重疾险的坑，实在是防不胜防

昨天写的文章《癌症多次赔付型重疾险，真正的意义》是科普类的介绍，把整个市场上的癌症多次赔付基本介绍透彻了。癌症多次赔付型重疾产品虽然很先进，但是某些产品滥竽充数，挖了很大的坑，今天这篇把这个非常烧脑的大坑给扒出来。问题非常复杂，请耐心看下去。

我们先来回顾一个非常关键的点：癌症三次赔付型重疾险有必要买吗？我给的建议是，成年人没必要买，未成年人可以。因为癌症二次赔付就是考验的癌症3年存活率，而癌症三次赔付多出的这一次赔付考验的是癌症6年存活率。以目前的医疗水平看，癌症3年存活率要远远高于5年存活率，至于6年存活率完全就没有数据可参考。如果是未成年人买癌症三次赔付的产品，是一种对医学水平进步的预判，未来的癌症存活率一定是越来越高的。

那么，关键问题来了，整个保险市场上，癌症三次赔付的重疾产品非常稀缺，目前只有两款产品，

一、健康福产品介绍

国华健康福终身重疾险，是支付宝蚂蚁保险独家销售的产品，如果按照我上面的分析，这款产品就是整个市场上最适合未成年人购买的重疾险。下面来看看具体产品信息：

优选保点评：

1、成人。30岁男性健康福终身重疾险每年保费8569元，与嘉和保的差距有点大，嘉和保的保费只有健康福终身重疾险的60%，保障方面嘉和保的重症、中症、轻症都要明显比健康福终身重疾好很多。两款产品唯一的差别就是健康福终身重疾险要比嘉和保多赔一次癌症，赔付的要求是癌症3年后再多存活3年。

2、一个大坑。我们就当这多出的一次癌症赔付，值得40%的保费差距。其实健康福终身重疾险还有一个坑，非常大。健康福如果第一次确诊的是非癌症，那么癌症多次赔付是不开始触发的，第一次非癌症的赔付后，第二次重大疾病再患癌症并不会赔付，而是要等癌症确诊后再触发理赔条件：新发、复发、转移、持续。也就是说，健康福终身重疾险的癌症三次赔付，就完全等于是一个普普通通的重疾险买了后，又单独买了中荷人寿的惠加保的组合效果。

3、未成年人。理解了健康福终身重疾险的癌症三次赔付后，那就很简单了，看看妈咪保贝+惠加保是什么价格。惠加保50万保额，30年缴费，保障至终身，0岁男孩保费是420元/年，0岁女孩保费是545元/年。0岁男孩妈咪保贝+惠加保=2415，0岁女孩妈咪保贝+惠加保=2200，妈咪保贝+惠加保就完完全全跟健康福终身重疾险的保障一模一样了，而保费只有健康福的74%，这个差距可以说是甩开了几百条街了。

二、癌症多次赔付的核心点

现在主流产品的癌症多次赔付标准都是四项：新发、复发、转移、持续。四项中最核心的是持续，但是癌症多次赔付还有一个关键点，我直接把嘉和保的癌症多次赔付的标准截图下来：

这里重点看第一条：首次重疾非恶性肿瘤，1年后恶性肿瘤的保障就开始启动了。这种情况下，就等于是重大疾病多次赔付了，这一项保障至关重要，缺少这一条责任的癌症多次赔付，是没有灵魂的。而健康福终身重疾险最大的坑，就是缺少了这一项保障。

三、还有哪些产品有同样的坑

癌症多次赔付型重疾险的这个坑，实在是防不胜防，连我也不小心上套了。比如昨天的文章我也提到了光大永明嘉多保，今天仔细研究后才明白，嘉多保的癌症三次赔付同样也有这个坑。下面的表述很烧脑，大家多思考一下：

嘉多保第一次非癌症，第二次癌症确实可以得到100%保额赔付，但是这个赔付跟【恶性肿瘤保险金（俗称癌症多次赔付）】没有任何关系，也不会触发。只不过这样的产品套路更深，第一次非癌症，第二次癌症承担赔付的只是重疾险本身的多次赔付，重疾的多次赔付与癌症的多次赔付并不会叠加一起赔。也就是说，嘉多保这种可附加癌症三次赔付的产品，也不值得买，跟单独买中荷惠加保是一个效果。

四、哪些产品癌症多次赔付没有坑

国富人寿嘉和保、横琴人寿优惠宝、信泰人寿超级玛丽2020max、和泰人寿超级玛丽2020pro，这四款产品的癌症二次赔付都是很厚道的，没有坑。同时，

对于儿童重疾险，既要特定疾病又要癌症多次赔付的，目前整个市场依然空缺，唯一方法还是单独再买个中荷惠加保。

写在最后：

今天的文章有点烧脑，特别是第三条，希望大家都认真思考一下，不明白就反复多看几遍。这样的产品设计，只能说保险公司太会算计了，谁都难免中招。大家如果多仔细看看产品条款，还会发现很多重疾险都有这个坑，这里就不一一点名了，有兴趣的欢迎来留言区探讨。最后还是那句话：这是一个消费者被迫学习保险知识的时代，不学你一定要交智商税，少则几万多则几十万。

延伸阅读：

閱讀更多 優選保測評 的文章

關鍵字: 人寿 癌症 国华人寿