本節知識點
1、25種重大疾病分別是什麼
2、25種重疾理賠的標準和條件
3、輕症責任
4、關注等待期
25種重大疾病
重疾險主要保的是重大疾病，重大疾病的特點是危及生命，而且整個治療、養病的過程會花很長的時間，尤其是發生在經濟支柱身上，嚴重影響上班工作，或者其他賺錢的能力。
大陸重疾險至少會包括25種重大疾病，它們佔據所有重疾理賠率的98%；其中六種疾病佔了所有重疾發病率的94%;
買給成人要注意三種老年病的重疾約定，尤其是有家族病史的:嚴重帕金森，嚴重阿爾茲海默病，嚴重運動神經元病，有些保險公司會約定在70歲後不予理賠。
剩下的其他19種重大疾病理賠標準國家都有統一的規定，不會出現相同的症狀，不同的年齡，某家公司賠，某些公司不賠的情況。
25種重疾理賠的標準和條件
可以分為以下三種類型:
第一種確診就賠
第二種實施了合同約定的手術後賠付
第三種達到了合同約定的狀態才賠付
1.符合確診就賠的只有惡性腫瘤，多個肢體缺失和嚴重三度燒傷這三種重大疾病。
2.實施了約定的手術後賠付的，基本都是開胸、開顱的手術。
3.合同約定的某種狀態是指:
舉個例子，比如常見的腦中風，是由腦血管的突發病變引起腦血管出血、栓塞或梗塞。
但達到腦中風後遺症的理賠標準並不容易，需要腦中風確診180天后，也就半年後，還遺留有神經系統永久性的功能障礙才能賠付:
1、一條胳膊或一條腿完全不能動了
2、失去了說話或者吞嚥能力
3、 自主生活能力完全喪失
達到這三種條件之一，保險公司才會以符合腦中風後遺症的理賠標準進行賠付保額。
而且如果我們購買的是沒有身故責任的重疾險，還有一個隱藏的風險，就是如果在這要求的半年內，被保險人要是身故了，保險公司就會按照沒有達到重疾險理賠標準不賠付保額，只退還我們已交的保費，還有更常見的急性心肌梗塞，重疾理賠條件是什麼呢?
除了有急性胸痛和心電圖改變提示心梗之外，還要達到以下兩種條件之一才能賠付:
心肌酶或肌鈣蛋白有診斷意義的升高，或呈符合急性心肌梗塞的動態性變化;或者發病90天后，經檢查證實左心室功能降低，如左心室射血分數低於50%血不足造成部分心肌壞死，如果搶救不及時很容易死亡。但如果不滿足第一條的定義，就要等到3個月後的左心室功能診斷才能賠付。這期間如果身故，消費型重疾險也不會賠付保額。
因此，如果是因為預算不足選擇了沒有身故責任的重疾險，一定要搭配定期壽險，補充身故責任。
輕症責任
我們買的重疾險還有輕症和中症的責任，可以降低保險公司理賠的標準。輕症的意思是，達不到重疾理賠的條件，沒有那麼危及生命，也沒那麼花錢的疾病。
而且大陸的重疾險普遍都有一個比較人性化的產品設計，就是被保險人的輕症豁免責任。
比如小張買了50萬保額、30年繳費的某款重疾險，每年保費1萬，而第二年得了屬於輕症責任的原位癌。那麼保險公司賠付20%的保額，也就是10萬塊錢，同時，根據輕症豁免條款，小張後續29年，共29萬的保費都可以不用交了，但這份保險還繼續生效，保障到終身，只是原位癌不會再次賠付了。
所以輕症責任非常重要。但輕症的賠付標準國家沒有統一定義，在購買時我們需要重點關注對應了高發重疾的那些輕症的疾病定義。
比如大陸某款性價比很高的消費型重疾險中，輕微腦中風的理賠要求，需要在確診180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙:
一側肢體只能在床上水平移動;或者喪失了部分自主生活能力
但有幾家保險公司的產品，對輕微腦中風的理賠標準就寬鬆了許多，只要確認了腦出血或腦梗塞,不需要達到上面這些標準就可以按照輕症責任賠付，同時豁免後續的保費。
如果有家族病史，或者覺得自己是風險人群，就要格外關注這方面疾病的責任和定義。
關注等待期
為了防止有人帶病投保，保險公司會設立一個等待期，一般為90天或180天，有些甚至需要等一年。
這期間保險公司都不會賠付，有些甚至會解除合同，退還保費。
那麼如果等待期內只是出現了相關的症狀，比如肺部陰影,而等待期後才確診為肺癌，保險公司會不會賠呢?
這就要看合同裡對等待期發病的定義和賠付規則了:
有些產品上寫的是，等待期內發病“並”確診，不承擔賠付責任。這種就比較寬鬆。
有的寫的是，等待期內發病“或”確診，不承擔賠付責任。這樣的話，像前面說到的，肺部陰影問題，保險公司就不會賠付了。
因此，保險起見，我們儘量避免在等待期內做特別全面的身體檢查。
總結：
並不能單從價格高低，病種多少，去衡量一款重疾險的好壞。我們還要重視輕症責任，這個病是否高發，還有這個病具體的理賠標準和要求。
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