岩石里的hua

一，先算30万按照原有利率和期限，持有到期应得利息:

300000*3.85%*3=34650

再算提前支取利息

不同银行大额存单提前支取利息靠档计算规则并不相同，主要有三种计算公式。我们分别计算提前靠档计算应得利息。

1.靠档同期定期存款利息。即满一年按照1年期利率计算利息（以原利率3.85%来看，这应该是国有银行或股份制银行大额存单），即最高利率1.95%，则提前支取利息为:

300000*1.95%=5850

2.靠档同期大额存单利率计算。如果3年期利率为3.85%，则1年期利率大概为2.2%，则提前支取利息为:

300000*2.2%=6600

3.倒扣利息制。即满一年不满2年的，按照大额存单票面利率扣除230天利息，则实际利息为:

300000*3.85%/360*130=4170

二，取出转存后，按照4.2625%利率计算前2年利息为:

300000*4.2625%*2=25575

三，提前1年支取利息+新存2年合计利息为（合计为3年，便于与原存款比较）:

1.按照同期定期存款靠档合计利息为:

25575+5850=31425

2.按照同期大额存单利率靠档合计利息为:

25575+6600=32175

3.按照倒扣利息靠档计算合计利息为:

25575+4170=29745

而30万按照原有期限和利率持有到期利息为34650，与上述三种合计利息相比，没有一种提前支取再转存后，再存2年合计利息能够达到34650。即是说这30万如果提前支取再转存4.2625%的大额存单，无论怎么靠档计算利息都会损失，且将分别损失利息:3225、2475、4905元，其中倒扣利息靠档计算利息损失最大4905。

不算不知道，一算吓一跳。所以，当我们存入定期后，如果外部利率提高，也不能盲目提前支取转存，而是按照上述方法先进行测算后，再做决定。最后得出结论，这笔30万存款不应该提前支取转存，而应该继续存满期再做打算。否则，将受到不同程度利息损失，得不偿失。

龙门山财经

先告诉你答案：你应该提前支取出来，再重新存入。

要不要提前取出来再重新存入，通过对比两者的收益，就知道怎么选择。

你一年前在银行存了30万3年期的大额存单，注意了，这个是大额存单，而目前银行的大额存单是可以提前支取的，提前支取挂档计息，你提前一年支取就按照银行存入当日一年期利率来计算，假如你去年存入的时候，银行一年期的存款利率是1.95%，那通过对比提前支取的收益以及自动到期的收益就可以知道怎么选择。

你目前已经存了一年时间，如果取出来再存入三年时间，意味着要计算4年的收益。

我们先来计算下不提前支取情况下的收益。

如果你不提前支取，那你只能等三年期到期之后再存入一年，假如2年以后，银行一年期的利率调整到2.25%，那你不提前支取，对应的收益如下：

30万*3.85%*3+30万*2.25%=41400元。

我们再来计算一下，如果你提前支取对应的收益。

如果你提前支取那就要分两段来计算利息，第一段是你提前支取一年获得的利息是30万*1.95%=5850元；

第二段是你取出来重新存入的三年期利息，30万*4.2625*3=38362.5元；

那你提前支取所获得的总收益等于5850元+38362.5元=44212.5元。

通过对比，我们可以发现提前自己出来再重新存获得的利息，要比到期之后再存入一年获得的利息多出2812.5元。所以我支持你，提前取出来再重新存入。

贷款教授

这种情况下，要不要提前支取再重新选择银行三年期大额存单产品，关键是看两者之间的利息差有多少？显然，从本案例分析来看，在已经存期超过一年的情况下，应该是继续存满更划算，而不要提前支取后重新存。接下来，我们一起算一算就知道原因了。

当前30万元的个人大额存单产品利息

首先，一定要注意一下，个人大额存单由于认购起点金额的不同，则存款利率水平相差比较大，比如说，工商银行20万元的个人大额存单1年期利率为2.1%，而30万元的个人大额存单利率则是2.175%。

按照您说的起投金额30万元，当前银行的三年期大额存单利率3.85%（如下图所示:明显是工行等国有大行的存款利率水平）来看，则提前支取、靠档计息的一年期利率为2.175%，那么，一年下来的利息为300000*2.175%=6525元。

▶2019年工商银行最新大额存单利率

但如果不取出来，而是以3.85%的利率存满三年，则三年期利息合计为300000*3.85%*3=34650元。

也就是说，如果继续存在国有大行，则30万元的个人大额存单产品到期后的本息合计为300000+34650=334650元。

重新存入银行三年期大额存单利息

现在我们就根据重新选择银行三年期大额存单产品利率来计算，看看是否划算呢？

如果现在将已有的三年期大额存单提前支取，根据前面的靠档计息利率，计算已经得知一年利息为6525元。

接下来就看剩余的两年里有多少利息？

按照新的个人大额存单利率4.2625%计算，则30万元的两年期利息为300000+4.2625%*2=25575元。

另外，之前提前支取时的一年利息6525加上这后两年的利息就是6525+25575元=32100元。

很明显，提前支取并重新选择银行三年期大额存单的利息合计32100元并没有超过之前的34650元。

但是，这里还有一个问题，那就是我们并没有将之前提前支取时的利息6525算入之后的本金中，实际上现在新存期的本金为300000+6525=306525元。

则306525的三年期大额存单在两年下来的利息应该是306525*4.2625%*2=26131.25625

那么，26131.25625+6525=32656.25625元。

两者之间相比之下，继续存满三年期可以多收获利息34650-32656.25625=1968.74375元。

反正不管怎么计算，最终都是不划算的，建议您应该继续以3.85%的个人大额存单利率存满三年期为佳。

综合而言，选择银行定期存款本身就有可能面临着产品存续期内的利率上浮问题，但同时也有提前锁定收益的好处（因为利率也可能会出现下浮）。鉴于本案例的30万元属于个人大额存单产品，可以提前支取时靠档计息。如果仅仅是普通定期存款，那我们基本都不用计算。

东震木

根据利益最大化的原则，是否需要把之前的定期存款取出来重新再存定期，这个我们要算一算才知道是否划算，下面我们来看一下目前银行的利率水平：

假如不取出，继续存两年，连本带息为：30万*（1+3.85%*3）=334650元

假如现在全部取出，这里要分两种情况：

1、如果之前是普通定期存款，则提前取出只能按照现在的活期计息，即：

30万*（1+0.3%）=300900（连本带息），再用这笔钱以利率4.26%存两年，连本带息为：

300900*（1+4.26%*2）=326536.7元<334650

因此，如果是以前存的普通定期存款的话，现在取出来再存定期的话，不划算！

2、如果之前存的是靠档计息智能定存的话，则提前取出可以分档计息，即：

30万*（1+2.25%）=306750元（以邮政银行一年期利率计算，连本带息），再将这笔钱以利率4.26%存两年，连本带息为：

306750*（1+4.26%*2）=332885元<334650

因此，即便是按照靠档计息来计算，取出来再存定期也是一样不划算！

结论：如果之前定存利息是3.85，存一年后现在取出来以4.26%的利率定存两年不划算！

希望能帮助到你！

K涛资本

个人建议一直存3年期不动，等到3年期满，到期后再支取续存。客户存款期间遇到银行上调利率的情况时，一看比以前高了不少，不要着急取出来再存，而是分不同情况来定，先看存款期限再去计算存款利息，30万已经存了1年了，三分之一的时间已过，再取利息会受损，假如只是存了几天或者一两个月，离着存款到期还早，那就可以考虑取出来重新存银行上浮利率后的存款。

先来看看提前支取的靠档利息

因为每个银行利率不一样，提前支取的规定不一样，有的银行按照定期利率靠档计息，有的按照大额存单利率靠档计息，还有一些银行会具体到存款天数计息。

1.按照定期存款靠档计息：工农中建以及12家股份制银行都是规定了大额存单提前支取就按定期存款对等利率支取，1年定期利率1.75%，那么一年30万存款利息就是

300000x1.75%=5250元

2.按照大额存单的利率计息：地方性商业银行发行的大额存单提前支取规定靠单计息的情况下按照大额存单对等利率计息，1年大额存单利率2.25%

300000x2.25%=6750元

3.按照天数计息，每个银行规定不一样，比如存满1年不满2年的，按照3年计息但是扣除230天的利息，那么30万存款提前支取利息为

300000*3.85%/360*130=4170元

接下来看看支取后重新存款的利息

300000x4.2625%x2=25575（2年利息）

300000x4.2625%x3=38362.5(直接存3年利息）

最后合计存一年提前支取后再存两年总共三年的利息有多少

按照定期一年靠档5250元+25575=30825元

按照大额存单的靠档计息6750元+25575=32325元

按照天数计息4170+25575=29745元

如果按照3年原有利率存款，3.85%x300000x3=34650元，如果存一年提前支取的话，再转存后两年的利息之和分别是30825元、32325元、29745元，没有一个能够比维持现状利息收益要高，所以得出结论还是存满后两年的期限再取出来续存比较划算。

财富公元

这算是一道数学题，题主的问题其实就是计算提前支取所损失的利息与不支取继续存哪个得到的利息比较多。我们先把题目梳理成一道标准的数学题。

银行研究僧

存款之后，遇到利息变动，基本是每个人生活中都会遇到的一个场景，不少人对于要不要取出来重存，总是带有一定的矛盾性，取出来害怕浪费利息，没取出来，又怕错过了利息，那么到底要不要取出来呢？

两者的利息差

刚好你这笔调整后3年期的利率为4.2625%与吉林银行目前执行的利率相一致，故而我们以吉林银行的大额存单来计算你这笔取出来及不取出来两者的收益差。

你的本金为30万元，旧的三年期利率为3.85%，新的三年期利率为4.2625%

1、不取出来：三年后到期的总利息为：30万元*3.85%*3=34650元。

2、取出来重存：你目前已经存满1年了，大额存单有靠档计息的功能，按照1年期的大额存单利率计息（如上图所示为2.2325%），所以此时你取出来的利息为：30万元*2.2325%=6697.5元。取出来重存3年，利率为4.2625%，为了以第一种方式对比，我们此次只计算你到新存前2年内的利息额。新存的3年期大额定期，前两年的利息为：

306697.5*4.2625%*2=26145.96元。所以存满一年后再取出重存，同样三年的时间内，总利息为：6697.5元+26145.96元=32843.46元

PS：因为第一次取现之后，利息是可以在存入的，所以转存的本金我们取306697.5元。

通过上述对比，显然不取出来，同样三年内的时间利息更高，所以此时不取为好。

定存的取现时间点

在银行业是有一个公式用来计算是否要转存的时限的，公式如下：360天×存期年限×(新利率-原利率)÷(新利率-活期利率)=转存时限

直接套用公式，我们来计算本笔的转存时限为多久：360*3（4.2625%-3.85%）/（4.2625%-2.325%）=230天，也就是说如果这笔存款的期限在230天以内，那么你可以取出来重存，这时候你可以获得的收益最高，如果超过230天，则保留原来的存款方式不动，这样你的获利最高。

PS：本来最后一个括号应该扣除活期利率，因为你这笔为大额存单，提前支取不是以活期计息的，所以此处我们以一年期的大额存单利率计算。

总结

综上所述，本笔存款已超过1年，此时不取，你的获利才是最大的。

鲤行者

对于普通存款，存款超过1年为到期，即便是银行存款利率略有上浮，也没有必要把以前的存款取出重新存款。但是你当初存储的是大额存单，遇到这种情况提前把存款取出重新存，主要看你当初选择的那种付息方式大额存单，有合适的也有不合适的，不过总体来看提前支取在转存并没有提升多少收益，其实提前支取重新存款没有必要。

你当初选择的是30万元三年期大额存单利率3.85%一年以后，同一家银行同金额同期限的大额存单利率比以前存款利率上浮0.41%达到了4.26%，这时候是否合适提前支取在重新存款就要看你当初选择的，大额存单是如何计息方式了。

一:按月付息

如果你选择的按月付息大额存单，存款已经超过一年完全没有必要提前支取后，选择现在较高存款利率4.26%的大额存单。因为按月付息大额存单不可以转让，提前支取按阶梯利率计息并付息，已付利息从本金中扣除，虽说这样提前支取收益不会按月活期0.3%的活期存款利率计算并付息，多数银行是会按照一年期定期存款利率计息并付息。这里按照一年期2.1%的存款利率来计算，让你更直白的了解。

• 3.85%✖️3=11.55%（三年总收益）
  
• 4.26%✖️3=12.78%（上浮后三年总收益）
• 12.78%+2.1%=14.88%（四年总收益）
• 14.88%➗4=3.72%（转存后每年收益）
• 3.85%-3.72%=0.13%（降低）

看到计算后的利率是否已经有答案，如果你提前支取后在选择，同金额同期限的4.26%大额存单，相当于每年总收益没增长反而降低0.13%。所以说按月付息大额存款遇到这类情况没有必要提前支取在转存。

二:到期付息

如果你选择的是到期付息的大额存单，选择提前支取在从新办理现在同期限存款利率较高的大额存单的确是可行的，因为到期付息的大额存单可转让，大额存单转让存款利率不受影响。

• 3.85%✖️3=11.55%（三年总收收益）
• 4.26%✖️3=12.78%（上浮后三年总收益）
• 3.85%-1.23%=2.62%（让利后利率）
• 12.78%+2.6%=15.4%（四年总收益）
• 15.4%➗4=3.85%（转存后每年收益）

看到以上计算得出的每年收益利率，转存与不转存完全没有必要，收益率与之前相同。

如果不是相同银行大额存单，你现在持有大额存单发行行利率为上浮的情况下，你可以选择让利0.3%-0.5%之间转让出去现持有的大额存单。这种情况下转让出去在转存你现在所说的4.26%大额存单合适。这里按照你转让大额存单的时候让利0.5%来计算。

• 3.85%✖️3=11.55%（三年总收收益）
• 4.26%✖️3=12.78%（上浮后三年总收益）
• 3.85%-0.5%=3.35%（让利后利率）
• 12.78%+3.35%=16.13%（四年总收益）
• 16.13➗4=4.0325%（转存后每年收益）
  
• 4.0325%-3.85%=0.1825（每年上浮）
• 0.1825✖️3=0.5475%（三年总收益上浮）
• 30万✖️0.5475%=1642元

从收益上来看并没有损失，总收益率还增加了0.5475%总收益增加1642元，如果你对于存款使用率不高，也无不选择其他理财方式的时候的确是可行选择的。但是你对于存款灵活性较高的情况下，还是不建议你选择的，必定每年的收益也没有提升多少，还需要在存3年才可获得！

总结

如果是普通存款或者是按月付息的大额存单，在存款达到1年期以上为到期的存款，完全没有必要提前支取在重新存款的。要是按月付息的大额存单如果能在让利在0.5%以内，对于存款灵活性要求不高的情况下是可行选择，转让后重新存款，如果让利超过0.5%或对于存款灵活性有要求，完全没有必要提前支取在重新存款。

福星卡汇

银行利率上升了，说明经济发展比较好，国家进行宏观调控，促使经济更好更健康发展。

按照近十年来的加息规律，一般一次性加息的调整为上调0.25个百分点。

一般来说，存定期了1年或以上，过了存期的25%的时间，如果取出来重新存就划不来。

少于25%的时间，就可以取出来重新存就比较好，利息高，回报率高。

金丘说今

银行利率上调之后有必要把之前的存款取出来重新存吗，你怎么看？

我们存款后如遇到银行利率变化，先要分析出新旧利率所得利息及已存入的时间各是多少，再作出选择。如上述情况，我觉得不取出来的收益最大。

一、新旧利率的实际利息

以下图的利率为参照来分析

不取出来，按旧利率计算3年到期利息：30万元*3.85%*3=34650元。

取出来，按新利率计算利息：

1、先计算到期1年的大额存单靠档利息：30万元*2.18%=6540元;

2、再安新利息计算到期2年的大额存单靠档利息：30.654万元*4.2625%*2=26132.54元。注意:这里的本金=30万+第1年的利息。

共计：3年利息共计：6540+26132.54=32672.54元。

二、分析结果

1、按新旧利率所得利息比较：

不取出来的利息:34650元>取出来再存的利息:32672.54元，很显然取出后再存的利息还少了1977.465元，不划算；

2、按利率比较：取出来再存的实际利率为：32672.54/30万/3=3.6303%，也是低于不取出来的3.85%，不划算；

3、按已存入的天数来分析：

一般银行有固定公式来计算转存的时限，用于从时间上分析转存是不是划算。

公式是：转存时限=360天×存期年限×(新利率-原利率)÷(新利率-活期利率或大额存单靠档利率)。我们来算下，转存时限=360*3*（4.2625%-3.85%）÷（4.2625%-2.18%）,算出转存时限=213.93天。也就是说已存入的天数在213天之内，此时取出转存就划算，否则还亏钱。上述题中是1年时调高利率了。这就是取出时间360天>转存时限点213.93天，是不划算的了。

综上所述，时间超过了213天，此时不宜取出转存。建议继续存旧利率3.85%，您的存款收益才最大。

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關鍵字: 财经 利率 取出