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存款保险基金管理有限责任公司，大家应该了解一下。

2015年5月1日，《存款保险条例》开始实行，我国的存款保险制度也正式建立。据统计世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。

截止2018年低，全国有4017家银行业机构投保了；50万元保护限额。为什么事50万保护限额？设定50万元的最高偿付限额，能够为99.5%以上的存款人（包括各类企业）提供100%的全额保护。

看到这里大家就明白了吧，我们作为存款人《存款保险条例》可以保证50万的最高偿付限额。

银行揽储的压力很大，民营银行的揽储压力更大。

股份制银行揽储最直接的手段就是提高存款的利息；规模越小，级别越低的银行给出的存款的利息就更低。

笔者身边的朋友，在县城的股份制银行工作；据了解他们银行3年期的定期存款的利息能够达到4.5%+；而且每1万元的存款每年还有50元的奖励；按年发放；总体计算3年期定期存款的利息已经达到5%+。

这样高的揽储利息，这家银行放贷利息也很高，年化高达10%上下。

我们可以分析一下，企业或者个人去银行贷款，能够接受如此高利息的客户一定是质量不好的客户，质量好的客户肯定集中到4大行，4大行对客户帅选的严格，给的贷款利息也低。质量不好的客户集中到这些小级别的民营银行一定会推高这类银行的风险。

前几年的包商银行，到今年的锦州银行。因此大家在选择存款的时候也不能只看存款的利息也考量出问题的概率。

毕竟《存款保险条例》从来被没有使用过，多一事不如少一事你说呢？

世界太芜杂，唯有关注我不可辜负。

外汇期货股票全职交易员，资管团队创始人

八位数花园

笔者认为：民营银行5年存款利率5.8%，享受存款保险100%赔付，这种说法并不准确，或者说这种说法有水份，为什么呢？

首先，国家的法律有规定，银行如果破产了，储户的银行存款最高只能按照50万的90%赔偿，超过50万的部分是一分钱不赔。也就是说保险公司能赔偿储户的只是你的存款50万以内的90%，没有100%赔偿的可能。

其次，民营银行在我国破产的概率肯定是高于国有大银行中国工商银行，中国建设银行，中国银行，中国农业银行的，所以，民营银行为了拉存款才利用高利息来吸引储户存款。

其三，5年期存款利率5.8%，享受存款保险100%赔付，这种说法肯定是不负责任的，保险公司不可能对住储户的高利息进行保险，这种宣传有误导储户的可能。

其三，5年存款利率5.8%，的确比国有大银行的利息高，这种高利息如果是银行在存款单上的保证，可以存上部分存款，最多不能超过50万，正常情况下只要民营银行不破产倒闭，这种银行明确定在存款单上的保证利息，银行还是会兑现的，前提是只要这家民营银行不破产。目前我国的银行破产虽有一定的概率，但是大规模的银行破产在我国可能性还不大。

当然民营银行的这种宣传方法肯定有识误导的成份，银行这么宣传有可能违规。

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金融学家宏皓教授

民营银行5年期存款利率达到5.8%，确实有这么高的存款利率，只要是标注为银行存款产品，也必然受到存款保险保护。

说句不好听的，如果民营银行发生系统性经营风险，真的走向破产倒闭的路，储户存在银行50万以内的资金都是安全有保障，能够得到存款保险赔付的。

截止到目前，我国共有18家民营银行，除了背靠腾讯的前海微众银行以及背靠阿里巴巴的浙江网商银行，其他民营银行在我们现实生活中存在感都非常低。

公元在蓝海银行有个朋友，说在他们威海当地，大部分民众都不知道有蓝海银行这么一家民营银行的存在，主要原因是他们在全国范围内也仅有一家营业网点，相比较遍地存在的大型国有银行、农商行、城商行之类，民营银行”一行一店“的经营模式，也造成了大众对于他们缺乏认知，也缺少信任感。

再者，大部分民营银行将吸收个人储户存款的重点渠道放在了线上，比较熟悉的三方销售存款平台主要是京东金融。

而为了提高揽储竞争力，通过线上渠道吸引广大储户存款最好的方式也就是提高存款利率了。

比如上图亿联银行5年期存款年利率达到5.88%的产品，就属于目前京东金融在售利率最高的一款智能存款产品，而根据目前传统银行渠道的存款产品利率，很少有超过5%年利率的储蓄存款产品。比较目前主流的银行理财产品的收益率，受制于资管新规等因素的影响，平均年化收益率也不过4%左右，而且不能做到保本保收益。

因此很多人会有疑问，这么高的年化存款利率，是否是存款产品？是否能受存款保险的保护？能否100%保本保息？安全性有保障么？

其实，大可不必过份担心，根据这类高利率的智能存款介绍说明，甚至通过查询其官方渠道的数据，都标明这类产品属于标准银行存款，我们购买了这类产品，银行需要给储户购买存款保险，意味着和正常存款一样，可以享受存款保险保护，只要我们存款资金不超过50万，都是可以100%赔付的。

只不过需要注意的是，即使存款利率达到5.8%，也是需要存满5年才能享受到高额存款利率的，如果存期不够，只能按银行相应期限存款的挂牌利率计息。

因此，可以肯定，民营银行5年存款利率5.8%，享受存款保险100%赔付，真的能赔！50万以内是100%有保障的。

财富公元

银行5年期的存款利率已经达不到5.8%了，2019年年初的时候，民营银行的存款利率可以最高达到6.58%，非常具有吸引力，虽然现在利率有所下调，但是5年期的存款利率也能达到5%以上，这么高的银行存款利率有保证呢，是真的吗？发生风险了，能赔付吗？

认真负责的告诉你银行无法兑付存款，而且50万以内，肯定很安全的，可以放心，我已经投了很多，看下面的截图吧，以银行都是有正规的金融牌照，受到银监会的强监管，你以为是p2p呢，不是任随便一家公司都能称之为银行的，民营银行首先它是一家银行。

2015年存款保险条例发布实行，同一个自然人，在同一家法人银行，存款到期的本息不高于50万存款，存款保险会赔付。

另外2019年包商银行被银监会接管之后，存款保险基金已经完成了相关的赔付，存款保险基金公司已经开始运作，所有的包商银行的存款人，不管是对公对私的存款，都得到了100%的赔付。

所以民营银行的存款可以放心投资，如果担心有风险，算好到期的本息金额不要高于50万就可以了，之前民营银行的存款利率非常高，如果早投资早就锁定了收益，现在民营银行的存款利率已经出现了下调，未来还会继续的下调，如果有投资需求的可以尽早关注一下。

互金圈

首先，得纠正一下题目的不准确之处，那就是您所说的民营银行5年期存款利率5.8%，最高时也曾达6.0%，但目前已经降至5.5%。不过依旧是当前国内银行存款利率之最。那么，民营银行的创新型存款类金融产品安全吗？享受存款保险的保护吗？

可以负责任地说，无论是民营银行的定期储蓄还是利率高达5.5%的智能存款产品，都是银行标准存款，根据监管要求纳入存款保险保护范围，50万元实施100%赔付。

尤其是，在作为创新型存款类产品的智能存款产品发行之前，不少民营银行的五年期定期存款利率就已经达到了5.3%，比如蓝海银行和亿联银行的五年期利率均为5.3%。

另外，由于这些民营银行几乎都是走互联网模式，通过线上进行揽储，因此一般购买之前都需要先开通该银行的电子账户才能进行申购。而电子账户管理方式也起到了资金隔离的作用，通常产品到期后的本息都是返回至用户的电子账户。

总之，目前国内正在运营的17家民营银行都是经银监会审批并建立的正规银行类金融机构。也同样接受银监会的监督和管理，那么民营银行的存款类产品既然纳入存款保险，则必须执行《存款保险条例》的制度。这一点大家不用怀疑，今年5月24日，央行为此专门成立了存款保险基金管理有限公司。此举的目的就是想在今后独立运作，进一步确保储户的利益安全考虑。

东震木

当然是有保证的，根据国家规定，目前的银行可以执行倒闭和申请破产的程序，但是为了保护广大储户的资金安全，设立了一个存款保险条款。也就是说对于50万及以下的资金，保险公司是一个100%的赔付状态。

而对于大于50万的资金，则是会根据银行倒闭后的资产情况，进行一个适当的赔付或者不予与赔付的结果。

这样来看的话，无论是什么银行，只要是存款的产品，一律都必须按照存款保险条款里的规则进行执行，没有例外。

而对于许多民营银行来说，他们的知名度不如四大行，所以给出的利息必须是比四大行有优势才能够吸引到足够的存款，这就是所谓的薄利多销政策吧。

再加上一个存款保险条约的保护，目前市面上许多民营银行的产品受到了大家的青睐。

就好比目前金融金融上的亿联银行。这个银行的存款是目前我看到还算不错的，并且出镜率也是较高的一款定存产品，不仅5年期复合利率可以达到5.68%，过年的时候接近6%，并且还是随存随取。

当你持有1个月~一年的时间里，你的收益是在1.75%~1.77%左右的；

当你持有1年~2年的时间里，你的收益是在1.96%~1.99%左右的；

当你持有2年~3年的时间里，你的收益是在2.80%~2.84%左右的；

当你持有时间等于3年的时候，你的收益是在3.76%~3.77%左右的；

当你的收益在3年~4年的时候，你的收益是在5.42%~5.55%左右的；

当你的收益在4年~5年的时候，你的收益是在5.55%~5.68%左右的；

也就是说，只要你存款时间达到了3年01天，你就可以享受到5.42%~5.55%左右的利息；

如果时间达到4年01天，就可以获得5.55%~5.68%的利息回报率；

不仅收益高，而且人性化，2000元起存即可，并且享受50万的存款保险条例的保护，安全有保障。

综上，如果你的资金是小于50万的，那么完全可以选择民营银行进行定存，因为50万以内是有保证的不用担心。这是受到国家监督，保险赔付的一个结果，无需担心。

但是如果你的资金是200万，500万，甚至1000万的，那么多余50万意外的存款就有风险，这个时候就只能舍弃那些高利息，寻找四大行进行定存，相对更安全一些。

琅琊榜首张大仙

"民营银行五年存款利率高达5.8%，存款保险100%赔付，有什么保证能真正赔呢？"下面就这个事来说说我的观点。

笔者认为这种说法不太准确，民营银行的存款利率比传统银行高的说法成立，但存款保险100%赔付就未必了。

原因和理由具体叙述如下：

民营银行就是由民间资本控制与经营的，权、责、利统一的现代金融企业。它也属于由银保监会正式批准成立的从事银行业务的机构。我国现有19家民营银行获批，18家已正式开业。它们为我国众多小微企业蓬勃发展发挥了不可替代的作用。

一、民营银行的存款利率为什么比其他银行高很多?

1.民营银行成立的时间比较短，而且他们营业网点很少，资金实力比较薄弱，大家对民营银行顾虑多，很多人都不敢到民营银行存款，导致很多民营银行吸收存款难度非常大，民营为了生存，只有上浮更高的利率，以提高他们存款的吸引力从而吸引人们来存款。

2.一些小微客户以及个人客户往往很难从大银行贷到款，为了生存，甘愿支付更高的利息来借款，民营银行主要针对的就是这些客户，故很多民营银行所发放的贷款利率都相对比较高，这会让他们有更高的息差，这也为民营银行能够给到更高的存款利率创造了条件。

3.民营银行大部分走的的是轻资产路线，实体机构很少，主要是通过线上开展业务，他们的运营费用，主要集中在数字开发中的研发投入上。但与到处建设网点的传统银行相比，这样的成本支出会节省很多，这大大降低银行的营业成本，故他们的盈利能力比较强，这也是民营银行能够给到存款客户更高的利率的另一个有利条件。

二、在民营银行存款，本息50万元内，存款保险100%赔付，50万元以外，陪付看银行情况而定。

1.民营银行也是正规的金融机构。

民营银行同其他银行一样的，都属于正规金融机构，与其他银行一样按照一定的比例上交存款准备金和每个季度同样要受到MPA考核等等，这些都是跟国有银行，股份制银行一样受监督。

2.民营银行也同样享受存款保险赔付。

民营银行与其他银行一样同样也需要缴纳存款保险以及各种保费的，既然都缴纳各种保费，保险公司收到保费肯定也要对于民营银行的存款进行保障，所以民营银行也100%有保证，享受存款保险的赔付。

《国家存款保险条例》第五条　存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。中国人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。

故当民营银行出现破产之时，50万元以内的资金我们就可以获得存款保险基金的全额赔付。

50万元以外的的可获得金额具体以银行的清算资产价值与所有债务的可清偿比例来偿还。

综上叙述：

民营银行五年存款利率会比一般银行高很多，有的高达5.8%，在民营银行存款本息在50万以内的，存款保险可以100%赔付，50万元以外的可获得金额，以银行破产后清算资产价值与所有债务所确定的清偿比例来支付。

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壹壹说理财

目前民营银行的存款利率普遍都比较高，不要觉得大惊小怪。

而民营银行是最近几年才兴起的，我国最早一家民营银行是2014年才正式营业，对于这一个新兴的银行类型，估计很多人都觉得不放心，甚至有些朋友即便看到很高的存款利率，也不敢把钱放到这些民营银行里面存。

实际上目前民营银行的存款也是非常安全的，虽然这些存款的利率比较高，而且民营银行也是最近几年在才成立，但是他们也是经过银保监会正式设立的正规银行机构，同样需要按照一定的比例上交存款准备金，缴纳存款保险保费，同样受到银保监会以及中国人民银行的领导，每个季度同样要受到MPA考核。

既然是正规的银行机构，那民营银行同样也会受到存款保险条例的保护，50万之内不管银行出现什么情况都可以无条件拿回来没有风险。而且这个钱一旦银行出现意外情况，并不是由银行来偿还，而是由存款保险基金代为偿还，所以50万之内的存款基本上是可以100%拿回来的。

看到这估计有些朋友就不明白了，既然民营银行的存款安全性跟其他银行安全性是一样的，那凭什么民营银行可以给到更高的利率呢？

事实上，民警银行之所以能够给到更高的存款利率，其实是有一定的难处的，而且他们也具有一定的优势。

首先，民营银行成立的时间比较短，而且他们营业网点很少，有些民营银行连实物网点都没有，再加上大家对民营企业本身就有一些偏见，所以很多人都不敢到民营银行存款，导致很多民营银行吸收存款难度非常大，目前很多民营银行的存款都主要来源于同业存款，在这种情况下，民营银行为了吸收更多的直接存款，所以会上浮更高的利率，以提高他们存款的吸引力。

其次，民营银行资产端所面对的客户群体主要是一些小微客户以及个人客户，这些客户很难从那些大银行借到款，所以他们对利率的敏感度相对比较低，因此很多民营银行所发放的贷款利率都相对比较高，这在一定程度上让他们有更高的息差，所以能够给到更高的存款利率。

最后，目前很多民营银行都走的是轻资产路线，主要是通过线上开展业务，这在一定程度上可以大大降低银行的营业成本，所以他们的盈利能力相对会比较强一些，所以能够给到存款客户更高的利率。

贷款教授

民营银行5年期存款利率5.8%，受存款保险保障100%赔付，真的能陪吗？下面我们就来做一下分析。

近一两年来，民营银行高息存款渐渐吸引了大家的眼球，其中利率以亿联银行智能存款为最高，5年定期智能存款，利率曾一度达到了6.02%。其他民营银行5年期存款利率也基本在5.5%左右。利率之高，可见一斑。

民营银行高息智能存款在吸引大众目光的同时，也吸引了监管的关注。

前一段时间，有市场传言市场，利率定价自律机制在一次会议上，

虽然是市场传言，但从各家民营银行反应来看，传言并非空穴来风。 而一民营银行内部人士坦言，其所在银行确实收到了有关方面下发的《关于全国市场利率定价自律机制规范定期存款提前支取靠档计息有关要求》的通知，并且按照通知要求对相关产品进行了整改，已经下线相关产品。

内部人士的说法，更加佐证了传言的真实性。打开忆联银行网银，我们惊奇的发现，忆联银行下发了几个公告，分别停售了几个高息的智能存款。目前还在售的几个产品，利率也都恢复到了正常水平。

监管方面认为，民营银行的这种智能存款，其本质就是“高息揽存“，虽然说利率市场化之后，放开了存款利率浮动上限，但也不能严重影响利率定价市场，引发不当竞争。

现在民营银行还刚刚起步，还不广为人知，如果假以时日，有更多的人了解了民营银行，且被这种智能存款的高利率所吸引，就会有大量的资金从其他传统银行流入到这些民营银行。

而其它银行为了留住客户，不得已的情况下，只能以提高本行的存款利率为代价，增加客户粘性。存款大战至此形成，严重的情况下会导致银行流动性风险，形成挤兑危机。

所以说，监管方面的担心并非没有道理。

民营银行发布的这些高息智能存款，在产品介绍里，都会写明：“本产品为银行标准存款，完全按照国家监管要求执行存款保险条款，50万以内100%赔付“。在产品类型里，标注为“储蓄存款“。

民营银行在发行这些存款产品的时候，是需要在人行报备的。既然得以顺利发行，那说明是得到人行认可的。换句话说，民营银行的这些高息智能存款，在存款保险额度范围内是安全的。

虽然目前监管部门认识到了问题的严重性，限制了民营银行的这种高息智能存款，但对存量业务没有任何影响，到期自然退出。如果民营银行真的出现了什么问题，50万范围之内也会受到存款保险的保障，是真的赔付。

南公子

存款保险的事是不会有假的，如果商业银行为客户存款投了保险，出现万一的情况由存款保险基金（最新已经成立了“存款保险基金管理有限公司”）限额偿付，肯定也是没有问题的。

题目中所述的民营银行五年期存款利率5.8%，不出意外的话，应该是指在京东金融APP上展示的“银行精选”产品。

如果民营银行和京东金融合作，它们推出的“银行精选”产品不公然虚假宣传的话，我是选择信任其承诺的，也相信它们会为客户存款投保险。

现在是市场经济，是信用经济，而银行业又是国家强监管的行业。央行对于商业银行而言，不仅是“最后贷款人”角色，而且是“央妈”像婆婆一样。在如此强监管、防范化解金融风险的大形势下，谅它京东金融和民营银行有几颗胆，也不敢顶风胡作非为。

我们选择信任的，不是民营银行直言片语的承诺，而是相信《存款保险条例》得到完全的遵守和执行，相信监管部门对银行业金融机构监管到位，确保银行内控制度完善有效、依法合规开展业务、控制经营风险，确保商业银行及时足额上缴存款准备金和存款保险金。

我们当然无法控制民营银行是不是会出现严重的信用危机，但是，我们到银行存款的安全底线是《存款保险条例》，是存款保险基金限额偿付50万元的国家承诺。

關鍵字: 财经 保险制度 银行