的总和，怎么也不会超过实际看病花的钱。

这可能会让我们非常被动，对此你们怎么看呢？

小韭菜到大神成长路

现在40岁左右的人刚刚步入中年，是处于上有老下有小的阶段，为家庭的主要支撑力量，孩子要上学，父母接近年老，工作负担非常大，家庭责任较重，任何的风险都可能带来家庭经济危机。同时40岁左右的人收入来源比较稳定，正是防范风险、合理理财的时候。

但保险毕竟是一个方案定制性很强的产品，每个人的经济实力、家庭状况的不同，导致适合每个人的保险预算也不同。中年人购买保险，要依据以下几点进行规划： 

首先要完善社保。社会医疗保障制度属于基础的保障，涉及养老、医疗等方面。如果没有社保，就算您买了商保也是不划算的，因为没有社保，商保的费用会高很多，并且一般只给60%的理赔。

接下来，在社保的基础上购买商业保险。商业保险是完善社保后的第二步选择，由于商保的险种多，可以针对某些方面进行重点保障，需要的就多保，不需要的就少保，关键在于依据个人情况进行适当的配置。

险种可以参考以下顺序：一意外险，二医疗险，三寿险，四重疾险，最后可以考虑养老险，也叫年金险。为什么要这样设计？我们应该把花钱不多而又最重要的风险，放在前面先保障起来。

1)意外险：包括意外伤害和意外医疗。意外险的特点是费率低、保障高，因为他的出险几率比较小，所以往往能够用很小的保费买到非常高的保额；

2）医疗险：门诊住院全覆盖，保费比重疾险低，杠杆高；主要用来报销大病住院的费用，此险可将住院费用绝大部分进行报销，包括社保不能报的自费药以及各种进口药，还有特殊治疗。大病时社保能报的确实不多，可以用它来补充；

3)寿险：也就是身故或全残保险。中年人是家庭的顶梁柱，选择寿险可以防止意外来临时对家庭经济的重大打击，可以留给父母和孩子一笔收入。寿险分定期寿险和终身寿险，建议购买定期寿险，60岁就可以了；

 4）重疾险：就是重大疾病险。在重大疾病确诊后或达到某种程度，保险公司按合同规定一次性给付，防止因患重大疾病后，无法工作造成收入中断，不至于因一人得病全家生活陷入困境。重疾险的保费与年龄和性别有关，特别是年龄，越早购买越便宜；比如说，同样的保额，儿童买只需要两三千元，而到了40岁左右就要翻好几倍了；

5）养老险：一份好的养老险要具有两个特点，一是现在就知道每年能领多少钱，另外一个是可以领多久，现在就给自己年老以后配置一份能看的见的、稳定的收入。

以上这5点顺序很重要，切记切记，一般的保险销售人员，只推销年金险和重疾险，其他险种要您自己提出来，或包含在附加险中，对于被保险人来说不是最好的规划方案。

还有就是保额配置：保费支出要控制在家庭年收入的10%到15%左右，不宜太多或太少，过多的话影响家庭其他支出水平，少的话又起不到保障作用。中年人保障存在的目的，就是为了家庭经济支柱不会在遭受意外后，整个家庭生活水平大幅下降。因此，中年人购买保险时需要提前规划好，给自己做好保障不仅是对自己负责，也是对家人负责。

最后提一下，买保险的过程中，不要在一家保险公司配齐所有的保险产品，尽量不要在一个主险中添加多个附加险，因为每家保险公司产品都有自己的偏重，也就是说不可能每一款产品都是这家公司的最好，附加险的时效往往也跟着主险变动，一旦主险失效，附加险还没得到任何保障也跟着失效了，这样会得不偿失。

如果您有这方面的需求，记得要找专业的保险经纪人咨询，保险专业很重要，他会从您的角度出发，为您提供不同保险公司、不同险种的组合，为您从市面上所有保险产品中选择，量身定制出最适合您自己的保险计划方案。

希望我的回答对您有用。

敏哥说保

这个问题真的能说上好久，简单聊一下吧。先从简单的开始，说说医疗险和重疾险的区别吧。

那医疗险在我国可以分为国家基本医疗保险（就是医保啦）和商业医疗保险。那医保呢，他的本质是惠民，也就是说希望所有百姓都能享受到，那分蛋糕的人多了，每个人分到的自然就少了嘛，蛋糕有限，大家都懂得，所以医保只保证医疗的最低保障需求，像下图这个经典的医保赔付说明图，只有中间橙色那一部分是医保会报销的，其他就需要自费了。

那这就带来一个问题，很多大病其实医保的报销额度都是非常低的，但是又非常花钱，怎么办呢，这部分钱从何而来呢。于是就有了商业医疗保险，商业医疗保险我们听得比较多的就是百万医疗啦，又便宜，几百块就能买一份，报销上限能达到百万级别，可以说非常赞了。那商业医疗保险的报销范围呢，一般情况是除医保以外的免赔额以上的所有费用，绝对是我们居家旅行必备啦！

那医疗保险跟重疾险有什么关系呢，显然嘛，两者都是在发生疾病的时候才会起作用。但是两者差别也很大：

1、 理赔方式不同：对于重疾险而言，一旦发生理赔，都是定额给付，我们只需要把银行卡号发给保险公司，保险公司会一次性全量转给我们；而医疗险属于费用补偿，需要我们在治疗之后根据证明和发票，按照比例给付，一般而言是花的越多赔的越多。

2、 保障目的和理赔范围不同：这是最根本的区别。我们知道当我们不幸的发生了重疾，那么可以预见的，我们需要花费一大笔钱来治疗，同时这段时间我们肯定无法工作了，甚至治愈后还需要修养，这哪哪儿都是钱啊。而重疾险就是当我们达到理赔条件后就一次高付我们一笔很高的保额，那么只要我们在购买时把这些损失都考虑进去，那么我们基本不会因为这次重疾而发生金钱上的损失，这笔钱我们拿到了做什么都不会有人管，我们甚至可以不治疗。相反，医疗险作为补偿型保险，只能解决医疗费用问题，我们必须先垫付医疗费用，然后拿着发票去保险公司按比例报销，至于这段时间的收入损失，对不起，请自付。而且医疗保险加上社保的报销总额度是不能超过我们治疗的总费用的。

3、 保障期限和续费方式不同：重疾险是一款长期险，一般到70岁甚至终身，在购买时我们作为消费者就能知道我们的保障期限和每年要交的费用，并不会因为我们的身体状态或者通货膨胀等而改变。而医疗险一般都是一年期，因为它理赔金额是根据医疗成本来的，所以一旦医疗成本上涨，那保费就自然会上涨，这还不是最坑的，最坑的是医疗保险并不能保证续保，就是我们愿意多交钱，也有可能因为我们的身体状态，或者产品停售等原因导致我们没法购买。

4、 保费差别较大：这大概是我们最关心的问题了，重疾险的保险一般来说比较贵，30岁男性60w保额的多次赔付终身带身故的重疾一般大概在8000以上；而百万医疗一年才几百块，差别真的可以说非常大了，所以一定要根据自己的情况在保障充足的前提下选择性价比最高的产品，很有可能为我们省不少钱

说到这里，我们就大概能明白医疗险和重疾险的区别了，并且聪明的小伙伴也应该知道，好的做法，应该是先重疾险，后医疗险，将医疗险作为重疾险的补充，使我们的保障更加全面，毕竟医疗险还是相对非常便宜的~

那附一张有重疾险+医疗险的治疗流程图

最后就是我们应该怎么买保险，这个题目实在太大了，简单来说十二个字：保障充足、性价比高、重在当下。如果说保险类别的话那就是寿险+重疾+医疗+意外，优先级由高到低，大概就是这样

樊素履

车险里面有“全险”的概念，对于寿险来说，也是这样，综合了重疾险、住院险、人寿险、储蓄险（或年金险）、意外险的家庭保险配置，才算是配置了全险。

医疗险和重疾险的区别如下：

[赞]医疗险也叫住院险，一般住院治疗满六个小时就满足住院的定义，就可以申请理赔。

重疾险保障的是重大疾病，一次性赔付保额。比如最常见的癌症、中风、心脏病等。重疾险不是确诊就赔，而是要满足重疾的定义才能赔付。以中风为例，要确诊180天以上，仍遗留肢体或语言障碍才能赔付。

[赞]医疗险是实报实销，住院花多少钱，就赔付多少，不会多赔。医保报销的部分不能用医疗险重复报销。

重疾险是赔付保额，而保险公司是不会理会赔出来的钱是用做什么用途的。

[赞]医疗险不管有多少份，都只会报销一次住院的费用，所以只要购买一份足额的医疗险就可以了。

重疾险有几份、赔几份，保额可以累加，经济条件允许的情况下可以多买，增加保障。

护你三生三世

成年人的世界，那有什么2选1。买保险的前提是明确需求，也就是你要通过买保险解决什么问题。

我们先来看看医疗险和重疾险的理赔门槛、持有成本和理赔方式。

医疗险：理赔门槛低，除非有高的年度免赔额。理赔门槛低决定了医疗险才是用来救命的！医疗险才是用来救命的！医疗险才是用来救命的！

保费成本：按照年度保费而言，大多数年龄段的费用成本＞重疾险。但是它几乎没有现金价值，只有未满期净保费，很低。

理赔方式：报销。不可获利原则。也就是本质上是：钱从保险公司→医院

重疾险：理赔门槛高，非常高！一般的疾病不要想着能赔。所以它不是救命的！

保费成本：通常高于医疗险。当然也有很多的分类比如纯重疾和含身故赔保额的重疾险。（价格差距30%起步，最高300%也有）

理赔方式：一次性给付。跟治疗花费无关，占比它的用途是多样化的，个性化的，或者说：你想怎么样就怎么样。

结论：

1.任何年龄段都需要医疗险这种类型以备不时之需，关键时刻救命。补偿医疗花费的损失原则（社保以外的部分）

2.作为中年人：意味着通常上有老下有小，一旦罹患重疾除了治疗本身以外，还需要长期的康复。医学生存率是3-5年作为参考，意味着这个期间收入中断。如果是完全靠人力劳动主动收入的人群，重疾险可以弥补这个期间的收入损失。

因此：最好的解决方式是“搭配互补”！

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买商业险前，先确保社保已经买上了，社保作为国家给的福利，任何商业险都无法与之媲美。

医疗险：对医疗费用进行报销，花多少报多少

重疾险：保重大疾病，首次确诊初次患有合同约定的疾病或者疾病达到合同约定的状态，就直接赔一笔钱给你，作为医疗费用的补充，补偿患病康复期间的收入损失

配置的险种，建议是

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如果年龄已经超过了50，则不建议买重疾险了，一是买的保额不会很高，二是很贵，很可能出现保费倒挂的情况（即你所交的保费超过了你的保额）

具体要怎么买，还要看你的需求是什么，想通过保险解决什么问题，然后再根据你的预算、你的身体状况、你的偏好等等因素量体裁衣。

希望保险配置的路上，你可以少走弯路少踩坑。

關鍵字: 财经 保险 医疗险