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溯源观点：10万资金，选择银行智能存款，其次沪深300ETF，最后考虑国债。

1、银行存款类

（1）对于银行存款类，如果对资金的流动性要求较高的话，我建议选择民营银行的智能存款。该类存款虽然是和一定的收益权挂钩，但是这个收益权对应的底层资产通常都不是非标资产，几乎无风险，其次智能存款随存随取，提前支取靠档计息，收益逼近大额存单，流动性等同于活期。目前智能存款平均收益都在5%以上，激进银行可达5.4%。例如平顶山银行。

10万存一年收益=100000*5.4%=5400元

（2）如果流动要求不高的话，选择银行中长期定存，3年和5年期定存目前基准利率2.75%，考虑上浮可达4%，则一年收入=100000*4%=4000元

以上两种长期看跑赢CPI是大概率事件。

2、权益类基金

巴菲特告诫妻子，在他死后请一定要购买ETF基金，这是股神对妻子儿女的负责。很显然ETF基金是普通人投资的最好渠道，历史数据显示，90%的主动管理型基金是跑不赢指数的，所以如果10万长期闲置的话，靠购买沪深300ETF长期持有。唯一缺点流动不高。

3、购买中长期国债，国债的信用等级和安全无疑是所有理财中最高的。截止2019年12月18日，10年期中债收益3.2122%，这也是一个不错的选择。

总之，理财要考虑资金的闲置时间，自身的风险偏好等，选择适合自己的产品才能达到理财的效果，反之就是白用功。

溯源归一

理财的问题问我就对了，10万元不是个小数目，需要好好分配下。\r

1.存银行

首先存银行肯定是可以的，但是利息实在太少了，一年才2%的利息，直接存银行基本会被通胀影响反而是亏钱。\r

2.理财产品

理财产品是不错的选择，现在银行也有在卖理财产品，收益率也是有高有底，保本保息一般能在4%左右，还是不错，唯一的缺点就是时间比较少，200天或者更短就得重新买。还有收益率高的，风险自然也挺高的，一般不要超过8%，特别是P2P理财，收益上10%的还保本保息，那种大多数都有问题，千万不要贪图利息收益高就选择。\r

3.配置股票

其次还可以配置一些股票，占比不要超过30%，因为是有风险的投资，尽量配置 少一些，但也保留了日后牛市来临的爆炸收益的可能。\r

4.配置国债

最后可以配置点国债，这个比例和理财可以自由协调，收益都还不错安全性高，不过时间较长，急需用钱的话不太适合。\r

理财就是不要把鸡蛋放进一个篮子里，既要保证本金的安全（如固定收入类），也要有风险型投资占有一定比例，增长多元化才能充分利用复利的作用。

主力机构小课堂

当前的情况下，有10万块，也不算多，很多家庭都能拿出来这笔钱来，所以这个提问很有代表性。

那么，这10万元是存银行好还是买理财产品好呢？我觉得因人而异吧，主要看家庭的底子，如果底子好，不急用钱，可以承受些风险的话，买理财产品好一点。否则，还是存银行好。

当前利率下行的大背景下，银行存款利率也差强人意。以国有四大行为例，目前一年期的定期存款为1.75%，2年期的为2.25%，3年期和5年期的为2.75%，10万元如果存三五年的定期，那么一年利息为2750元。

另一方面，当前的CPI居高不下。2019年11月份，全国居民消费价格（CPI）同比上涨4.5%。两相一对比，钱存在银行里实际上就是负利率，而且存的时间越长，贬值幅度越大，所以，存银行的话只适合短期，长期的话很不划算。

银行的理财产品以前有很多保本保收益的，现在央行已经叫停。所以，理论上，这些理财产品都是有风险的，虽然目前理财产品暴雷的还不多，因为银行也要眷顾自己的信誉，但是现在的投资理财环境总体上来说比较严峻，买理财产品的话，我建议尽量买大银行的理财产品。

上图为建设银行官网发行的近期的几款理财产品，从图中我们看出，都是非保本的，10万起存的话，预期收益率基本在4%左右，虽然也不算高，但是终究比银行存款要高一些，如果能承受一些风险的话，买四大行的理财产品我认为也是个不错的选择，风险极小。

那么，是否还有别的更好的理财方式呢？答案是有的！

在严控风险前提下，我建议：

1，买京东金融或者度小满金融APP上的储蓄存款类产品。以京东金融为例，在京东金融APP上选择“银行精选”，从中选择储蓄存款类产品，目前最高的达5%以上，非常划算。而且因为是存款类产品，是受银行保险法保护的，本息保障，50万以内100%赔付，是个不错的选择。

2，择机买银行股，尤其是四大行的股票。目前股市在3000点左右徘徊，许多白马股已经跌出价值来了，此时择机建仓，是可以考虑的。但是，股票风险太大，对一般人并不合适 ，如果想在控制风险前提下分享股市的成长带来的高收益的话，那么买银行股，尤其是四大行的股票，也是个不错的选择。四大行的股票走势比较稳健，而且还有分红，综合起来，比存银行里要划算得多。

综上所述，这10万存银行还是买理财产品，关键看自己是否急用钱，以及承受风险能力的高低。如果追求更高的收益的话，可以考虑把钱存在民营银行里买储蓄存款类产品，或者逢低买入四大行的股票。

李中东

一，如果你是保守型投资者，肯定选择银行存款，因为厌恶风险。但即使存银行，也是有讲究的。

存款期限的不同，利息也有高低。一般规律是存期越长利率越高，但很多银行3年期与5年期利率差别不大，或者根本没有差别，比如国有银行普通3年期与5年期一样都是2.75%。所以，为了保证一定流动性，以3年期为宜。

选择银行不同，也有利差。据统计，国有银行、股份制银行、城商行农商行、民营银行利率上浮幅度依次增大。国有银行上浮幅度一般30%……40%，民营银行可以上浮55%，比如亿联银行5年期定期存款利率达到5.45%。

二，如果你是谨慎型以上投资者，完全可以购买理财产品。

说到理财产品，很多人认为银保监会资管新规出台后，打破刚性兑付后，风险会更大，银行彻底不管了，其实这是认识误区。首先，非保本理财产品并非新鲜事物，几年前也就有了，而且销售形势也不错；其次，据官宣，2017年银行理财产品中，不能足额兑付的比例仅占0.4%，比例很小，绝大部分可以全额兑付，应该是低风险产品。为了品牌形象的需要，银行对理财产品的管理运营是十分谨慎的，因为他们知道后果。

当然，在平台选择上也应该谨慎，毕竟不是没有风险。目前理财平台很多，比如P2P、信托、互金平台以及银行系等，对于前二者，强调专业性和火眼金睛，毕竟良莠不齐，套路多，不懂的不要乱碰；互金平台大部分充当代销角色，与风险没有瓜葛，即使是自营产品，也得选头部平台。因此，很多人认为，银行系理财才是傻瓜理财，确实如此。在外部强监管和内部规范化管理下，银行系理财相对单纯很多，而且团队专业性更强，投资者几乎就是甩手掌柜。目前，大部分银行和大部分理财产品门槛已经降到了1万，很亲民。所以，10万元也是可以选择银行系理财产品的。

龙门山财经

大家好，我是借借技巧，作为银行从业人员，我专注于银行存款、贷款、理财等问题的解答。关于十万块钱，如何打理的问题，我回答如下：

一、打理闲置资金需要考虑的问题

一般来说，打理一笔闲置资金，单从这笔资金来说，要考虑资金的金额、闲置资金时间，以及资金所有者的风险病偏好。从家庭资产的总体情况来看，打理闲置资金要结合家庭资产的配置状况。

二、如何正确地打理10万元闲置资金

1.从风险偏好来分析

银行存款没有风险，收益稳定；理财产品有一定的风险，但收益一般是高于银行存款。

因此，如果你的风险偏好是积极型的，或者是激进型的，也就是说，你可以承担一定的风险，那么可以购买理财产品，去享受理财产品较高的收益。

如果你是风险厌恶型的，对风险非常惧怕，那就应该放弃理财产品较高的收益，而存为银行存款。

2.从金额大小来分析

购买银行理财产品有门槛，也就是说，要有一定的起购金额，例如1万元。一些较高收益的理财产品，起购金额为5万元、10万元，也有100万元、500万元的起存金额。

一般来说，在同等条件下，起购金额越高（即门槛越高），收益也越高。因为高门槛的理财产品，销售对象是银行的高端客户，所以银行为了维护高端客户，会让利于高端客户，给予较高的收益。

10万元，已经达到了许多理财产品的门槛，可以择优购买合适的理财产品。

随便说明一下，银行定期存款起存金额为50元，银行大额存单起存金额在20万元。

3.从可存放期限来分析

银行理财产品从期限上来区分，有固定期限和无固定期限两种。一般来说，净值型的理财产品较为灵活，没有固定期限，但收益也没有固定，会上下浮动。

有固定期限的理财产品，收益率有高有低。一般来说，固定期限较长的理财产品，其预期收益率（也就是业绩比较基准）也会较高。

目前的银行存款，从期限上来看，也较以前灵活了。一些创新型活期存款，尽管是活期，但在收益上却是套档计息，存的时间越长，所套档计算的利息越高。而定期存款，却分为1个月、3个月、6个月、1年、2年、3年和5年等期限。

因此，你可根据10万元资金的闲置时间长短，来确定是购买理财产品，还是存银行存款。

4.从家庭资产配置来分析

较为理想的打理闲置资金的方法，是要结合家庭资产配置状况来做决定的。如何你的家庭资产中，理财产品过多，那么就可将10万元闲钱存为银行存款。相反的，如果你家庭资产配置中，银行存款过多，则可将10万元闲钱购买理财产品。

如果你的家庭资产配置较为均衡，理财产品与银行存款一样多。那么，就可根据你的风险偏好来决定是购买理财产品或是存入银行存款。当然，也可继续保持平衡，将5万元存为银行存款，另5万元购买理财产品。

总之，10万元闲置资金的打理，最好是综合风险偏好、闲置期限、家庭资产配置状况来分析，确定一个最优的打理方案。

借借技巧

银行储蓄也属于理财产品的一种，理财产品有许多种，包括银行储蓄、证券、基金、股票等。

从存银行来理解：一是银行定期存款，二是银行理财产品。自从银行自负盈亏政策实施以来，外加网上理财产品的冲击，为了更好的吸收资金，银行利率都有所提高。

一些地方银行和小型银行利率都不错。一年定期利率3.0%，三年定期利率4.25%，五年定期利率更能达到5.5%以上。利息超过了货币基金的收益率，但它最大的缺点是流动性差。所以选择银行定期存款，资金必须是闲置资金。

各银行都会推出理财产品，建议选择中低风险以下的产品，预期收益率多在3.5%~5%之间。一般情况下不会损失本金，但理论上仍然有损失本金的可能。

理财产品就很多了，如网上的定期理财，封闭期从7天~365天。封闭期的不同，收益率也不相同。从3.5%~5.2%之间。安全系数有保障，起购金额大多为1000元，部分产品10000—五50000元。很多产品到期可以续存。这样可以有效的节省空窗期时间。

当然还有高收益产品，如基金，股票，黄金，外汇等等。但一定记住一点，高收益伴随高风险，投资需谨慎。

坤鹏论

我认为关键并不是选择存银行存款还是买理财产品，而是那种产品更加适合你，我认为理财的话有三个要素需要衡量：收益、风险、灵活。这三个因素很难兼顾，往往一个出色，另外两个逊色，当然也有比较均衡的产品，下面我们分析一些理财方式，需要根据具体需求进行选择。

第一，民营银行存款。与国有大行相比民营银行出身既不富也不贵，活脱脱的穷小子。为了获得更多人支持，穷小子只能修炼内功，从多方面下手。首先从收益上来看，很实诚的直接给出高息，一年期4.7%的存款利率绝对是相当有诚意；从风险角度来看，虽然是穷小子但是毕竟都是一个父亲，所以身份上没有问题，也受到存款保险的保障；灵活性方面更是花样百出，活期的、部分提前支取的、考档计息的，应有尽有，比一般银行存款丰富了太多。

第二，国债。国债一直是安全的代表，如果你不知道如何理财最简单的就是买国债。从收益来看，国债不是最高的，但是比一般存款高出不少，三年期4%；从风险来看，产品绝对安全，比银行存款还要靠谱；灵活性方面，只有三年期与五年期可以选择，相对来说不是很灵活。

第三，保险类理财。我一直以来是不太喜欢保险类理财的，主要原因是受到银行推销的欺骗，买了一个保险，理财五年期收益不如一年高。但是现在支付宝里边有很多的保险产品，看收益也可以，一年期收益表明的可以达到4%以上，但是这个收益是不保障的；从风险角度来看属于中低风险，要高于一般存款；灵活性上来看可以随时赎回，比较方便。

通过对上述三类产品的介绍，各有特点各有优势，需要结合具体需求进行选择。

谈财论道

你好，能够提出来这个问题，说明你对于个人的资产是有规划的。

在选择存银行或者买理财产品之前，要先确定一项内容，那就是这笔资金是遇到急事需要使用的时候随时可以取出来，还是不用取出来，可以一直放着的。

若是这笔资金一直不动用，按照一年期存款的利率来算，根据银行不同，一般是1.5--2.1%，10万元一年大致在1500--2000之间，一年期的理财产品的收益一般在3--5%，算下来 一年是在3000--5000元，单纯从收益上来看，理财的收益更高些。

如果是资金随时需要随时取出，无论是定期存款还是理财产品，都是有时间期限的，提前取出的话，收益会受到很大影响。

不如余额宝或者微信里面的零钱通，虽然有金额和提现方面的限制，但时效性会更好一些。

三哥闲话

　　从收益上来说，自然是买理财产品好，但收益与风险成正比，相对而言理财风险要高于银行存款。因此，具体是存银行还是购买理财产品要看自身的风险承受能力和投资经验，产品本身没有好坏之分，既然存在就有其合理性，只是所适合的人群不同罢了。

　　但是可以考虑两样都选，比如5万存银行，5万进行理财，这样反而可以分散风险的同时获得较高的收益。

　　有很多人提到某些小型城商银行或信用社五年定期利率高达5.5%，是否比理财更好？未必，不能因为银行存款购买了存款保险，就以为无风险，照样存在违约风险、流动性风险和利率风险等风险。

　　《存款保险条例》最高50万的赔付是存款保险基金所赋予的，跟银行倒闭违约风险没有关系。就像我们购买支付宝账户财产险，不能因为购买了财产险而将账户密码随意泄露一样。存款保险也一样，属于保险范畴，并不是说银行不存在违约风险，比如破产倒闭。

　　而我们购买理财产品只是没有相应的财产险罢了，但可以多出风险补偿收益，多出来的收益远远可以自己承担相应的保险，毕竟保险公司存在经营成本。

　　如果是要存五年期的小型城商银行或信用社的定期存款，那么真不如购买中低风险理财产品，不管是收益还是风险都优越于该存款。

　　把钱存入银行是与银行建立债权债务关系，而中低风险理财产品主要投资标的就是高信用评级的国债、金融债和企业债等，标的的存在形式就是债权的存在形式，而一些民营银行的债权可能不如高信用评级的企业债，更别说是金融债和国债了。但小型银行却要将吸收的存款按照12.5%（大型金融机构为14.5%）的比例上交给央行作为存款准备金，本身就存在较大的运营成本。

　　所以，中低风险理财产品在非极端的情况下是不会亏损的，看见亏损的理财产品都为中风险及以上理财产品，因为其可进行股权投资，比如投资股票。

　　在流动性方面，中低风险理财产品期限一般在一年以下，如果是债券基金可以进行随时赎回，流动性极强。而接近一年期的中低风险理财产品收益率一般在5%上下，每年存在一个复利，以5年一个周期计算，收益率为1.05^5-1=27.63%；而五年定期以5.5%计算（不存在复利）只有5.5%*5=27.5%的收益率（流动性差）。

　　如果不是那么保守，更建议将更多的资金配置于中低风险理财产品，而不是定期存款。那么为什么不考虑中风险以上的理财产品？比如中风险以上定期理财产品，以及混合基金股票基金等，主要是因为想着存款的人都比较保守，并不建议投资中风险及以上理财产品，存在本金损失的可能性，投资者未必能接受得了。

三人聚众

在回答这个问题之前，我们需要考虑两方面的问题。

第一个问题，这钱你打算存多久，存短期还是长期。

第二个问题，你是想绝对安全，保本保息就好，还是愿意承担一定的风险。

针对以上两个问题，我们可以分以3种情况:

第一种，短期存款，保本保息

这种情况推荐你可以购买民营银行的智能存款或支付宝里的短期定期理财产品。

它们短期一个月的年化收益率就能达到4%以上，比普通的定期存款利息高多了，而且安全性也是非常高的，值得购买。

1、民营银行智能存款

2、支付宝定期理财产品:我个头也都有买的，感兴趣的可以看一下我之前相关的回答，里面有详细讲述的。

第二种，长期存款，保本保息

长期存款的话，可以考虑民营银行三年期或五年期智能存款，部分收益率能达到5%以上，比如亿联银行和蓝海银行的5年期智能存款。

第三种，长期存款，愿意承担一定风险

不要把所有的鸡蛋，放在一个篮子里，股市也一样。理财肯定是有风险的，你投资就必须做好随时可能亏损的准备。

这种情况下，建议你大部分钱购买支付宝里的定期理财产品和部分民营银行的智能存款，在安全的同时，保证能有一定的收益，不至于理财亏损过大，建议放7-8成。

如果是理财小白的话，建议初期，投入资金的2-3成购买相对收益高一点，比如希望获得10%以上收益，甚至更高，当然风险也会更高一点的理财产品。

在实战中学习，在学习中实战，积累一定的理财经验和技能，日后才能更好的管理更多的钱。有一定经验后，再慢慢加大投资。

理财投资千万不要急于求成，必须做好长期都斗争的准备。

短期的股市发展，谁也无法预测，谁也不知道明天会怎么样，但中长期来看，股市必定有涨有跌。即使以单独的年份来看，近五年上证指数每年的浮动率也超过20%，只要选择合适的点购买，肯定有盈利的机会。

我是风中寻梦，一枚业余理财爱好者，欢迎关注我。

關鍵字: 存款 银行 财经