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前兩天有朋友問老白最近是不是有新重疾險上市，「優惠寶」是不是要升級？
本週確實上線了兩款新重疾險，分別是橫琴人壽的「無憂人生2020」和三峽人壽的「鋼鐵戰士1號」。
這兩款重疾險均側重心血管疾病保障，價格還不貴，但相比之下，老白覺得「無憂人生2020」更值得買。
「無憂人生2020」不僅心血管疾病保障力度更高，保12種心血管疾病，「鋼鐵戰士1號」只保5種心血管疾病。
而且是老白覺得目前中症和輕症保障力度最高的重疾險，可以取代「優惠寶」，成為目前綜合保障力度最高，還是女性買最便宜的重疾險。
當然，這並不是意味著只有女性才能買，如果側重心血管疾病保障，男性更值得買，因為男性的心血管疾病發病率更高。
其附加的“心血管疾病加油包”每年只貴300-400塊，但癌症二次賠付和身故責任略貴，可以不要。
不過男性買最便宜的仍是「嘉和保」，對價格比較敏感的男性，還是買這款吧。
癌症二次賠付可以買，很便宜，身故責任太貴，就別買了。
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對於大家常問的“要不要退掉手裡的保險，換你推薦的這款”，老白的回答是：
不要輕易退保，尤其是已經交了幾年保費後。
因為這時候退保你會損失70-90%的保費，很不划算。如果錢包允許，老白覺得可以加保。
當然，你要實在想退掉手裡的保險，換個新的，可以先微信老白：fran3571，讓老白幫你看看。
另外，保險一直在更新換代，最好的產品確實是下一款，但老白覺得大家沒必要苦等，選當下最適合你的，就是最好的。
因為等的越久，年齡越大，保費就越貴，買保險也更難（越年輕，身體越健康，越容易買保險），而且保障期也會縮短，會降低這份保險的保障作用。
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那麼，重疾險中心血管疾病的額外保障值得買嗎？
跟癌症二次賠付責任一樣，老白覺得如果添加這份保障後，價格不會太貴，就可以買。
心血管疾病主要指急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術、主動脈手術、心臟瓣膜手術、嚴重冠心病等心臟血管相關的疾病，其患病率僅次於癌症，但致死率排名第一。
國家心血管疾病中心去年發佈了一份《中國心血管病報告》，僅到2016年，我國就有大約2.9億心血管疾病患者，且致死率高達43%-45%。
而且50歲以後，就會進入心血管疾病的高發期，尤其是男性，比女性更容易得心血管疾病，抽菸也會增加心血管疾病發病率。
所以，如果重疾險能對心血管疾病作額外保障，就跟癌症二次賠付一樣，還是很實用的，如果價格合理，老白覺得可以買。
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其實，之前也有專門針對心血管疾病的重疾險，比如信泰人壽的「超級瑪麗2020Max」，海保人壽的「芯愛2號」等。但這兩款重疾險保障力度偏低，不如「無憂人生2020」和「鋼鐵戰士1號」。
「無憂人生」及其他4款重疾險綜合對比
整體來看，老白覺得「無憂人生2020」除了重疾保障力度僅次於「優惠寶」，中症和輕症均為目前最高。
附加12種心血管疾病賠120%的保額（50萬保額賠60萬現金），也是目前涵蓋心血管疾病最多，保障力度最高的重疾險之一。
具體來看保障內容
▌重疾方面：「優惠寶」最好，「無憂人生2020」排第二
「優惠寶」60歲前患重疾賠160%的保額（50萬保額賠80萬現金），仍是目前重疾保障力度最高的重疾險。
「無憂人生2020」排第二，50歲前重疾賠150%的保額（即50萬保額賠75萬），50-60歲賠160%的保額，跟「優惠寶」一樣。
「鋼鐵戰士1號」和「超級瑪麗2020 Max」並列第三，60歲前患重疾均賠150%的保額。
「嘉和保」 相對最低，僅在購買後15年內，且50歲前，患重疾賠150%的保額。
▌中症方面：「無憂人生2020」保障力度最高
「無憂人生2020」25種中症不分組無間隔賠2次，依次賠60%、65%的保額（相當於50萬保額，依次賠30萬、32.5萬保險金）。
高於目前中症賠50%保額的平均水平，其他幾款重疾險，包括鋼鐵戰士1號在內最多也只賠60%保額。
▌輕症方面：「無憂人生2020」保障力度最高
目前輕症首次賠付的平均比例為40%的保額，也就是50萬保額賠20萬保險金，「優惠寶」和「鋼鐵戰士1號」3次輕症均賠40%保額。
「嘉和保」首次輕症賠40%保額後，剩餘兩次依次賠45%和50%保額，還算不錯。「鋼鐵戰士1號」則3次輕症均賠45%保額，跟「嘉和保」打個平手。
但「無憂人生2020」3次輕症，依次可以賠45%、50%和55%的保額，是老白覺得目前輕症保障力度最高的了。
▌附加險保障：「無憂人生2020」的附加心血管疾病保障最值得買
附加險主要針對癌症、身故、心血管疾病、男女或少兒特定重疾等，需要額外購買，因此這項責任要不要買，一看保障內容是否合理，二看會不會大幅抬高保險價格。
附加的身故責任：
一般會讓保費貴1500-3000左右，老白覺得可以單獨買一份定期壽險進行替代。
目前最便宜的定期壽險是國富人壽的「定海柱1號」，用不含身故的重疾險搭配這份定期壽險很划算，保額跟重疾險一致就行。
附加癌症二次賠付：
也就是首次患癌症按重疾險賠一次以後，間隔一段時間後還能按一定保額再賠一次。如果間隔期超過3年，或者太貴，那這份附加險就不要買。
目前，附加癌症二次賠付最便宜的重疾險，不論男女都是「嘉和保」，如果你喜歡癌症二次賠付，可以買這款。
附加特定重疾：
老白覺得特定重疾發病率比癌症、心血管疾病等要低，因此大人的可以不買，但是孩子的特定重疾可以買，一旦能增加保障力度，二來價格不貴。
附加心血管疾病保障：
跟癌症二次賠付一樣，如果不貴，老白覺得可以買。因為心血管疾病的發病率僅次於癌症，排名第二，但致死率卻是最高的，因此買一份還是比較實用的。
在以上幾款重疾險裡，「無憂人生2020」含心血管疾病數量最多，達12種；「鋼鐵戰士1號」有5種排第二；「超級瑪麗2020Max」只有2種，數量最少。
而且「無憂人生2020」賠付方式也更合理，首次心血管疾病賠付後間隔3年對剩下11種再按120%保額賠一次。如果首次不是心血管疾病，則間隔1年可按120%的保額再賠一次心血管疾病。
「鋼鐵戰士1號」雖然間隔期只有1年，但首次心血管疾病賠付後，第二次只賠復發。
比如老王得急性心肌梗塞賠了一次，1年後如果再發生急性心肌梗塞，可以按100%保額再賠一次，如果第二次是主動脈手術，那麼就不能獲賠。
不過，「鋼鐵戰士1號」如果心血管疾病的輕症1年後復發，也能按40%的保額再賠一次算是一個加分項。
「超級瑪麗2020Max」雖然不限復發或新發心血管疾病，而且首次非這2種心血管疾病，間隔180天可以就能按120%的保額再賠一次，但疾病數量太少，實用性略低。
如果附加心血疾病額外賠付的話，「無憂人生2020」只貴了400多，最便宜；「鋼鐵戰士1號」和「超級瑪麗2020Max」則貴了800多。
因此，如果側重心血管疾病保障，老白覺得可以買「無憂人生2020」，性價比最高。
另外，「無憂人生2020」還包含18種少兒特定重疾，給孩子買的話，老白覺得可以要。
價格方面
目前，老白覺得男性買最便宜的重疾險依舊是「嘉和保」，而且保障力度僅次於「無憂人生2020」和「優惠寶」，老白覺得對價格敏感的男性可以買。購買時，癌症二次賠付可以要，因為很便宜。
女性的話，目前買「無憂人生2020」最便宜，也是保障力度最高的。
當然，這並不是說「無憂人生2020」只能女性買，老白覺得男性也值得買，而且更應附加心血管疾病二次賠付，一來價格不貴，二來男性心血管疾病的發病率要高於女性。
老白做了一張價格對比表：
5款重疾險價格對比表
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最後說一下購買建議：
▌「無憂人生2020」老白覺得應該是目前保障力度最高，價格還不貴（女性買最便宜）的高性價比重疾險。
購買時選終身保障，35萬以上保額，20或30年繳費即可，心血管疾病額外保險金可以買，因為只貴了300多，很便宜。
看來橫琴人壽真的很偏愛女性，之前的「優惠寶」也是保障力度最高，女性買最便宜的重疾險。
身故和癌症二次賠付不要買，太貴了不划算。
同樣，男性如果側重心血管疾病保障，也可以買「無憂人生2020」。
購買時選終身保障、35萬以上保額、20或30年繳費即可，心血管疾病二次賠付可以買，癌症二次賠付和身故責任可以不要。
▌若側重癌症二次賠付，老白覺得不論男女，都可以買「嘉和保」，保障力度夠用，價格最便宜。
附加癌症二次賠付，男性買只貴了不到400塊，女性只貴了不到不到600塊，比「無憂人生2020」附加癌症二次賠付更便宜。
而且「嘉和保」是目前男性買最便宜的重疾險，保費預算不高的男性，也可以優先考慮。
購買時選終身保障、35萬以上保額、20年獲30年繳費期即可，癌症二次賠付可以買，很便宜，身故責任不要買，太貴了。
至於其他幾款重疾險，可以暫時不做考慮。
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