行云野鹤

银行的理财产品基本都是自己直销的，一般代销的主要是基金、保险及贵金属等；当然不排除有的银行有代销其他银行的理财产品，比如兴业的直销平台上就有其他银行的理财产品（但是产品上都有标注是哪个银行的，如下图所示）。

那么如何判断一款产品是否为银行本身发现的理财产品呢？主要有以下几个途径：

产品说明书

这个是最直观，最简洁的方式，所有银行的理财产品都有一份《产品说明书》，内容包括各个产品的募集金额、投资方向、投资期限、赎回条件、收益率以及参与主体等等信息，如下图，产品管理人：中国建设银行，就是代表这款产品为建行发行的理财产品。你直接登录银行的官网，选择你要购买的理财产品，点击进去后都可以看到《产品说明书》。

中国理财网

银行业理财登记托管中心有设立了一个中国理财网（这个是官方网站，所有银行发行的理财产品都必须到这登记备案，否则就是违规的产品），你只要在中国理财网输入完整准确的理财产品登记编码或产品名称，就可以查询到所购买的理财产品的详细信息（包括发行主体），而且通过这个网站还可以直接辨别该产品是否为银行发行的正规理财产品，一旦查不到，就是虚假理财或者飞单。

咨询银行客服

其实直接咨询银行理财经理最为便捷，目前银行销售理财需要双录（录音+录像），因此理财经理说谎的概率很小，当然找理财经理购买最怕的就是碰到飞单或者虚假理财，故而我们可以直接咨询银行客服（无利益关系），这个不存在欺骗的可能性，不过有的银行客服不乐意解答这些问题，会引导你去柜面或者网银自己查询。

总结

银行的理财产品基本均为自身发行的（查询的方式也很便捷），而基金、保险、贵金属等则大部分为代销，非银行自身的产品。

鲤行者

我在做银行理财经理期间，给无数个客户讲过如何分辨银行自营理财和代销理财。后来我总结了一段口诀，在理财沙龙的时候分享给我的客户们，客户听了之后反馈都特别好。下面我就将口诀分享出来：

一、简单直接是询问

对于大部分客户来说，想要了解银行理财产品是如何运作的，不是一件容易的事儿。对于他们而言，只需要有一个值得信赖的理财经理即可。从专业角度以及工作要求来说，理财经理是清楚什么理财是自营，什么理财是代销的。如果客户向银行理财经理发问：这款产品是自营的还是代销的？

理财经理为了自己的工资，有可能会含糊其辞的回答，但他们绝对不敢说谎！绝对不敢指着一款代销产品说成是自营理财。现在监管机构暗访，银行内部通过“神秘人”模式暗访，都有可能会对理财经理的言行进行录音录像。如果发现理财经理违规销售，轻则罚款，重则通报处分。

出现含糊其辞、顾左右而言他的回答，多半是代销理财。如果是自营理财，理财经理的底气会很足，会直接告诉你！大家都知道，客户来到银行，最想买的就是银行自营理财。

二、可到说明书中寻

每一个银行自营理财都有产品说明书。无论是在手机银行还是在银行网点，都少不了让客户阅读并确认产品说明书中的内容。产品说明书是对产品最官方，最详细的解释。它与一般的家用电器的产品说明书作用一样。从如何使用到注意事项再到售后都有详细的记载，而且是官方做的，有极强的参考意义。

理财产品说明书中会记载该产品的利息计算方式，风险等级，赎回方式等。其中最关键的是对投资管理人的记载。如果投资管理人就是这家银行的话，那就说明是直营的。如果没有或者是其他金融机构，那就是代销。

三、理财网站能查询

如果你看产品说明书看不懂，也不想看，那还有一个办法就是登陆中国理财网进行查询，查询下这款理财是不是这家银行发行的。先介绍下中国理财网：中国理财网是中国银保监会批准设立的全国银行业理财信息披露网站。银保监会要求银行发行的理财产品均需要在该网站上进行披露。

这个网站还专门为银行客户提供了理财产品真伪查询的功能，输入产品编号或者产品名称就可以查询。能查到，信息一致就说明是真理财，而且是自营的。如果查不到，有可能是假理财，或者是代销理财。

总结：

辨别自营理财和代销理财的方式有很多，比如，通过产品类型来区分：银行不可能发行保险理财，不可能发行贵金属，不可能发行基金，如果是这些理财，几乎就是代销无疑了。以上是我个人总结的最实用的三个方法。客户掌握其中任何一个就可以判定是自营的还是代销的了。

银行研究僧，你学习，我也跟着学习！

银行研究僧

首先要知道，现在银行买理财产品只有4个渠道:柜台、柜员机、网上银行、手机银行。

如果不是以上4种渠道，而是叫你转账到某某帐户，千万不要信，肯定是假的。

银行的理财产品，有自己的，有代销的，这些都是合法合规的，虽然大家都更倾向于买银行的理财产品而不是买代销的。

那如何识别？

1、买之前先问清楚。

有人听到理财就觉得没事了，都没问清楚就买了。买之前应该问清楚银行员工，这是银行的理财，还是代销的理财产品？

当然不排除部分银行员工模糊回答，蒙混过关。

如果你是坚决不要代销的理财，就坚决问清楚，不要自己都还没清楚就买了。

2、看清楚合约条款。

无论是通过柜台购买还是通过网银购买，买之前都会有一些文件给你看，这时候就看清楚文件上除了银行的名字，还有没有其他机构的名字，比如某某保险公司。

只有银行的名字，那就是银行的理财，如果当中有一两份是打着其他机构的名字，那就是代销的。

3、看公告栏。

银行代销的产品，按监管部门要求，必须要在公告栏公示，柜台销售的在银行的公告栏都能看到，网银销售的，在官网能找到。

如果都没有？这间银行就涉嫌违规销售，你可以打电话到银监或人民银行投诉。

4、留意利率和起售金额。

银行的理财一般起售金额是5万元，如果你看到一两万也能买的理财产品，注意了，极有可能是代销的理财。

目前银行理财产品利率多少，其实大家都心里有数了，遇到高利率的就小心了，不要因为利率高就昏了头。

最后，大家也要清楚，无论是银行的还是代销的理财产品，投资有风险，要充分考虑自身的风险承受能力和了解清楚所购买理财产品的风险。

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辨别银行理财产品是代销还是自销，最快捷的方法是，直接咨询银行柜台工作人员、拨打银行客服热线电话进行核实。

来源摄图网

当然，你也可以这样辨别：

1、看产品发行主体。银行自己发行的理财产品，通常会冠以“XX银行XX理财产品”字样。而代销的产品则不会以银行名称作为冠名。

2、看投资方向。银行自营理财产品，一般都属于风险较低，大多都处于R1、R2级，比如大额存单、结构性存款，基本都能保本保收益；而代销产品常见的有公/私募基金、券上资管产品、信托、保险及黄金等。在这里也提醒大家买R3级及以上产品请慎重。

3、看合同盖章、信息披露、官网公布。如果买银行自营理财产品，那么银行会在产品投资合同上加盖银行公章。如果买的是代销类理财产品，其发行机构会在委托银行代理销售的产品投资合同上加盖公章，银行则会在汇款等业务凭证上加盖公章。

4、在中银协网站上查询。银行自营理财产品都需要在中国银行业协会进行报备，因此我们还可以在中国银行业协会网站上查询。

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只要提高理财常识，分辨银行理财是自营还是代销有很多途径：一是认真阅读产品合同书；二是直接到银行柜台上咨询；三是到出售理财产品的网上银行页面核对；四是到“中国理财网”上查阅编号。

包括本人在内的很多银行客户，都有忽略理财产品说明书的坏习惯；这种习惯在经济领域，很容易上当受骗。购买正规银行的理财产品，在柜台上均要阅读产品说明书，一边回答银行职员的提问，一边进行现场录像。这些环节可以证明，自己购买的产品是银行自营还是代销的。

一些文化程度较低的中老年人怕麻烦，不妨取号直接到柜台上先咨询一下银行职员。因为银行大厅里的工作人员，不一定都是银行职员，保险公司、证券公司的业务员都混在里面。

一般在网上银行和手机银行购买理财产品，银行对自营产品和代销产品在栏目上标识的比较清楚。银行自营的理财产品，都有产品发行人以及盖有银行公章。

到“中国理财网”上查阅理财产品的编号，此乃本人复制了银行职员回答的内容；自己没有尝试过，应该不属于侵犯知识产权吧？

交流探讨，欢迎指正。顺祝本周工作愉快！

陆燕青

其实比较简单。

最简单的一个方法就是直接询问。

一般银行服务人员都会告诉您的，因为这个根本没法欺骗您的，我们可以从各个方向都看出的。

当然，如果觉得直接询问不靠谱，可以去银行的官网上查询一下，看这个产品是自营还是代售。

银行的自营理财产品大多都是一个系列的。

如农业银行的自营产品都是一个系列的，金钥匙系列、安心利得系列等。

银行的官网都会都自营理财产品和代售产品专栏的。

如工商银行的理财产品专栏都是有自售和代售专栏的，相信这个是不会骗人的。

一般在合同中都会展示出发行机构的。

如农行的一款自营产品，标题很明显的著名了发行人。

另外在购买合同中，客户确认表中，就可以看到是不是自营的，所以在签字的时候仔细阅读以下合同还是非常必要的。

如农行的产品合同中就说明了，不管是柜台买还是网上买，都有该合同。

所以，辨别是否为自营很简单，基本用以上的其中一种就可以区分。

另外银行的出售的产品自营的占大多数，代售的较少。只要看清合同购买即可。

小魏财经

现如今各家银行内都存在有品种丰富的理财产品，这其中有银行负责投资管理的自营理财，而有的则为代替销售的，那么投资者该如何进行区分呢？

产品说明书

正常情况下，理财产品都附带有相应的《产品说明书》，其中详细记录了理财产品的名称、风险等级、投资管理方、募集期、预期收益率、产品规模、收益计算方式、信息披露等信息。

因此通过查阅理财产品的《产品说明书》为最简单直接的了解方式。

1.在银行官网找到意向投资理财产品的《产品说明书》。

2.在《产品说明书》中查看【投资管理】－【参与主体】栏目标注的内容。例如下图理财产品管理人标注为建设银行。那么即可确认该理财产品由建设银行负责投资管理，为自营理财产品。否则的话为代销理财产品。

中国理财网

当你知道该理财产品的全国银行业理财信息登记系统编码，即可通过中国理财网进行查询。

1.在中国理财网查询系统输入要查询的理财产品的全国银行业理财信息登记信息编码。

2.在查询结果的发行机构栏目显示为建设银行，由此可以确认为建设银行自营理财产品，否则为代销理财产品。

银行工作人员

可拨打银行官方客服热线，报上要查询理财产品的名称，直接从客服处求证结果。但由于理财产品众多，客服未必都能够详细了解产品的信息，因此可直接咨询银行网点的工作人员、理财经理等。为最简单直接的方式。

那么相信通过上述方式能够有效的确认理财产品为银行自营或者代销？对于理财产品千万要确认清楚通过正规渠道进行购买。

冀蒙嘉澍

银行所销售的理财产品，根据发行主体，可以分为银行自己的产品和银行代销的产品两类。顾名思义，银行自己的产品是银行本身发行和销售的；而银行代销的产品是银行代理销售其他机构发行的产品。银行代销理财产品，通常包括有基金、信托、保险、黄金等；与银行自己的产品不同的是，在银行代销产品中，银行承担的只是销售渠道作用，而不承担理财产品的设计、管理、担保等角色，也不对产品的风险负责，需要发行者自身的信用作保障。如果投资者由于对理财产品的发行主体缺乏了解，有可能会承担预期之外的收益风险，甚至遭遇银行“飞单”事件风险。

因此，在购买理财产品时，首先应该掌握分辨银行自身产品和代销产品的小技能：

一是问清产品种类，从类别上区分。从产品类别上看，通常情况下，大部分理财产品属于银行自己的产品，而保险、基金、信托、资管类属于代销产品。

二是看清产品说明，尤其要注意从发行人区分。从产品说明书中找到理财产品管理人或者发行人信息，就能够对是否属于银行自己的产品一目了然。

三是查看购买要求，从名称和起点上区分。从产品名称上区分，如果是银行自己的产品，通常会冠以“某某银行某某理财产品”，按顺序系列编号；而代销的产品则不会以银行名称来作为产品的冠名。从购买起点上区分，比如目前代销产品，如信托和专户理财（不保证收益的）等，购买起点通常在100万以上。

四是留意投资合同，从盖章上区分。关注投资合同上的盖章，如果是银行自己的产品，在产品的投资合同上盖的是银行公章；而银行代销产品，在产品投资合同上盖的是理财发行机构的公章。

五是查阅信息公告，从分类上区分。银行发行的理财产品都需要在中国银行业协会进行报备，因此在中国银行业协会网站上可以公开查询到相关信息。还有部分银行会在官网公布投资理财产品目录，能清晰看到产品是银行自己的产品还是代销产品。

六是查询银行网银，从板块上区分。部分银行网银的理财产品界面中设置有转让板块，如果是可转让的理财产品，通常都是银行自己的产品。

巴曙松

以前的确会有银行工作人员以高利息做为卖点，再加上一点小礼品（洗衣液、电饭锅），而我们（特别是老年人）经常犯贪小便宜的“老毛病”，存款变成理财，存钱变成购买保险，一年之后不仅利息没那么高，可能本金还会有所损失！

不要轻信银行工作人员的说辞

我们要知道，凡是在银行工作的员工都面临各种考核，为了完成指标，“刻意”回避代销理财产品的问题。所有当我们去银行存款时，工作人员越是推荐的产品、说的越是“天花乱坠”的投资，我们越要长个心眼，考虑里面是不是有啥“猫腻”！

看投资合同文本

看清楚，再买也不迟。一切以投资合同上面为准，虽然有可能字很小，条款很多，但是为了资金安全，戴老花眼镜也得看，实在不行让银行工作人员读给你听。

在产品说明里面，看发行机构是哪个。如果是xx银行的话，基本可以断定是银行内部的理财产品，而如果是xx基金公司、xx养老、xx信托的话，那一定是银行代销的理财产品。

判断的小技巧

1. 银行理财都是有投资门槛要求的（五万元起投），如果只是一、两万，还承诺给你远超同期存款收益的话，那基本可以肯定是银行代销的保险、基金等其他理财产品。
   

2. 还有一个比较简单的判断方法，就是看合同最后的印章。是银行就是内部的、是其他机构公章就是代销的理财产品。

通过上面的分析，相信我们对于银行的“小伎俩”已有所了解！欢迎大家在评论区留言交流！财经问题就请点击关注【操盘手信一】！！！

财经者思

很简单：使用手机银行。

看了好几个回答，热心的N个小编告知了几个办法：柜台上问银行客服（这个应该还是蛮有用了，注意：要精准回答，是或不是，若闪烁其辞，就有可能不是自营），中国理财网查，这个应该比较准确，但实在是太麻烦。若买短期的，一天可能会麻烦几次。也太麻烦了。

最方便的是手机银行哦。基本上不会出现买银行理财买到保险产品。

打开手机银行后，进入投资理财（或：理财）页面，或“我的金融”等。进入这个“理财”页面可不是银行自营产品，有保险，有代销。有私人银行、有私募。这些都不宜买。

有的银行，如：平安银行会在每个产品后面注明是代销还是自营产品。

记住一点：银行自营产品收益基准基本上年化4%左右。高了，就要仔细辨别。

对于客户经理推荐的产品，一定要确认是自营还是代销。一般情况，客户经理推荐的代销产品或是信托、保险产品较多。这是与客户经理个人收益挂钩的。

总之，细心最重要。

举例：

图一是招商银行，“招行活期新产品”;

图二是平安银行，平安银行最易识别：每个产品最下面一行字末尾有个红框框，里面注明了是本行产品还是代销产品。

图三是招商银行手机银行理财页面

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