“能给我看看这份保险吗？到底怎么样？”

“寿险+重疾+医疗+意外齐全了。”

“嗯嗯，挺全的！哎等等......这保费咋交得比保额还高呢？”

说到 “保额”这个词大家肯定不陌生，这个词也是蛮调皮的。很多人在买保险的时候，该注意的时候它正大光明的隐身；分红、返还、利率则跟充气了一般霸占人们的眼球。理赔的时候保额立马冲到第一线，分红之流的则瞬间跑路都不带回头的。

说到它，可算是一个老生常谈的问题了，在纯保障产品“买保险就是买保额”这句话中也能够体现出保额的重要性。

然而，保额也不是你想买多少都可以的，反正小安最头疼的一种客户是：年龄大、亚健康、保费预算相对有限、保障缺口很大。每当这个时候只能默默告诉自己：自己选的路，哭着也要走完。

任务：选择最适合客户的保额，将所有阻碍按在地上摩擦。

关卡：保费预算、年龄、身体情况、免体检额、特殊群体、职业 、年收入。

各产品细节略有不同，在对比了十几家公司的一般投保规则后，今天主要给大家科普出现频率较高的条款。

1.【保费预算】

如果买保险是观看一场演出，那么保费无疑是决定你能坐哪观看的重要影响。小安通常将其放在保额之后考虑，但也是最现实的一个问题。理论上是收入的10%，有些也规划为收入的20%，不过这些数字都是给无规划的投保人一个框架，实际上要看投保人的资产分配、承受范围、对保险的认识等等。

2.【年龄、身体情况】

有些客户不仅收入不低，对自己保障也不含糊。但就是年预算7、8万的家庭做个全保障，如果年龄大、身体情况不好全考虑进去后，也只能做个纯保障。保额、核保之类的也要一再筛选。

3.【免体检额】

指保险人根据被保险人的年龄分布确定的一个保险金额上限，如在投保申请过程中某个被保险人的保险金额不超过这个上限并且无任何告知异常，保险人将无需对被保险人体检。这项不得不说是给了健康有点小瑕疵人群的一个机会。

4.【 如实告知】

如实告知分为三种流程：线上填写告知、线下填写告知、业务员口头询问。

这三种方法都很少包含了从头到脚的全面询问，有些未询问到或者罹患过一些不影响标准体投保的病症，加上保额不超过限额，是可以免体检投保的。

每个产品的免体检额是不同的，主要受两点影响：年龄、地区，贴一张免体检表给大家参考 。

5.【 特殊群体 】

(1).未成年人、学生：

未成年人的身故保额不得超出保监会规定，多出部分不予承保。2015年9月14日，保监会发文(保监发〔2015〕90号)，再次对限额做出调整。

自2016年1月1日起，

(一)对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。

(二)对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

为了防止道德风险的发生，未成年人的身故金额在1999年就有了规定，当时未成年人的身故金额定在5万。经过一系列调整，主要考虑到社会发展需求、抚养子女的成本升高等原因，才有今天的新规定。

未成年人和学生分为两个群体，后者可以是已满18周岁的在读者，虽已成年但在无固定收入，在经济上还需依靠父母。

(2).家庭主妇：

一般是人身险有限制，说到这项大家可能有点迷。心疼媳妇儿让她在家当个家庭主妇还有错？为什么保额也有限制呢？

第一个原因是无固定职业，这个在后面也会提到，不过是一个比较特殊的分支。

至于第二个原因，小安听过这样一个说法：当干掉她得到的赔付比她活着创造的价值大时，他老公一旦有外遇，她有被害的可能.....咳咳咳，元方你怎么看？

(3).孕妇：

分为怀孕xx周以下和怀孕xx周以上至产后x个月。

除了限定保额，甚至还限制的险种。因孕期是一个非常不确定的过程，患病和身故的可能性都大大增加，如果险种都和正常人一样的标准，那么可想而知保险公司的风险有多大。不光是上述的两种限定。在孕期投保若检查出来病症：妊娠期糖尿病、妊娠期高血压等，在当时都无法给出一个准确的核保结论。

(4).非当地户口和无正常稳定职业者：

后者一般是指18周岁以上者，无职业且需依靠他人收入为主要生活来源。

前者有限额，后者有被拒保的可能，此条款可能是为了防止发生道德风险。而且在投保人与被保险人为同一人时，保费断交的可能性也比有稳定职业者要高很多。

外籍人士、香港、澳门及台湾在大陆投保，必须符合产品的要求，比如有固定工作和居住地。

(5).军人、警察、安全防卫及消防人员：

一般分为两类：

（1）.一般军人、普通警察、安全防卫及消防人员

（2）.高风险兵种（防爆警察、野战部队、维和部队等）

第一种有限额或险种限制，第二种可能就直接拒保。

这些职业一般由政府为其专门购买保险，若牺牲了也有抚恤金。额度可能不会高，但也比没有的好。

向奋战在国家安全第一线的工作人员致敬！

(6).残疾人士

考虑方面较多：是否有后遗症、是否有正常工作、是否从事高危职业、条款及责任除外、险种及限额限制、体检。

曾经小安见到这样一个问题：残疾人士不给投保，是不是歧视？

原谅我看到这个问题的一瞬间差点笑出来，但是后来想了想发现2个问题：

（01）.国人的保险意识真的很低，这里的意识包括：自我需求、对保险的浅层了解、对风险的无感。

（02）.正确保险理念的普及范围和深度还是不够。

但保险公司也正在尝试着将亚健康体吸纳进来，更人性化。

6.【职业】

一般是1-4类用一个规定，5、6类单独列出来。小安见过很多因其职业原因想买意外险的客户，但这也是要考虑进去的，一些高危职业甚至无法单独购买，如：蜘蛛人、建筑工人这些发生意外的可能性较大。

再比如：冶金厂工人、矿工、化工业，这些职业比平常人更容易罹患重疾或意外身故。

7.【年收入】

若投保的额度较高，保险公司可能会让提供以下资料：

企业财务资料、个人收入证明、个人资产证明、企业营业执照、企业资产证明、企业年审报告、企业完税证明等核保员认为必要的有关财务资料。

非标准体不光是身体上的问题，还有关于财务上的。若一个人的年收入是5万，他投了一份200万保额的寿险，这其中的投保动机就有待考究了。防止道德风险是很有必要的。

说到这里，想到我们曾经给一个客户办过千万级的寿险，其中真的是历经艰辛波折啊，一言难尽...... 所以，下篇就让我们的老大给大家写一个以家庭为单位，该如何来规划保额呢？属于可复制性的超强操作指南哟~敬请期待~~