还比起

先降后涨，先讲让你感觉利率市场化利率会越来越低，银行的存款成本越来越高，放贷利率越来越低可能吗？高净值的人钱都自己搭理了，中产把钱都搞房子，股票理财了，可支配现金不多，不富裕的人把钱都放宝宝里理财通了。银行本身没钱全靠社会的钱放贷赚利息差，毕竟刷卡手续费赚不了多少钱。房贷是风险最低的业务了稳赚不赔。后期利率还会涨的更高。

答应了我的名

通知你改成lpr模式？

根据中国人民银行〔2019〕第30号公告，存量浮动利率贷款定价基准转换自2020年3月1日如期启动。目前，主要银行已完成相关准备工作，并通过其官方网站、微信公众号等渠道发布了公告，贷款客户可根据承贷银行公告，与银行协商办理存量浮动利率贷款定价基准转换。

什么贷款可以转？

可以转换的贷款需要满足以下几个条件：

1、2020年1月1日前发放，或者已经签订借款合同还未发放的。

2、参考的是贷款基准利率（如“基准利率上浮10%”或“基准利率打7折”）。

3、浮动利率（比如利率在每年1月1日调整）。

需要注意的是，以上不包括公积金个人住房贷款（包括组合贷款中的公积金部分），利率水平不变的的固定利率贷款、2020年12月31日前到期的个人住房贷款等也不用转换。

值得一提的是，定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。

必须转吗？

国家正在推动利率市场化改革，促进贷款利率“两轨合一轨”，贷款利率定价参考LPR是大势所趋。但转不转则充分尊重个人的意见，LPR的市场化程度更高，未来贷款利率会随着市场利率的变化而调整。转为LPR，若LPR降低，可以享受到降息带来的优惠；若LPR上涨，则利息支出也将上升。

例如，一笔20年的房贷，现在还剩10年，假设LPR继续下降20个基点，100万的贷款能少还多少利息呢？

转换成LPR后，假设LPR再下将20个基点，贷款还剩10年，剩余本金大约是61万多，按等额本息方式还款，每个月就会少还约60元钱，一年则少还700多元。

LPR分为1年期和5年期以上两种,如您原来的贷款是5年以上的（比如贷了20年、30年），参考5年期以上LPR；原贷款是5年及以下的，参考1年期LPR。

个人房贷的重定价周期怎么算？

转换时可以重新约定重定价周期和重定价日，但商业性个人住房贷款重新约定后的重定价周期最短为一年，也可以改为2年、3年甚至更长，但不能每月重新定价。

这个转不转，就现在而言有点优势，但是以后lpr会不会上还是下不敢确定，只能说换算到月其实差距不大我在网上找了个图可以看下

暮枫三人

先直接回答问题吧！肯定得改，而且你不会吃亏。这是央行下的一个通知，所有的存量贷款都会改合同。

只不过你可以选择实际利率不动而已。

银行给了我们两个选项，一个是浮动利率，一个是固定利率。

固定利率好理解，就是按照你的4.41%，未来就不动了。

浮动利率的意思是，你未来的利率是按照按照LPR+加点的方式来计算。加点是固定的，lpr是变动的。你的加点是-0.39%。

如果银行降息了，lpr下降了。那你还了钱就少了。如果银行加息了，lpr上升了，那你还的钱就变多了。

如果你怕吃亏。那可以直接选固定利率，未来还款的几十年还是按照你的4.41来。

如果你认为lpr利率会下调，可以赌一把，选浮动汇率。

假如说2020年12月五年期lpr报价是4.7%。那么2021年，你的新的还款利率就是4.7%-0.39%，是4.31%，比以前的利率还要低0.1%。

选浮动利率后，还款金额是降低还是提高，就要看前一年lpr12月利率是高于4.8还是低于4.8。如果低于4.8%，第二年的利率是比4.41%要低的。

如果前一年底12月5年期lpr利率报价高于4.8%。那第二年你的还款利率是高于4.41%的。

所以你选固定利率还是浮动利率，要看你认为未来是降息还是加息。

我认为如果你的剩余还款时间是5到10年，可以选浮动利率。因为近几年看来，大趋势是还会再降息。你还款金额会变少。

如果你的贷款还剩下20多年，那你就要考虑一下，五年后如果真的加息了，对你的影响会不会很大。

我个人是更推荐选浮动利率。眼前5到10年先少还一点钱。再往后我们的收入多了，贷款本金也变少了，即使多还一点利息也是值得的。以时间换空间。

莫水宏观经济

今天开始，存量房的房贷合同，都可以换成LPR了。

昨天，各大银行纷纷公布了关于存量浮动利率个人贷款定价基准转换的公告。

需要注意的是，转换工作原则上至2020年8月31日结束，政策性的公积金个人住房贷款不需要转换。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。

2019年12月，央行发布公告，提出将存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR。转换时间为2020年3月1日到2020年8月31日。

事实上，2019年10月以后签约的购房者，房贷已经采用了LPR方式。这一次，针对的是存量房贷。

这意味着，无论是过去签的房贷，还是新签的贷款，都将采用LPR模式。

那么，LPR转换如何操作？工行等各大银行纷纷发布通告，告知转换的具体方式。

案例一：此前房贷利率上浮10%的

目前的利率：4.9%×（1+10%）=5.39%

2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么：

加点：5.39%-4.8%=0.59%

未来利率：LPR+0.59%

案例二：此前房贷利率打9折的

目前的利率：4.9%×0.9=4.41%

加点：4.41%-4.8%=-0.39%

未来利率：LPR-0.39%

多位监管人士还在近期的国务院联防联控机制新闻发布会上表示，稳健的货币政策要更加灵活适度，为抗击疫情和支持实体经济提供有力的货币政策支持。下一步将继续推进贷款市场报价利率（LPR）改革，引导整体市场利率和贷款利率下行。

同时这次转换，等同于重新多了一个选择，重点下下边两个点：

重定价日：是指重新按照最新的定价基准（转换前为贷款基准利率，转换后为LPR）计算贷款执行利率的时间。一般为每年1月1日，或者每年与贷款发放日对应的日期。

重定价周期：重新确定执行利率的周期。若房贷利率一年一变，那么重定价周期就是一年。

定价基准转换为LPR后，利率在第一个重定价日前不会发生变化，从第一个重定价日开始才可能随当时的LPR而变化。重定价日和重定价周期可执行原合同约定，也可由借贷双方重新约定，房贷重新约定的重定价周期最短为一年。

[左上][左上][左上]更为详细的案例，关注我的文章第一篇。

创智资讯史志辉

不是改不改的问题，必须要改，是改成什么的问题，是改成固定利率还是基于lpr的利率。

是否吃亏

利率4.41%，基准利率是4.9%，所以你的房贷贷款利率是在基准利率基础上打了9折。

（1）选择固定利率

选择固定利率，则整个合同期限内的利率不变，转换后的固定利率为4.41%，短期内利率利率相同，但是长期不划算，因为基准利率会变，你的合同是基于基准利率打9折，基准利率会变化，从我国经济形势看，我国的宽松环境会继续，所以基准利率会下调，之前已经下调过几次，选择固定利率，会吃亏，因为固定利率不随着市场利率而变化。

（2）选择LPR利率

选择LPR利率，则你的加点数等于现在的利率减去2019年12月份的lpI利率=-0.39%，这个加点值整个合同期间不改变。

在下一个利率调整日之前，转换后的利率还是为4.41%，

下一个利率调整日之后利率会变化，我们假设利率调整日为每年的1月1号，调整期限为一年。

2021年1月1号开始，利率调整，调整后的利率等于2020年12月份的lpI利率减去0.39%。

是否吃亏，就看2020年12月份的lpI利率和2019年12月LPR关系，如果2020年12月份的lpr利率比2019年12月份的lpr率下降，那我们是不吃亏的，而且支付的利息是减少的，未来的lpr利率如何变化？2020年2月份lpI利率已经下调5个基点，未来我国的宽松环境会继续，利率处于下行通道，所以说lpI利率也会跟着下调。

所以转不转换？是必须要转化，转化成什么不吃亏，我的建议是转换为lpI利率不会吃亏，而且利息会减少。

互金圈

我是个金融理财师，我来回答大家吧。如果你的利率是4点多一点，完全就可以用固定利率。因为几十年以来，参照实际cpi的增幅，远大于这个数，参照M1的增幅，也远大于这个数。所以，未来基本也会是这样的。如果说以后真的出现贷款利率大幅下调，到那时，你可以再贷款，用来结清现在这笔贷款，合同里会有约定，几年后就可以提前还款不算违约。

大家不要产生歧义，要这样理解：第一，现在的LPR利率就相当于央行原来规定的基准利率。第二，LPR利率每月根据市场情况调整一次，也可能上调也可能下调。第三，你可以有机会选择是采用一个固定不动的利率还是选择随LPR浮动的利率。第四，至于如何选择，需要根据你对未来市场利率（也就是LPR）的走势做出判断，如果未来利率升了，高于你的固定利率，那选择固定利率就合算；如果未来利率降了，低于你的固定利率，那么你就不合算。第五，如何判断未来利率，我在前面的文章里阐述了。

汤一6

别怕，其实你有很多选择。

有房贷的朋友可能知道，从今天3月1日开始，你可能面临要跟银行重签贷款合同决定未来的房贷利率。根据央行去年年底的公告，自今年3月1日起，将逐步开展调整存量房贷利率，存量房贷客户将面临两个选择：1、固定利率；2、随LPR调整。

按照原文件，原则上转换从今年3月1日开始到8月底结束，但因为疫情原因可能会有所延迟，不过一些银行已经开通线上渠道，可以在网络上先申请，随后到银行正式办理，具体咨询你贷款银行或者看官网公告。

看这位朋友的问题，应该是已经接到银行的通知，那么改不改，是否会吃亏呢？

首先我们得算一下，利率4.41%，目前基准利率是4.9%，也就是当时申请时执行的是9折利率，还是比较合适的。

转换是否合适，我用最通俗的话来讲

1.如果选择挂钩LPR，那么预计明年的月供会下降一部分，因为目前来看LPR是下降趋势，但是这个市场报价利率下降幅度有限，也不可能长期一直下降

2.如果选择固定利率，那么如果未来LPR下降，你就亏了，如果未来LPR上升，你就赚了

3.核心问题是未来LPR走势，这个谁也无法预测准，我放一张过去30年贷款基准利率走势图，大家自行判断吧

4.只有一次选择机会，是选固定利率，还是随LPR浮动，请谨慎选择

5.我个人建议，目前贷款利率低于9折利率也就是4.41%的选择固定利率，贷款利率高于4.41%选择随LPR浮动。

6.每个银行规定都不相同，有的银行公示说尊重客户意愿可以不改，但我很怀疑它们敢不按照央行的规定执行，客服电话也打不通，我又不是它们的客户，所以要想弄清楚你的贷款怎么办，强烈建议跟你的客户经理了解具体情况。

总之，短期内改了不会吃亏，长期嘛，你就得赌一把了，因为谁也不知道十年后二十年后市场利率水平如何。

鑫财经

按规定，2020年的“商业性个人住房存量贷款”保持利率不变，而此次重签合同的重点，是确定你的“加点数”，这个“加点数”确定之后，将维持到房贷结束。

下面，酱婶直接举上2盘栗子进行说明。

例如你是2017年买的房子，当时房贷利率打9折，那么当前你的实际利率是4.9%的9折，也就是4.41%。

按照2019年12月20日公布的5年期以上LPR4.8%计算，你的加点数为4.41%-4.80%=-0.39%，即-39个基点（BP），负数意味着你依然享受利率折扣。

例二：房贷利率上浮20%的转换

例如你的房贷利率是上浮20%，那么当前你的实际利率就是4.9%的1.2倍，即5.88%。

按照2019年12月20日公布的5年期以上LPR4.8%计算，你的加点数为5.88%-4.80%=1.08%，即108个基点（BP）。

除了上面提到的“加点数”，贷款者还要做一道单选题，来重新约定房贷定价机制，其选项为【固定利率】和【LPR利率】。

这两种定价机制对日后的月供会有怎样的影响呢？

首先来看【LPR利率】。咱接着上面的两盘栗子来说。

如果你在与银行重签贷款合同时，确定每年1月1日重新定价。

假如到2020年12月20日，5年期LPR利率降低为4.50%，那么例一中“打9折”的房贷利率，将从2021年1月1日以后变成4.50%-0.39%=4.11%，房贷利率下降，月供随之下降。

同理，例二中“上浮20%”的房贷利率，则变成4.50%+1.08%=5.58%，房贷利率下降，月供随之下降。

反之，假如5年期LPR利率上调，房贷利率也会随之上涨，月供自然就会增多。

当然，如果选择【固定利率】，则整个贷款期限内的利率不变，月供也不会变化。

1、如果你剩余的还贷年限还挺长，甭管利率打折还是上浮，酱婶都建议您毫不犹豫的选择LPR利率。

因为长期来看，利率走低是世界性趋势，日本、欧盟现在都在执行负利率了，虽然中国有能力延缓进入负利率时代，但是利率走低依然是大概率。LPR走低，也许月供也就少那么一丢丢，但蚊子再小也是肉啊，香！

2、如果你剩余的房贷较少、还贷年限较短，那转与不转的意义并不大。

3、如果你看涨未来利率走势，大可选择固定利率，日后LPR利率的涨与跌也雨女无瓜~

各位老铁，要怎么选，你心里有答案了吗？

此外，需要强调一点，3-8月份期间，不论哪个时间办理LPR转换，都将按照2019年12月20日公布的5年期以上LPR数字，也就是4.8%来计算加点哦，所以大家保持好一米间距，不要拥挤哦。

22号球事儿

银行通知个人住房贷款改合同，目前我的个人住房贷款利率是4.41%，改不改我怕吃亏，其实早在2019年年末央行就已经发布公告，个人住房贷款存量将会在2020年3月1日至8月31日，完成个人住房贷款定价机制的转变LPR。

福星卡汇

这次对于存量浮动利率的房贷进行定价基准的转换，时间是从3月1日到8月31日，时间长达半年可以去考虑和做准备，这个关系到千万数量的家庭，牵涉甚广，大家最担心的无法是以后吃亏了，无非是先入为主的认为这是银行主导的事情，银行不会做亏本买卖的。

我们先不说这些心态对不对，就是论事的来说一下这次利率定价转换对个人的影响。其实这个选择是很好做的，无法就是那么几种情况。下面一一来分析：

1、你不选择转换，固守以前的贷款基准利率为定价基准的计算方式

假设银行也允许你这么做的话，那么你以后的结果会是什么？会是你如愿的选择吗？

以前的浮动利率是在贷款基准利率基础之上上下浮动一定的比例的，通常为5%的倍数，题主的就是在贷款基础利率上下浮了10%的情况。

但是以后贷款基准利率就没有了，被LPR取代了，贷款基准利率就是名存实亡了，等到这次存量的浮动利率贷款转换已完成那么就没有贷款基准利率的贷款存在了，贷款基准利率也永久的停留在4.9%的数值。

在这种情况下，你如果固守贷款基准利率那么其实质也是固定利率。

2、选择转为以LPR为定价基准的利率

在选择转为以LPR为定价基准的利率方式的情况下，你有两个结果，一个是变成固定利率，一个是变成以LPR为定价基准的浮动利率；

如果变成固定利率，其结果也是和上文分析的是一样的，这样就是一次赌博，未来无论LPR是涨是跌都和你没有关系，你永久的锁定在4.41%了。你的当前的4.41%的房贷利率本来就不高，如果你不想操那个心，担心日后利率的变化，你就变成固定利率也无不可。

如果变成浮动利率 ，那么按照央行的政策规定，你转换后的利率计算中的加点数值是-0.39%，没错，在这次转换中是可以允许加点数值为负值的。那么你的房贷利率计算公式就是：LPR+（-0.39%）；其中的LPR是每个月都会更新一次，而加点数值是永久不变的。

而你的浮动利率就在于你可以选择一个周期重新计算房贷执行利率，这个周期最短是1年，如果你选择1年的周期，那么当你完成转换后的 1年，那么你就会根据最新的LPR重新计算房贷利率，此后也是这样每年重新计算一次。

如果你选择的是浮动利率，那么就看以后的LPR是涨是跌了。

3、LPR以后如何走？

首先简单说一句，LPR就是相当于以前的贷款基准利率，他以后就是所有贷款利率定价的参考基准了。

LPR的走势和什么相关？一个是宏观经济的增速，经济增速高，这个数值高，这个是可以理解的，因为社会的投资回报率高了嘛，自然原因花费更高的资金成本融资然后投资。一个是M2的增速，虽然当前的存量超过200万亿，但是增速已经大大降低了，连续3年维持在8%的水平。最后就是你可以观察一下发达国家的利率，基本都是很低的，基准利率甚至是负数，我们国家未来的方向就是发达经济体，这个你仔细品一品。

最后用历史说一句，历史上的贷款基准利率是不断下降的趋势的，下面放一张图，感受一下。

不过最终的判断留给各位读者了，是涨是跌的趋势得由自己相信才是。

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