新冠肺炎在全球的大流行，让开局就充满多重不定性的2020年，变得更加魔幻，每天都有新故事在上演。
百年未有之大变局，于国于民，都是"危""机"并存。
对于每一个家庭来说，2020年要更加努力的挣钱呀，开源节流两手抓，把保险买足，堵上最大的风险漏洞。
疫情期间，在玩保哥的协助下，几起疑难理赔案件最终都获得满意的结果。
今天再和大家分享另一则理赔故事，颇有几分意思。
一、案例概况
君君（化名）的孩子，身体一直挺健康的。
去年年底，因为突发心跳加速去医院，甚至一度住进ICU。
其中医保报销3万出头，自费3万多元。
孩子病愈出院，一家人悬着的心总算落地，君君开始着手理赔的事。
早在5年前，君君通过代理人为孩子投保了某保险公司的重疾险，附加了住院医疗保障。
另外，2年前他在网上为孩子投保了一份百万医疗险。
而且，两份保单都是同一保险集团的，只是重疾险由其寿险公司承保，而百万医疗险则是其财险公司承保。
按照两份保单的要求，君君分别提交了理赔申请。
1月份，寿险公司的附加住院医疗险核赔通过，因为只报销社保内的费用，以及保额限制等，最后赔付8000多元。
第一份赔付顺利，一家人都很高兴。
按君君预期，百万医疗险扣除1万免赔后，还能赔付2万多元。
这样算来，自费医疗费，自己实际只需承担约1千的损失。
但等到百万医疗险核赔结果出来，却被拒赔了，理由是"先天性疾病”。
孩子这病吧，诊断书上有一个瓣膜下移畸形，医生说确实是先天的，但君君申请理赔时倒是没意识到先天疾病不赔的问题。
回过头仔细看条款，两份保单免责条款都显示遗传性疾病和先天性疾病不予赔付。
这么说来，寿险公司拒赔的理由很充分。
可是——，寿险公司承保的附加住院医疗直接赔付了，财险公司承保的百万医疗险却拒赔，这不科学啊！
而且理赔结果和预期不同，心理落差很大，搁谁身上都有点不甘心呐。
成人的世界，凡事没有绝对。
君君就想，百万医疗险是不是也可以争取到赔付？
二、拒赔交涉
该怎么争取呢，君君完全没头绪。
他先向当地银保监电话咨询，对方建议走民事诉讼途径。
打官司？是个麻烦事，还有没有其他可能呢？
抱着一线希望，君君向玩保哥求助。
了解事情的始末后，玩保哥认为理赔金额不大、标的太小（2万），打官司没什么意义，人家律师都不高兴接这案子。
所以玩保哥建议君君直接联系保险公司，争取协商理赔，如果顺利则有机会减半赔付。
争取的理由是：
1.疾病诊断书上除了瓣膜下移畸形外，还有另外4个病症，不一定都是先天的。
2.同样的病情，人家寿险公司二话不说就赔付了，你们同一个集团的，拒赔不合理。
玩保哥之前碰到过类似的案子，同时发生几种病症治疗，其中一个是既往症，保险公司一开始拒赔，后在玩保哥的争取下，最终协商赔付一半金额。
（延伸案例：从既往症拒赔到半额赔付7000，只因这一通电话…）
按照玩保哥的建议，君君联系保险公司的客服，表达了自己的诉求。
中间历经2020年长长的春节，2月份保险公司联系君君，同意协商赔付50%，但是计算方法是自费3万打半折、再扣除1万免赔，赔付5000多元。
因为之前和玩保哥沟通过，君君早有准备，明确表示这个算法不合理，应该先扣除1万免赔后再折半，需赔付1万多元。
在和保险公司沟通的过程中，君君争取的态度比较强硬，但心里是没底的。
因为后来和医生确认，孩子诊断书上的另外4个诊断，其实都是先天性引发的。
拉锯了一段时间，最终的结果是保险公司做出让步，同意了君君的要求，1万多元的理赔款在3月到账。
Bingo！
三、案例启示
从核赔的角度看，保险公司和消费者的理赔立场，很可能是对立的。
如果核赔没有任何问题，保险公司自然是履约赔付；
如果一旦有发现免责相关或是未如实告知等情形，遵从最大利益原则，保险公司肯定是直接拒赔，至于拒赔之后消费者同不同意，那再说嘛。
所以有争议的理赔案，保险公司和消费者之间，其实就是一场利益争夺战。
就好比中美贸易战，不仅要牢牢把握游戏规则和应对技巧，还要深谙心理战术，不是你退就是我退。
回过头来复盘君君的案子，有下面几点启示和大家分享：
1. 出现理赔争议，努力找到对自己有利的依据，与保险公司协商理赔。
很多人没有理赔经验，对于保险公司给出的拒赔，即使不满意，也不知道该怎么办。
尤其是金额不大时，不少人也就放弃、不了了之了。
但很多时候，其实是有争取的机会和空间的。
包括该案中，关于协商赔付的金额，君君与保险公司的博弈也是颇为有趣，像极了平时你与菜场大妈的讨价还价。
所以，我们希望通过这些特殊案例的分享，让更多人掌握争取合理理赔利益的技巧和方法。
2. 有些时候，投保2份保险，比单投1份保险更有利。
今天这个案子，如果没有寿险公司的赔付，君君大概率也就接受百万医疗险的拒赔结果了；同时，如果不是寿险公司先赔付，财险公司也不一定会做出让步、同意协商赔付。
所以，如果2份保险搭配投保，要比单投1份保险，在理赔时更有利。
这一点，对重疾险尤为适用。
首先，不同的公司、不同的时间，赔付的时效会有不同，如果其中一家先赔付，就能早一点有钱用。
其次，不同的重疾险产品，保障的病种、赔付标准会有差异，假如有一家赔付、一家拒赔，这时候我们争取赔付的筹码就更高。
3. 你可能不信：发生理赔争议，保险公司是相对弱势的一方。
条款是保险公司制定的，赔不赔也是保险公司做决定，面对资产规模在几十亿、几百亿、甚至成千上万亿的保险公司，按我们的惯性思维，消费者是弱势方。
但在目前的监管制度、司法判赔和舆情环境之下，发生理赔争议时，保险公司很多时候是相对弱势的。
譬如各种媒体就都喜欢写保险公司拒赔的文章，引发消费者的愤慨之情、更容易受关注，而赔了的案子，没人愿意看，也没人愿意写。
所以在种种利益权衡之下，面对争议理赔，如果金额不算大，保险公司往往选择多一事不如少一事，能简化就简化着办。
以君君的理赔为例，百万医疗险的拒赔，保险公司的理由站得住脚，免责条款摆在那呢。
而君君胜就胜在运气好。
寿险公司的住院医疗险核赔相对宽松，或者可能刚好当时理赔申请积压的多，对于小金额的申请不那么抠细节，就直接给赔付了。
对于财险公司来说，寿险公司的核赔那就是坑货的猪队友。
但对于君君来说，这就是神助攻啊，由此成功获得协商赔付的1万多元。
但君君的案子，一份是小额医疗险、一份是百万医疗险，而且刚好是同一集团公司，具有一定的偶然性。
其他人碰到同样的情况，结果可就不一定了。
最后还是那句话，希望每一个家庭都有足够的保险保障，更希望大家即便买了再多保险，也不要出险哦！
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