橫琴人壽最近一點都不消停，剛出一款“優惠寶”重疾險，號稱要把女性費率拉到一個新的高度，接著馬上又來一款“無憂人生2020”重疾險，又把輕/中症的賠付比例拉到一個新的高度！
橫琴人壽這是要“浪”起來節奏啊！
下面我們就帶大家一起來看一看，無憂人生2020究竟怎麼樣？
保障內容分析
• 高發病種保障是否全面
重疾病種
目前市面上的重疾險，基本都包含銀保監會規定的25種重疾，這25種重大疾病的含金量非常高，它們佔了重疾險賠付的95%以上；
尤其是前六種核心重疾，理賠率在80%以上。
分別是：惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、冠狀動脈搭橋手術、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、終末期腎病。
所以重症這一塊不用太擔心，沒必要為了疾病種類，多花冤枉錢。
下圖是無憂人生2020的重症病種圖，標紅的病種屬於銀保監會規定的25種重疾。
可以看出，銀保監會規定的25種重疾都被包含在內。
輕/中症病種
輕/中症也就是比重疾要輕的疾病，你也可以簡單理解為重疾的早期症狀，它的理賠門檻更低、出險率更高，因此極為重要。
但對於輕/中症，銀保監會沒有統一的標準，是各家保險公司自行定義的。這也給了某些產品可乘之機，有一些重疾險存在高發輕症缺失的情況。
所以挑選重疾險時，高發輕/中症覆蓋的全不全要重點關注。
那麼高發輕症都有哪些：
根據保險公司的理賠數據統計，在實際理賠中佔比較高的，分別是輕微腦中風、不典型心肌梗塞、冠狀動脈介入手術、極早期癌症、非重疾腦部佔位（又稱“腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤”）、心臟瓣膜介入手術、主動脈介入術。
其中，輕微腦中風最為多發，客戶佔比高達81.94%。
除此之外，加上前六種核心重疾對應的其他幾個輕症，包括單側肺臟切除、單側腎臟切除、慢性腎功能障礙，以及日常生活中時有發生的較小面積Ⅲ度燒傷、視力嚴重受損，一共是十二大高發病種，也是我們在判斷輕/中症病種是否全面時的常用標準。
拿到一款產品之後，可以對應保險條款一一對照。如果存在缺失的話，就需要好好衡量一下了。
我們來看看無憂人生2020對於高發輕症的覆蓋情況：
從圖中可以看到，十二大高發病種都被包含在內:
其中，最常見的輕微微腦中風被定義為中症，賠付比例達到了60%，如此高發的疾病當然是賠的越多越實用；
對較小面積III度燒傷按照燒傷程度，也拆分為輕症和中症，非常人性化。
總的來說：
無憂人生2020的高發病種覆蓋全面，是一款非常合格的產品。
但重疾市場競爭如此激烈，光合格還不行，還要有能打動客戶的亮點，才能在一眾產品中脫穎而出！
• 下面注意了，亮點來啦
重疾額外賠付最高可達60%
無憂人生2020的額外賠付分為兩個階段：
50歲（不含）之前確診重疾，額外賠付50%保額，共賠付150%保額；
50~60歲（不含）之間確診重疾，額外賠付60%保額，共賠付160%保額。
重疾額外賠付目前已經成為重疾險的標配，但是像無憂人生2020這樣，額外賠付比例高達50%~60%，覆蓋了60歲之前的黃金年齡段的，目前市面上屈指可數！
輕/中症賠付比例創市場新高
無憂人生2020不僅重疾賠付力度高，中症和輕症保障同樣沒拖後腿，甚至放眼整個重疾險市場都難遇敵手。
25種中症不分組賠付2次，賠付比例依次為60%、65%；
50種輕症不分組賠付3次，賠付比例依次為45%、50%、55%；
之前的幾款熱門重疾險，比如說無憂人生2020的自家兄弟優惠寶，中症2次均賠付60%保額，輕症3次均賠付40%保額；超級瑪麗2020MAX，中症2次均賠付60%保額，輕症3次均賠付45%保額，都比無憂人生2020略遜一籌。
無憂人生2020的輕/中症賠付力度可以說在整個重疾市場中獨佔鰲頭！
創新12種心腦血管疾病二次賠付
無憂人生2020和大多數重疾險一樣，都提供癌症二次賠付的可選責任：
首次重疾非癌症：間隔1年後，癌症新發、復發、持續、轉移，可獲賠120%保額；
首次罹患癌症：間隔3年後，癌症新發、復發、持續、轉移，可獲賠120%保額。
癌症二次賠付的間隔期和賠付力度都屬於常規水平，這裡不再過多贅述。
和眾多重疾險產品不同的是，無憂人生2020不僅提供癌症二次賠付，還提供12種心腦血管疾病二次賠付！
這個二次賠付分為兩種情況：
首次罹患重疾非12種約定心腦血管疾病：間隔1年後，罹患以上一項或多項心腦血管疾病，可獲賠100%保額；
首次罹患重疾為12種約定心腦血管疾病：間隔3年後，再度罹患其他一項或多項心腦血管疾病，可獲賠100%保額。
根據2019年各大保險公司的理賠年報數據顯示，在重疾險理賠原因中，賠付率最高的是惡性腫瘤， 其次就是心腦血管類疾病。
所以說，無憂人生2020的這項創新保障非常實用，畢竟心腦血管疾病也是常見的一大“健康殺手”！
有這方面家族病史、996加班人群、肥胖人群、長期焦慮/抑鬱的人群，買重疾險時尤其要加強這方面的保障！
可選18種少兒特定重疾額外賠付
橫琴人壽這次野心很大，不僅想搶佔成人重疾險市場，同時還想在兒童重疾險市場翻起點浪花！
無憂人生2020的少兒特定疾病保障，覆蓋了以白血病為首的18種少兒特定重疾，少兒高發重疾保障全面，幾乎和兒童專屬的少兒重疾險產品無異。
在被保險人年滿30週歲之前，只要確診罹患這18種疾病中的一種或多種，除了賠付150%重疾保額外，還可額外賠付100%保額，即累計250%保額，給青少年兒童多倍關懷！
身故責任靈活可選
在嘉和保下架了“保70歲，不含身故”的責任後，目前市面上保障到70歲不帶身故責任的重疾險寥寥無幾，倒不是說帶身故責任不好，只是對於預算有限的家庭來說，捆綁身故責任無疑會增加交費壓力，非常不合適！
無憂人生2020，無論是保障到70歲、80歲還是終身，都沒有捆綁身故責任，客戶完全可以根據自身偏好和保費預算自由選擇，這對於預算有限，又想做高保額的人群來說，非常划算！
擴展新型冠狀病毒保障
無憂人生2020重疾險擴展新型冠狀病毒保障，無等待期，保單生效後確診即賠。
這項責任截止到2020年4月30日24時截止。
確診普通型新冠肺炎，按輕症賠付；
確診重型或者危重型的，按重疾賠付。
享就醫綠通等增值服務
投保橫琴無憂人生2020重疾險，除了可以獲得更高更全面的保障外，還可享受多項健康增值服務：
大病一站式就醫綠通：大病門診預約及醫療陪診、大病住院安排；
住院墊付：全國4000多家醫院住院費用申請墊交，免押金住院；
國內、國際專家二次診療：分析評估病情，給出二次診療意見；
保障與服務兩手抓，面面俱到，可以說相當貼心！
產品對比分析
說了那麼多亮點，“王婆賣瓜、自賣自誇”可不行，一款產品好與不好，貨比三家才知曉！
我們挑選了當下比較熱門的幾款同類產品進行對比：
• 無憂人生2020【橫琴人壽】
• 優惠寶【橫琴人壽】
• 超級瑪麗2020pro【和泰人壽】
• 超級瑪麗2020MAX【信泰人壽】
• 嘉和保【國富人壽】
其中，優惠寶和無憂人生2020可以說是同胞兄弟，而此次無憂人生2020的上線，剛好填補了優惠寶“70歲/80歲”保障期限的缺失，想來橫琴人壽是想靠著這兩兄弟佔據重疾市場的“一壁江山”吧！
下面我們來具體說說每款產品各自的亮點以及適合人群：
無憂人生2020
無憂人生2020對比其它幾款產品的亮點：
輕/中症賠付比例最高，比較適合看重輕/中症保障的人群；
創新心腦血管疾病二次賠付責任，覆蓋疾病高達12種，比較適合有心腦血管家族病史的朋友；
保至70歲，不含附加責任，交費壓力最小，50萬保額，30年交費，30歲男性只要3280元，30歲女性只要2795元，比較適合預算有限又想追求高保額的朋友；
另外，如果保終身的話，不選附加責任，女性投保無憂人生2020最便宜，50萬保額，30年交費，30歲女性只要4940元，比自家兄弟優惠寶還便宜了那麼一丟丟。
優惠寶
優惠寶對比其它幾款產品的亮點：
重疾額外賠付比例最高，60歲前確診重疾賠付160%基本保額，比自家兄弟無憂人生2020還要勝出一籌，比較適合看重重疾保障的朋友。
超級瑪麗2020pro
超級瑪麗2020pro對比其它幾款產品的亮點：癌症方面的保障更加強大；
首次重疾為癌症，間隔期3年後，癌症復發、轉移、持續，可賠付120%保額；
首次重疾不是癌症，間隔180天后患癌，可賠120%保額；
這兩點跟優惠寶和超級瑪麗2020MAX是一樣的，它創新的地方在於：
首次重疾為癌症，若不幸新發了另一種癌症，只需間隔1年，就可獲賠120%的保額！比其它重疾險縮短了2年間隔期！
另外，超級瑪麗2020pro還可附加特定良性腫瘤手術保險金和惡性腫瘤額外保險金提前給付責任，對癌症方面的保障非常全面，比較適合有癌症方面家族病史的朋友。
超級瑪麗2020MAX
超級瑪麗2020MAX和優惠寶一樣，它的亮點也在於重疾額外賠付方面，61歲前賠付150%基本保額，覆蓋的年齡段最長，跟優惠寶相比，只能說各有所長，都很適合看重重疾保障的朋友。
嘉和保
嘉和保的最大亮點在於男性保費方面，如果保終身的話，不選附加責任，50萬保額，30年交費，30歲男性只要4780元，比其它幾款產品便宜了500~1000元左右；
但是如果預算真的很有限的話，倒不如選擇無憂人生2020的定期保障，保費更低，保額更高，畢竟“買重疾就是買保額”，只有保額足夠高才能更好的覆蓋掉風險帶來的經濟損失！
保險公司實力
橫琴人壽2016年12月正式成立，註冊資本20億元，2017年第一季度參與評級，至今已連續11個季度獲得A類評價，不僅與各巨頭保險公司相比毫不遜色，在新生代保險企業當中也是成績斐然。
橫琴人壽2019年三季度償付能力如下：
• 綜合償付能力充足率：172%
• 風險綜合評級：A
銀保監會的考核結果，公司運營狀況良好，放心選擇產品！
保險行業沒有小公司，因為成立一家保險公司的門檻極高，註冊資本都是億元起步，這都不亞於一家上市公司了。
另外還有銀保監會為我們保駕護航，只要滿足合同的理賠條件，就一定能夠獲得賠償！
買保險時，重點關注產品本身，不必太過在意品牌大小，賠不賠和公司品牌沒有關係，一切按合同條款辦事！
最後總結
無憂人生2020的重/中/輕症賠付比例，屬於市場頂尖水平；
可選癌症二次、心腦血管二次、少兒特定疾病額外賠付責任，保障內容非常全面；
可保至70歲/80歲/終身，身故責任自由可選，投保條件非常靈活；
所以，無論你是重點考慮預算情況，還是看重保障責任，無憂人生2020都能滿足您的需求！
保險行業水很深，沒搞懂前千萬不要盲目下手，不知道如何挑選產品的，覺得保險條款太複雜看不懂的，身體有點異常買不了保險的，可以私信我！
閱讀更多 崔偉說保險 的文章
