人壽保險，顧名思義是一種以人的壽命為標的的一種保險，中國文化向來是忌諱談論生死的，何況是以自己的生命為保險標的。因此，很多人對壽險並不感冒，我國壽險保單持有人只佔總人口的8%，人均持有保單僅有0.13張。
其實，這是因為大家並不瞭解壽險的本質，壽險的本質並不是為自己而投的險種，而是被保險人對家庭責任的延續。
特別是承擔家裡主要經濟來源的人，一旦去世，對整個家庭來說將是重大的打擊，一家人的生活質量很有可能大幅度下降，而如果提前做好規劃，買了人壽保險，家人會收到賠償，經濟上不會受到太大的影響。
其實，很多人也漸漸意識到了壽險的重要性，小幫經常在後臺收到很多人諮詢壽險，身邊也有很多年輕父母在孩子很小的時候就開始為孩子買壽險。
那麼，什麼時候買壽險是最佳時機？答案是越早越好，因為越早購買越便宜，這也是很多年輕父母，在孩子很小的時候就為他買壽險的原因。其實除了便宜，還有很多其他原因，趕緊跟小幫一起一探究竟吧！
1
保費最便宜
投保人越年輕，所需要支付的保費越低，這個道理不難理解。從保險公司的角度來看，投保人越年輕，她能夠健康生活的時間則更長。隨著投保人年紀的增加，保費也會逐年增加。
舉例來說：一個30歲的女性，身體狀況很不錯，需要投保一個交納十年期的紅利型終身壽險「Whole Life」，保額為100萬美金，她在30歲這一年投保，保費為$24,890。
那麼如果她計劃晚一點再投保，假設她的身體情況沒有變差，每年所需交納保費的變化：
30歲 — $24,890/年 — 總保費 $248,90040歲 — $35,430/年 — 總保費 $354,30050歲 — $50,120/年 — 總保費 $501,20060歲 — $69,210/年 — 總保費 $692,10030歲和40歲之間每年保費增加了$11,000/年, 而40歲和50歲之間的差額為$14,690/年。
如果再等10年的話，每年所需交納保費又增加了$19,090!
2
不用擔心將來無法核保
除了年紀以外，身體情況也是影響保費的重要因素之一。身體情況越好保費越便宜，反之保費則越昂貴。如果已經患有什麼慢性疾病（糖尿病、高血壓）則很有可能無法核保。
世事無常！突如其來的事故，悄然來襲的慢性疾病，這些都可能會拖垮你的身體，讓保費變得無比昂貴。如果情況更為嚴重，則很有可能再也無法購買人壽保險。
在身體情況最佳的時候儘早購買人壽保險，一旦保單生效，保單就不能被取消了。而且即便投保人的身體情況將來變得很糟糕，保險公司也沒有權利提高保費（這也是為什麼很多家長給小寶寶購買紅利型壽險的原因之一）。
再舉一個近期客戶的案例：
非常年輕的媽媽，28歲，剛有了第一個可愛的小寶寶。家裡有了新成員之後，購買人壽保險的需求變得更加迫切。媽媽的生活非常健康，我們都覺得她可以獲得最好的身體等級，僅需要交納這個年紀女性最低的保費。
可我們並沒有想到的是，保險公司因為媽媽在懷孕期間有妊娠糖尿病，糖篩時的血糖偏高這一點，差一點沒有審核申請。最後通過和underwriter多次的溝通，並提交了近期的體檢報告，證明了媽媽的血糖已經恢復正常水平，才獲得批覆，但身體狀況等級比預期降了兩檔。
如果你準備為家人和孩子給自己買一份人壽保險，那麼最好的時間是十年前，其次最好的時間，就是現在！
3
持續的現金價值積累
紅利型終身壽險是一個家庭長期財務計劃的基石。現金價值積累有保證、可預期且不斷增值。同時，對於投保人來說，他可以在任何時候，因為任何原因從保單做免稅的現金支取。這也即是人壽保險保的生前利益。
之所以保單現金價值能夠每年增長，逐年遞增，其核心是因為保單分紅每年以複利累積。我們常說“複利是世界第八大奇蹟”，人們經常用72法則和115法則來計算，在給定的利率條件下，投資需要多少年可以翻倍或翻三倍。
假設每年的收益率為10%不變，那麼投資額翻倍需要72/10=7.2年，投資額翻三倍需要115/10=11.5年。1萬元變成2萬元花了7.2年多，變成3萬元則需要再4年（11.5-7.2=4.3）左右的時間。
這也就是說，複利對於財富增長不是一條直線，而是有加速效應的。因此保單複利累積，能夠給投保人出乎意料的財富增值。
你或許有很多不同的原因遲遲不能下定決心購買壽險，比如：
我還很年輕我沒有足夠的資金我沒有太多需要盡的義務我沒有計劃很快就離開人世...你不需要馬上購買一份人壽保險，但是如果你現在擁有一份紅利型的終身壽險，你一定會從複利增值的保單中獲益。
4
風險和意外猝不及防
提前做好規劃保護你所愛的人
每個家庭都有自己的財務規劃，希望這些計劃都能夠一步一步實現。但明天和意外，你永遠不知道哪個會先來。明天一定會到來，只是如果意外先來了，明天就不再是屬於你的明天，精心設計的財務規劃也不再奏效了。
購買人壽保險來保障家人未來的財務安全，你是否覺得應該儘早呢？
以上部分內容轉載自知乎專欄美國保險規劃，作者胡睿。小幫補充：
香港和美國的人壽保險是不錯的選擇
香港，絕佳的地理位置和成熟穩定的金融市場，毋庸置疑是很多人購買海外保險產品的熱門目的地。
香港保險業誕生一百多年，歷史悠久，監管機制比較健全有效，加上其與國際接軌的成熟金融體系，在各個環節的監管和體制都較正規，能夠切實滿足客戶的保障需求和理財需求。其行業的專業性和服務性一直留給客戶的印象較內地市場也更加正面。
最重要的是，在和內地保險在同樣條件下（保額、年齡、供款期、是否抽菸等一樣），香港保險的保費更便宜。所以，去香港買人壽保險已經成為很多客戶的選擇。
但香港的人壽保險其實並不是性價比最高的。人壽保險業在美國是個成熟而發達的市場，保費在全世界來說也是最便宜的。
小幫專門做過比較，發現在美、中國大陸、香港和臺灣買同樣的保險，美國的保費只有中國大陸的五分之一，香港的三分之一、臺灣的二分之一。也就是說，買同樣的保險，在中國大陸所花費的錢是美國的5倍！
另外，美國保險市場成熟，信譽有保證，同時美國人壽保險還有財產保護、司法豁免、免稅投資的功能，若干年後，保險裡的現金值可能累積到可觀的數額，您可以拿出來用，而且完全免稅。
所以，如果您想配置人壽保險，香港和美國的壽險都是不錯的選擇。
閱讀更多 移民幫 的文章
