昨天回答了個關於LPR的問題，寫得太簡略了，很多事情講得不太透徹，所以單獨寫了篇文章來重點討論一下LPR，以及我為什麼覺得LPR划算。
ps：下方長文預警，可以探討，拒絕對噴。
什麼是LPR？
關於LPR，度娘給出的解釋是：
貸款基礎利率，又名貸款市場報價利率（Loan Prime Rate, LPR）是商業銀行對其最優質客戶執行的貸款利率，其他貸款利率可在此基礎上加減點生成。
貸款基礎利率的集中報價和發佈機制是在報價行自主報出本行貸款基礎利率的基礎上，指定發佈人對報價進行算術計算，形成報價行的貸款基礎利率報價平均利率並對外予以公佈。
用人話解釋一下：
之前我們去銀行貸款，是按照基準利率上浮或者下調，之後合同一直長期不變。
改成LPR後，我們將和銀行重新籤一份合同，合同中會約定我們的基點，之後按照LPR利率+基點來計算我們的貸款利率。
LPR利率是由18家銀行共同報價產生的，計算方法為去掉一個最高價和一個最低價，最後算術平均得出。
每月20日重新報價計算，可以簡單解讀為，這是一個市場化利率的意思。
所以，LPR利率取決於一個市場供需關係的平衡過程，並不是說利息一定會降。
相反，市場化定價，這個利率既有可能降低，也有可能提高。
LPR怎麼算？
以這次的房貸轉換為例：
假設小a現在的房貸利率是6.13%
如果調整成LPR，暨浮動利率+加點。
根據央行要求，房貸“加點”是不能商量的，加點是原合同最近的執行利率水平與2019年12月發佈的相應期限LPR的差值，
所以小a的加點=6.13%-4.8%=1.33%
由此得出，小a的新房貸利率=LPR利率+加基點=4.8%+1.33%=6.13%
嗯，這麼看是沒變化，改不改今年都一樣。
有朋友問：
我買房時，LPR是4.9%，為什麼不能按我買房時的算？
這……當初你買房時可以選按LPR籤合同啊，只不過你選了基準利率，這個已經選了就不能反悔了呀。
就像我之前看中了1只股票，但沒買，半年後股票漲了，我也不能要求大家按半年前的價格賣給我呀。
銀行同樣也不傻，不會按照自己虧錢的情況來處理。
銀行為什麼大力推廣LPR？
偏陰謀論的解釋就是，銀行為了賺錢，無利不起早，既然推廣肯定是為了賺錢。
這可能是你想錯了，銀行也不想換成LPR啊，本來銀行是壟斷地位，大銀行說一個數，你貸就貸不貸就再見，反正大家都一樣。
現在市場化了，上個月銀行的利率定高了，貸款的人少了，錢放不出去，賺不到錢了，
下個月就會有小銀行頂不住，報出比較低的LPR，反正少賺也是大家一起少賺，活下去才是最重要的。
長此以往，利率下行的趨勢會越來越嚴重。
當然，反之也是，貸款熱情越高，LPR會上行，但可能性不大，這塊後面會分析。
從銀行給的選項上就能看出來，銀行也不太希望我們轉LPR的。
那為什麼銀行還要群發短信呢？
主要是因為你不管改不改，都需要重新籤合同，這個沒辦法避免。
改成LPR要重籤合同是一定的，但不改為什麼也要重籤呢？
因為之前的房貸利率也不是固定不變的，是基準利率上浮或者下浮多少，每年都是不一樣的。
但如果不轉LPR的話，房貸利率是會變成固定利率，也就是今年是多少，以後都是多少。
這兩種方式在合同中是不一樣的表達。
因此，即使選固定利率，房貸合同還是要重新籤，銀行並不能省事兒，不如群發短信告訴大家，讓大家及早辦理。
既然大家都不願意，為什麼還要推廣LPR？
其實之前的基準利率和LPR異曲同工，都是浮動利率，但在實際的執行過程中，卻不太一樣。
在基準利率時，利率都是國家定的，更多的是政策相關的調整，雖然和供需有關，但我們消費者的話語權很低。
有些銀行“店大欺客”，設置隱形下限，我們只能選擇貸和不貸。
但隨著LPR的推進，我們這些消費者有了一定的話語權，在貸款利率比較高時，大多數人可以選擇暫時不貸，迫使銀行把利率壓到符合大多數人心理預期的位置。
這是一個博弈的動態平衡，是我們和銀行的互相制約。
再有，LPR有助於降低實體經濟融資成本和解決我國貨幣市場利率與存貸款基準利率並存的“利率雙軌制”問題，是貸款利率市場化的重要一步。
總之，在國家層面上，這個政策對我們下一步的經濟發展有著至關重要的作用。
為什麼長期看，LPR下降的可能性很大？
我認為有下面幾點原因：
1、存款利率和貸款利率差額大，銀行進一步讓利的空間很大。
銀行的主要利益就是存貸差，用較低的利率吸納存款，再用較高的利率把錢貸出去，賺差價。
所以，對於銀行來說，下調LPR就是它持續讓利的過程，只要LPR沒有低於儲蓄的利率，也不至於沒錢賺。
我們來對比一下5年期的銀行存款利率和5年期的LPR：
2019年各大行定期存款利率
LPR走勢圖
銀行最少能賺0.64%，最多的一家能賺2%，這個讓利的空間還是很大的。
即使未來LPR下行，銀行也可以通過調整存款利率來應對，總體算下來，銀行是不會虧錢的。
而且，如果降低貸款利率能帶來更多的貸款用戶，貸款總量上升，說不定還能多賺點。
2、對比國外的房貸利率，中國的貸款利率處於比較高的狀態。
說幾個數據：
丹麥去年的房貸利率已經是負0.5%了，
日本1.41%、芬蘭1.48%、瑞士1.61%、斯洛伐克1.65%、法國1.69%、德國1.89%、中國臺
灣1.92%、比利時1.94%、丹麥1.97%、意大利2.03%。
中國要想發展經濟，貸款利率一定不會設置得太高，要保持經濟的活力，保持市場資金的活躍。
當然，也不會太低，畢竟還有公積金貸款利率壓著，要是商業貸比公積金還低，公積金的利用率又會下降了。
3、國家鼓勵創新，急需解決小微企業融資難的問題
要知道LPR是銀行對外貸款的最低利率，它不止影響房貸，還有小微企業貸。
所以，按照當前市場行情和國家的金融政策來看，未來幾年的貸款利率很有可能會持續下降。
畢竟目前實體經濟總體環境不太好，國家肯定是希望通過降低利率來刺激社會的投資，減輕企業的負擔。
這也就是我之前回複評論時說的，大勢所趨。
國家需要穩定經濟保發展，貸款利率就不能太高。
4、房產稅即將上線，打壓炒房不需要只靠調整利率。
從2011年上海、重慶開始試點徵收房產稅，這個話題就一直被大家關心。
雖然，目前房產稅還沒正式開徵，但立法進程一直在穩步推進，可以說徵收房產稅已經是板上釘釘了。
調整房貸利率其實對於剛需的朋友來說，不是件好事，如果把貸款利率調整得過高，把剛需擋在門外，也不利於房地產市場發展。
算是傷敵一千自損八百的招數。
但房產稅就是對炒房客的精準打擊了，再加上限購、限售的政策，比房貸利率好用多了。
ps：雖說大概率會降，但不排除未來可能會反覆，但從現階段來看，建議選擇LPR浮動利率方式；
如果後續LPR出現回升，可以選擇提前還款，來避免房貸利率上升帶來的成本上升。
當然啦，換不換還是要自己考慮清楚，畢竟簽完合同了，就再不能反悔了。
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