經常聽到不少朋友說。
保險合同怎麼那麼難懂啊，各種術語，不說人話，看上去都”差不多“
我聽完忍不住笑了。
確實，要讓一個不是從業的朋友去硬看一份合同。
是很難get到哪些該重點關注，哪些沒那麼重要。
再加上，現在保險公司營銷都很厲害。
業務員都把自己家的產品誇讚上了天。
這就讓作為普通消費者的你，更難搞明白自己到底買的好不好、對不對...
所以今天，小番茄來幫大家捋一捋思路。
讓你用最快的速度，具備評估一款重疾產品好壞的專業知識。
先不多說，上公式：
1、重症責任>中/輕症責任
為什麼重疾險叫做「重大疾病保險」
而不是叫做“中等疾病保險”？
顧名思義。
從疾病嚴重性以及後續對生活造成影響的嚴重程度上。
「重症」是影響和破壞程度最大的。
「輕症」是影響和破壞程度較小的。
所以衡量一款產品好壞。
請優先抓主要矛盾，看「重症」責任好壞。
我們都知道。
國內的所有重疾險，重症至少會包括以下25種重大疾病。
其中紅色的這六種佔了所有重疾發病率的94%；
而圖中的這25種，佔據所有重疾發病率的98%
因此，相對於更多的疾病的數量。
疾病的定義和賠付條件的約定才更需要關注。
你可能會問。
這麼常識的問題，還需要說嗎？
還別說。
現在的產品廣告百花齊放，都喜歡比次數多少。
一不小心，就容易掉進坑裡。
比如之前聊的X邦的欣悅一生重疾險。
雖然價格不算便宜，看上去是應該能支持多次賠付的價位。
但其實。
它的重症，叫做「第二類疾病」
只能賠付1次。
它的輕症，叫做「第一類疾病」，可以賠付7次，還有隱形分組。
很遺憾，它沒有中症。
輕症前兩次賠付比例很低，僅賠付20%保額。
市面上很多產品輕症可以賠付45%保額。
最關鍵是。
而一個人患7次輕症的幾率是極低的。
通常3-4次輕症足夠了。
如果想要重疾多次賠付。
你需要單獨加錢。
而且即便加了錢，產品的分組還不合理。
不僅癌症沒有單獨一組。
癌症還和另外兩個高發重疾重大器官移植術、終末期腎病分在了一組。
變相降低了第二次賠付的概率。
你說說，要是不是專業做這個行業的。
要你記住重、中、輕分別是啥意思已經很難了。
這時候不同公司叫法還不一樣。
想及時閉坑，真的是挺不容易。
2、重症的好壞，請記住這三個指標
重疾險的好壞，不是看病重數量多少那麼簡單。
並不是越多越好。
有些是拿出來湊數用的。
那應該重點關注什麼指標呢？
請重點關注：
「惡性腫瘤」
「急性心梗」
「腦中風」後遺症責任
因為從理賠數據的角度來看，這三類疾病，是佔比最高的。
責任好的產品。
這三類最高發疾病的都可以支持多次賠付，而且限制條件還少。
說到重疾這麼看，不得不吐一句真言。
外行總喜歡拉個表格對比疾病數量。
內行人，其實看的是得病概率。
關注的是：
哪些責任“最值”，
哪些責任是拿來“湊數”的。
先看2018年泰康人壽的理賠數據：
用兩句話概括：
惡性腫瘤發病率和理賠率最高，尤其女性。
男性還要關注心腦血管疾病的風險。
對應到保險責任：
癌症是對身體所有部位發生的惡性腫瘤的統稱。
而且癌症還會復發、轉移，所以癌症多次賠付對女性非常重要；
多次賠付的間隔期越短越好（最短3年）
而男性至少也要選擇癌症單獨分組的產品。
否則如果年輕時賠過癌症，等歲數大了。
所有跟癌症分在同一組別的重大疾病都賠不了了。
3、輕中症責任，要怎麼看？
當把重症責任好的產品篩選中出來，抓完主要矛盾之後。
可以關注一下輕、中症責任。
據我觀察。
大部分重症責任優秀的「多次」賠付重疾險，輕/中症責任都也很優秀。
反之也成立。
那一些重疾責任不太好的產品。
通常沒有中症，輕症賠付比例也很低，甚至有些高發疾病並不涵蓋。
什麼是輕症責任呢？
簡單來說也就是，如果還沒有達到重大疾病的理賠標準，
但是符合這些，疾病早起的某些症狀。
保險公司就賠你一部分保額，
同時，沒交完的保費也不用再交了。
這份合同還是繼續生效，
將來得了別的“輕症”、“重疾”，照賠不誤。
然鵝，因為輕症的賠付標準沒有統一的規定。
所以高發輕症賠不賠、賠多少，怎麼賠，全看保險公司的心情。
如果一定要給點提示，那就是關注是否涵蓋高發輕症。
比較好的重疾險，高發的輕症責任都會包括。
而且從輕症理賠標準才能看出保險公司的誠意。
比如要命的腦中風後遺症對應的輕症，叫輕微腦中風：
A公司要求胳膊舉不起來才能賠，
B公司只要求胳膊不能負重就可以賠，
C公司啥要求都沒有，確診180天后就賠。
別以為這點差別不是事兒。
真的發生這樣的風險，這一點點差別就決定了，
是可以得到10多萬的賠付，
還是要苦逼地繼續交保費。
輕症有分組的，有不分組的。
當然肯定是，輕症不分組的優於分組的。
輕症有賠20%保額的，有賠60%。
當然肯定是，輕症賠付比例高的，優於賠付比例的低的。
但是，香港重疾險不是這個邏輯了。
輕症會佔用重疾保額，而且不會得了輕症不會豁免全部保費。
為啥？點這 複習。
輕症有賠1次的，有賠7次的。
這個的話，就不一定是越多越好了。
因為一個人不太可能同時得6、7種輕症。
與其放那麼多次。
不如前幾次賠付比例高一些，來的實際。
總之。
輕症、中症，前60歲前首次出險額外贈送保額等等。
都不是重點，只是錦上添花。
還是那句話。
外行人看數目，內行人看概率。
4、身故責任要不要？
說到重疾險的身故責任。
我發現很多朋友特別容易陷入主次不分的誤區。
比如說，有些朋友會說：
我不打算給父母留錢，自己也不準備要孩子。
所以不要帶身故責任的重疾。
這種需求和心情，可以理解的。
但實際的情況是這樣子的。
考慮買重疾險的初衷是，希望責任儘可能全面。
將來得病能夠得到賠付，有錢治病，有錢康復，有錢過日子。
但是支持重疾多次賠付。
涵蓋癌症二次賠付的產品，大多數會自帶一個身故責任。
相當於是一個壽險的責任。
也就是如果保障期間一直健健康康沒有得病。
最後壽終正寢了，也至少會賠付你一次。
或者是突發心臟病猝死，沒有達到重疾標準，也會賠付一次。
但這都不是重點。
有壽險責任，只是說你有獲得身故賠付的權利。
重點還是這份疾病保險本身。
對於你來說，如果得病了能不能賠付，能賠多少，責任全不全。
不能因為本著不給別人留點什麼。
於是去把自己的保障大打折扣。
這樣做，本末倒置了。
5、大公司、小公司的問題
說了很多次了。
對於消費者來說，重疾險的好壞、賠不賠錢、賠多賠少。
賠的時候鬧心還是順心。
跟它是什麼公司、公司每年花了多少錢請明星代言打廣告。
沒有半點關係。
跟你最主要關係的，還是條款和合同。
更何況。
你以為的“大公司”就真的是“大公司”嗎？
大小公司的問題，具體戳 複習。
最後想說。
有些東西，時間會證明。
但代價卻很大。
總結一下，只要預算可以承受。
一定選擇保終身、重疾多次賠付的產品，尤其要注意高發疾病的理賠要求。
由於癌症理賠率最高。
女性務必關注癌症多次賠付的責任，間隔期最好選只有3年的。
二次癌症限制條件少的產品。
男性還需要重點關注心腦血管疾病的風險。
總之，買任何商品，都得有個參照物。
先知道最好的產品是什麼樣子的，
再根據自己的消費能力。
選擇最適合你的。
最後附上一份多次賠付重疾對比表。
供參考。
作者Kris：
R&F創始成員，資深保險經紀，金融碩士，簽約作者，終身學習者。
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