还比起

你的房贷利率才是4.41，这么低的利率为什么要改呢？现在很多都是6了，，你保持你的利率它不香吗？

美恋果

通知你改成lpr模式？

根据中国人民银行〔2019〕第30号公告，存量浮动利率贷款定价基准转换自2020年3月1日如期启动。目前，主要银行已完成相关准备工作，并通过其官方网站、微信公众号等渠道发布了公告，贷款客户可根据承贷银行公告，与银行协商办理存量浮动利率贷款定价基准转换。

什么贷款可以转？

可以转换的贷款需要满足以下几个条件：

1、2020年1月1日前发放，或者已经签订借款合同还未发放的。

2、参考的是贷款基准利率（如“基准利率上浮10%”或“基准利率打7折”）。

3、浮动利率（比如利率在每年1月1日调整）。

需要注意的是，以上不包括公积金个人住房贷款（包括组合贷款中的公积金部分），利率水平不变的的固定利率贷款、2020年12月31日前到期的个人住房贷款等也不用转换。

值得一提的是，定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。

必须转吗？

国家正在推动利率市场化改革，促进贷款利率“两轨合一轨”，贷款利率定价参考LPR是大势所趋。但转不转则充分尊重个人的意见，LPR的市场化程度更高，未来贷款利率会随着市场利率的变化而调整。转为LPR，若LPR降低，可以享受到降息带来的优惠；若LPR上涨，则利息支出也将上升。

例如，一笔20年的房贷，现在还剩10年，假设LPR继续下降20个基点，100万的贷款能少还多少利息呢？

转换成LPR后，假设LPR再下将20个基点，贷款还剩10年，剩余本金大约是61万多，按等额本息方式还款，每个月就会少还约60元钱，一年则少还700多元。

LPR分为1年期和5年期以上两种,如您原来的贷款是5年以上的（比如贷了20年、30年），参考5年期以上LPR；原贷款是5年及以下的，参考1年期LPR。

个人房贷的重定价周期怎么算？

转换时可以重新约定重定价周期和重定价日，但商业性个人住房贷款重新约定后的重定价周期最短为一年，也可以改为2年、3年甚至更长，但不能每月重新定价。

这个转不转，就现在而言有点优势，但是以后lpr会不会上还是下不敢确定，只能说换算到月其实差距不大我在网上找了个图可以看下

暮枫三人

先直接回答问题吧！肯定得改，而且你不会吃亏。这是央行下的一个通知，所有的存量贷款都会改合同。

只不过你可以选择实际利率不动而已。

银行给了我们两个选项，一个是浮动利率，一个是固定利率。

固定利率好理解，就是按照你的4.41%，未来就不动了。

浮动利率的意思是，你未来的利率是按照按照LPR+加点的方式来计算。加点是固定的，lpr是变动的。你的加点是-0.39%。

如果银行降息了，lpr下降了。那你还了钱就少了。如果银行加息了，lpr上升了，那你还的钱就变多了。

如果你怕吃亏。那可以直接选固定利率，未来还款的几十年还是按照你的4.41来。

如果你认为lpr利率会下调，可以赌一把，选浮动汇率。

假如说2020年12月五年期lpr报价是4.7%。那么2021年，你的新的还款利率就是4.7%-0.39%，是4.31%，比以前的利率还要低0.1%。

选浮动利率后，还款金额是降低还是提高，就要看前一年lpr12月利率是高于4.8还是低于4.8。如果低于4.8%，第二年的利率是比4.41%要低的。

如果前一年底12月5年期lpr利率报价高于4.8%。那第二年你的还款利率是高于4.41%的。

所以你选固定利率还是浮动利率，要看你认为未来是降息还是加息。

我认为如果你的剩余还款时间是5到10年，可以选浮动利率。因为近几年看来，大趋势是还会再降息。你还款金额会变少。

如果你的贷款还剩下20多年，那你就要考虑一下，五年后如果真的加息了，对你的影响会不会很大。

我个人是更推荐选浮动利率。眼前5到10年先少还一点钱。再往后我们的收入多了，贷款本金也变少了，即使多还一点利息也是值得的。以时间换空间。

莫水宏观经济

不是改不改的问题，必须要改，是改成什么的问题，是改成固定利率还是基于lpr的利率。

是否吃亏

利率4.41%，基准利率是4.9%，所以你的房贷贷款利率是在基准利率基础上打了9折。

（1）选择固定利率

选择固定利率，则整个合同期限内的利率不变，转换后的固定利率为4.41%，短期内利率利率相同，但是长期不划算，因为基准利率会变，你的合同是基于基准利率打9折，基准利率会变化，从我国经济形势看，我国的宽松环境会继续，所以基准利率会下调，之前已经下调过几次，选择固定利率，会吃亏，因为固定利率不随着市场利率而变化。

（2）选择LPR利率

选择LPR利率，则你的加点数等于现在的利率减去2019年12月份的lpI利率=-0.39%，这个加点值整个合同期间不改变。

在下一个利率调整日之前，转换后的利率还是为4.41%，

下一个利率调整日之后利率会变化，我们假设利率调整日为每年的1月1号，调整期限为一年。

2021年1月1号开始，利率调整，调整后的利率等于2020年12月份的lpI利率减去0.39%。

是否吃亏，就看2020年12月份的lpI利率和2019年12月LPR关系，如果2020年12月份的lpr利率比2019年12月份的lpr率下降，那我们是不吃亏的，而且支付的利息是减少的，未来的lpr利率如何变化？2020年2月份lpI利率已经下调5个基点，未来我国的宽松环境会继续，利率处于下行通道，所以说lpI利率也会跟着下调。

所以转不转换？是必须要转化，转化成什么不吃亏，我的建议是转换为lpI利率不会吃亏，而且利息会减少。

互金圈

别怕，其实你有很多选择。

有房贷的朋友可能知道，从今天3月1日开始，你可能面临要跟银行重签贷款合同决定未来的房贷利率。根据央行去年年底的公告，自今年3月1日起，将逐步开展调整存量房贷利率，存量房贷客户将面临两个选择：1、固定利率；2、随LPR调整。

按照原文件，原则上转换从今年3月1日开始到8月底结束，但因为疫情原因可能会有所延迟，不过一些银行已经开通线上渠道，可以在网络上先申请，随后到银行正式办理，具体咨询你贷款银行或者看官网公告。

看这位朋友的问题，应该是已经接到银行的通知，那么改不改，是否会吃亏呢？

首先我们得算一下，利率4.41%，目前基准利率是4.9%，也就是当时申请时执行的是9折利率，还是比较合适的。

转换是否合适，我用最通俗的话来讲

1.如果选择挂钩LPR，那么预计明年的月供会下降一部分，因为目前来看LPR是下降趋势，但是这个市场报价利率下降幅度有限，也不可能长期一直下降

2.如果选择固定利率，那么如果未来LPR下降，你就亏了，如果未来LPR上升，你就赚了

3.核心问题是未来LPR走势，这个谁也无法预测准，我放一张过去30年贷款基准利率走势图，大家自行判断吧

4.只有一次选择机会，是选固定利率，还是随LPR浮动，请谨慎选择

5.我个人建议，目前贷款利率低于9折利率也就是4.41%的选择固定利率，贷款利率高于4.41%选择随LPR浮动。

6.每个银行规定都不相同，有的银行公示说尊重客户意愿可以不改，但我很怀疑它们敢不按照央行的规定执行，客服电话也打不通，我又不是它们的客户，所以要想弄清楚你的贷款怎么办，强烈建议跟你的客户经理了解具体情况。

总之，短期内改了不会吃亏，长期嘛，你就得赌一把了，因为谁也不知道十年后二十年后市场利率水平如何。

鑫财经

我是个金融理财师，我来回答大家吧。如果你的利率是4点多一点，完全就可以用固定利率。因为几十年以来，参照实际cpi的增幅，远大于这个数，参照M1的增幅，也远大于这个数。所以，未来基本也会是这样的。如果说以后真的出现贷款利率大幅下调，到那时，你可以再贷款，用来结清现在这笔贷款，合同里会有约定，几年后就可以提前还款不算违约。

汤一6

按规定，2020年的“商业性个人住房存量贷款”保持利率不变，而此次重签合同的重点，是确定你的“加点数”，这个“加点数”确定之后，将维持到房贷结束。

下面，酱婶直接举上2盘栗子进行说明。

例一：房贷利率打9折的转换

例如你是2017年买的房子，当时房贷利率打9折，那么当前你的实际利率是4.9%的9折，也就是4.41%。

按照2019年12月20日公布的5年期以上LPR4.8%计算，你的加点数为4.41%-4.80%=-0.39%，即-39个基点（BP），负数意味着你依然享受利率折扣。

例二：房贷利率上浮20%的转换

例如你的房贷利率是上浮20%，那么当前你的实际利率就是4.9%的1.2倍，即5.88%。

按照2019年12月20日公布的5年期以上LPR4.8%计算，你的加点数为

除了上面提到的“加点数”，贷款者还要做一道单选题，来重新约定房贷定价机制，其选项为【固定利率】和【LPR利率】。

这两种定价机制对日后的月供会有怎样的影响呢？

首先来看【LPR利率】。咱接着上面的两盘栗子来说。

如果你在与银行重签贷款合同时，确定每年1月1日重新定价。

假如到2020年12月20日，5年期LPR利率降低为4.50%，那么例一中“打9折”的房贷利率，将从2021年1月1日以后变成4.50%-0.39%=4.11%，房贷利率下降，月供随之下降。

同理，例二中“上浮20%”的房贷利率，则变成4.50%+1.08%=5.58%，房贷利率下降，月供随之下降。

反之，假如5年期LPR利率上调，房贷利率也会随之上涨，月供自然就会增多。

当然，如果选择【固定利率】，则整个贷款期限内的利率不变，月供也不会变化。

1、如果你剩余的还贷年限还挺长，甭管利率打折还是上浮，酱婶都建议您毫不犹豫的选择LPR利率。

因为长期来看，利率走低是世界性趋势，日本、欧盟现在都在执行负利率了，虽然中国有能力延缓进入负利率时代，但是利率走低依然是大概率。LPR走低，也许月供也就少那么一丢丢，但蚊子再小也是肉啊，香！

2、如果你剩余的房贷较少、还贷年限较短，那转与不转的意义并不大。

3、如果你看涨未来利率走势，大可选择固定利率，日后LPR利率的涨与跌也雨女无瓜~

各位老铁，要怎么选，你心里有答案了吗？

此外，需要强调一点，3-8月份期间，不论哪个时间办理LPR转换，都将按照2019年12月20日公布的5年期以上LPR数字，也就是4.8%来计算加点哦，所以大家保持好一米间距，不要拥挤哦。

22号球事儿

银行通知个人住房贷款改合同，目前我的个人住房贷款利率是4.41%，改不改我怕吃亏，其实早在2019年年末央行就已经发布公告，个人住房贷款存量将会在2020年3月1日至8月31日，完成个人住房贷款定价机制的转变LPR。

福星卡汇

您好我是天养，现在说说，银行通知我改合同，我利率4.41，改不改，我怕吃亏？的个人见解

首先要先理解基准利率和LPR，基准利率和LPR两种定价方式的浮动方式不同。基准利率定价方式下，一般按比例浮动，比如基准利率上浮10%、下浮15%等；LPR定价方式下，按照加减点数来浮动，比如LPR加40个基点、减30个基点等

具体到这笔贷款，转换前，10年期参照的贷款基准利率是4.9%，打7折后的实际执行利率是3.43%，按照人民银行公告，商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，因此转换后的贷款实际执行利率依然为3.43%，但利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成，转换后10年期贷款参照2019年12月20日公布的5年期以上LPR，为4.8%，您的贷款的定价方式转换为在5年期以上LPR的基础上减137个基点（4.8%-3.43%=1.37%，一个基点为0.01%），加点数值为-137，在合同剩余期限内固定不变

所以回答这个问题很复杂，主要取决于几个因素，如果你的房贷剩余期限足够长，选择了LPR加点定价模式，未来央行持续引导5年期LPR下行，可以享受利率下行周期的红利

假设以300万房贷总额，20年等额本息，现行是1.1倍上浮，那么利率为5.39%（5年LPR+59基点），目前每月还本付息20450元。如果未来利率下行，2022年下降50个基点到4.3%，那么实际利率是4.89%（5年期LPR+59基点），每月还款大约19650，下降了800元，一年可节省9600元

相反，一旦经济进入加息周期，不排除LPR可能会走高，不过即使长时间维度内LPR出现了上行，增加的月供对于借款人的生活影响不大

所以总体而言，选择LPR还是相较固定利率来说更为划算的

以上是本人对，银行通知我改合同，我利率4.41，改不改。我怕吃亏？的见解。

天养

首先存量贷款都要改的，具体改成LPR还是固定利率取决于自己对未来利率走势的判断！

1.了解一下改成LPR后，您的利率是怎么算的？

您现在的利率是4.41％（基准下浮10％）即基准利率的9折。

等价转换后你的执行利率还是4.41％，加点数＝执行利率（4.41％）－LPR（2019年12月31日为4.8％）＝－0.39％，即您的加点基数为－39bp。

也就说今年的利率为2019年12月31日LPR-39bp，明年的利率为2020年12月31日LPR-39bp，……以此类推！（以每年1月1日为利率调整日）

可以发现如果未来LPR降低，利率也会降低；未来LPR增高，利率也会增加。

2.改成固定利率后，就是您的贷款利率在以后的还款期限内都是4.41％，不管LPR怎么变化，利率都不会变化！

建议：因为您的利率4.41％也是挺低的，如果您不愿意再冒LPR增高的风险，也不愿意享受LPR降低，带来的利率的降低，直接选固定利率！

另：据专家分析，未来长周期，国内的利率是下降的趋势！如果您的剩余贷款期限还比较长，可以选择LPR加点的方式！如果剩余的期限短的话，就选择固定利率吧，也就不用再关注它了，努力奋斗，早点结清吧！

希望对您有参考价值！

關鍵字: 银行 银行业 财经