Mr馮44640352

這個問題簡單直接的回答不知道自己患病，開心愉快的就買了保險，問到的項目都如實回答了，一兩年後病發，投保的剛好是醫療險或重疾險，達到理賠標準，這種情況會正常理賠。

投保人、被保人的「如實告知」義務

如實告知：投保人在投保時應將與保險有關的重要事項告知保險人的一項保險法律原則。投保人的陳述應該全面、真實、客觀，不得隱瞞或故意不回答，也不得編造虛假情況用來欺騙保險人。

這是投保人的義務。

投保時您依照投保單上各項依次如實回答了，就沒問題的。

當然，如果您買的是非健康險，重疾不在保障責任內的，那肯定是無法理賠的。

沒住過院=沒生病嗎？

在投保健康險時，會涉及：住院，門診，體檢，這幾類健康記錄都在問詢之列。

另外，從自己的身體狀況角度講，自身感覺很不好了，為了先投個大病，真抗不住了再去醫院看，這個真的不建議，有病早治，自己少受罪，治療效果好，花費也少，對壽命影響也小。真的是有病沒看，投上了，這時還有個「觀察期」的問題呢，短點的90天，長點的180天，更長的一年，投了還需要過了觀察期才可以。

理賠核查

無論何時出險，保險公司都會認真做調查，調查時並不是依照您投保時的告知項目去調查的，保險公司是會獨立的從各個角度調查，首先肯定是本次就診醫院，住院病歷、記錄等，其次如有必要會延展至門診、體檢等。

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保險合同是最大誠信合同，無論是投保還是理賠都要遵守這一原則。問題描述中說到不知道患病分為兩種情況，一種情況是確實沒病，第二種情況是有病沒有發現，這個要分開看待的。

第一、確實沒有病，投保之後一兩年發病

您說的這個情況就是正常投保了，一般疾病類保險都有一個等待期，正常投保之後，只要過了等待期，而且保險責任屬於保險合同範圍之內，保險公司就沒有理由不賠付，正常賠付就可以了。

因為現在各家公司的重疾等待期時間不同，有180天，有90天的，現在最短的應該是90天。如果在等待期內出現，有兩種情況，一種是退還保險費，一種情況時退還現金價值。這個主要是看合同內是如何寫的。

第二、自己有病，但是沒有發作，自己也不知情

遵上述條款，我們可以看到，不知情且未告知，不屬於這些情況，一旦超過等待期之後，發生保險事故保險公司還得賠付。如果保險公司知情，但未做解除合同動作，後期發生保險責任相關，保險公司也得繼續賠付。

在此可以看到一個被人們炒的很火的概念就是兩年過後無論告知於不告知，保險公司都的賠付。我個人認為這種理解方式是錯誤的。第一、如果保險公司知情，不可能放任自流這份保單不做處理。第二，很明確的寫到，投保人不履行如實告知義務，保險人是不不承擔賠償責任並不退還保費的。

所以，基於最大誠信原則，在購買保險的時候還是要如實告知，交由保險公司核保部門做核保處理，如果想降低核保風險可以多家公司同時投保，因為各家保險公司的核保規則有所不同。

老炮說財經

這個問題很好。沒有住過院，不知道自己患過病，買保險一兩年後是否可以正常理賠？

我剛剛寫了一個短文，粘貼在這裡供大家參考。消息

其實這個涉及到了一個簡單而又複雜的問題，就是“如實告知”。

第十六條 訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。

投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。

前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同;發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對於合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，並不退還保險費。

投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對於合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。

所以，我們大家都知道如實告知是很重要的，認為很多事情只要發生，都要進行告知，如果不告知保險公司是可以拒賠的等想法觀點。我覺得大家可能對如實告知可能有誤會。

首先，如實告知對保險公司起決定性作用的，主要體現在：“投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務”。

但是什麼是屬於這裡的“如實告知義務”呢？

我們可以看看《保險法》的《司法解釋二》的 第5條：

第五條 保險合同訂立時，投保人明知的與保險標的或者被保險人有關的情況，屬於保險法第十六條第一款規定的投保人"應當如實告知"的內容。

在這裡如何定義“明知”又是一個問題。這裡就需要保險公司進行“舉證責任”。並且保險公司是否能夠舉證成功在於客戶過去的“病案資料”。

一個客戶沒有住過院，甚至是沒有看過什麼門診，那麼保險公司就無法很好的完成舉證責任。

同時很多人，實際對保險公司的如實告知還是存在一定的誤區的，這個誤區就是客戶做如實告知的時候必須事無鉅細都要告知。

《保險法司法解釋二》第6條也有規定。

第六條 投保人的告知義務限於保險人詢問的範圍和內容。當事人對詢問範圍及內容有爭議的，保險人負舉證責任。

保險人以投保人違反了對投保單詢問表中所列概括性條款的如實告知義務為由請求解除合同的，人民法院不予支持。但該概括性條款有具體內容的除外。

第七條 保險人在保險合同成立後知道或者應當知道投保人未履行如實告知義務，仍然收取保險費，又依照保險法第十六條第二款的規定主張解除合同的，人民法院不予支持。

所以，如實告知，作為客戶有具體資料就提供，沒有具體資料遺忘的，要給銷售人員講。

但是銷售人員在處理業務的時候要明白，不是什麼問題都需要告知的。

最後就是，保險理賠一切按照條款走基本不會出錯，但是作為客戶您可不要一到醫院，把過去想不起來的事情最後統統想起來，並且說給醫生聽。

霍說險途

首先從保險公司的理賠來看。在保險理賠的時候需要客戶遞交病歷資料，包括病理檢查、血液檢查及其他檢查、化驗報告的醫學診斷證明。

根據《保險法》第二十六條規定，保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關證明、資料之日起六十日內，對其賠償或者給付保險金的數額不能確定的，應當根據已有證明和資料可以確定的最低數額先予支付；保險人最終確定賠償或者給付保險金的數額後，應當支付相應的差額。

如果理賠材料齊全，事實清楚符合理賠要求，一般1個月內會收到理賠款。但如果有明顯的責任免除或疑似責任免除事項的，進入協談或調查。

尤其對於2年內出險或者高保額的案件，都會啟動調查程序。調查的內容也是非常詳細的，尤其對於個人的就診資料會進行詳細的調查。

樓主在問題中提出，投保人（應該是被保險人）沒住過院，不知道自己患病。

第一種情況，投保前被保險人確實沒有生病，不管是住院還是門診，都沒有對核保產生影響的就醫紀錄。這種情況只要疾病確診發生在觀察期（一般重疾險的觀察期是90天，也有的180天）之後，那麼即使會啟動理賠調查，但也肯定可以理賠到的。

第二種情況，投保前被保險人雖然沒有住院記錄，但門診記錄上有對核保產生影響的記錄，比如有結節，高血壓等等，那麼是否理賠就要看具體情況了。

1）當初投保時核保會判定除外承保：

除外承保即對某些特定的疾病不予承保，而其他疾病正常承保。

舉例乳腺結節：

如果結節的尺寸比較小（一般在10mm以下），那麼保險公司在當初投保時核保應該會給出乳腺除外的核保結論，而恰好一兩年內患病是乳腺癌，那麼這種情況保險公司是肯定會拒賠的。

但如果同樣投保前是乳腺結節，但在一兩年內患病是肺癌，與當初會除外的病例是不相關的疾病，那麼保險公司一般會經過調查後給予理賠的。

2）當初投保時核保會判定加費承保：

加費承保即比健康體多繳保費，但正常承保。

比如被保險人超重，BMI大於30，雖然體檢的各項指標都正常，但他患心腦血管疾病的概率比一般人要高，所以有些保險公司可能會加費承保。如果在一兩年患病，那麼一般保險公司會要求被保險人補繳之前需要加費的部分，會正常理賠。或者在理賠款中扣除需要補交的保費。

3）當初投保時核保會判定延期或拒保：

延期指保險公司暫時無法確定客戶的風險狀況，需要進一步觀察，等到情況明確後，再決定是否承保。

拒保就是不能購買保險。

如果之前的門診資料或個人資料提交後保險公司會判定延期或拒保，那麼患病保險公司是肯定不賠的。

所以，在購買保險的時候一定要如實告知！仔細閱讀健康問卷，和代理人仔細核對自己的身體健康狀況！

理工女聊保險

沒住過院，不知道自己患病，也從沒有去醫院做過任何診斷，同時在投保的時候如實告知保險公司自己的身體狀況，不存在瞞報的情況，保險公司核保通過後，過了90天的等候期，受保人病發，達到理賠的標準，保險公司就要賠付。

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淘保豆丁，專注健康保險！

沒住過院、也不知道自己患病，買了保險會理賠嗎？

首先，我們說說保險公司的核保

投保人提交資料後，保險公司會審核客戶的“病史”，在沒有住院記錄的情況下會順利通過核保，也就是說你的健康條件可以承保。

通常情況下，只要你沒有住過院，近2年在門診沒有做個檢查或者確診過某些疾病，說明你的身體是符合投保要求的。但是對於年紀較高的人群，有些公司就要求你必須到指定醫院去做檢查。

其次，有個大病觀察期

正所謂：“冰凍三尺非一日之寒”，大病也不是一朝一夕就能患上的，所以保險公司一般都設置了一個90天到180天的觀察期，只有通過了觀察期你才是一個合格的客戶，一但等待期發生風險的都會拒賠，而且會強制退保。

最後，保險合同還有免責條款

雖然你目前順利通過了觀察期，但是不一定代表你所有問題都會理賠達到。

重大疾病保險的免責條款裡邊規定因遺傳性、先天性、濫用藥物、濫用酒精等引起的重大疾病不在理賠範圍。

所以說保險理賠是要根據不同情況來判斷的，一般情況下，只要過大病觀察期都會理賠的，可以放心購買。

淘保豆丁

首先，這裡解釋下投保人是指交保費的人，被保險人是指受保險合同保障的人。投保人跟被保險人可以是同一個人，也可以是不同的兩個人。只有投、被保險人是同一個人時，投保人生病才會涉及到理賠問題。

那麼，至於題主問的投保人沒住過院，不知道自己患病，買保險後一兩年病發，這種情況能否正常理賠。

這個問題主要分為兩種情況：

1. 買保險前，沒生病

2. 買保險前，已經生病但沒有發現

01

買保險之前，沒有生病

這種情況就屬於正常投保了，一旦過了等待期，且出險的情況屬於保險合同範圍，那麼保險公司就應該根據合同約定賠付相應的理賠金。

這裡的等待期是保險公司為預防客戶帶病投保而設的時間期限。各家保險公司的重疾等待期都不一樣，有的是90天，有的是180天。在等待期內生病，保險公司是不會賠付的。

假設等待期是90天，在我們購買完保險，保險合同生效之日起90天內，如果發生某種某種疾病，無論疾病種類是否屬於合同保障範圍內，均不給予賠付。

02

買保險之前已經生病，但沒有發現

其實，如果平常沒有沒有體檢的習慣，且生病處於早期，身體並沒有哪裡不舒服，一般是很難發現自己已經患某種疾病。

一般出險申請理賠時，保險公司理賠部門會調取客戶以往的病歷，門診記錄、體檢報告，一旦發現存在既往症，會按拒賠處理。

而如果客戶在買保險之前就已經生病，但自己並不知情，且體檢報告、門診記錄中並沒有記錄與申請理賠的疾病相關的併發症，那麼一旦保單過了等待期，保險公司應該根據保險合同約定，給予理賠。

綜上所述：

如果投保人（投、被保險人為同一人）沒住過院，不知道自己患病，買保險後一兩年病發，一旦保單過了等待期且門診單、體檢報告中沒有記錄與申請理賠疾病相關的併發症及指標異常項，那麼這種情況是會正常理賠的。

九九讀財

表達的不是很清楚。咱們分開看。沒住過院，不代表沒有病對不對。假如有病，但是是一些小毛病，比如醫生說沒事，自己就忘記了，覺得沒病，投保以後如果萬一發生的疾病和醫院就診記錄的小毛病相關，保險公司是可以拒賠的。

所以這裡提醒大家一定要注意健康告知，健康告知裡面有問到的一定要如實告知，健康告知裡面沒有問道的千萬不要過度告知。至於到底要告知到什麼程度，建議找我們這樣的專業的保險經紀人來幫您把關。

最後如果自己真的不記得有病，那一定是小病而且是很早之前的，買保險後一兩年就理賠相關疾病的相對幾率比較小。所以一般不影響。

保險經紀人李先生

投保過程中需要注意的問題

1. 個人信息需要準確：這個沒必要過多的論述，既然辦理保險，個人信息錯了那不就糗大了，不過這個因為上傳都有身份證明，一般而言不會有太大的影響，可以做一下保全就行。

2. 個人職業信息（重點）：職業不同所存在的風險也不同，比如辦公室人員、車間工人、建築工人、高空作業者，他們的職業類別等級是不同的，風險越高，等級就越高。如果投保時候刻意隱瞞職業信息，本該是高危職業，但是填寫是普通職業，這個在理賠過程中會出現拒賠可能。

職業信息一般在意外險的投保當中尤為重要。

3. 健康告知（重中之重）：有過投保健康險經歷的都會知道有這個過程，就是要對被保人的健康做詳細的告知，比如五年內有沒有做過X光、CT等檢查，五年內有沒有住院治療，或者是某一身體部位有沒有不舒服等等。保險公司最忌諱的就是“帶病投保”。

一般而言，保險公司核查標準還是以醫院記錄為準，如果沒有醫院記錄，即使自己投保前身體不舒服，你不說我不說，誰都不知道的。

關於理賠問題

沒住過院，也不知道自己患病，買保險後一兩年病發，這種情況會正常理賠嗎？

關鍵點1：沒住過院。很明顯就不會有住院記錄，沒有住院記錄保險公司也就沒有所謂的拒保證據。

關鍵點2：不知道自己已患病。這個就更沒關係了，雖然有很多病是一點一點積累而來的，但是真正發作或者發現卻是很突然的，投保前誰都不知道有潛在病因。

關鍵點3：一兩年之後病發。保險一般都會有等待期概念，等待期內出險保險公司是可以拒賠的。但等待期外就要正常理賠。一般重疾等待期是90或180天，住院醫療是30天，意外沒有等待期。

綜上幾點：保險公司是要正常理賠的，毫無疑問。

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小9保

先糾正一下，不是投保人是被保險人！投保人是指交錢的 不附加投保人健康保費豁免一般是不用健康告知的。

必須做健康告知的是被保險人！如果被保險人沒有住過院 也沒有做過任何檢查 也不知道自己身體已患疾病，等待期過後首次確診罹患疾病並在保障範圍內會得到賠付。作為直系親屬的投保人 不清楚被保險人身體狀況的現象應該不會存在，而且年滿18週歲被保險人必須親筆簽名不允許代簽！

關鍵字: 保險 如實 理賠