意外和明天，永遠不知哪一個會先到來。為了防止人身安全、財產等意外發生導致的損失，對普通老百姓來說，購買保險不失為一個好的選擇。
但近年來，各類騙保“套路”可謂五花八門，為了鉅額賠償，不法分子不惜鋌而走險。根據國際保險監管者協會測算，全球每年約有20%-30%的保險賠款涉嫌欺詐，損失金額約800億美元。
當下保險公司面臨的風險來自業務、財務、資金運用等諸多方面，而業務風險中的承保和理賠兩大核心風險尤為突出。承保風險來自於對經濟環境、市場環境、投保人等風險的把控不足；理賠風險則主要來自被保險人、從業人員和第三方服務商的欺詐與滲漏。那麼，保險行業如何去規避這個痛點呢？
01
保險行業風控生態體系的進化史
目前，保險公司對風險控制工作的演化已經歷了三個階段：
- 傳統風控階段：根據客戶地域來設置保費和保額，對保額過高的用戶，要求提供資產證明等；
- 數字風控階段：投保需要通過健康告知，不符合告知的客戶要提供相關資料，再次人工核保；
- 智能風控階段：監控客戶未如實告知的信息，以及綜合判斷是否存在欺詐的行為。
面對多樣化的欺詐手段，保險公司應對策略卻比較單一，目前大部分保險公司主要依賴查勘、定損、核保、核賠人員的主動發現來識別風險。多樣化的欺詐手段對於人員經驗和技能要求極高，不僅人力耗費大、成本高，還可能引發人為的欺詐滲漏風險，傳統的風險管控方式已經無法滿足當前高速發展的保險市場要求。
02
智能風控賦能 強化保險業核保能力
目前，越來越多的保險公司已在多個業務領域引入大數據分析、關聯圖譜、機器學習等創新技術進行數字化轉型。通過建立大數據風控模型，分析用戶的健康情況、職業類別、行為習慣、財務狀況等，再結合核保規則、投保記錄、理賠記錄，給用戶評分。
若評分過低，則判定為高風險用戶，保險公司將會採取拒絕或者限制投保的方式進行風險風控。這種手段不僅運用在投保核保前端，也可運用於理賠調查等環節，通過科技手段減少糾紛、提高效率。
03
全景數據生態下 完善用戶行為偏好
保險公司雖擁有大量的用戶數據，但數據維度單一，對應行業以外的風險評估存在失守。MobTech在與某保險公司業務合作中，也發現同樣的問題。為彌補合作方缺少第三方數據的現狀，MobTech打通某保險公司數據孤島，實現雙方數據的整合。通過線上+線下不同渠道的數據源打通，在深度整合下提煉保險公司自有數據的價值，完善其用戶畫像體系，助力後期風控場景的用戶分層管理。而被保人的畫像越精準，就越能識別出帶病或騙保人群。（注：因涉及合作方商業機密，保險公司名稱不便公佈。）
同時，在MobTech全景大數據產品服務矩陣下，利用聯合建模的方式，通過用戶在App終端的行為變化為依據，有效區分優質、普通及風險客戶，評估被保險人出險率，改善傳統保險缺乏數據支持的風控痛點。
大數據結合開放、變革互聯網時代的保險行業，顛覆正在發生，保險行業如何應對，是一個時代命題。MobTech作為金融智能風控服務商，將自覺參與保險行業革新，通過提供更加貼合保險行業場景的服務和產品，助力保險行業提升風控能力。
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