这些天以来，网上热议的一个焦点：
12.4亿的阅读次数，极为惊人。事件的起因，大家已经知道了：4月2日，瑞幸咖啡自爆22亿流水造假，股价盘前暴跌近80%。盘中六次熔断，截至收盘，跌幅75.5%，投资者面临巨额亏损。在这个巨大风波中居然保险亮了：
甚至引发了一种“特别的关注”，网上还出现了这样的文章：
《瑞幸咖啡财务造假 董责险成为网红保险产品》一时间，也有不少金融业精英都在热议探讨“董责险”，我也接到了不少询问。
如果“董责险”真是个网红，此时一定激动得掩面大哭:“多年来四处推广，各位金主爸爸们不屑一顾，现在终于红了，赶紧来签我、签我、签我!”
哈哈，这种心情估计保险业同仁(尤其财产险，责任险属于财产险的范畴)深有感触：亡羊补牢啊，终于狼来了，想起我们补羊圈啦!
我不得不说，保险就在那里，发不发生风险，保险也在那里。等发生风险才看见保险的价值，总有人要做出牺牲的表率。
其实“董责险”仅仅是责任保险的一种，最近另一个跟责任有关的保险也高光亮相了：“赛事取消险”
上为《保险人》杂志截屏。根据《保险人》杂志撰文分析：如果由于“covid-19”的传播而取消2020年东京奥运会，慕尼黑再保险公司将面临多达5亿美金潜在风险，因为东京奥组委已经为购买了巨额的“赛事取消险”。
我们讲讲这两个保险，满足一下大家的好奇心。
其实责任险有非常多种，通俗的方式来讲，就是通过保险的形式把一些企业(个人)的责任风险转嫁给保险公司。但是责任险管理的是“责任风险”，有别于常见的重疾、意外残疾、身故保险所涉及的疾病、健康、残疾、死亡风险，所以大家不太好理解具体赔付什么，我就截取了部分保险条款如下，给各位感受一下：
董责险，可以承担以下经济责任：
董事及高级职员责任保险：被保险个人在以其被保险个人的身份执行职务的过程中，由于单独或共同的过错行为导致第三者遭受经济损失，依法应由被保险人个人承担的赔偿责任，……
公司的责任损失补偿：被保险个人由于单独或共同的过错行为导致第三者遭受经济损失、且被保险公司依法应对其过错行为承担赔偿责任，……
配偶损失：其配偶如因配偶身份或因与被保险人共同拥有财产而被连带提及索赔或被执行财产，……
诉讼费用：……被保险个人因被提起诉讼发生的经本公司事先书面同意的诉讼费用，……经被保险人申请，本公司在认为必要时，对已书面同意的诉讼费用可先行垫付。
继承人或法定代理人保障：若被保险个人死亡、失去完全民事行为能力、破产、财务困难时，第三者对其继承人或法定代理人提出索赔，索赔原因是由于被保险个人在执行职务过程中的过错引起的，本公司将该索赔视同第三者对被保险个人的索赔，……
(篇幅受限，不得不用……省去部分文字)
由此可以简单的理解“董责险”的赔付内容：包含有对第三方的直接损失、也有个人或者公司被第三方诉讼的应诉费用、索赔金额，甚至还包含配偶或者继承人、代理人被索赔的损失。看起来非常全面!不过要提醒一下，买保险要看“免责”，在“董责险”的合同中也有列明不予赔付的免责条款：
……被保险董事或高级职员因下列行为被提起的索赔不负责赔偿：
一、不诚实、欺诈、犯罪、恶意或故意行为;
二、被保险董事或高级职员因获知其他交易者无法得知的内幕消息，而买卖被保险公司的证券获得不当得利的行为;
三、为获取利益，而对政治团体、政府或军方官员、客户、债权人或债务人或其代表、利益关系人支付款项、佣金、赠与、贿赂的行为; 四、保证或对外担保。 (篇幅受限，不得不用……省去部分文字)
我选择列明这些免责条款是想提示各位，有了“董责险”并不是为所欲为的开始，比如此次“瑞幸咖啡事件”保险能不能赔付，要看最后调查结果是不是董事或高级职员明确主观知晓并恶意操作。
再来看看赛事取消保险：赛事取消保险一般不会单独投保，基本都是赛事组办方在投保赛事公众责任险，同时在财产一切险中进行特别约定的附加责任条款。组办方可以与保险公司在保险合同中共同列明哪些意外风险可以激活保险赔付，(注意这些意外风险可以一定程度的定制化选择)比如：
1.自然灾害：飓风，地震，恶劣天气、洪水等
2.意外事故：因火灾、停电、水管爆裂、场地建筑物或周边损毁等导致无法进入场地
3.恐怖袭击、核、生物或化学攻击
4.传染病疫情
5.城市骚乱
6.城市交通系统故障、停运
7.行业罢工(如交通运输业)等
发生这些情况导致预定的赛事不能如期在指定地点举办或彻底取消时，导致主办方遭受损失，由保险人根据合同条款的约定进行赔偿。
(赛事取消分为很多种情况“完全取消、放弃、部分取消、推迟、中断、重新选址和缩减”等)
前些日子的东京奥运会，和4月1日温网组委会刚刚宣布取消今年赛事，都可以根据投保时条款中是否包括“传染病疫情”来进行保险索赔。
讲了两个“责任险”，大家可能觉得很“新奇”。其实这些保险早已有之，令人遗憾的是，这么有用的保险，在内地投保的实际比例远远低于境外发达国家。国人对利用金融工具控制风险的意识往往还停留在“服从要求”的程度，常见这种心理：“没有董责险，境外上市不给批啊?那就上一个吧～”所以我们看到瑞幸咖啡被公布的董责险保额才“三百万美元”。各位别觉得三百万美元很多，境外诸多律师事务所近期借机大力推广诉讼委托业务，吸引大量股民进行起诉，而这次事件瑞幸咖啡的股指直接缩水16亿美元，可想而知被诉讼的索赔金额可能是三百万美元保额的百倍以上!
这样看来，就算网红董责险赔了，也是杯水车薪。这怪谁呢?怪网红不实用?其实要怪就怪买保险不认真，仅仅是走个形式而没去认真考虑实际功能。
所以我给大家一个建议，不要简单的讨论产品，尽管目前看起来责任险很“网红”，我依然希望大家是在理性科学的前提下进行选择和购买。购买选择责任险与个人选择重疾险、寿险、意外险的过程并没有本质区别。
我一直都认为，其实所有保险产品的概念，都是对“责任”进行“风险处理”的一种金融协议合同：保险，是针对风险损失进行补偿或者赔付。而损失的本质呢?往往就是我们自身发生或者我们造成他人的某种损失。保险对这些损失进行补偿和赔付，其实就是一种对自己和他人的负责。
我可以用责任险的表达形式总结出三种情况下“风险处理”：
第一种情况：风险发生在我们自己身上，我们自己要负责任;
第二种情况：风险发生在别人身上，但是却需要我们来负责任;
第三种情况：风险发生在企业的经营中，需要企业经营者来负责。
这样来看是不是豁然开朗?
所有的风险不论是具体伤害到自己还是他人，都可以选择相关风险保障产品来解决，我来列举一些具体产品给大家感受一下。
第一种情况：对自己需要承担的责任就是要“对自己好一点”，不要得个病费用高就放弃人生了，更不要因为重疾或者意外残疾导致收入终止就人生落幕了。完全可以通过医疗费用报销保险、重疾和意外残疾赔付保险来解决。让自己在这些风险面前从容一些，不拖累家人，甚至依然通过赔付款可以照顾到家人，是不是也是一种责任感的体现?第二种情况：我们开车有可能碰到别的车，甚至别的人，这种责任有可能大到我们无法承担或者压力巨大，这些可以通过车险中的第三者责任险来解决;我们家的“熊孩子”，包括我们养的宠物狗狗可能有时候真的很“熊”，有可能意外伤害到他人。这些其实有专门的责任险可以解决，市场上常说的“熊孩子保险”其实名为“监护人责任险”、狗狗咬伤别人有专门的“宠物责任险”。包括我们自己如果误伤他人其实也有也有相应的责任险，有一种“高空坠物险”可以赔偿我们住所的天台或者窗台掉落物品砸伤行人的损失，还有一种“居家责任险”，范围更大一些，能够赔偿我们意外过失导致他人财务或者受伤的损失。(比如碰掉别人手机摔损，行走过急撞倒老人受伤)甚至我们的房子水暖管爆裂发大水了，泡坏楼下的装修、电器，再甚至我们的住所发生火灾爆炸导致他人住所一并受损，也在家庭财产险中可以选择相应的“水暖管爆裂险”和“第三者责任险”。
第三种情况：如果我们做了老板，员工上班路上被车撞了，我们作为老板有没有责任?可以投保“团体意外险”，或者“雇主责任险”来解决。我们组织团队成员外出活动，旅行、参加展览、演唱会，活动中有人发生意外我们作为组织者要不要负责任?可以投保“短期旅行活动保险”，和“紧急救援保险”来解决。我们举办大型活动，结果发生群体踩踏事件，甚至展台倒塌消费者受伤死亡、火灾爆炸产生活动参与者伤亡事故，这是不是摊上大事儿了?这个可以通过“财产基本险”、“财产综合险”、(赛事、展出、活动)“公众责任险”解决。东京奥运会和温网赛事取消延期的同时，还有无数赛事活动因为规模不是很大，从成本考虑没有投保赛事取消保险，一片哀鸿，想必也是各位老板们的一个惨痛教训：赛事取消的保险责任可以在财产一切险中进行附加，不要只投保财产基本险和综合险啦。这次“瑞幸咖啡事件”让大家了解到“董责险”，其实我更要提醒经营律所、会计师事务所，工程设计事务所、医院等专业机构的老板们，要高度重视“职业责任险”。其实针对律师、医生、设计师、会计师全都有相应的职业责任保险，对这些机构工作中因为失误造成的巨大伤害或者损失，通过保险来承担一些被追究责任的诉讼费用、损失赔偿。
刻意举了这么多例子，仍然不是保险产品的全部展示。由此希望提示各位不要简单的追随网红产品，网红产品买了，却可能依然错过对自己、对家庭、对企业至关重要的其他保险。保险不是哪个“红”买哪个!近期蹭热点猛推“董责险”的保险机构或者个人，我能理解实属无奈。毕竟人性所致，能够未雨绸缪，居安思危，专心听取保险专业人士全面讲解剖析风险的人是极少数。
只不过，我希望您是这极少数人之一。
无论我们是不是正处于拥有财富或者健康的风光时刻，保持对未知风险的敬畏，善用保费与保障额度的杠杆效率，这是一种更有策略，更有智慧的人生态度。
陈铜先生
从业17年，已实施个人寿险保额规划6.6亿，
北京金融工会理财师大赛优秀理财规划师，以财富管理的角度实施家庭整体风险控制，多年主讲财富传承和财务规划课程受到广泛好评，参与多种保险产品的设计和修改。
平安人寿产品专家（保险金信托设计者）
中央人民广播电台经济之声长期嘉宾，
北京电视台首都经济报道财经频道嘉宾，
北大博雅智库“财富风控”客座教授
中国平安高峰会财富传承讲授者
在“新冠”特殊时期第一时间通过12节干货课程，助你通识保险，保障自己及家人未来，实现财富升值与传承。
閱讀更多 陳銅頻道 的文章
