保觀 | 聚焦保險創新
商業保險發展到今天，正在串聯起越來越多的產業，養老可以算是和保險契合度最高的行業之一。步入老齡化社會，養老產業成為新的藍海，也給保險業帶來了新的機遇。那麼，進入長壽時代的保險行業面臨著哪些挑戰？各保險公司又該如何發力搶佔養老產業的先機？
養老：激增的需求與緊張的供給
我國自20世紀末進入老齡化社會以來，老年人口數量佔總人口的比重持續增長，2000年至2018年，老年人口占總人口的比重從10.2%上升至17.9%。
同時，隨著高齡化、少子化、空巢化程度的提高，不僅會出現各種老年人慢性疾病和失能失智更加多發的情況，也會導致全社會勞動力的贍養負擔加重。預計到2025年，我國的撫養比將超過20%，也就是說，贍養一位老人需要5個勞動力，這個比例相較於2000年翻了一倍。
目前我們的養老體系為“9073”，即90%為居家養老，7%為社區養老，3%為機構養老。在新的人口結構、家庭結構下，接下來居家養老必然會面臨越來越重的負擔，對於專業養老機構和護理服務等養老產業的需求量會逐漸增加，社區養老和機構養老的比例將會上升。根據《老年健康藍皮書：中國老年健康研究報告（2018）》的預測，到2050年，全社會用於養老、醫療、照料、福利與設施方面的費用佔GDP的比重將達到26.24%。
養老等支出佔GDP比重
然而，儘管養老相關需求不斷增加，養老金的支付能力以及養老服務的供給還面臨著很多挑戰。
通常，老年人入住養老社區需要依靠自己已有的積蓄和退休後的收入來支付費用，退休後費用由基本養老金、企業年金和商業養老保險金構成。作為養老金體系中第一支柱的基本養老金收不抵支、替代率下降已是很難逆轉的事實。2018年，基本養老金總收入中財政補貼的佔比約20%，除去這部分補貼，基本養老金基本處於收不抵支的狀態。
企業年金雖然是第二支柱，但在我國覆蓋率一直很低，全國企業年金的參加職工僅有2300多萬人，領取人數也只有不到140萬人，而且預期未來企業年金的覆蓋率很難大幅提高。
在前兩大支柱承壓的情況下，商業保險就成了補充養老金保障的最有希望的稻草。今年年初，中國銀保監會等13部門聯合發佈《關於促進社會服務領域商業保險發展的意見》，提出了要積極發展多樣化商業養老年金保險、個人賬戶式商業養老保險。力爭到2025年，為參保人積累不低於6萬億元養老保險責任準備金，提升60歲及以上老年人保障水平。
除了資金問題外，目前的養老服務供給也存在著較大缺口。硬件方面，我國有各類養老機構16.8萬個，養老床位共746.3萬張。2018年我國老年人口約2.8億，即使按照目前的養老體系計算，估計有2800萬老年人需要在社區或養老機構養老，當前的設施顯然無法充分滿足需求。
軟件方面，我們在醫療、康復、護理服務方面人才短缺的情況較為嚴重，老年科醫生缺口達4萬人，康復治療師缺口至少7.5萬人，護理人員的缺口更是達到可怕的1400萬人。人才缺口大大降低了養老服務的效率，使得養老機構可以提供的服務非常單一。
長壽時代下保險業的新發展格局
面對這樣的養老形勢，商業養老保險以及養老社區作為養老產業中十分重要的一環，政府對其支持的力度在不斷加強。健康醫療作為與保險較為契合的服務體系，也逐漸被納入保險公司的產業鏈之中。由此便形成了保險公司“保險＋養老＋醫療”的新發展格局。
保險公司投資養老相關產業具有天然的優勢。從產業鏈的角度來看，保險和養老服務的本質都是要為人的生命健康提供保障，二者間存在比較強的協同效應。投資養老產業可以延長保險公司的業務鏈，一端連接養老險、長期護理險、醫療險等適合老年人的保險產品，另一端附加醫療、護理、慢病管理等服務，增加保險業務的附加值。
現階段保險公司將保險與養老社區掛鉤的主要方式通過鼓勵客戶投保一定金額的某種產品，然後獲得入住養老社區的資格。這類營銷方式促進了保單消費，但還是比較簡單、粗暴的關聯方式，未來在深化保險、養老、醫療的結合，完善醫養服務方面，保險公司還有很多需要完善之處。
險資入局養老產業的另一個優勢在於，養老社區從建設到運營、盈利需要投入大量資金、經歷一個較長的週期。保險公司不僅掌握著大量資金，而且資金的負債期限長，相對比較穩定，和養老社區的投資週期更匹配。
此外，保險公司投資的養老社區都是自持，與其他業務相掛鉤，這就給了他們更多提高服務質量的動力。
泰康：保險+醫養的中國先行者
泰康是國內較早佈局養老產業的保險公司之一，近十年來都在促進保險、資管、醫療養老的深度融合。
2016年後，泰康開始構建自己的大健康產業生態體系，包括人壽保險、健康保險、企業年金、資產管理和養老社區五大核心板塊。
從總體上來說，泰康的大健康產業生態體系是為了衝出傳統的保險業務，形成“長壽、健康、富足”三個閉環，即客戶購買壽險和年金保障，在養老社區裡安享晚年，形成長壽閉環；客戶購買健康保險保障，在醫療體系收穫健康，形成健康閉環；客戶購買理財產品保值增值，保障自己的醫療和養老需求，形成富足閉環。
進入2020年，泰康保險集團任董事長兼首席執行官的陳東昇提出了長壽時代、健康時代、財富時代、生態時代和共享時代五大概念，泰康要全面擁抱長壽時代，全面推進泰康大健康產業生態體系走向縱深。
對於“長壽”這一環，泰康保險早在2007年就開始在國內佈局並堅持重資產投資，不斷深入全國佈局，經歷了13年的自我探索與創新之後，如今已然成為運營高端養老社區中的佼佼者。
泰康健康產業投資控股有限公司是泰康保險集團旗下專業從事醫養健康產業投資開發、資產管理和運營服務的全資子公司，泰康之家作為它旗下專注養老、護理、康復實體建設運營和創新服務的專業品牌，在泰康於2009年獲得中國保監會批准的投資養老社區試點資格至今，已經發展成為國內知名的高品質連鎖養老機構。
泰康之家-蘇州吳園
目前泰康之家養老社區已實現19個核心城市的大型連鎖醫養社區和康復醫院佈局，北京、上海、廣州、成都、蘇州、武漢養老社區已正式投入運營。其引入美國CCRC持續照護模式，為居民提供獨立生活、協助生活、專業護理、記憶照護四種生活服務區域，滿足不同身體狀況長者的照護需求，實現一站式退休生活解決方案，力在為老年人提供全新的養老方式，豐富老年人的日常生活。
泰康之家全國分佈一覽
對於“健康”這一環，泰康也在持續發力。泰康醫療作為泰康健投旗下專注於現代醫療服務體系構建和發展的專業品牌，在核心區域建設包括泰康仙林鼓樓醫院、泰康同濟（武漢）醫院、泰康西南醫學中心、泰康前海國際醫院在內的醫學中心。
在此次新冠肺炎疫情之中，由泰康保險集團投資近40億的泰康同濟（武漢）醫院於2月10日開始收治輕症患者，並於2月14日在正式揭牌。
此外，泰康控股中國最大的口腔連鎖醫療集團拜博口腔，落地“支付+服務”的齒科閉環。之後泰康也發佈了與齒科相關的醫療保險e齒康，踏出了“健康險＋醫療”的堅實一步，也標誌著泰康打造的“四位一體”高端醫療模式在口腔專科領域正式落地。
在互聯網醫院方面，泰康健投成立短短10個月後，2019年12月就在廣州獲得互聯網醫院牌照，這也是泰康保險集團取得的首張互聯網醫院牌照。其互聯網醫院可為客戶提供線上問診、私人醫生等服務，隨著互聯網醫院功能平臺的逐步延展，未來還可提供遠程視頻問診等服務項目，併為個人或企業提供定製化的整體解決方案。另外，基於互聯網平臺的方便快捷，泰康也可以通過整合國內外優質的醫療資源，為泰康之家養老社區的居民提供更加完善、優質的醫療健康服務，簡化患者的就醫流程，提升就醫服務體驗。
實現老年富足——卓越理財
圍繞“活力養老、高端醫療、卓越理財、終極關懷”四位一體的商業模式，泰康保險於2012年率先推出將虛擬保險產品與醫養實體相結合的創新型產品“幸福有約”，並將該品牌延伸出不同的細分產品，包括養老、醫療、理財、關懷四個方面。
泰康還通過投資和合作，豐富大健康生態體系的產品和服務範圍。泰康生態化的組織方式，完美契合長壽時代、健康時代和財富時代的特徵，滿足“活力養老、高端醫療、卓越理財、終極關懷”四位一體的市場需求，創新構建面向人類未來發展的商業模式。
在市場需求的刺激、國家鼓勵之下，除泰康保險之外，各大保險公司也在針對養老、大健康產業進行佈局，希望在長壽時代佔得先機。中國人壽提出“大資管、大健康、大養老”的發展戰略，在養老產業投資方面，已在北京、天津、蘇州、深圳等地完成佈局。另外中國平安也在積極發展互聯網+健康醫療產業，意在打造醫網、藥網、信息網三網合一的新型健康產業鏈。除了有泰康人壽、中國人壽等為代表的重資產自建機構型養老社區模式，還有以太保、新華等為代表的“輕資產”養老公寓模式，這種模式提供的養老服務是通過租賃、合作等方式。
長壽時代對於保險行業來說既是機遇也是挑戰，未來，養老社區形成規模優勢且運營質量高的保險公司，必然能在養老產業之中佔得一席之地。之後泰康的大健康版圖還將如何完善，如何保持走在大健康產業的前列，其他公司又將進行哪些自我探索和創新來追趕，我們拭目以待。
尋求行業交流、預約採訪、業務合作
閱讀更多 保觀 的文章
