财经札记

浮云君的奶奶上个月存折到期去邮储银行进行续存，由于浮云君在外地工作，没时间帮老人去办理，就和奶奶叮嘱选择 3 年期进行存款，这样利率更高，每年获得的利息更多，而且也省的年年往银行跑。

奶奶听从了浮云君的建议，但是去了银行，柜台人员却多次建议奶奶选择一年期定期存款进行储蓄，存款满一万元银行还赠送一小桶食用油，但是存 3 年期却没有礼物相送，柜台人员劝说奶奶选择一年期更划算，在柜台人员多次宣传、引导下，奶奶还是听从了他们的建议。

我们可以试想一下，为什么银行要主推一年期定期存款，甚至存款还送食用油呢？银行不是慈善机构，他们这么做当然是因为这样对于银行更有利，能够以更低的利息成本获得廉价的资金。获得资金的成本降低了，同样的贷款利率不就能赚到更多的钱了吗？

在现行的利率之下，一年期对于银行更有利，于是乎会给银行经理、柜台人员下达相应的一年期存款指标，在绩效、考核、年终奖这些和自己切身利益相关的诱惑面前，银行柜台人员当然会优先考虑自身利益，向大众推荐一年期存款！

上图为 2019 年各大银行的存款利率图表，现在大部分银行 5 年期存款的利率和 3 年期相同，所以我们只需要观察一年期和三年期利率的差异就可以。

三年期和一年期利率差异最大的邮储银行达到了 1.875% ，接近于 2 个百分点！要是吸纳长期存款，银行的成本会大幅度提升，所以银行当然会倾向于选择鼓励居民进行一年期的存款啦。

总结

天下熙熙皆为利来，天下攘攘皆为利往。银行鼓励大家选择一年期存款，当然是因为这样做他们能获得更多的利益和好处。

浮云财经观

对于这个问题其实需要从几个角度来回答。

先说一下5年期的问题

1、优先要知道的是大部分银行3年期和5年期的存款利息是差不多的。因为大部分的银行都不希望储户做一个5年期的存款，不确定性太高，一旦中间发生了降息等问题，银行容易“吃亏”！

2、另一方面，大部分的人其实都算过一笔账，包括银行。那就是3年期和5年期的利息其实差不了多少，那么3年期+2年期的实际收益是比5年期更高的。

举个例子：

3、5年期的时间太长了，大部分的人不愿意让钱死死地放5年，缺少灵活性。

综上三点，大部分的客户知道，银行知道，推销职员也知道，自然就不会推崇5年期的定存，没必要，客人也不会接受，何必“搬起石头砸自己的脚”呢？

主推1年期的原因之一：绩效考核！

现在大量的银行员工都背负着一个叫做“绩效考核”的东西，就是每当你玩不成指标，就会有相应的“处罚”，就是扣钱，拿不到奖金之类的。但是同样的，如果你有了业绩，也会有一定的奖励。

而从存款业务来看，银行其实对于1年期的存款所给出的奖励是最高的，远远高出3年期，5年期，以及活期。所以大量的银行人员都会主推1年期，然后再推3年期，而不会推荐5年期和活期。

主推1年期的原因之二，就是存款利率！

我们要知道的是1年期的存款利率只有1.5%左右，而3年期的有2.75%左右，5年期的其实和3年期的差不多。

所以处于推荐的角度，他们是不会昧着良心推荐5年期的，因为流动性太差，并且利息也不高。

客户也不是傻子，如果今天你骗了他们，下一次他们知道了，也就不会在光顾你。银行讲究的都是回头客，因此，不会推荐5年期的，没有必要。

而对于1年期来说，利息只有1.5%，远远低于3年期。

所以，对于银行来说，1年期是最赚钱的！原理很简单，银行就是左口袋进，有口袋出的赚钱模式，这里给出的利息越低，那里借出去的利息越高，那么银行获利越多，这就是主推1年期的原因之一。

主推1年期的原因之三，就是5年期和3年期相对1年期的不确定性较高。

就好比，如果客户是储蓄3年期和5年期的，那么如果这个周期里央行降息了，其实银行就等同于做了一笔“亏本”买卖，赚少了；

但是如果是主推1年期，那么对于央行降息他们的损失就相对较少。

不要看降息的空间很少，觉得没有太大影响，对于银行来说，他们的揽储体量是非常大的，所以降息一点点，对于银行来说都是巨大的利润影响哦！

所以，在货币市场“降息”意愿较强的周期里，银行肯定更愿意你存短期。

我的建议：

那么，对于广大普通储户来说，我个人建议还是存3年期，因为对于5年期来说时间太长利息太低，灵活性太低，不划算；

而对于1年期来说，虽然灵活性非常高，但是相对的利息太少，收益不高。

当然了，现在许多民营银行加入了队伍，大家完全可以选择一些民营银行进行定存。

因为对于许多民营银行来说，优势是非常明显的：

1、存款利息比国有银行高出许多；

2、大额存款的门槛比较低，少则几百，多则几千就可以起存；

3、随存随取，不用担心灵活性的问题，实现了按时计算的原则；

4、安全性较高，存款业务都是享受着《存款保险条例》的保护，50万以内的资金100%赔付；

5、方便储蓄，可以通过“京东金融”等APP进行网上操作，非常方便；

最后在提供一个小技巧！

如果你的资金超过了50万，甚至有100万左右怎么办？其实可以分别存入不同的民营银行，享受一个50万以内的100%赔付哦！

因此，现在对于存款业务的选择其实非常大，也非常透明了，投资者完全可以根据自己的实际情况，选择一个更适合自己的方式存储！！

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琅琊榜首张大仙

为啥现在去银行存款，很多银行都推荐一年期短期存款，而不是鼓励大家进行5年期的存款呢？ 通俗的理解是，银行为了降低运营的成本，并且盘活资金，你存款的时间越短，利息就越低银行获得利润就大，关键是这样长期以来能节约成本。

表面看的确是这样的，实际上背后却透视了未来的一个趋势，那就是存款利息未来可能存在下降的空间，我记得在不久前央行相关人士曾经表示如果我们采取定性的宽松手段，或许负利率不会那么快的到来，这个话的意思是未来有一天我们肯定会迎来负利率。

对银行来说，如果现在把存款期限定的太长，假如有一天负利率来了那岂不是更被动，损失更大吗？在负利率还没有出来的时候，鼓励短期存款无疑是一种灵活的利率制度，对银行未来的可能随时迎接负利率是一种充分的准备。

另外，现在消费贷款的需求不如以前那么大了，假如存款都是长期的，这是不利于银行运作，存进来的这些钱贷款不出去，银行就要自己长期拿着这些资金背负很多的利息，这笔账肯定不划算，这种情况下鼓励短期存款灵活方便，何乐而不为呢？

春意萌生

首先， 不管哪一家银行，其实只要你去存款了，银行都是欢迎的，无论期限长与短。至于你所说的，都推荐一年期短期存款，不像以前推荐五年的定期存款，这个现象应该说很少存在，因为从银行员工自身的角度来说，大部分的银行的员工在给储户办理存款时，都是希望储户可以办理三五年期的，因为这个涉及到营销人员名下的日均存款，存款期限越长，对于银行员工来说，名下的日均存款可以保持越久的优势。

当然如果从银行的整体的角度来说，会相对喜欢储户选择短期的存款，这主要涉及到两个方面的因素：

（1）利率因素：银行短期存款的利率相对于长期存款来说，一般利率值都偏低，以四大行的一年期及3年期为例，存1万元，一年期的一年只需要付出195元的利息成本，而三年期的一年需要付出385元的利息成本，同样获得用户这个1万元的使用权，短期存款付出的成本低，相对应银行的利润就会提高。

（2）FTP转移：上述利率因素是从银行整体来看，FTP是从单个银行网点来看，FTP又称之为内部资金转移定价，它是指商业银行内部资金中心与业务经营单位（支行网点或者公司业务部门）按照一定规则全额有偿转移资金，达到核算业务资金成本或收益等目的的一种内部经营管理模式。

举个简单的小例子：比如某国有银行的X网点吸收了一笔20万元的储户存款，此时一年期的利率为1.95%，三年期的利率为3.85%，假设该国有银行内部的FTP价格为4%。

如果储户存的是1年期的，那么X网点把这笔存款转给资金管理中心，可以获得2.05%的利润；如果储户存的是三年期的，那么X网点把这笔存款转给资金管理中心，仅可以获得0.15%的利润，对于X网点来说，储蓄存1年期的，其考核利润比较高，存3年期的，其考核利润相对较低。而这个考核会涉及到X网点年终绩效考核、排名甚至是职务的升迁等等（贷款也是同样的道理，X网点从银行资金中心拿到资金（假设支付给资金中心5%的利率），然后放贷给客户，放贷的利率越高，其相应的考核利润越高）。

所以从整个网点来说，也是相对会喜欢用户存短期的期限的。不过无论是从全行还是从单个网点来说，最终的执行都要落实要员工身上，而员工从自身的因素考虑出发，反而会更加愿意储户选择长期的（日均存款是员工定级的一个重要因素），所以你所谓的都推荐一年期不推荐5年期的，应该是极其个别的现象。

总结

现实中，其实储户到银行办理定存时，一般都是由储户自主决定选择期限的，如果客户没有咨询，很少说员工会一直给储户推荐各种期限。再者无论是长期还是短期，只要你有来存了，银行都是极其欢迎的。

鲤行者

有人发现，现在银行大多推荐一年左右短期存款，而不像以前那样鼓励客户存五年的长期存款了。随着社会发展，银行和储户的需求都发生了变化，主要的原因有这么几个：

第一， 银行需要降低成本。目前定期存款基准利率一年期的是1.5%，二年期的是2.10%，三年期利率是2.75%，五年期的也是2.75%，存三年和存五年的利率一样，那五年期的产品本身就失去了吸引力。

更重要的是，让客户存短期，同样的本金可以节约一半的利息支出，即节省了成本，也增加了银行的净利润。现在银行的竞争压力大，钱不像以前那么容易赚，开源节流已经成为每个银行必做的事了。

第二，银行想降低长期负债率。储户的钱存在银行，对银行来说是负债。如果长期存款太多，银行的长期负债率就会很高，导致长期风险也越来越大。为了避免长期负债率过高，银行便改为推荐一年期的短期存款，减少长期定期存款，避免因长期负债率过高导致的风险。

第三，是储户的需求转变。现在人们对资产的流动性要求越来越高。

一方面，理财产品种类千变万化，各有优劣，人们就不太愿意把鸡蛋都放在一个篮子里，更不愿意放太久，害怕机会成本太大。存短期的，灵活性高，可以及时转变策略，选择更合适的产品。

另一方面，生活节奏快，消费升级，日常生活开销也越来越大，经常遇到急需用钱的时候，如果钱做了定期存款，想要提前取出来，只能按照活期计息，损失太大了。为了保证资金流动性，银行推荐短期存款正合了储户的心意，不失为一个吸引存款的好方法。

综上所述，银行不是慈善机构，是要盈利的，要盈利就得不断升级产品和服务来适应市场的变化。银行不再推荐长期存款产品是根据自己运营策略调整，以及储户的真实存款需求做出的营销手段的改变，说明我们的社会在进步，银行服务也在改善。

所以，银行为了降低运营成本，储户想要降低未来不确定性带来的风险，那就顺势而为，用短期存款满足双方的需求。

50计划

现在的很多银行存款推荐的储蓄时间周期一般都是一年或者更短的时间周期，尤其是很多基层的银行他们喜欢推荐按照天数来计算的，原因很简单，短期内资金的循环使用可以帮助他们完成更好的业务指标。

众所周知，当前很多的一线基层银行业务员基本上都是有储蓄任务和指标的，每年有一定的额度。那么对于这些银行和业务储蓄员而言，如果你可以使用一年一次的储蓄时间周期那么是可以很好帮助他们完成相对应的任务指标的。

其次就是一年期的定期储蓄利率相对较低，可以更好的与同时间周期内的银行理财产品进行一个非常完美的横向对比。这也是有助于当前银行出售更多的银行理财产品，实现银行快速增加的方法之一。

晴天财经阁

银行是商业机构，是以赚钱为目的，而不是像我小时候以为那样银行是慈善家，让大家免费把钱放在银行里面而且还慈善给出存款利息。

为什么现在主推一年期存款呢？

因为银行想要降低存款的成本，一年期的利率没有五年期利率高，银行主动推荐一年期存款，其实还是想为了降低给存款人的利息。

如今国内的经济增速变慢了，对应的国内的投资收益率也降低了，比如以前很多的6%以上收益率的理财产品，如今很多都爆雷了，而银行作为金融行业的三大支柱之一。

其实目前银行赚钱的收益率也普遍降低了，其他很多国家都开始进入低利率甚至负利率的时代，而中国的利率水平相对来说较高，贷款利率水平较高，存款利率水平也较高。

在这样的利率逐渐降低的预期的情况下，主要业务来源是利率差的银行自然意味着利润减少，必然会更多大力推荐一年期存款，因为可以降低给储户的成本，对银行来说有利。

未来中国也会逐渐进入到低利率的时代，央行原行长前几天这样说:中国可以尽量避免快速进入到负利率时代。

我的理解是:延缓进入到负利率时代，也就是说把进入到负利率时代的时间延长，相比之下，欧洲很多发达国家都已经进入到负利率时代，而中国还处于较高利率时代。

如果银行主推五年期定期存款，其实相当于让储户们锁定了较高利率的收益，无论银行以后是否赚钱，到期了就必须给储户五年期固定的利率，而如今的背景是:银行的投资收益率也非常可能下滑。

银行都赚不到钱，哪有钱给储户呢？为了减少给储户的成本，银行会大力推荐一年期存款。

财道

现在银行存款一般推荐一年期短期存款，不像以前推荐五年的定期存款，这个跟市场环境有关，现在国内市场进一步进入货币宽松状态，居民存款选择短期存款有利于刺激市场。

当然其实很有很多原因的，最近银行业竞争也增加不少，近年民营银行陆续成立，是由民间资本组成的银行，打破以往的银行市场份额，加上民营银行主打市场的互联网，会揽收市场上一部分的存款。

银行揽收存款量减少，会主动推荐储户选择短期存款，这是由于短期存款比长期存款利率低，在贷款利率不变的前提下银行赚取的利率差会变多，即是银行的利润变多。

除了竞争增加之外，市场利率逐渐下滑也是一个原因，近段时间很多银行都发售五年期的存款产品，这是由于央行实行货币宽松政策，会逐渐缩短存款期间和降低存款利率，有利于储户把存款用于投资以至于刺激市场，所以银行会推荐短期存款，增加市场资金流动性。

最后，随着经济环境的改变，存款产品也会跟着改变，变得符合经济环境，不过这都是有周期性的，跟着经济环境走，更加容易赚取利润，存款产品利率下滑，可以选择其他利率高一点的低风险产品作为替代。

财经乐少

我认为对于个人，银行定期存款，存一年比存五年好。对于我们个人来说短期的资金使用还是容易把握和规划的，但对于周期太长就不好把握了。所以如果是定期存款那还是最长存一年就好了，通常是三个月或是六个月，比较好。

那么为什么周期太长不好呢？因为周期长，在这个过程中，我们可能会有需要用大资金的时候，那么我可能就会中途毁约把资金拿回来，那前面就白存了，利息一分没有。

对于我们个人，后面可能会有比定期存款更好的投资渠道，比如买基金，炒股等。因为当大牛市到来时，你看着别人炒股一年赚百分之几十，而你的收益只有百分之几，你可能就会心有不甘。而如果周期比较短，你就可能赶得上这个牛市。

银行人员推荐存一年，或许也是这样毁约的概率很低些。又或许他们的业绩也是跟每一笔最终成功与否来定的，如果周期长了，那成功的概率低，那他们的业绩就不好。

对于未来我们是无法预测的，所以对于资金规划，不宜计划得太长久。相对于长期的定期存款，我更推荐短期存款。而如果是购买基金，那刚好相反，买基金的钱应该是长期资金。一般几年之后，你就会发现你的基金年化收益比银行定期存款高多了。

月牙亮投

银行喜欢不带烟火气的推销保险，还会不动声色推荐理财产品，当然还会根据考核指标要求推荐各种存期的存款，总而言之一句话，怎么对自己有利怎么来。

具体到为什么现在很多银行都推荐一年期短期存款，财智成功认为有如下原因：

一、央行多次降准释放流动性，银行现在资金充裕，不再缺钱了，自然以降低存款利率为目标

央行多次降准，加上限制房地产企业贷款，银行如今手里资金充裕，钱多了没地方花。

银行存款时间越短利率越低，一年期存款显然要比五年期低得多，前者不到2%，后者则接近4%。对于银行来说，拿一半的成本获得资金，成本降低了，贷款收益自然能够更高。

二、世界主要经济体利率下行明显，未来存在降息空间，推荐用户存一年能够避免锁定五年期利率

2019年降息的声音不绝于耳，甚至欧洲已经出现了负利率。我国存贷款利率都属于世界较高水平，显然也有一定降息空间。只是当下房价很高，猪肉很贵，通胀预期还很强烈，降息不是时候。那么，一年后猪肉价格一定会下降，两三年内房价也有可能全面下降，届时降息就有空间了。

五年期利率虽然与三年期存款相比没有明显优势，加上周期太长，并不是多数储户喜欢的。但是对那些资金长时间不用的储户来说，选择五年期，就能锁定当下较高的存款利率，避免五年内降息后理财收益下降。银行要做的，当然是不希望储户这样选。

三、银行考核指标要求

银行的考核要求是相当严格的，既有工作量要求，还有营销业绩要求。日均存款余额、网银开通数量、银行卡开卡数量、保险和基金的销售情况等等。

储户的存款，对于银行来说就是他们的负债，在不同的时期，银行也会对考核指标做调整。

在缺钱的时期，让储户多存些日子，锁定这笔资金；在不差钱的时候，让储户选择低利率的存款周期，降低资金使用成本，从而旱涝保收。

总而言之，此一时彼一时，银行推荐的，往往是有利于银行的，并不一定是站在储户角度考虑。如果存一年期，那么为什么不直接放进余额宝呢？既有比一年期存款利率高的收益，还有随时可以用的便利。换个角度讲，选择民营银行智能存款或者三年期国债，年收益率都能达到4%以上，流动性也不错，岂不都比一年期存款好得多。

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