最近很多人已經接到了銀行關於房貸利率轉換的通知，有的銀行也給出了“轉為固定利率”和 “轉為LPR加點”的兩種選擇。那麼，轉換前後有怎樣的差別？哪部分貸款需要轉換？未來貸款利率將怎麼走？很多朋友也電話和微信諮詢，那今天衛士就來為大家作出解讀:
即將作為房貸利率“錨”的LPR，到底是什麼？
央行公告稱，自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商。這也是近期各銀行陸續推進貸款利率轉換的主要原因。
LPR（Loan Prime Rate，當時名為貸款基礎利率）在2013年推出，但彼時未能廣泛運用；2019年8月央行進行了LPR改革（並將LPR更名為貸款市場報價利率），要求LPR報價以MLF（中期借貸便利）加點形式進行，因此MLF利率的上調或下調，一般都會傳導至LPR利率。
為什麼要將原有房貸利率轉換為LPR掛鉤?根據央行推進利率市場化改革的要求，未來所有的浮動利率貸款均需轉換為以LPR為定價基準。具體來看，在去年8月的改革後，央行要求新發放貸款主要參考LPR定價，但存量貸款仍按原合同約定執行。目前新增貸款均基本參考LPR定價，因此央行開始推動存量貸款利率與LPR的掛鉤，推廣LPR的使用範圍。
本次涉及定價基準調整的貸款，主要是主要是以貸款基準利率定價的浮動利率貸款，包括企業中長期貸款和個人商業房貸（不包括公積金住房貸款）。
而具體到房貸利率部分，此前我國住房按揭貸款基準利率為4.9%，而銀行在實踐中發放個人住房貸款時，房貸利率=貸款基準利率*上下浮動比例，首套房最低可為基準利率的0.9倍（4.41%）；而在LPR改革後，房貸利率將統一轉換為LPR加點模式，即房貸利率=相應期限LPR+固定點差。
在存量信貸的“換錨”過程中，借款人在與銀行自願協商基礎上有兩種選擇：一是一次性轉換成為固定利率合同，此後不得轉換（買定離手，不得反悔）；二是以LPR為定價錨，具體定價機制上採用LPR加點浮動。但借款人只有一次選擇權，轉換之後不能再次轉換。
而商業性個人房貸和其他浮動利率信貸換錨細則有所差別。商業個人房貸定價基準換成LPR之後，固定點差嚴格等於原合同執行利率減去2019年12月相應期限LPR利率（主要是5年期LPR利率，2019年12月報價4.8%）。同時，商業性個人住房貸款重新約定的重定價週期最短為1年，重新定價日為每年的1月1日。
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