超级钱吧

你好呀，这种能达到4.5%利率、三年期的是银行的大额保单。

是属于定期储蓄的一种，所以只要你在正规银行办理，都是保本儿且可以拿回利息的。

关于存款的安全，之前我也有回答过一个帖子，你可以参考下解决办法：

1. 直接咨询你所存款的银行的在线客服或者服务热线，

银行都会在第一时间给你最准确的解答的。

因为有时候咱们在网上或者论坛上的提问、网友不一定能及时回复到你。

另外不同的问题、不同的银行的解答可能是不一样的，最好是可以直接找你所办理理财的银行，那么你获得的答案将会是最准确的。

比如，在这里我给你做了个示范：

假设你办理大额存单的银行是招商银行，那么你就可以在网上或者手机上搜招商银行一网通的主页，在这个主页面的右上方就提示有： 在线客服、服务热线（95555）.

在线客服：向在线客服咨询你的问题非常便捷。

我刚刚把你的问题问了招商银行的在线客服后，你可以看到她在9秒内就给了咱们回复：

我的问题(11:11:40)

• 我买的20万大额存单三年，还不到半年就没有了这个产品，还能拿回来本儿吗？

• 正在确认，请您稍候……
• 请您当心哦，这个不是理财产品的呢
• 大额存单定义: 针对个人发行的电子化记账式存款凭证。是银行存款类金融产品，属一般性存款，没有风险，无年龄限制
• 这个是保本的存款哦
• 因为大额存单本身就会发行很多期，您购买的那期不再在购买页面显示出来是很正常的哈
• 大额存单在到期日日初系统会自动将本息返还至对应账户的活期中，不需要单独操作。 请您不用担心O(∩_∩)O

银行直接给你的答复是不是特别快速又清楚呢，你就可以放心啦。

2. 可以直接拨打所办理业务的银行的服务热线，向人工客服报上你的银行账号，客服会帮你查询账户资金对你进行一对一的问题。

3. 现在各大银行手机APP上都可以在存款那里找到大额存单进行办理和查询，也是最为便捷的一种方式。

苏菲清单

三年期的定期存款如果达到了4.5%，的确是高出了很多国有大银行的利率水平，目前，国有六大行三年期的利率一般在3.5%左右，只有邮政储蓄银行的利率达到了4.125%，但是还是比4.5%的利率低了不少，不过，这不表示其他一些中小银行的利率达不到这个水平，事实上，很多城商行、民营银行、信用社等中小银行，由于在吸收存款上无法与国有六大行竞争，他们往往会通过高利率来吸收存款！

下面，我就列举一些全国部分城商行三年期的利率水平（如下图），从下图这个利率表可以看出，许多城商行三年期的利率水平都达到并超过了题主所说的4.5%的利率，五年期的利率更是高达5.225%，所以，题主说的这个利率水平在市场上还是存在的！

有人可能要问了：把钱存在城商行、信用社这些小银行安全吗？

我觉得应该是安全的，因为无论是什么银行都要遵守《存款保险条例》的规定，根据《存款保险条例》的规定，即便是这些中小银行破产倒闭了，保险公司也会对你进行赔付，最高赔付50万，如果你在同一家银行所有账户存款总额不足50万，则全额赔付，超过50万，则保险公司先赔付50万，剩下部分则根据银行破产清算后的资产进行赔付！

所以，只要你在银行办理的的确是存款，而不是保险产品，那么你的这笔存款就是安全的，如果你在同一家银行的存款超出了50万，则最好是分开存在不同的银行，这样即便是破产了，也可以全额赔付！

以上是我的个人观点，仅供参考，欢迎大家留言讨论~~

K涛资本

别说4.5%，就是10%，只要银行敢放出来，就是安全的！

为什么说是安全的呢？我们从以下几个方面讲一下：

首先，从4.5%的利率水平来看。一般来说利率水平越高，风险越大，因为利率存款利率水平会增加银行的资金成本。

那么三年期4.5%的利率水平是高还是低?我们知道，现在银行的三年期基准利率是2.75%，银行之间为了避免恶性竞争一般规定上浮最高幅度不能高于55%，也就是不能高于4.2625%。当然了，一些城商行为了提高竞争力，利率还会提高一点，有的可以高达4.9%甚至更高。

再者，根据银行存款保险制度，我国不管是国营银行还是民营银行，亦或是股份制银行，都于2015年参与了银行存款保险制度，凡是在单家银行存款在50万以下的，即使银行破产倒闭，也能过得最高50万元的赔付。换句话说，存款到任何一家银行，不管利率高点低点，存款金额在50万元以下，都能获得全额保障。

另一方面，即使超出50万元的存款上限，超过50万元的部分在银行破产清算资产后也可以按照一定比例获得赔付。

小结：综上所说，我们可以这么认为，存款到银行到底安全与否跟存款利率高低关系真的不大，而是跟储户的存款策略有关系。比如您要存款200万元，建议您分5家银行存款，这样每一笔存款都受银行存款保险制度的全额保障。

延伸阅读

首先需要重点说一下上文的银行存款保险制度，此制度保障的范围仅包括定期存款、大额存单、活期存款等，并不包括银行理财，所以一定不要误解。银行理财是有风险的，这一点需要特别注意。

总结

由上文我们知道，银行3年期存款利率4.5%完全在正常的利率水平范围内，不用担心。另外，银行存款安全与否完全取决于个人存款策略，跟银行存款利率高低关系不大。

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中年老刘聊财经

虽然三年期4.5%的存款利率明显高于大多数商业银行的定期存款利率，但是对于一些有揽储压力的小型商业银行而言，在特殊的时间段，给予高额的存款利息来吸引存款还是存在的。如下图，厦门国际银行三年期的定期存款利率就高达4.25%，不排除还有一些不在本图之列的小型商业银行会存在达到4.5%的存款利率，只不过这种高利率一般是可遇不可求。

至于这样的存款利率安全吗？

这需要具体问题具体分析，很明显在目前国内金融体系当中，只要确保你在银行柜台办理的是定期存款，那么安全性就非常高，一方面定期存款到期还本付息，没有价格波动的风险，另一方面银行定期存款还会享受《存款保险制度》的保护，只要你的存款本金低于50万，即便银行倒逼，本金都会得到保障，即便存款额度超过50万，不享受《存款保险制度》的保护，但是银行倒逼也是极小的概率。所以定期存款的安全性是非常高的。

当然很多保险驻点人员经常会到银行注点，尤其是在乡镇地区，当地居民由于对于银行的信任度极高，不排除这些驻点人员借助居民对银行的信任，给这些居民销售保险，导致居民误认为保单就是存款单的情况，这是大家需要注意的。一定要辨别清楚，不是在银行营业大厅的都是银行工作人员，也不是在银行购买的产品就都是银行自行发售的，很多情况也会存在代销的情况，因此不要轻易上当买了分红险。

侯哥财经

有些银行三年期存款利率能给到4.5%，这个存款安全吗？

之所以提出这样的问题，缘于对银行大额存单这个产品的不了解。

银行大额存单安全吗？

银行三年期大额存单存款利率4.5%，就当前的市场水平，是达不到的。这个水平应该是前几年的水平，现在银行大额存单三年期最高也就4%左右。如果起存金额大的话，5年期应该可以占到4.5%。

但无论利率水平怎么样，高还是低？就银行大额存单这个产品本身来说，是安全的，无需担心的。

为什么这么说呢，需要了解一下银行大额存单这个产品。

大额存单近期比较受欢迎，尤其对于一些中老年人，更是受到热捧，经常熬夜排队购买。

有银行人士表示：银行大额存单这个产品，销售非常火爆，常常是刚一上架就被抢购一空。

大额存单热销的背后原因是什么？

1. 自从资管新规重磅落地之后，刚性兑付被打破，银行再也不能发行保本理财产品。截止到2020年底，要求所有银行存量理财产品进行整改合规。并且新发行的理财产品，必须是净值型浮动收益非保本理财产品。
2. 对于老百姓来讲，面对突如其来的变化，有一点懵，他们并不明白非保本理财产品对自己意味着什么？但有一点是不会改变的，那就是他们传统的理财习惯和理财意识，安全是第一位的。
3. 当他们看不明白这个市场的时候，宁愿选择放弃，也不愿冒险参与。但是巨大的理财资金，需要另外一个市场来承接，而且这个市场必须是保本保收益的。
4. 就是在这样的一种背景之下，大额存单进入了大众的视野，并迅速的填补了市场空白，成为一款热销的保本产品。

什么是大额存单？

大额存单（Certificates of deposit，CD），是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。

我国大额存单于2015年6月15日正式推出，以人民币计价。作为一般性存款，大额存单比同期限定期存款有更高的利率，大多在基准利率基础上上浮40%，少部分银行上浮45%，而定期存款一般最高上浮在30%左右。

大额存单其实已经推出5年了，但由于之前有银行保本理财产品，比大额存单更有竞争力。所以选择的人比较少。

大额存单有哪些优点？

1. 安全性高
   。大额存单就是银行定期存款。银行做背，和银行其他定期存款具有一样的安全性。作保本保息，还受到存款保险条例保障。
2. 收益高。大额存单收益率比一般银行定期存款高20%左右。3年期大额存单，30万起存收益率是3.98%左右，5年期是4.2%左右。收益还是很高的。
3. 靠档计息。利息不受损失。大额存单可以靠档计息，这样当我们进行提前支取的时候，可以按已满期的收益率分段计算利息，这样利息损失比较小。而银行定期存款，如果要提前支取的话，是按活期利息来算的。
4. 自由转让。我们存入大额存单后，生活中急需资金周转的时候，可以把大额存单灵活转让出去，但流动性非常好。
5. 利息支付方式。目前大额存单一般支持两种利息支付方式：按月付息、一次性还本付息。通过多样化的利息支付方式，满足不同人群的需要。

总结

通过上面的介绍，我想你应该理解了银行大额存单这个产品的本质和特性。

那么问题中的答案，也就很清楚了。银行大额存单，不论利率高低，都是安全的。

南公子

先给出答案，三年期定期存款利率达到4.5%，是安全的。

由于银行利率已经市场化，银行间的储蓄利率已经开始分化，总的趋势都是上浮，但基本规律是国有大行目前三年期定存利率能达到4.5%的有三种类型的存款：

1. 普通定期存款。也就是常规的三年期定存，目前央行的基准利率是2.75%，6大国有银行执行的也是这一利率。而股份制银行利率则略有上浮，部分突破了3%；个别城商行的利率达到了4.125%；因此，个别农商行的利率是可以达到4.5%的。

2. 大额存单。大额存单也是一般性定期存款，只是起存金额要求20万起而已。国有大行的部分三年期大额存单利率可以达到4.18%，根基利率上浮规律，部分城商行、农商行也是可以达到4.5%的。

3. 智能存款。智能存款主要是民营银行发行，起存门槛低，复合利率高，部分银行的三年期产品同样是可以达到4.5%的。

独孤求白先森

至于存款安不安全，我们可以从几个方面去考虑，一个是利率，另一个是你存款的渠道。

先来看一下，4.5%的存款利率正不正规。

在很多朋友的认识当中，银行的存款利率一般都是比较低的，比如目前央行基准利率最高的三年期只有2.75%，在实际执行的过程中很多银行都会上浮存款利率，但是不同的银行上浮利率是不一样的，大部分银行上浮的范围都是在55%以内，也就是说实际给到的存款利率基本上都是在4.2625%之内。

也就是说4.5%的利率高出了很多银行正常的利率范围，那这个存款利率到底安不安全呢？

实际上目前很多银行都能给到4.5%甚至更高的利率，比如目前有一些小银行五年期的智能存款利率就可以达到5.5%左右。

那为什么现在很多银行能给到这么高的存款利率呢？其实这都是市场竞争的一种结果。最近几年随着我国银行存款市场竞争不断加剧，银行以前那种躺着赚钱的日子已经一去不复返，现在各大银行的头等任务就是吸收存款，而为了吸收存款，很多银行最常用的手段就是上浮更高的利率。只不过很多银行会受到利率自律公约的约束，所以基本上很难上浮超过55%，而有些小银行受到利率自律公约的约束相对比较小一些。此外很多小银行也没有受到ftp的影响，因此能够上浮更高的利率，所以能够给到4.5%以上甚至5%以上都是很正常的。

再来考虑一下存款渠道的安全性。

通常情况下，只要是通过银行正规的渠道存款那肯定是安全的，银行是我国正规的金融机构，受到银监会以及中国人民银行的监管，有各种考核约束，需要缴纳存款保险保费，50万之内受到存款保险条例的保护，所以没有任何风险，只要大家是通过正规的银行渠道去办理，那不管利率是多少基本上都是安全的。

当然有可能有些银行内部人员会以高息作为诱饵，非法吸收一些存款，类似的事情之前确实是有发生过的。有些银行工作人员就私底下跟客户沟通，私自帮客户存款，并承诺给出很高的利息，然后把这些资金挪作他用，这种情况下资金就存在很大的安全隐患。

所以大家去银行存款的时候，一定要通过正规的渠道去办理，在银行正规的柜台，有监控的地方办理，即使银行出了问题，大家也有证据可循。

综合各种因素之后，我认为银行给到4.6%的利率是属于正常的利率范围，只要通过正规的渠道办理那就是安全的。

贷款教授

如非变相存款，三年定期利率是不可以高达4.5%的，因为它超出了最大上浮区间——普通存款最高可基于基准利率上浮50%，大额存单最高可基于基准利率上浮55%左右，而题文上浮已经高达63.6%。

哪些银行三年定期存款能高达4.5%？

几乎没有银行会贸然冲撞行业规范，即使是京东金融中的智能存款，它都以三年以上（哪怕是多一天）来给定高于最大上浮区间的利率，而不是直接去冲撞行业规范。

因此，几乎不可能存在三年期利率高达4.5%的定期存款，要不该存款可能多于三年一天，是为三年以上定期存款（目前央行不再公布5年期存款基准利率，五年期行业规范利率可高达5.5%）。

而如果是三年以上期限存款，那么利率达到4.5%是较为合理的，主要出现在小型商业银行中，比如民营银行、城商行、农商行、农村信用社和村镇银行等。我们比较熟悉的民营银行智能存款，三年期以上通常能高达4.5%以上，达到5年的甚至可高达5.5%左右。

三年期存款利率4.5%，非银行存款

如果存款期限是在三年及三年以下，那么该存款通常为非真正意义上的存款，而是收益增值产品，比如结构性存款。

结构性存款虽然将大部分或全部本金做存款处理，但是却将孳息或部分本金投资高风险的金融衍生工具，存在一定的风险性。而收益方面通常是一个区间，而非固定的利率，即衍生工具行权表现为一种收益率，不行权则表现为另外一种收益率。

安全吗？

如果该存款期限在三年以上，哪怕是多一天，那么一些小型商业银行可以变相的给出4.5%的利率，是为银行存款产品。即产品为银行存款产品，那么不必过于担心安全性问题，哪怕是小型商业银行中的村镇银行。

但是如果同一存款人在同一投保机构资金超过50万，还是要注重银行的信用风险，尽量的避免小型商业银行破产倒闭。即资金超过50万，小型商业银行存在一定的风险性。

如果期限为三年及三年以下利率达到4.5%，那么该产品通常不是存款产品，哪怕有“存款”两字，比如结构性存款。如果非存款产品，那么就要注重流动性风险和市场风险，比如结构性存款产品中存在不保本的结构性存款。

因此，安不安全主要还要从产品本身出发，看是否是存款产品，以及存款资金是否超过50万。

三人聚众

银行三年期存款利率达到4.5%完全是有可能的，如果确认是存款产品而不是被工作人员天花乱坠的将保险卖给你就是安全的。从目前能够达到这个收益率的银行来看，常见的比如工商银行、建设银行等是不能的，三年期能给到3.8%的利率就顶天了。只有民营银行存款或者城市村镇银行可以达到，这些银行的存款也是安全的，至少50万元范围内不会有损失的风险。

第一，民营银行。民营银行存款目前发售都是依靠理财平台，我目前常用的支付宝、小米金融、京东金融都有发售。民营银行也属于我国存款保险保障的范围，所以安全性上不用担心。从理财收益上来看，三年期产品收益率是可以达到5%的水平的。民营银行之所以能够给出这样的利率水平，我认为主要是没有名气吸收存款困难和没有大量工作人员及实体网点导致成本偏低的原因。由于只能在网络上购买，对于老年人来说有些吃力，所以目前民营银行存款主力以年轻人为主。

第二，村镇银行。村镇银行不知不觉在全国遍地开花，基本上每个县里城市都有他们的踪影。村镇银行名字听着就比较土气，但是利率确很实惠，很多都可以达到三年期4.5%的利率水平。相比较国有银行及商业银行来说，利率高出一个档次。很多农村地区没有村镇银行，基本都是存到信用社中，他们的利率一般也比较高，三年期能够达到4%以上的水平，存款也是安全的。

我认为只要是存款就安全，主要要存单变保单就行了。

谈财论道

三年期存款利率给到4.5%，我认为这样的存款是安全的。

分析一笔存款是不是安全，主要是回报率是否符合常理，是否明显高于市场已经出现的利率水平，其次是分析存款机构是否属于银保监会认可的，具有存贷业务的金融机构。

1、就是否属于正规的金融机构这一问题，储户只需要上银保监会网上查询即可。

2、就利率水平是否合理而言，这要取决于当时市场的总体利率水平来定。

当前银行的3年期存款基准利率为2.75%，考虑银行业自律规定的上浮上限55%规定，即最高不超过4.2625%。

题主所言3年期银行给出4.5%利率，我认为这还在合理的范围之内。

（1）一般性3年期定存，大行一般报价在3.80%上下，极个别的高于3.80%，比如南京银行报价3.905%，辽宁农村信用社报价5.115%。

之所以农村信用社和一些区域性小银行能够报出较高的利率，其原因在于这些银行没有所谓总行，其绩效考核更加灵活，只要能以高于揽储利率放贷出去，那么就有利润可言，这种情况下，无非是压缩了银行自身的利润而已。

（2）除了一般性3年期定存外，3年利率能达到4.5%水平的就只有民营银行的智能存款。

智能存款属于一般性存款，随存随取，门槛较低，到期本息兑付，本息50万之内受到银行存款保险条例保护，提前支取方面有一定限制。以前是靠档计息，目前为了响应央行的理财产品净值化要求，实行的提前支取活期利率计息，但是产品的期限目前大幅缩短了。以前或者4年才能到4.70%，现在9个月期满也能到4.70%，例如下面这款：

总之，当前环境下，银行3年期存款报价4.5%利率大概率是安全的，不用担心。

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