2020-03-03 17:52:23 佚名

清幽宁静

把40万元存入银行30年，这是一种极不合理的“傻瓜行为”，既不科学也不符合收益最大化的要求，更缺乏适度的流动性需求。甚至届时，存入40万元的这家银行还有没有都不好说，过去几十年的历史已经有过类似的案例，一些人拿着很多年前的存单却苦于找不到当时的网点，即使是找到那家银行，但因为金融机构改革，存单的原始凭证都无法核对。

因此，我不建议你做出这种理财选择，最起码安全性都不能保障。再说了，40万元也不算小数目，如果存入银行那就意味着财富的不断缩水，因为跑不赢通货膨胀的存款利率，存期越长也亏的越多，这无异于对财富的一次“洗劫”。

现在的40万元或许可以在三线城市购买一套小户型，但五年甚至更长一段时间后，恐怕连在二线城市的首付款都不够，购买力的直线下降早就被证明了的。

如果你一定要选择这种“超长周期”的定期存款，那也不是不可以，具体的利息计算方法其实很简单。利息=利率*本金*存期，只要根据以上计算公式，不断套入数据即可。

按照30年的存期来看，以五年期存款来说，分为六期且你需要转存五次才行，比如说，首期的五年期存款利息为:400000*5%*5=100000元，这里的5%指的是五年期存款利率，部分城商行或者民营银行的利率是可以超过5%的，我们就按照5%计算。

第二期利息为:（400000+100000）*5%*5=125000元。

以此类推，只要将前一期的利息连带本金一起记入下一期的本金，再按照利息计算公式计算即可。

实际上，这种计息方式毫无意义，因为我们不可能知道30年以内的每次转存利率是多少？况且需要转存五次，每一次的本息合计多少都不能得知，也就不可能计算利息。因此如果你自己有兴趣的话，就按照上面的方法一直计算至第五个转存后便是最终利息。

东震木

有40万元，在怎么的也不要去存在银行，银行的利率永远跑不赢通胀率，即使你是五年期的利率。40万存银行30年，你只会亏到掉裤子，不信，我们来算算看。

40万存30年，多少钱？

不同的银行定期利率不一样，但大致可以分为两类：大型银行及中小银行，大银行5年期大额存单利率在基准上浮50%即4.13左右，小银行就不止了5年期5%以上的比比皆是，30年两者的终值如下：

大银行：40万×（1+4.13%×5）＾6=123.37万元；

备注：6次方而不是30次方，是因为5年期的每五年才复利一次，与1年期的不一样。

中小银行：40万×（1+5%×5）＾6=152.59万元；利率取个均值5%计算。

通过上述计算，我们可以发现存大银行与中小银行，两者30年的收益可以相差近30万元，所以在50万元以内的范围建议你存中小银行，因为有《存款保险条例》；超过50万元还是选择大银行，因为30年后，我们不知道中小银行还在不在。

以通胀考虑现在的40万元相当于30年后的多少钱？

未来的通胀率，我们不能预计，但可以参考历史，官方的通胀率因为主要统计的是猪肉、米价这些食品价格，没有包含切身感受最强的房价，故而官方公布的通胀率较低，以M2增长率及GDP的增长率来计算通胀率才是准确的，近20年我国的实际通货膨胀率为10.68%，仅参考历史数据：

现在的40万元，相当于30年后的：40万×（1+10.68%）＾30=839.72万元；

看到没，也就是说30年后，要839.72万元的现金购买力才相当于现在的40万元的购买力，但是从第一点我可以算出，即使存在中小银行，30年后，你40万元最多就变为152.59万元，相当于贬值了839.72/152.59=5.5倍，亏到掉裤子。

通胀是不是很恐怖，我们还可以往前推，看看现在的40万元，相当于30年前（1988年）多少钱呢？同理：40万÷（1+10.68%）＾30=1.9万元；1.9万元！！！现在的40万元，只相当于1988年的1.9万元，2万元还不到！

总结

目前的通胀率这么高，银行的存款利率又那么低，存银行就是在浪费钱，（每年的通胀率-当年银行的存款利率）就是你持有现金每年的贬值率，因此即使没有其他投资可以跑赢通胀，那我们也要尽量减少损失。显然银行存款并不是一个好的选择！

鲤行者

40万存银行里，直接存30年即是期间不取出来一直存款，按照目前大额存单三年期利率4%来计算，到期后无限续存按照4%的利率存30年。

得出公式为：40000×（1+4%）∧30=1297359元，可见40万存款30年后取出来得到将近130万，经过30年的时间洗礼，利息为本金2倍多，复利是可以说是一个奇迹。

不过存款在银行30年真的好的，目前每年都有货币贬值和通货膨胀，最近几年为何没有出现重大的经济大萧条，这个最主要是通货膨胀的作用，少量的通货膨胀可以刺激市场的活力，有利于市场的发展，不过牺牲的是把钱存在银行的这批人的利益。

30年后的事情我们不知道，我们可以往30年前看，现在40万只能交一套房的首期，平均每月工资3-4千左右，猪肉价格40元左右一斤，然而30年前，即是90年代左右，平均每月工资300-400元，猪肉价格2元左右一斤，北京平均房价还是1200元/平方价。

可见三十年前后的差距有多大，现金是不保值，个人建议把40万存在银行30年，好不如用于投资其他地方，例如房产或者黄金，这些起码保值还有升值的潜力，把钱存在银行短时间可能不会有什么影响，一旦时间超过10年，通胀的效果就会出现，发现存款利率远远比不过通胀率，钱会越来越不值钱，通胀这件事值得每一个人思考。

财经乐少

40万存银行五年定期，存30年一共有多少利息！最终的利息有多少就看你存在哪个银行的五年定期，因为每个银行的五年定期存款利率有不同;如果你想要利息高的建议选择民营银行或者农商银行为好。

根据你的要求我建议你找一家五年定期存款利率比较高的银行，毕竟你是存30年，选择哪种到期本息一起结算，并且到期自动转存的;而你存30年总共就是要分6个阶段。

为了方便计算我选定了广东某农村信用社的存款利率为标准（如下图）。根据这家农村信用社的五年定期存款5.225%计算你40万存30年后有多少利息！

第5年五年定期存款本息为:

40万*5.225%*5年=10.45万元;

本息结算为:40万元+10.45万元=50.45万元;

到期自动转存，第二个五年定期本金变为50.45万元。

第10年五年定期存款本息为:

50.45万元*5.225%*5年=13.18万元

本息结算为:50.45万元+13.18万元=63.63万元；

到期自动转存，第三个五年定期本金变为63.63万元。

第15年五年定期存款本息为:

63.63万元*5.225%*5年=16.62万元;

本息结算为:63.63+16.62万元=80.25万元;

到期自动转存，第四个五年定期本金变为80.25万元。

第20年五年定期存款本息为:

80.25万元*5.225%*5年=20.96万元;

本息结算为80.25万元+20.96万元=101.21万元;

到期自动转存，第五个五年定期本金变为101.21万元。

第25年五年定期存款本息为:

101.21万元*5.225%*5年=26.44万元;

本息结算为101.21万元+26.44万元=127.65万元;

到期自动转存，第六个五年定期本金变为127.65万元。

第30年五年定期存款本息为:

127.65万元*5.225%*5年=33.35万元;

本息结算为127.65万元+33.35万元=160.99万元;

到期自动转存，第六个五年定期本金变为160.99万元。

通过以上选择广东某信用社的五年定期存款利率5.225%计算得出，40万元存在这家银行30年最后可以拿到160.99万元，已经让你的资产增加了4倍。

最后可以得出答案，如果按照这家农村信用社的五年存款利率30年最后可以取出160.99万元，但要知道这只是这家银行的存款利率；你把这40万存在不同银行最终的利息都是不同的，所以建议你想要更高的利息就要选择民营银行或者农商银行为主。

以上分析的最终数据仅供参考，记住每个银行的存款利率不同，最终30年后利息相差很大。

老金财经

当下五年定期利率并不一定是最合适的选择，多数银行的五年期存款利率甚至还没有三年期大额存单利率高。

1、我们先以央行五年期基准利率2.75%来看一下30年存款结果。

银行存款利率到期后重新将本金和利息转存，就可以享受复利。按照2.75%的年利率，30年内有5次转存机会，30年后的本息合计910691元，利息能达到51万元，占到本金的127.5%。

2、以相对更为普遍的利率上浮30%来计算，也就是3.575%。

这样一来，30年可以有116.3万元，利息76.3万元，是本金的190.8%。

3、以大额存单利率最高上浮55%来计算，也就是4.2625%。

由于五年期存款时间过长，流动性差，利率优势不明显，因此五年期大额存单比较少见。如今4.2%左右的年利率，更多是三年期大额存单利率，当然如今五年期存款利率能达到这一水平的也不少，五年期国债也有差不多的利率。

按照这一利率，30年下来本息合计143万元，其中利息103万元，是本金的257.5%。

4、以五年期存款中利率水平最高的民营银行5.45%来计算。

前几年5%以上的五年期存款利率还有不少，但是如今能达到5%以上年利率的更多是民营银行。5.45%的年利率几乎是当下保本保息理财方式的最高收益了，按照这一利率，30年下来本息合计2033712元，其中利息达到163.37万元，是本金的408%。

显而易见，年利率相差1%，40万元本金在30年后的收益能相差数十万元，因此选择一家利率高的银行存五年期至关重要。

最后，鸡蛋不能都放在一个篮子里，要充分利用存款保险制度。当存款本息超过50万元后，就应该选择两家银行存，或者以两个人的名字存了，确保本金和利息安全，尤其是选择小银行时。

财智成功

想要知道30年后能够在银行复利多少钱，必须要知道银行的存款利率是多少。

通过查询每家银行都差不多，一年定期存款利率为2.1%，三年定期存款利率为3.2%，五年定期存款利率为4.1%。

01.假设40万放银行一年定期存款，那么30年间通过不断复利取得的本息如下：

第一年， 40万；

第十年， 49.5万；

第二十年，60.6万；

第三十年，74.6万。

换算下来30年总的投资收益率是186%，平均每年复利年化收益率为6.2%。

02.假设40万放银行三年定期存款，那么30年间通过不断复利取得的本息如下：

第一年， 40万；

第十年， 54.8万；

第二十年，75.1万；

第三十年，102.9万。

换算下来30年总的投资收益率是257.2%，平均每年复利年化收益率为8.5%。

03.假设40万放银行五年定期存款，那么30年间通过不断复利取得的本息如下：

第一年， 40万；

第十年， 59.7万；

第二十年，89.3万；

第三十年，133.5万。

换算下来30年总的投资收益率是333.7%，平均每年复利年化收益率为11.1%。

从以上数据可以得出如下结论：复利的时间相同的情况下，银行定期存款利率越高复利下来的收益越大。

另外，虽然初始的收益率跑不赢通货膨胀率，但是通过长时间复利积累就可以超过通货膨胀率，让你积累下巨额财富。

但是话说回来，存银行虽然安全收益率稳定，但是一下子存五年定期如果碰到急用钱时，就只能提前把钱进行支取，那前面累计的复利就没有了，只能按照活期利率计算。

因此我建议把40万通过银行定期存款和定期理财以及购买基金的方式，进行投资组合既能保证资金安全灵活，又能让收益率再上一个台阶。

01.20万直接存银行三年定期，保证资金安全灵活。

理财最怕的是一味最求高收益，而牺牲资金的灵活性和安全性。我们无法判定什么时候会急用钱，所以要早做准备，这时银行就是我们的保险柜，可以随时进行支取。

为了防止牺牲全部的利息，我建议把20万分成4部分每部分5万一笔进行定存。

为什么要存三年而不是五年一年？这是因为一年利率太低还不如放余额宝，五年时间太长很容易没到期就要拿出来，采取折中的办法我选择三年银行定期。

这样20万一年下来的利息收益就是6200元。

02.15万用来购买定期理财，保证稳定收益。

首先，先往余额宝放3-6个月的日常开支，用来平时小额应急这样就不用事事都要动用银行定期存款，我一个月开支在3000元左右，所以通常我会放10000在余额宝中。按照现在余额宝七日奶年化收益率2.4%来计算，一年下来收益就是240元。

剩下的14万也是分开存放在支付宝的一年定期理财中，现在支付宝推出多款一年期定期理财收益率在4.5%左右。

购买定期理财要注意一点就是：定期理财一旦买入没有到期的话是无法进行提前支取，所以这边才有银行存款和余额宝做双重保险，不然一次性买入定期理财省事又省心何乐而不为。

这样15万按照平均年化收益率4.5%来计算，一年的收益就是6750元。

03.剩下的5万用来购买基金，让收益每年都有惊喜。

5万暂存余额宝可以用来开启基金定投，基金定投号称懒人理财神器是有其道理的。

只要你选择好要定投的基金和定投的时间以及金额，剩下的事情就交给专业的基金经理去操心，他们会研究上市公司标的以及中国经济走向，然后用我们的钱去购买。

而我们要做的就是确定是吗时候进行止盈落袋为安就行了，这就是

基金定投时的操作要点：做到止盈不止损。

开启基金定投最好选择波动较大的基金，这种基金按照风险由低到高排列：指数型基金、混合型基金以及股票型基金。

根据各类基金的历史收益率来看：指数型基金可以做到平均年化收益率8%左右，混合型基金可以做到平均年化收益率11%左右，股票型基金可以做到平均年化收益率15%以上。

但是一定要做好自身的风险评估，不要一味追求高收益，因为这个不是每年都能做到，而是平均每年，同时收益越高风险越大，切记。

如果怕风险高开启定投麻烦，这边可以一次性买入债券型基金，非常适合长期持有。

债券型基金根据历史收益可以做到平均年化收益率6%左右，持有时间越长收益率越稳定并且还有上升的空间。

这样5万一年操作下来按8%来计算，收益在4000元。

综上

通过一系列的投资组合，40万一年的收益在6200+6750+4000=16950元，年化收益率为4.23%。

这样就能做到一年为期限的投资收益率和五年的银行定期存款利率差不多，但其胜在资金更加的灵活，并且收益还能出现爆发式的增长，其增长点在基金这块。

小方聊投资理财

40万元存银行30年，可以有好几种计算方式，如果不仔细分析很容易犯低级错误。

目前，我们将钱以定期存款方式存银行，央行规定的基准最高利率是2.75%，三年整存整取。

一般各个银行为了吸引存款，能够在基准利率上上浮20~30%，也就是能够达到3.3~3.575%。

央行为了提升存款的吸引力，提出了大额存单制度，要求是个人20万元以上的存款才能够享受。大额存单更有利率优惠，一般能达到40~55%，最高能够实现4.27%的优惠利率。大额存单支付方式更加灵活，可以定期支付利息，也可以一次性还本付息。

一些地方性银行、民营银行，为了搞活动或者吸纳储蓄存款，能够给出5%甚至更高的利息，目前蓝海银行和亿联银行能够给出5.3%和5.45%的5年定期存款利率。但是这两个银行网点比较缺乏，想开户也很麻烦，可以通过网络金融销售平台开具临时账户存款。由于现在大家的防备心理比较强，而且将一笔资金存入5年，所以这样做的人并不多。

40万元，如果长期不用，每年仅依靠存款获取的利率能够达到4~5%是很正常的。不过相应利率要受到央行基准利率和金融市场流动性宽裕的影响，很有可能我们这一次存5年是5%的利息，第1次就达不到这样的高水平了。为了刺激经济发展，利率一般会降低的。

我们按照5%计算，会出现以下结果：