2000億 央行降息
2月17日，央行發文，當日開展2000億1年期中期借貸便利操作，中標利率3.15%，較此前下降10BP。
這就意味著，不出意外的話，等到2月20日LPR調整時，1年期LPR利率將會跟隨下調10基點。而5年期LPR利率隨之下調的可能性也在增大。
在被疫情壓抑了許久之後，這的確是一個令人“振奮”的好消息，一時間朋友圈都“奔走相告”。
然而，興奮之餘，很多人又開始納悶了，有之前按舊利率政策貸款的，有去年實行LPR後貸款的，還有最近審批貸款的——那麼，如果利息降了之後，什麼樣的貸款能享受到優惠？從何時開始？區間段又如何計算？你都能算清楚嗎？且聽小編娓娓道來。
貸款時間節點很重要
NO 1：舊利率政策貸款
【時間段】2019年10月8日之前
【執行標準】基準利率上浮或打折
【調整情況】
這部分貸款本次LPR下調與之無關，2020年全年還暫時享受不到優惠，須在3-8月份之間與銀行重籤利率轉換合同（舊利率政策轉換為LPR)，等到明年1月份開始才能享受到優惠。
這一點有些人想不明白，覺得在利率轉換時順便就坐上優惠“便車”了，其實不然。為什麼？請看以下表述，但須逐字逐句品味（感覺費勁的可直接略過看解讀）。
【參考依據】
2019年12月28日人民銀行〔2019〕第30號公告
存量浮動利率貸款定價基準轉換為LPR，除商業性個人住房貸款外，加點數值由借貸雙方協商確定。商業性個人住房貸款的加點數值應等於原合同最近的執行利率水平與2019年12月發佈的相應期限LPR的差值。從轉換時點至此後的第一個重定價日（不含），執行的利率水平應等於原合同最近的執行利率水平，即2019年12月相應期限LPR與該加點數值之和。之後，自第一個重定價日起，在每個利率重定價日，利率水平由最近一個月相應期限LPR與該加點數值重新計算確定
這段話，說白了，核心含義有兩點：
一是舊政策轉換為LPR後的加點數，就是你之前享受的利率和2019年12月20日公佈的5年期LPR利率的差值。也就是說，2020年的這次利率重新定價，你的實際貸款利率不變，但銀行會告訴一個“加點”數，替代之前的上浮比例。
二是從2021年開始，你的房貸利率變化參照“利率重定價日”最近的一次LPR和“加點”之和。也就是說，到了2021年，如果2020年12月20日LPR降息了，那麼你的房貸利率才會隨之降息，因為在2020年你的“加點”數值已被固定了。
NO 2：2019年LPR政策貸款
【時間段】2019年10月8日-12月31日
【利率政策】已執行LPR政策
【調整情況】根據所籤合同一般分兩種確定。
▲如果合同約定按次年1月1日LPR利率重定價（一般銀行都執行此政策），那麼2020年全年只能按2020年1月1日LPR利率執行，2月20號LPR下行後優惠利率本年度之內暫時還享受不到，須等到2021年1月1日再進行調整。
▲如果合同約定按次年的對月對日重定價，那麼就得看你哪天籤的合同了。比如：如果你2019年10月籤的合同，那麼，在2020年2月-9月之間，你還暫時享受不到優惠，須等到2020年10月，才能享受到本次優惠利率調整的政策。但一年之後，也就是2021年10月之後，還須看當年當月LPR又是什麼水平，再依次類推一年保持不變。
NO 3：2020年LPR政策貸款
【時間段】2020年1月1日-2月19日
【利率政策】已執行LPR政策
【調整情況】本年度利率會保持不變，2月20號LPR下調後優惠利率本年度之內享受不到，須等明年1月1日才能調整，或次年的對月對日重定價。
NO 4：2020年LPR政策貸款
【時間段】2020年2月20日之後
【利率政策】執行2月20日LPR政策，會享受到優惠。
注意事項
▲如果正在辦理貸款或還沒辦理的，建議儘量等等，2月20號之後再辦理，LPR下調，銀行的加減點幅度目前看也極有可能適當下調，這樣，你應該會直接享受優惠利好，節省一筆利息支出。
▲如果2019年10月8日後簽署的，已經按照LPR定價的房貸，你的LPR“加點”問題在合同裡早就明確了，你不用再關心2020年利率轉換的事情。如果LPR利率下行，你也不用急，也就等幾個月，或最多一年時間，你就會搭上優惠利率的快車。
▲如果是舊利率政策貸款，3-8月份銀行會與你重籤合同轉換為LPR利率。屆時，銀行會對應之前的折扣，為執行不同折扣利率的貸款，折算成一個固定的加減點，不管是之前利率上浮或打折，都不會影響你舊政策利率水平。即便利率打七折，“加點“也會是負的。
▲需要提醒的是，即便LPR持續下行，房貸利率也是有底限的。央行在實行LPR政策之初，已規定了政策底限，即首套商業性個人住房貸款利率不得低於相應期限貸款市場報價利率，二套商業性個人住房貸款利率不得低於相應期限貸款市場報價利率加60個基點。依此計算，如果2月20日LPR下行10個基點達到4.7%，各銀行新發放貸款首套房貸利率會不低於4.7%，二套房貸不低於5.3%（4.7%+0.6%）。
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