上週整理重疾險新變化時，銀保監會又公佈了長期醫療險費率可調的通知。
這個通知對我們影響挺大的，終身續保的醫療險要來了。
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聊支付寶和微信裡1年期的重疾險時，我說過短期的產品像是租房。
買之前要3連問：
1、今年理賠過，明年還能繼續買嗎？
2、身體變差了，還讓續保嗎？會不會漲價？
3、停售了，還能買嗎？
以二師姐一直強調醫療險的重點：續保。
上週聊尊享e生2020時還是很欣慰的，不少朋友抓住了續保這個精髓。
當然現在大多網紅醫療險的續保條件都不錯，條款裡或官方承諾：
不會因為你身體變差了或是理賠過，就拒絕續保。
也就是說，只要產品不停售，很多百萬醫療險能一直買下去。
比如尊享e生能續到105歲，超越保能續保到100歲。
不過長期醫療險和短期的相比，有兩個優勢:
1、價格不變
每個保障期間裡價格是固定不變的，保險公司不能中途漲價格。
比如6年期的超越保，6年裡價格不會變。
2、保障不變
長期醫療險即使中途停售了，保障期間裡還能繼續享受保障，不會受影響。
繼續以6年期的超越保為例：
比如今年我買了超越保，明年它停售了，我還能繼續享受保障。
因為合同裡寫了，我買的是6年的，中途停售保障還在。
長期醫療險的優勢還是很明顯的，尤其是能“終身續保”的長期醫療險。
但目前市場上的產品，最多也只能做到 6 年保證續保，比如超越保、微醫保長期醫療險。
但這類產品一個6後、兩個6年後，仍然有可能漲價或者停售。
有人會問為什麼沒有終身續保的超長續保醫療險？
因為《健康保險管理辦法》規定：短期健康險可以調整價格，保證續保的長期健康險不能漲價。
醫療險賠穿的風險太大，尤其是百萬醫療險，一年幾百塊最高能賠幾百萬。
保險公司想要長期健康的發展，自然不敢在價格不變的情況下終身續保。
當然監管也怕賠穿，一直要求很嚴格。
這次通知說長期醫療險可以調整價格後，算是政策上的放行，大批的長期醫療險也就蓄勢待發了。
值得注意的是，這次不是“徵求意見稿”，而是“通知”。
也就是說終身續保的醫療險快來了。
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一起看看都說了什麼：
雖然保費可以調整了，但不意味著保險公司能隨便漲價。
要求還是挺多的，必須同時滿足這5條才行：
1、看名字
保險公司開發能調整價格的長期醫療險，必須在名稱中標明“××醫療保險（費率可調）”的字樣，方便我們辨認。
2、看保障期間
一是保險期間超過1年的，如6年期的超越保。
二是保障期間不超過1年，但含有保障續保條件的，如好醫保長期醫療險。
3、不能單獨調價
不管是降價還是漲價，不能針對個人，只能群體一塊調整。
比如老王得了癌症，保險公司不能單獨給他漲價，但可以統一漲男性的價格。
4、以自然費率定價
5、漲價時間有限制
上市後至少3年才能調價，每次調價之間不得短於1年。
總的來看，漲價的要求還是很嚴格的。
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除了不能隨便漲價，也有不能漲價的情況。
另外不能隨意漲價，我們要有知情權。
3種情況不能漲價
就拿情況一，上一年度該產品賠付率低於85%，且低於行業費率可調的長期醫療保險產品平均賠付率10個百分點及以上來說。
賠付率有個很複雜的計算公式，但我們可以簡單理解成：
賠付率=賠出去的錢/收到的保費。
如果賠付的錢不多，風險控制的還行，就不能漲價。
漲價要讓我們提前知道
調整價格對我們的影響很大，銀保監會也要求保險公司必須做到這3點讓我們提前知道漲價信息。
1、網站公開信息披露
保險公司要在公司網站專門設置“長期醫療險”欄目，對費率調整具體觸發條件、費率調整時間間隔、單次調整上限、調整流程進行公示。
而且每一次價格的調整，保險公司要用保單中約定的方式通知我們，讓我們知道。
2、條款能一眼看出來
條款的首要位置要用突出的字體，讓我們知道這個產品的價格是可以調整的。
然後要用條款說明具體觸發條件、調整時間和頻率、調整幅度上限等。
另外什麼時間、用什麼方式讓我們知道價格調整也要說清楚。
3、說明書提醒
說明書裡也要標明價格調的相關信息，還要結合未來可能調整的情況進行“利益”演示。
能看到銀保監會對條款的重視，也通過信息公開讓大家都看到的方式，避免保險公司隨意亂漲價。
總的來說，銀保監會希望通過價格可以調整來讓保險公司在控制風險的前提下能開發時間更長、甚至保終身的醫療險。
但價格可以調整，不意味著可以隨意的漲價。
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最近幾年醫療險發展的很快，需求和認可的人也越來越多
數據顯示：
2019年醫療保險原保險保費收入2442億元，同比增長32%，高於行業總保費增速約20%。
不過大部分是1年期的，長期醫療險產品太少，不能滿足大家對長期醫療險的需求，就有了這次的通知。
有朋友要問，現在1年期的百萬醫療險還要買嗎？
當然是要的，疾病不等人，新的長期醫療險還只是在路上，我們現在就需要保障。
而且現在的百萬醫療險續保都還不錯，選一個合適的，先保著。
還是那句，保障在於及時擁有，現在適合自己的就是最好的。
這次的通知你怎麼看，說說自己的想法。歡迎私信留言哦
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