提升经济发展贡献度
为推动临夏经济社会跨越发展提供强力牵引和支撑
■中国银行临夏分行
中国银行临夏分行认真贯彻落实临夏州委、州政府关于培育壮大县域经济的决策部署，紧盯州内各市县主导产业发展布局和进展，在银监局、州金融办和州人行的指导和省分行的大力支持下，全力加大对临夏州重点项目、重点行业和重点企业的普惠金融信贷投放力度，重点围绕清真产业、文化旅游、商贸物流、基础设施、民生改善等领域积极拓展授信客户，大力提升我行对临夏州的信贷投放量，促进大中小企业均衡发展，有力提升我行对当地经济发展的贡献度，为推动临夏州经济社会跨越发展提供强有力的牵引和支撑。
一、公司金融类贷款产品
（一）传统贷款融资
1、固定资产贷款：是指银行为解决企业固定资产投资活动的资金需求而发放的贷款。企业固定资产投资活动包括：基本建设、技术改造、开发并生产新产品等活动及相关的房屋购置、工程建设、技术设备购买与安装等。
支持对象：经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记，实行独立核算的企业法人、事业法人和其他经济组织。
产品特点：1.一般贷款金额较大；2.一般期限较长，大都为中期或长期贷款且大部分采取分期偿还；3.在贷款保障方式上，除了要求提供必要的担保外，一般要求以项目新增固定资产作抵押；4.在贷款方法上，一般采用逐笔申请、逐笔审核。
办理流程：借款人向银行提交借款申请书→借款人向银行提交相关资料，包括营业执照、公司章程、近三年财务报告、项目立项及批复文件、项目经济效益分析、用还款计划等→银行进行贷前的调查和评估，对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵押物、质物、保证人情况，形成评估意见→经银行内部审查同意的，双方就借款合同、抵押合同、担保合同的条款达成一致意见，有关各方签署合同→借款人办理合同约定的抵押登记等有关手续→借款人提出提款申请→银行资金到账，借款人用款。
2、流动资金贷款：是为满足客户在生产经营过程中短期资金需求，保证生产经营活动正常进行而发放的贷款。
支持对象：经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户等，拥有工商行政管理部门颁发的“企业法人营业执照”。
产品特点：贷款期限短、手续简便、周转性较强、融资成本较低。
办理流程：申请人与中国银行公司业务部门联系，提出贷款申请并提供申请材料→银行对借款人的申请材料进行审核→审核通过后，双方签署《人民币流动资金贷款协议》及其他相关协议文本（如保证合同、抵押合同及质押合同等）→借款人在中国银行开立贷款账户，提取贷款。
3、线上贷款产品
（1）中银“结算通宝”：针对在我行结算的中小企业无贷户，我行以其结算流水和存款沉淀作为主要参考指标发放的贷款。
支持对象：适用于在我行结算的中小企业无贷户，不包括已获得我行授信批复，且尚未结清授信的存量中小企业授信客户。
产品特点：可叙做信用贷款：使用期限最长一年；有效期内可循环使用。
（2）中银“幼教通宝”：是指为省内幼儿教育机构的资金周转、装修、更新设备等提供的专项贷款
支持对象：幼儿教育经营两年以上，拥有《园长证》《办学许可证》等有效证件的幼儿教育机构。
产品特点：根据学费收入确定贷款额度；可采用抵押、收费权质押、连带责任担保、担保公司担保等多种担保方式。
（3）中银“税贷通宝”：是指对于纳税情况良好的企业，根据纳税总额确定贷款额度，解决其抵押物不足无法申请贷款的问题。
支持对象：近2年纳税总额在20万元以上，纳税信用等级为A或者B，且企业及实际控制人近2年征信良好。
产品特点：根据企业经营及纳税情况，结合资金需求确定贷款额度；一般贷款期限不超过1年。
办理流程：客户线上申请，并填写基础资料→银行审核、收集资料上报→省分行尽职调查→贷款获批→贷款发放。
4、“战疫贷”：指向与疫情防控工作相关的公司客户发放的授信业务，授信资金专项用于满足借款人为防控疫情所产生的资金需求。
支持对象：与疫情防控工作相关的卫生防疫、医药产品制造及采购、公共卫生基础设施建设、科研攻关等行业客户；与疫情防控工作相关的批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业客户；针对疫情防控类、市场保证类
客户；根据地方政府、监管以及特殊需求，以是否有利于疫情防控为判断标准，经省分行确定的客户；优先支持纳入省内地方政府统计的疫情防控重点企业名单的客户。
产品特点：①特事特办、急事急办。“战疫贷”是我行应疫情需要推出的贷款产品，将遵照“特事特办、急事急办”的原则，开辟审批绿色通道，在发起材料满足审批要求的前提下，三个工作日内完成专项审批，确保符合条件的防疫企业能尽快获得“战疫贷”资金。②专贷专用。贷款资金专项用于满足借款人为防控疫情所产生的资金需求，不得将授信资金用于非防疫相关的固定资产投资及证券投资、股权投资或其他项目投资，不得用于国家政策、法律法规禁止或限制的行业、项目和产品。③利率优惠且不受贷款规模限制。对于纳入全国防疫重点保障企业名单的企业可享受人民银行再贷款优惠利率支持和财政对贷款利息贴息50%的优惠支持；对于纳入甘肃省防疫重点保障企业名单的企业可享受总行给予的优惠利率和省财政对贷款利息贴息50%的优惠政策；对于其他防疫企业和消杀类企业，可享受审批绿色通道和我行权限内的优惠利率支持。小微企业授信额度最高可达2000万元、大中型企业最高可达10000万元。贷款期限根据借款人的生产经营周期、还款能力等因素合理匹配，流动资金贷款最长可达2年、固定资产贷款最长可达5年。
办理流程：可根据资金需求办理固贷和流贷，流程同上。
（二）金融市场融资
1、为进一步服务实体经济、助力普惠金融、支持民营企业，我行隆重推出中银票e贴产品。
中银票e贴：我行专门为客户打造的便捷、高效、的电子银行承兑汇票在线贴现服务。客户通过我行企业网银实现在线年度签约，在线提交贴现申请，系统自动报价，自动审批，自动处理，资金极速入账，实现了真正意义上的全程无纸化操作，做到“足不出户，资金到账”。
产品特点：智能报价，省时省心；一次签约，全年便捷；界面清晰，操作友好；系统驱动，分秒到账；信息固化，安全保障；大中小微，受众广泛。
办理流程：开通中国银行企业网银“票据贴现功能”→在线签订《中银票e贴电子协议》→在线提交电子银行承兑汇票贴现申请→系统自动处理，极速入账。
计算票据贴现的利息和金额：贴现利息=汇票面值×实际贴现天数×年贴现利率/360；实付贴现金额=汇票面额-贴现利息。
2、出口商业发票贴现：客户（出口商）将现在或者将来的基于与进口商订立的出口销售合同项下发生的应收账款转让给银行，由银行为其提供贸易融资、应收账款催收、销售分户账管理等服务。
支持对象：集团客户、非金融机构公司客户等。
产品特点：1.可在短时间内获得融资，解决流动资金不足的困扰；2.降低应收账款，改善财务报表指标；3.业务操作简单，在节约人力物力的同时提高账款管理效率；4.使利息支出更趋合理，减低财务成本。
办理流程：买卖双方订立贸易合同，约定以D/A（承兑交单）或O/A（赊销）的方式结算→出口商向我行提出出口商业发票贴现申请并签订协议→出口商向进口商发货→出口商向我行提供商业发票等单据→我行审核完毕后向出口商发放贴现融资→在商业发票到期时由我行向进口商催收货款→进口商付款，我行扣除融资本息后将余款汇入出口商账户。
3、出口退税账户托管融资：借款人将出口退税专用账户托管给本行，并承诺以该账户中的退税款作为质押担保，以取得短期资金融通等贸易融资业务。
支持对象：经国家有权部门批准具有自营进出口业务经营权的企业，包括外贸企业和出口企业。
产品特点：1.支持出口企业扩大出口，解决出口企业短期流动资金困难；2.无需另外提供融资担保，申请方便。
办理流程：企业凭出口货物报关单（出口退税联）、外汇核销单、出口收汇水单、增值税发票、税收缴款书等，向区经贸主管部门、退税分局和贷款行提出申请→向我行提交流贷所需材料及核定该笔退税未退税款的有关证明材料→核定额度后，向企业发放贷款。
二、个人金融类贷款产品
（一）经营类贷款
1、个人经营贷款：是指发放的用于解决借款人生产经营过程中正常资金需求的人民币贷款，既可用于项目运营，也可用于资金周转。
支持对象：个体工商户、小微企业主、农户等。
主要特点：额度大小不一，以房产作为抵押担保，还款方式灵活，贷款期限在1年期（含）以内的采取按月还付息、到期还本的还款方式，贷款期限3年的可采取等额本息或等额本金的还款方式。
贷款流程：客户提供资料申请贷款→经办网点客户经理审核受理→省分行尽职审查→贷款获批、落实抵押→发放贷款。
2、“房享贷”：以支持实体经济发展为原则，向自然人发放的用于解决其生产经营过程中的正常资金需求的贷款。
支持对象：在我行有存量房贷且正常还款2年以上的个体工商户、小微企业主、农户等。
主要特点：直接以在我行房贷中的押品为抵押物，无需寻找新的抵押物，最高额度50万元，最长期限1年。
贷款流程：客户提供资料申请贷款→经办网点客户经理审核受理→省分行尽职审查→贷款获批、落实二次抵押→发放贷款。
3、“益农贷”：专门面向从事种植业、养殖业、林业、农产品收购、加工行业等农村产业链的个体经营户发放的，用于解决经营过程中资金需求的个人经营贷款。
支持对象：从事种植业、养殖业、林业、农产品收购、加工行业等农村产业链的个体经营户。
主要特点：借款期限最长可达5年，支持第三方担保、房产抵押等灵活担保方式。
贷款流程：客户提供资料申请贷款→经办网点客户经理审核受理→省分行尽职审查→贷款获批、落实抵押→发放贷款。
4、个人创业担保贷款：用于借款人自谋职业、自主创业或合伙经营与组织起来就业、创业所需的开办经费和流动资金，或符合当地政府政策要求，支持借款人就业创业的信贷项目。
支持对象：城镇登记失业人员、就业困难人员（含残疾人）、复员转业退役军人、刑满释放人员、高校毕业生（含大学生村官和留学回国学生）、化解过剩产能企业职工和失业人员、返乡创业农民工、网络商户、建档立卡贫困人员等。
主要特点：开办个人创业担保贷款业务的前提条件必须是，当地已经建立贷款担保基金及其持续补充机制，当地已依法委托担保机构运作该基金。贷款最高额度不超过10万，期限不得超过3年。按照中央和地方财政部门要求，进行贷款贴息。
贷款流程：客户提供资料申请贷款→经办网点客户经理审核受理→省分行尽职审查→贷款获批→发放贷款。
（二）个人消费类贷款
1、住房贷款：向借款人发放的用于购买一手住房、二手住房的商业性贷款。
支持对象：有稳定的职业和经济收入、信用良好的购房者，所购房屋需为与我行签订了《合作协议》的楼盘项目或在临夏本地购买的具有产权证的二手住房。
主要特点：必须以所购房屋为抵押，首付比例最少30%，期限最长30年，可采取等额本金或等额本息的方式进行还款，执行LPR市场化利率。
贷款流程：客户提供资料申请贷款→经办网点客户经理审核受理→省分行尽职审查→贷款获批、落实抵押→发放贷款。
2、中银E贷：利用互联网和大数据技术，为优质代发薪客户、财富私行客户、缴存公积金客户等，提供的全流程在线的信用消费贷款。
支持对象：我行优质代发新客户、财富私行客户、缴存公积金且征信良好客户。目前已准入临夏州人社局、临夏州医疗保障局、临夏州妇幼保健院等10个优质代发企业员工和部分财富私行客户，下一步将积极对接临夏州公积金管理中心，为所有缴存住房公积金且信用良好的客户开通中银E贷。
主要特点：贷款额度最高可达30万元，有效期为12个月，授信额度有效期内用手机银行即可享受在线申请、秒速获批、实时提款，贷款可循环使用、随借随还，按照实际用款天数按日计息，便捷高效。
贷款流程：开通并下载安装“中国银行手机银行”客户端→点击“贷款-中银E贷”，根据页面相应提示进行操作→点击激活，填写联系信息并在线签署协议后，提交贷款申请→审批通过后，点击提款，根据需要选择贷款用途、金额和期限，并输入手机验证码和动态口令，提款成功后资金即刻到借款人本人名下借记卡账户。
3、个人留学贷款：用于借款人本人或其直系亲属、法定被监护人就读我国教育部认可的境外教育机构所需学杂费、交通费、生活费、留学保证金等留学相关费用的人民币及外币贷款。
支持对象：就读我国教育部认可的境外教育机构的学生或学生父母、法定监护人。
主要特点：贷款期限一般为一至六年，贷款用途为支付学杂费、交通费、生活费的个人留学贷款，金额最高不超过受教育人留学所需全部费用总和的80%。贷款币种可选择人民币、美元、日元、欧元、英镑、港币、澳大利亚元、加拿大元，可接受抵押、质押、自然人保证或组合担保方式，符合条件的借款人可采用信用方式。
贷款流程：客户提供资料申请贷款→经办网点客户经理审核受理→省分行尽职审查→贷款获批、落实抵押→发放贷款。
4、个人存单质押贷款：借款人以未到期的个人本、外币定期存单作质押，从银行取得一定金额的人民币贷款，并按期偿还贷款本息的贷款业务。
支持对象：拥有我行本、外币定期存单且存单未到期的客户。
主要特点：借款人可将贷款用于购买汽车、大额耐用消费品和用于家居装修、度假旅游、教育助学等消费需求，以及用于正常经营的资金需求。贷款额度起点为人民币1000元；贷款金额原则上以不超过存单面额90%的质押率计算；对于美元贷款质押率最高不超过存单面额的90%；对于其他币种的存单质押率最高不得超过存单面额的85%。贷款期限原则上不得超过质押存单的到期日，且最长不超过一年；若为多张个人存单质押，以距离到期日最近的时间确定贷款期限。该贷款可通过手机银行线上申请。
贷款流程：①线下申请流程：客户提供资料申请贷款→经办网点客户经理审核受理→贷款获批→发放贷款。
②线上申请流程：开通并下载安装“中国银行手机银行”客户端→点击“贷款-在线质押贷款”→根据页面相应提示进行操作→填写信息提交贷款申请→审批通过，资金到账。
5、优客分期：为满足我行优质客户大额消费需求而推出的基于个人信用授信的一次性额度分期产品。
支持对象：政府机关或事业单位客户、重点行业客户、从事社会公认稳定高收入执业工作者、知名企业员工、我行理财级以上客户、我行存量房贷客户等。
主要特点：该产品为信用卡分期类产品，无需抵押，最高额度为50万，期限最长5年，期限1年（含）以下的采取按月偿还分期手续费、到期后一次性偿还本金的还款方式，期限一年以上的采取按月等额本金的还款方式。手续费支持分期收取和一次性收取两种方式，灵活多变。
贷款流程：客户提供资料申请贷款→经办网点客户经理审核受理→贷款获批→发放贷款。
三、国际结算产品
1、信用证：中国银行应国内进口商的申请，向国外出口商出具的一种付款承诺。我行承诺在符合信用证所规定的各项条款时，向出口商履行付款责任。
产品特点：1.改善谈判地位。开立信用证相当于为出口商提供了商业信用以外的有条件付款承诺，增加了进口商的信用，进口商可据此争取到比较合理的货物价位；2.货物有所保证。变商业信用为银行信用，银行的介入可以使贸易本身更有保证，通过单据和条款，有效控制货权、装期以及货物的质量；3.减少资金占压。对于使用授信开证的进口商来讲，在开证后付款前可减少自有资金的占用。
支持对象：1.进出口双方希望对彼此的行为进行一定约定以提升贸易的可信度；2.进口商处于卖方市场，且出口商坚持使用信用证方式进行结算；3.进出口双方流动资金不充裕，有使用贸易融资的打算。
办理流程：进口商提交《开证申请书》，我行经审核后凭保证金或占用授信额度开出信用证→出口商收到信用证通知后，按信用证条款备货装运→出口商提交信用证规定单据，交单行将单据寄往我行要求付款或承付→我行收到单据后，经审核无误向出口商付款或承付→承付到期日对外付款。
2、保函：又称“担保”，是中国银行应申请人的要求向受益人开出的、保证申请人或被担保人履行与受益人签定的合同项下义务的书面承诺。
产品特点：种类很多，用途广泛。
适用客户：可适用于商品、劳务、技术贸易，工程项目承包、承建，物资进出口报关，向金融机构融资，大型成套设备租赁，诉讼保全，各种合同义务的履行等领域。办理流程：保函审核及开出→保函收费→保函修改→保函付款/赔付→保函后期管理。
保函是中国银行的传统优势产品，中国银行能够为企业全球发展提供多语种、多币别的保函业务服务。
四、下一步工作计划与支持措施
下一步，将认真执行省分行重点行业、重点客户、重点项目、重点产品发展策略，进一步加快目标授信客户和潜在授信客户的拓展，特别是根据临夏地区实际出发，大力加强对民营企业的支持力度，在加强市场调研的基础上，以客户需求为导向，以临夏州的实际情况出发，选择以清真食品、建材、医疗卫生、民族用品等重点行业中的重点客户及项目为重点支持对象，重点发展民营企业授信，并以此为基础，带动我行各项业务的全面发展。
（一）积极发展普惠金融业务。为做好我行民营普惠金融服务，我行2019年3月成立了普惠金融事业部，为我行做好民营普惠金融服务的专门机构，与公司业务部实行“一套人马、两块牌子”，对口外部监管机构及省分行普惠金融事业分部，日常管理工作由公司业务部主任负责，并配置专人负责普惠金融业务。中行专门为中小企业客户打造了“中银信贷工厂”，通过“端对端”的工厂式“流水线”运作和专业化分工，提高服务效率，根据中小企业经营特点与融资需求，丰富产品组合与方案设计，为广大中小企业客户提供专业、高效、全面的金融服务。我行将积极开展市场调研，加强与人民银行、外汇局、银监局、税务局等监管部门的沟通联系，获得企业信贷、外汇、税务等信息，筛选行业和客户，对于资信状况良好的企业及时跟进开展信贷业务合作，了解客户的融资需求，以点带面、扩大影响，稳步扩大普惠金融规模。
（二）全力做好对疫情防控的支持保障和对客户的信贷服务工作。我行推出“战疫贷”专项信贷产品，积极支持疫情防控重点医疗物资的生产和供给，大力支持公共基础设施领域补短板。对于受疫情影响出现暂时经营困难企业及个人客户提供支持专项信贷支持。我行已建立疫情防控项目信贷审批绿色通道，加大平行作业力度，优先受理、优先尽责、优先审评，确保授信资金第一时间用于疫情防控相关的生产经营活动。对防疫相关贷款，提高响应速度，优先发放审核。
（三）进一步加强与临夏金控公司、州市工信委（局）等相关单位的合作，大力支持民营小微企业发展。
（四）与州上四大投资公司进行深度合作。四大投资公司成立后，我行第一时间通过州财政局向州委、州政府做出支持承诺，今后我行将按照承诺与四大投资公司进行深度合作，对符合中国银行“三位一体”授信批复落实条件的四大公司投资项目提供全面支持。
（五）积极支持州内房地产开发项目，以我行住房按揭贷款为依托，全力支持居民住房金融需求。同时对已批未投放项目，要安排专人，积极跟进了解项目销售进度，加快按揭资料的收集和报批的速度，尽快实现投放。
（六）热力、燃气及水生产和供应作为基础民生保障工程，我行将密切跟进该领域PPP项目业务机会，对区域内具有垄断优势的供水、供气、供热单位，在符合商业化原则的前提下，择优支持非公经济民生保障工程。
（七）随着居民收入水平和对生活质量要求的不断提高，以及人口老龄化趋势，推动了健康产业的发展和消费结构升级。我行将进一步关注地方医药卫生体制改革举措，积极抢抓健康产业的业务机遇。重点选择等级较高、对当地综合贡献较好的优质私立医院，并以合理的方式给予金融信贷支持。
（八）临夏州将打造旅游百亿元产业，落实黄河三峡、松鸣岩两大景区规划、创建国家5A级景区，支持永靖县创建国家全域旅游示范区、和政县创建全省旅游强县，加快松鸣岩特色镇建设，促进文化旅游深度融合发展。在坚持风险可控、商业化原则的基础上，我行将积极加大对优质文化旅游产业的授信支持力度。
（九）积极利用中行国际结算优势为全州进出口中小企业提供外汇外贸特色金融服务，通过进出口信用证、进口押汇、保函、结售汇等国际结算产品给予支持。继续大力拓展银行敞口承兑汇票业务。重点对家电销售、汽车销售、水泥销售等企业办理敞口银行承兑汇票业务，利用我行中小企业产品优势，为中小企业拓宽融资渠道，降低融资成本。
总之，中国银行临夏分行将积极主动融入临夏经济社会发展大局，将自身建设与地方经济发展紧密联系，积极承担企业社会责任。尤其要把大力支持当地经济发展建设，尤其是将大力支持非公经济当作第一社会责任，有计划、针对性的对符合我行授信政策的中小企业积极向省分行推介申报，全力以赴，加大临夏州小微企业信贷投放，优化信贷结构，加强金融创新，改进金融服务效率，全力支持临夏州经济社会跨越式发展。
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