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房贷提前还银行那是土豪的表现，如果使用的公积金贷款那就绝对不要还银行了，因为你绝对不可能找到比公积金还要低的贷款利率；如果使用的商业贷款已经还款超过5年也不建议提前还款了，因为大部分利息已经还给银行了，具体这笔资金我们可以做一些理财，即可以获得收益又能作为备用金，下面我们具体分析一下。

第一，分析是不是需要提前还钱。

计算了一下你的贷款利率应该在5.1%左右，使用的不是公积金贷款方式，在基础贷款利率基础上还有10%的上浮。从这个贷款利率来看，不是很高，部分理财收益率高于这个水平，提前还款就不是很划算。

从提前还款带来的经济利息来看，房贷前五年基本上就把利息还的差不多了，剩下的基本上都是在偿还本金，如果这个时候再提前还款也没有意义。因为利息基本没有节省多少，错过了最佳还款时间。

第一，30万元的理财收益。

国债。国债适合不太会理财的人，也不关心其他理财方式的人选择。目前我国国债都是三年期与五年期的，利率分别为4%与4.27%的水平，假设都购买三年期国债，一年利率1.2万元。

民营银行存款。民营银行存款利率高于国债，达到了三年期5%的水平。而且民营银行存款产品有部分是靠档计息产品，收益率比较灵活，五年期产品收益率可以达到5.5%，比贷款利率还高。

大额存单。大额存单收益率基本上三年期达到了4%的水平，与国债基本持平，相差不是很大。30万资金满足了20万元起购的限制，风险上来看，属于一般存款范畴。

综合上述分析来看，错过了前几年的还款最佳时间还不如自己理财靠谱，所以我建议不要提前还款。

谈财论道

我先举个真实的例子，我前同事，2005年左右在上海买房子，当时每个月月供是1000元，当时他的工资也只有1500元左右，压力非常大，到了2010年时候，他有了积蓄，在犹豫是是投资还是提前还贷款，投资的存款收益比贷款利息低，后来他决定提前还款，今天证明他是错的，当时应该把积蓄拿出来再贷款买套房，现在每个月还款1000元，在上海太容易了，上海的最低工资已经到了2480元。这个例子告诉我们，随着经济的发展，收入的增加，现在每个月还房贷有压力，到若干年后随着收入增加到一定金额，还贷压力很小。

2000年城镇单位的平均工资为777元，到2008年上涨到6711元，增长了8倍，年复合平均增长率为12.72%，可以这么理解，2000年我们房贷是777元，此时压力是比较大，但到2018年每个月还款777元是不是完全没有压力。

此外，现在借钱比登天还难的，一不小心可能掉进高利贷的陷阱了，房贷的利率是各类借款中最低的，另外手上留有备用金可以投资或或者留着急用，通过投资的收益覆盖房贷利息，像民营银行的存款利率最高已经接近6%，比房贷利率要高，通过投资民营银行的存款能够覆盖房贷利息，所以我的建议有钱不要提前还房贷。

互金圈

千万不要提前还款，抛开利率先不说，我们只说一说每个月还款的这个金额，两千来块钱对于现在的我们来说应该不算啥，并且你手里还有一部分现金。现金其实是最不保值的东西，但是同样的道理，贷款更不保值。

贷款不保值这个说法可能很多人不能理解，那我们就举个例子。

2008年的时候，我高中同学家里买了一套房子，总价18万，办的按揭贷款每个月还大概800块钱左右，当时800块钱还挺值钱的，他们家的还款压力也算是比较大，但是后来，收入慢慢高一点以后压力就不算太大了。然后现在还在还着呢，每个月800块钱的房贷，在我们现在看来，这800块钱还不够我每个月的油费呢。

然后我们再说现在这30万的房贷，如果过个十年八年的话，可能这个房贷也不算什么了。

这就是经济学的魅力，虽然从08年到19年这段时间经济突飞猛进，未来十年可能不如过去十年发展的那么快，但是通货膨胀率肯定，不会差到哪里去。所以持有现金是最明智的做法。

王龙说财

对于买房这块我有不同见解。这个要根据实际情况买或者是不买。假如现在你在城市里没工作，上班也不稳定就不要买了。还有就是工资低的连吃穿生活养孩子都成问题的也别买了。

在一条就是按揭买房，我说一下我自己的经历吧。我大学毕业后爸妈就让买房结婚，可是我没同意。我是农村家庭收入不高。也没什么钱。假如我当初买房服了首付还要背几十年外债，买房还得装修，结了婚还需要彩礼，还得养孩子，如果有一天失业还要还贷款，还要养孩子，如果生活一帆风顺还好，假如出点意外呢。虽然说钱不是万能的，但是没钱是万万不能的。家有存粮心不慌。那几年我也没买房，没结婚，我上班挣钱，后来有点积蓄。就自己创业，运气好自己开了个小公司。然后结婚了，孩子出生来有黄疸症状，再医院一个月花了快十万了。假如当初买房了，月月还贷，孩子哪有那么多钱来治疗。

我的建议是有好的项目不建议买房，要做投资。

专业养猪解答

你这个种情况房贷30万，一月还款2千多点，还20年，是一次性还清好还是存银行做备用金？下面可以通过分析和计算哪种方式比较划算，再来做出决定。

首先来推理你的房贷利率是多少？根据你的房贷情况，贷款30万元，每个月还款2000多点，还款20年计算，根据你这些数据用房贷计算器可以推测。

如上图，这是根据你的描述大致计算出来的结果，你的房贷利率是在央行的基准利率4.9%上浮了10%的，房贷利率是5.39%。如果是按照这个房贷利率计算，贷款30万元分20年还，总共还款约为49.08万元，总共利息是约19.08万元，等额本息还款每个月的还款金额为2045；从这个计算基本符合你的描述，你的房贷利率是5.39%。

再来看看假如你已经还款一年了，想要提前还款的情况，是提前还款还是继续月供，哪种方式划算呢？

如上图，假如你已经还款一年了，总共还款金额是24541元，已经还款利息是15960元，还款本金为8581元；从这里可以计算，假如一次性还清的话可以节约约为17.35万元利息，需要还本金为291419元，提前还款需要支付一个月违约金为2045.07元，加上违约金的话总共还款金额为293464.07元，这个就是你想要提前还款的总金额。

其次再来计算假如你不提前还款，而是把这些钱都是存银行大额存单，假如按照以比较高的民营银行大额存单计算，五年期的大额存单给到5%计算。而你存款本金是293464.07元，假如按照这个存款利率计算，存29年的话总利息为：293464.07*5%*29年=425522.90元，按照这种计算29年总共约利息是42.55万元。而且这个没有计算利滚利，五年大额存单就是五年一个周期，如果计算利滚利的话最29年后最起码已经达到46万元了。

最后综合以上分析，假如你提前还款的话少支付利息约为17.35万元，假如你不提前还款，而是把这笔钱存民营银行五年期的大额存单年利率为5%计算，29年之后可以得到总利息为约为46万元，从提前还款和存款利息上来分析，肯定是把这笔钱存银行作为还款备用金比较还算。

通过以上分析我们再来回答你这个问题，下面说说我的答案：

（1）假如从存款利息和还款节省利息角度来看，我觉得还是把钱作为存银行作为备用金为好，这种比较划算一点。

（2）如果要考虑生活压力的话，有提前还款能力的，肯定提前还款为好，无债一身轻。

（3）如果考虑货币未来的增长空间的话，我认为还是月供好，货币本金就是没有保值与增长，而你月供到房子，房子具有保值与增值，肯定是把钱存银行做备用金好。

总之不管你当前是一次性还，还是把这个钱作为存银行备用金，需要你自己来决定，我只是根据我个人角度分析，仅供你参考，希望我的回答能帮到你。

老金财经

在很久很久很久以前，1989年的时候，

有个人以天价1500/㎡在上海买了一套房；

当时他一个月工资80元，

每个月要还60元的“巨款”，

贷款30年，到2019年还清，

2018年了他仍还着每月60元的“巨款”！

事实一直告诉我们，对于大部分的人群来说，买房贷款是最好的选择。因为贷款的压力会越来越小，你的收入会越来越高，那么，你贷款的金额越大，时间越长，你的实际收益其实就是非常不错的。

就好比，如果两人的资金是相同的，那么贷款和不贷款买房的区别可能是完全不同的。

一个30年前贷款买了两套房产的人，会比一个30年前全款买一套房产的人资产更多；

同样的，一个30年前贷款买了一套房，然后拿着其余钱投资股票的人，会比一个30年前全款买了一套房的人资产更多；

许多人说，如果投资失败了怎么办？其实你会发现，就算投资失败，30年后贷款买房的你和全款买房的他其实差距并不会太大。

但是如果一旦投资成功，甚至是贷款买了两套房子，这一定是比全款一套的资产更多的。

所以，房贷是目前最良心的，也是我们可以借到的，最优质的资金之一，一定要好好利用。

试问，当你继续用钱的时候，你能够借到时间长达30年，并且每个月只要还2000，一年2.4万的30万资金吗？别说你的朋友了，就算是你的亲戚，都无法给你这样的待遇。

琅琊榜首张大仙

题主跟我的情况一样。我名下也是有一套贷款30万，也是分20年还款的。

我买的比较早，2010年年底买的，2011年1月12发放的贷款。到现在已经还了8年多了。从还款来看，应该题主的利息比我高一些。所以月还款会高我一百来块钱。

曾经我也想一次性提前还款

曾经手上也有这么多钱，想过要一次性还款。但是后来和老婆商量了一下，睡服了我老婆。毕竟这种利息和年限的贷款，除了房贷还真找不到第二家。

在2011年的时候，我刚刚开始还款。真的是蛮吃力的。刚刚来深圳不久，家里支持了首付款，让我自己月供。那会每个月工资可以说真的是按一分一分的花，超过5毛的活动都不会去考虑。

但是收入随着时间的逐渐增长的时候，我发现我还起贷款已经毫不费力了。曾经5毛的活动都不敢去的我，也开始体验生活的色彩了。最主要的。当年在深圳租房，也得是这个价格。而现在，至少价格翻个倍。所以我很知足。

那么为什么我愿意把钱留在手上呢？

首先，您可以看到，我的贷款利率是4.165%。按现在来说，不少银行的理财产品的利率都超过了这个数。也就是我同样的钱，存在银行，银行在帮我还利息。我每个月只需要付本金就可以了。

从您的角度来说，即使利息比我高，但是我们把钱存在银行，多少是能冲抵掉一部分房贷的利息的。所以真心不建议您把钱还进去。再一个。作为备用金也好，理财也好。手上有现金的时候，遇事才不会慌。人难免会遇到需要用钱的时候，您把房贷结清，看似是结清了一笔贷款。但是真正需要钱的时候，反而变得很被动。大多数贷款产品申请到放款都是需要时间的。不可能立马就可以给到您。

所以我还是建议坚持还款。把钱做理财！

一入支付深似海

坚决不提前还款

为什么？

一、通胀因素

如果通胀是5%，现在的100元，20年后成了多少呢？答案是37元。

如果通胀是8%，现在的100元，20年后成了多少呢？答案是21元。

所以，这意味着你以5%左右的利息每月给银行还款，如果通胀是5%，实际上你没有付任何成本。

为什么有钱人喜欢贷款？而大部分企业家都是欠银行一大堆债？就是这个道理。

干嘛不贷呢？企业家辛辛苦苦的奋斗，就是能有资格随便从银行贷款。

而普通人，可能一辈子就这一次能从银行贷出如此大额且低息的贷款了。

干嘛不珍惜呢？

如果认识不到这一点，那就只能被通胀欺负一辈子了。

二、给自己适当的压力

年轻人，有贷款好，可以给自己适当的压力，当然压力也不能太大，这个要看自身能否承受。有些人承受不住，资金链断裂，可能会产生悲剧，毕竟不是人人都是钢铁战士，世间自有强弱之分，别不服。

那么，留在手上的现金，就可以尝试做点投资，理财，争取超过贷款利息，那就赚了，相当于借银行的钱去投资，人生赢家！

这里，要注意一点，现在很多平台都有现金贷业务，借钱也不是那么难，额度其实也不低，20万都有。但是这些钱如果利息太高，没必要借，为什么？因为这利率远高于通胀水平，也高出自己的投资水平，你借这钱就是给人家打工，完全没有必要。

所以，不要万不得已，千万不要借利息太高的钱，而房贷，现在撑死也就6%左右，公积金贷款更低，3%左右，还不如理财收益高，简直就是福利啊！

赵冰峰财经

房贷30万，一月还款2千多点还20年。最近想一次性还清好，还是存银行做备用金？

题主的提问，相信是很多人都有这个问题，我分析了3方面：

01

目前，我国房贷的利率是最低的，而且通过率极高。

房贷的利率比信用贷、消费贷、汽车贷等都要低，而且审批程序也比其他贷款好通过。

房贷的期限有20年、30年，而其他贷款一般最长也就5年。

02

通货膨胀会对冲利息，时间越长越明显

回想10年前，贷款20万，按揭一个月1700左右，那时人均工资都低，可是10年后呢，你再看看这1700根本不是问题，压力变得很小。

大家要知道时间越长，通货就会对冲利息，所以你想，如果这时你已经将本金还给了银行，而且没办法再贷出来产生收益，是不是不划算。

在未来几年内，钱的价值会越来越低，通货膨胀所带来的情况不可逆转。

想想韩国和日本几百元就吃碗面，所以别看你30年的房贷压力大，扣除通货膨胀率后，也就是你的利息和通货膨胀对冲了，它只是一个表象而已。

03

有现金流在手上，合理运用投资，增加被动收入

如果你有一部分闲钱，就把钱投资到其他理财产品中，这样产生的利息就可以和贷款利率对冲，减少房贷利率的影响。

未来持续的现金流所带来的正向现金收入就会高于你的利息支出。

最后，提前还款真的是不划算，而且央行已经公布最新的市场贷款利率，比上一个月又有所下降，这个时候还款，你觉得能再贷出来的成本是多少，会不会比现在的按揭低呢？

希望对你所有帮助！

杉姐说理财

当然不要一次性还清了，否则未来你真的会后悔。主要我说2点，看完就明白了。

同时现在每月2千多，压力不是很大，为什么要将30万一次性投入后，再也拿不回来了，丧失了未来时间给予你的投资机会，以及再借款的利率差！

手里留有现金，就留有了投资机会，也就留有了无穷的高盈利可能性。

这在巴菲特所阐述的，时刻要留有现金，这是一种投资的生存哲学。为什么？因为现金可以转化为任何的金融资产，它是流动性最佳的，只要有任何投资机会，被你看准的时候，你都可以进行相应转换。

举例子说：当你留有现金时，科创板打新你就可以参与，其实这是一种无风险收益。当你看到前几个月黄金价格不断上涨的时候，你就可以做一些纸黄金投资收益。这些收益肯定会高过你的贷款利率。所以你有现金，就是一种叫机会投资。

金融市场不是均衡发展的，时不时会出现一些高出平常的投资机会，这就叫做溢价收益。例如大家以为同业资金市场利率也非常稳定，其实是不对的，在每月的月末，半年末或重大事件时，利率会发生几倍的变化。如果你持有现金，你就可以抓住这些不均衡变化带来的溢价收益。

房贷利率仍然是个人此生所能碰到的最低成本的利率，未来也不会再有比他低的利率。

德先生反复阐述过此观点。因为住房按揭贷款其实不仅仅是银行决定利率价格，更多的是政府在背后进行管理和调控。过去20年，为了实现“居者有其屋”，我们的房贷利率是单独核算，单独管理，也是政府有着暗补贴的。当一旦你归还之后，你再也无法拿到这么低的利率了。

我们可以看市场中贷款的一般利率水平，个人信用贷款最少都在年化12%以上，个人住房抵押贷款（房抵贷），这么优质的房产作为抵押，但是利率也达到了9%以上。消费分期，贷款更不用说了，一般都在15%以上。信用卡更不用说的，动辄都在15%以上。

目前还有安全无风险理财收益是等于或大于贷款利率的，为什么不使用起来呢？

现在房贷利率一般都在基准利率（4.85%）上下，即使上浮10%，也不过5.35%。我们对照一下市场中的存款产品。

高息存款的产品都超过了贷款利率，有着无风险利差可以拿到，为什么要归还呢？

现在民营银行的智能存款产品，5年期利率基本都在5.3%以上，结构性存款产品，可以达到6%左右。这些可是无风险的存款呀，随时还可以提前取出。为什么不做此类投资呢？

具体可以参见德先生的文章和问答，里面有更详尽的分析和投资机会展示。

普通人没有太多的金融专业理财知识。就很难考虑到资金的时间成本和机会成本。希望我这对你有用。

關鍵字: 还款 银行 财经