这个冬天辣么冷666
甲状腺结节指在甲状腺内的肿块，甲状腺结节可以单发，也可以多发。多发结节比单发结节的发病率高，但单发结节甲状腺癌的发生率较高。
我们用一些产品比较一下：
结论：
重疾险：满足保险产品中的检查要求，有机会正常投保。
医疗险：需要满足甲状腺B超，分级为0-1级，以及其他条件，有机会正常承保或除外承保。
寿险：保险产品中没有问询，只要满足其他条件即可承保
湘财精算
甲状腺结节是一种非常常见的病症，特别是在中年女性中较多见，所以就算被查出甲状腺结节，医生也是见怪不怪，很多时候都会跟我们说没什么问题，那么甲状腺结节会影响投保？
首先，我们要清楚甲状腺结节≠甲状腺癌。
甲状腺结节分良性及恶性两大类，良性结节占绝大多数，恶性结节不足1％。但结节也是需要提防的，因为有发展为恶性肿瘤的可能性，所以一般保险公司会根据客户的甲状腺彩超、甲状腺细针穿刺(FNA)报告及甲状腺功能等结果进行审核、综合分析。大致如下：
由上表可见，甲状腺结节的分级只是一种概率评估，级别越高，恶性的可能越大。但要最终确诊结节的良恶性，还是得切下来做病理检查。
以重疾险为例，甲状腺结节还能买什么产品？
由上图可见，就算有甲状腺结节也不需要过分担忧，可以选择的产品还是有不少的，如果目前不符合上述条件，也可以在治疗后再买。只要结节确诊是良性的，就有更大的机会选择更大的产品。
最后补充一个常见的问题答疑，很多网友留言问：“既然都被除外承保了，那还有必要买这款保险吗？”
这里再一次答复一下，告知广大朋友答案是肯定的，比如甲状腺疾病被除外责任了，但这份保险依旧在保障着很多其他的疾病，例如消化系统疾病、血液系统或淋巴系统疾病等，所以同样起着很有必要的保障作用。
中民保险网
目前常见的甲状腺结节包括增生性结节甲状腺囊肿、肿瘤性结节、囊肿性结节和炎症结节四类。
不过我说的这么专业大家也不爱看，总结一点就是，良性的甲状腺结节几乎不会变成恶性，甚至不会引起身体的症状出现。
但保险公司对此还是比较谨慎的，一般在健康告知中都有问询，并且需要进行智能核保。
下面十步直接将几款热销产品的核保结论整理给大家：
总的来说，进行过手术治疗、穿刺活检等，并且病理确诊为良性的，投保都较为容易。
定期寿险一般都可标体承保，重疾险可以标准体投保的产品也很多
比如复星保德信星悦、瑞泰超级玛丽、达尔文1号、瑞泰瑞盈等
其中瑞泰超级玛丽只询问“是否经医院进一步检查、治疗或术后病理检查排除恶性病变”，算是智能核保最宽松的；
其次瑞泰瑞盈规定了“手术后半年内甲状腺超声复查无异常”也可标体投保；
复星保德信星悦和达尔文1号规定了“治愈超过1年以上”。
对于医疗险来说，复星乐享一生和平安e生保在确诊甲状腺结节良性情况下，均可正常投保。
其中平安e生保的核保条件比复星乐享一生更加宽松！
未经刺穿活检或手术切除的，投保会出现更多的限制。
寿险有几款好的产品仍旧可以直接标体承保，如大麦定寿、瑞泰瑞和等。
而重疾险，则需要满足某些条件，才可以正常投保或者除外责任投保。
比如说康惠保旗舰版
第二栏中七条异常，如果没有任何描述异常，则可以标体投保；
如果存在3项及以上异常描述，则在轻症和重疾中对甲状腺癌等相关疾病进行除外责任承保。
再比如弘康的哆啦A保、健康一生A ，需要最近半年内的甲状腺超声检查，
需同时满足：
（1）TI-RADS分级0-3级，或结节最大直径不超过1.5厘米且边界光滑或清晰
（2）无颈部淋巴结肿大
则可以除外承保“因甲状腺结节，若被保险人患甲状腺癌及其转移癌，我公司不承担相应保险金给付责任”。
还有复星联合的达尔文1号、备哆分1号（也叫守卫者2号）会问询：
是否有以下情况之一：
（1）TI-RADS分级大于3级；（2）被建议穿刺活检或专科明确诊断；（3）结节直径>1.5cm；（4）存在以下任何描述：a.钙化灶/钙化点；b.边界不清晰/边缘不光整；c.血流丰富或紊乱或可见血流等情况；d.周围组织变化；e. 淋巴结肿大或增大?
如全部为否，则会除外承保。
最后，不管是哪款产品，都要耐着性子自己走一遍智能核保的流程
不会留任何记录，放心大胆地测吧！
投保时候也不要隐瞒，省的为今后理赔遗留隐患。
最后，千万不要看甲状腺结节是小毛病，就放置不管，
毕竟，关爱身体，人人有责！
欢迎关注公众号“十步读财”，会定时给大家分享干货的哦。公众号回复“知乎”，获取一对一保障方案配置服务，帮你花最少的钱，配置最充足的保障。
十步读财
甲状腺出了问题，还能买保险吗？
有甲状腺疾病，是不是就不能买保险了？其实这个得具体问题具体分析。接下来和大家详细讲讲甲状腺患者如何买保险的事儿。
甲状腺，应该是保险公司最敏感的器官，没有之一。
如果你说，我的甲状腺有点问题，想买份保险。
大多数保险公司一定会有多远跑多远。为什么？
因为甲状腺癌理赔率太高。
根据2017年各家保险公司公布的理赔数据显示：
不管男女，甲状腺癌都赫然高居榜首。某家公司的前10名重疾理赔中，甲状腺癌甚至过了半数。
不过这也可以理解，保险公司不是慈善机构，也需要盈利，当然要把控风险。
因此，甲状腺相关的疾病：甲亢，甲减，甲状腺结节等，保险公司在核保时都非常慎重。
<strong>
今天竹子就从这几种常见的甲状腺疾病入手，通过实际案例操作，看看对我们购买保险的影响。
一、认识甲状腺
甲状腺是人体最大的内分泌腺体。
它长得就像一只蝴蝶，安静地停栖在脖子的正中。因为像遁甲一样守护气管，故名甲状腺。
甲状腺结节是指在甲状腺内的肿块，可随吞咽动作随甲状腺而上下移动，可由多种病因引起（比如：常遭放射线照射、压力过大、吃碘太少或太多……）。
甲状腺结节可以单发，也可以多发，多发结节比单发结节的发病率高，而单发结节甲状腺癌的发生率较高。
近年来甲状腺结节的发病率呈明显上升趋势，有调研显示，全球有3亿人患甲状腺疾病，女性发病率是男性6倍以上。
<strong>
成人患病率为0.4%-5.1%。
在甲状腺中，组织学上的微小恶性肿瘤的发病率可高达17%。
在临床上，甲状腺癌的发病数每年每百万人中有39例。
与此同时，保险公司的投保客户也日益增多。
在投保单中告知有甲状腺结节病史和体检中发现的甲状腺结节，已经成为核保师日常评估的最常见的健康风险之一，并且开始越发审慎。
二、甲状腺疾病对买保险的影响
在之前的文章中，竹子也已经多次谈到过保险公司的核保规则，就是根据不同人的风险情况，来得出不同的核保结论。
简单来说，通常分为两种：可投保、不可投保。其中：
可投保：
★ 标准体：标准费率承保
★ 次标准体：加费或者责任免除
不可投保：
★ 延期承保：风险不确定，需观察一段时间
★ 拒保：超出保险公司接受范围，直接拒绝承保
而不同的疾病对购买保险也有不同的影响！我们就拿甲亢、甲减、甲状腺结节、甲状腺癌四种情况来跟大家说明一下。
01
甲亢
<strong>
甲状腺功能亢进症简称“甲亢”，是由于甲状腺合成释放过多的甲状腺激素，造成机体代谢亢进和交感神经兴奋，引起心悸、出汗、进食和便次增多和体重减少的病症。多数患者还常常同时有突眼、眼睑水肿、视力减退等症状。
对于患有甲亢的人来说，购买不同的产品，核保的结果也不一样。
★ 医疗险：
甲亢患者在投保时，一般多会免责或延期处理。但由于不同的保险核保政策不同，所以核保结果有会有所差异。就拿尊享e生和平安e生保来说，这两款产品都支持智能核保，但通过智能核保测试的结果也不同。
尊享e生：对于不同时存在甲状腺肿、甲状腺腺癌、垂体癌、卵巢肿瘤等疾病，且目前甲状腺功能正常、无症状，控制稳定1年以上（脉搏＜120次/分钟）的，可以责任免除承保。
<strong>
平安e生保：如果甲亢治疗结束已经超过两年，复查甲状腺功能正常，且没有症状（如甲状腺肿大、突眼、心慌等），是可以标准体承保的。
★ 重疾险：
和医疗险类似，如果甲亢已经采取了积极的治疗并超过了一段时间，且目前甲状腺功能完全正常，那么一般保险公司都会免责或标准体承保；若存在症状，或治疗效果比较差，那么有可能会面临延期承保或者拒保的情况。
以哆啦A保为例，竹子带大家演示一下不同的核保结果：
1）选择好被保险人情况、保额、缴费年限等进入健康告知，如果你身体很好，健康告知中的内容，你没有问题，选择「全部为否」，即可立即投保。
如果有不符合的情况，选择「部分为是」，进入智能核保。
2）选择自己告知异常所属的病种模块：「甲状腺及甲状旁腺」
<strong>
3）选择「甲状腺及甲状旁腺」细分病种：「甲状腺功能亢进」
<strong>
4）确认自己的告知异常选项：
情况1：
没有突眼或心慌，或被诊断为毒性甲状腺肿；
且近半年甲状腺功能（FT3、FT4、TSH）持续正常。
那么，就可以正常投保！
情况2：
有突眼或心慌，或被诊断为毒性甲状腺肿
核保结果：拒保！
情况3：
没有突眼或心慌，或被诊断为毒性甲状腺肿；
近半年甲状腺功能（FT3、FT4、TSH）异常。
核保结果：加费承保！
（注：一般增加的保费跟你的年龄、保额、缴费年限等挂钩。）
02
<strong>
甲减
甲减是和甲亢正好相反，主要是由于甲状腺激素合成及分泌减少，很多需要长期甚至终身服药。
对于不同的保险，核保结果也不相同：
★ 医疗险：
一般来说，患有甲减是需要长期服药的，所以很多医疗险都会拒保。
★ 重疾险：
通常在购买重疾险时，通过治疗后，如果目前没有症状，没有并发症，
一般会加费承保；但如果病情控制不佳，且伴有并发症，那么保险公司一般会选择拒保。
<strong>
拒保这个词不太友好。
被拒保了之后特别没有安全感，毕竟这意味着风险不再能转移给保险公司，未来的这些不可测的大小风险都要自留了。
<strong>
同样以哆啦A保的智能核保为例，给大家演示一下核保结果：
1）选择「甲状腺及甲状旁腺」细分病种：「甲状腺功能减退」
<strong>
<strong>
<strong>
情况1：
甲状腺功能减退时已满18岁，或未被诊断克汀病，或没有粘液性水肿，或心电图正常，或心脏彩超正常，或智力未减退；
近一年甲状腺功能（FT3、FT4、TSH）检查正常。
核保结果：加费承保！
情况2：
若甲状腺功能减退时未满18岁，或被诊断克汀病，或有粘液性水肿，或心电图异常，或心脏彩超异常，或智力减退
核保结果：拒保！
情况3：
甲状腺功能减退时已满18岁，或未被诊断克汀病，或没有粘液性水肿，或心电图正常，或心脏彩超正常，或智力未减退；
近一年甲状腺功能（FT3、FT4、TSH）检查异常。
核保结果：拒保！
03
甲状腺结节
上面我们说到了，甲状腺结节是指在甲状腺内的肿块，可随吞咽动作随甲状腺而上下移动，是临床常见的病症，可由多种病因引起。
一般而言，甲状腺结节95%是良性，只有5%是恶性。对于医疗险和重疾险来说，不同的核保策略，结果不同。
★ 重疾险：
依然以哆啦A保重疾险为例，给大家演示一下核保结果：
1）选择好被保险人情况、保额、缴费年限等进入健康告知，如果你身体很好，健康告知中的内容，你没有问题，选择「全部为否」，即可立即投保。
如果有不符合的情况，选择「部分为是」，进入智能核保。
2）选择自己告知异常所属的病种模块：「甲状腺及甲状旁腺」
<strong>
3）选择「甲状腺及甲状旁腺」细分病种：「甲状腺结节」
<strong>
4）确认自己的告知异常选项：
① 半年内有甲状腺超声检查
② 且同时满足：
TI-RADS分级0-3级，或结节最大直径不超过1.5厘米且边界光滑或清晰；
无颈部淋巴结肿大
在这种情况下，核保结果是：
可以投保。但需要注意的是：因甲状腺结节，若被保险人患甲状腺癌及其他转移癌，保险公司不承担相应保险金给付责任。简单来说，就是甲状腺结节除外。
<strong>
小知识科普：TI-RADS分级
TI-RADS（Thyroid imaging reporting and data system）即甲状腺影像报告和数据系统。该系统尚无统一的标准，各个医院的指标不同。
根据5个甲状腺结节恶性特征进行分级：实性结节；低回声或极低回声；分叶或边缘不规则；砂砾样钙化；纵横比≥1 。
甲状腺结节拒保情况：
① 若半年内无甲状腺超声检查：直接拒保；
② 若半年内有甲状腺超声检查，但无法同时满足：TI-RADS分级0-3级，或结节最大直径不超过1.5厘米且边界光滑或清晰；无颈部淋巴结肿大：直接拒保。
对于甲状腺结节这种症状来说，大部分保险公司一般采取责任免除承保的。此次竹子主要以哆啦A保为例，给大家演示了甲状腺结节的核保结果。
但需要明确的是不同的重疾险产品核保结果不同，不同的保险公司核保结果也会有所差别，核保结果究竟是什么，具体还要看你选择的保险产品以及保险公司。
目前，重疾险中哆啦A保与弘康健康一生A支持智能核保，有需要的朋友，可自行了解一下。
★ 医疗险：
不同的保险产品核保政策不同，通常来说，比较常见的就是免责、标准体承保。
还以尊享e生为例，如果甲状腺功能（T3，T4，TSH任意一项）正常，并且经过穿刺活检确诊为良性结节或已核素扫描，确认为功能性结节（热结节），可免责承保。
04
甲状腺癌
甲状腺癌是全球发病率增速最快的癌。平常觉察不出来，等到觉察出来的时候，已经需要做干预了，号称最有杀伤力的“懒癌”。
不过，甲状腺癌也算是最不可怕的癌症。
绝大多数甲状腺癌5，10，30年的生存率，分别达到97%，93%和76%。并且，甲状腺癌治疗的花费，也不多。
竹子此前的一个户，她的老公做了甲状腺切除手术，一共花了2万9千多。大部分还由医保报销了。
不过，虽然甲状腺癌死亡率很低，治愈率高，但就目前国内的状况而言，一般患有恶性肿瘤病史（癌症）的人群想要购买保险通常是会被拒保的。
三、甲状腺疾病如何买保险？
和乙肝一样，甲状腺患者买保险会比较麻烦。但也不是完全买不到。
通过上面的分析，相信大家对甲状腺异常应该有了一个基础的认识。关于如何买保险，竹子建议：
首先，投保人要书面健康告知并提供检查报告：甲状腺功能检查、甲状腺超声检查（B超，彩超）……
其次，核保人员还会根据要求进行其他风险评估。他们会收集投保人完整的健康资料，包括门诊，住院记录和近半年内的甲状腺B超报告和甲功全项。结合投保人提供的各项检查报告进行分析。
最后，核保人员会根据检查报告及收集到的信息给出最终的核保结论：正常承保、甲状腺结节/恶性肿瘤免责、延期……
另外，在核保时如果可以提供详细的资料，那就尽可能提供详细的资料，包括诊断证明、治疗记录、近期状况等等，这样保险公司才能更准确的去判断你的风险，你也有机会获得你期望的核保结果。
其次，尝试多家投保。虽然买保险不等同于买商品，但货比三家肯定没错，对于同样类型的险种，不同的保险公司有不同的核保政策，A家不行，就投B家，B家不合适，可以再看看C家，多家投保你才能选择最有利于你的核保结果。
归根结底，买保险还是要趁身体健康的时候尽早投保。
与其说买保险，倒不如说是申请保险。
所以，下次听到有人提醒你，“买保险要趁早”，你得先谢谢ta。
最后，如果你对核保如何操作存在疑问，或者想的得到竹子的协助，可直接加微信quanjrong，找到竹子。备注“人工核保”就可以。
当然，人工核保并非易事，竹子需要花费较多的时间和精力进行沟通和交流，所以核保目前是付费服务：39.9元/人，仅一顿饭钱你就能获得核保途中各种保险问题的解答以及核保后的管理服务。
也希望能得到大家的配合和体谅！
另外，周末期间，有任何保险问题，可直接私信竹子。
今日谷雨，宜播种疫苗，埯瓜种豆！
文末彩蛋：
1）附甲亢、甲减、甲状腺结节的重疾险核保结果（以哆啦A保为例）
2）两款含智能核保功能重疾险详细产品评测
竹子说保
废话少说，长话短说。
众所周知，受限于环境、社会、食品等因素的影响，甲状腺结节在我国是一个相对普遍的症状，许多30岁以上的朋友都会有相关的症状。那么，在购买保险时，有甲状腺结节的朋友可以正常投保么？下面我就简单介绍下通常情况下的结果：
一、医疗险：根据BIRADS分级，1级，标准体；2-3级，除外甲状腺疾病及并发症；4级以上，延期至明确诊断后。不过事实上，很多网络自动核保的医疗险和防癌险是不接受甲状腺结节的朋友投保。
二、重疾险：如已手术，确诊为良性，目前无结节，标准件可能大；未手术，则根据BIRADS分级，1级，标准件；2-3级，除外甲状腺原发癌及转移癌；4级以上，延期至明确诊断后。
三、防癌险：如已手术，确诊为良性，目前无结节，标准件可能大；未手术，则根据BIRADS分级，1级，标准件；2-3级，除外甲状腺原发癌及转移癌可能大；4级以上，延期至明确诊断后。
四、意外险：根据BIRADS分级，1-3级，通常可保；4级以上，待分析。
五、储蓄险：根据BIRADS分级，1-3级，通常可保；4级以上，待分析。 通常来说，BIRADS评级中的1级也就意味着健康、无症况，这种情况下买健康保险基本不受限。
此外，不论是香港保险还是内地保险，保险核保的原则都是case by case，我的这篇介绍也并非100%准确、仅供参考，具体结果应以保险公司核保部的决定为准。
知识小科普：什么是BIRADS？BI-RADS(Breast imaging reporting and data system)即美国放射学会推荐的“乳腺影像报告和数据系统”，是目前医疗界最权威的乳腺类疾病检测手段和标准之一。
@香港保险泰山仁原创，手打不易，您的关注就是对我的最大支持。
香港保险泰山仁
发现甲状腺结节投保怎么办？分三种情况:
1.有结节，但不存在异常
如果没有异常的话或在核保规定数量内，就能按照标准提投保。
2.结节超声定级3级及以下
结节的超声定级3级或以下，基本上重疾险、医疗险可以除外承保，一些产品甚至能够以标准体正常投保。
3.经过活检穿刺或手术切除，确认结节为良性。
嘉怿心知
保险也分为很多类别，比如寿险、意外险、健康险等。
如果你投保的是寿险（包括养老、分红等），那么对于健康状况的要求还是相对宽泛的，我们常说的乙肝大三阳、小三阳、甲状腺结节都可以投保。
如果你购买意外险，保险责任不涉及本身健康状况，随时可以购买。
如果你购买健康险（包括重疾险、防癌险、医疗类等），保险公司对于非健康人员投保审核较为严格，但具体能否承保，各保险公司的核保意见也不太一样。像你说的具有甲状腺结节，不论哪家保险公司，都需要进一步检查才能判断是否可以承保。有个信息可以参考一下：如果出现结节大于 25px 的情况，基本会除外。就算小于 25px 也会结合具体的病理情况，查看结节的边界是否清晰、整齐，是否存在钙化点或钙化灶，是否存在淋巴结肿大等情况。这些都是根据具体情况具体分析，可以找你感兴趣的保险公司咨询一下。
但无论是哪种情况，你在购买时，一定要做到如实填写自己的身体状况，告知疾病情形。因为如果没有做到，一旦发生事故，保险公司会因为你未如实告知，而拒绝理赔，反而对自己不利。
希望对你有帮助
保险岛
1.这个不一定，要看具体结节的情况来定。
2.能否承保跟结节的性质、大小、甲状腺功能都有关系，所以如果想要投保健康险要提前做好相关的检查，既可以自己预判，同时也是投保时需要提交的材料。
3.一些带智能核保的产品，会询问结节的大小，以及甲状腺功能是否正常，如果结节较小，甲功正常，通常会除外责任承保。
4.不管怎样，尽快做好相关的检查，尽早投保，可同时投保多家，选择核保结果最好的投。
5.如果加费或除外，也不要就此放弃，赶紧投，趁着还有保险公司愿意承保，给自己做好保障，年龄越大就越难投保了，保费也更贵。
狮子座保险规划师
未必，要具体看的，看结节大小，有无手术，恢复状况。前不久同事的一个case，甲状腺结节一公分，一样按照标准体承保。所以，只要如实告知，把资料提交全，未必没有可能按照正常体承保，也可以选几家核保相对宽松的公司同时投保，再看核保情况挑选一两家最好的。如有需要，可以协助投保。
凌竹Queena
应该是可以购买的。虽现在市面上有多个不同的保险公司，保险范畴也有所不同，一般来说不管哪个险种甲状腺结节基本都是能保的，区别在于是属于除外责任还是正常承保的范围。
现有的保险公司医疗险中除外责任的占多数，但凡开通了智能核保机制的保险公司，那么甲状腺结节归为除外投保的概率会更大。即使投保前非健康体，通常加一部分费用或者甲状腺除外承保对于保险公司来说也是会考虑的，甲状腺结节并不属于很严重的疾病，费用也并不算高。
