1、今天對灰犀牛愛答不理，明天它把你高高頂起。
在宏觀經濟學裡，我們把能夠察覺到，但還沒有爆發，而一旦發生影響又巨大的潛在危機，稱為灰犀牛。因為它體型龐大，在草原上完全看得見，躲得遠貌似沒什麼威脅性，可距離近了，分分鐘小命不保。
國外疫情爆發，中國給世界爭取了幾個月時間，但有哪幾個國家做了較足的準備？美股牛了這麼多年，但其實美ZF債務問題重重，長期貨幣超發割全世界韭菜、資產價格泡沫、企業高債務槓桿等問題一直沒有解決，8天內熔斷4次，疫情只是導火索。
人們面對遠處的“灰犀牛”，最擅長視而不見。比如當前不太明朗的經濟下行趨勢，銀行1年期存款利率僅1.5%，3年期是2.75%，從長期來看，3年期存款利率還有可以繼續下行。
美國和日本，都進入0利率時代了。
這對個人最直接的影響，就是錢越來越難掙、越來越難存了，未來利率下降趨勢和人口壽命老齡化，會加速花光你的錢。
如今大家都知道現金流很重要，但道理都懂，依舊恍恍惚惚過日子。
2、正視灰犀牛，把錢穩住、守住。
經濟不穩，時局多變，讓年金險又火了一把。因為它夠穩定、夠確定，現在投入一筆錢，以後每年固定領取，買它就相當於給未來的自己存“工資本”，就算以後沒工作，也能有收入。它最大的優勢就是，可以鎖定長期的20年、30年甚至更長的近4%複利（相當於單利5-6%）。
現在看4%挺一般，假設10年、20年後，市場利率緩慢下降，到時候4%的複利就跟香餑餑似的。有的年金產品，規劃靈活，既可以當教育金，又可以當養老金，去世之後也還能給後代留點錢。
推薦一個高預定利率、領取早且終身領取、養老傳承都兼顧的年金險——國富瑞利年金。
● 誰能買：出生滿 28 天-59 週歲
● 怎麼買：3 、5 、10 年交費
● 交多少：1000 元起
● 何時領：第5年即開始領
● 怎麼領：第5年開始每年領20%基本保額的生存金；80歲時領回已交保險費（即祝壽金），可直接領取現金或者轉到萬能險賬戶裡，進行二次增值。
● 領多久：複利增長，終身領取
● 身故金：已交保費和被保險人身故時現金價值兩者取大者
● 金管家萬能賬戶：2.5%保底收益，歷史結算年化利率5.5%
給自己或者孩子買都合適，每年領多少，合同都寫了，就算來個金融危機，遭遇失業，手裡都能有穩穩的現金流。
假設35歲的二娃子，今年剛有了寶寶，但今年投資環境實在慘不忍睹，想找個穩健型且收益還不錯的資產配置產品，最好早領取，快點拿到回報的。
從今年開始，為自己投保，每年交20萬，交3年，一共需要交60萬。他的基本保額是90200元。
● 40歲起，他就可以開始領錢了，每年領18040元。這筆錢，可以補貼家用，還可以做孩子教育支出的補充，5年後，娃也差不多上小學了，每年課外輔導費少不了，就當是給娃的學習基金了。
● 錢是一直領的，等孩子上大學，二娃子也差不多退休了。那時候一邊領著國家的養老退休金，一邊有瑞利補充，做個瀟灑、小資的小老頭沒問題。
● 到了80歲，前前後後一共領了73萬9640元，還可以一次性再領60萬的祝壽金。這錢留著作為醫療基金，年紀大了，身體免疫力也在下降，萬一生病，不拖累子女，子孫滿堂，和和睦睦，避免家庭糾紛，不去考驗莫測的人性。
而且領了60萬祝壽金，還繼續每年領18040元，直至終身。假設二娃子平安健康活到100歲去了，保險公司還會再賠一筆身故金給到家人，已交保費和身故時現金價值哪個多，賠哪個。
瑞利年金，早領取的優勢，既能兼顧孩子教育金，又能補充自己養老，最後還能給子孫後代留一筆財富。一般給剛出生的崽崽買教育金，最早都是高中才能領，現在讀小學你就可以拿出來用了，賊靈活！
每年領多少、怎麼領都是白紙黑字寫在保險合同裡的，一分不會少。需要用錢時，拿錢花；不需要用錢時，二娃子還可以把錢轉入金管家萬能賬戶裡複利累積生息，進行二次增值。
3、進攻有子彈，退守有糧草。
萬能賬戶，相當於另外一個“存錢罐”，可以繼續錢生錢，不過收益是浮動的，但無論如何都不會低於2.5%，上不封頂，目前歷史結算年化利率能達到5.5％。
這樣既可以通過年金獲得固定收益，又可以利用萬能賬戶獲得較高的收益，進攻有子彈，退守有糧草。
金管家的萬能賬戶規定65歲時開始，每年可以領保單賬戶價值的3%，我給二娃子按照低、中、高檔，做了一張瑞利年金+萬能賬戶利益演示圖：
看右側中檔收益，65歲退休後的二娃子，每年可以領25199元，之後每年拿的錢都比前一年多，且現價也在不斷複利增長。
到80週歲，祝壽金60萬，瑞利保單現價51萬，金管家保單賬戶價值134萬，累計利益共計：83萬（65-80歲累計已領取）+60萬+51萬+134萬=328萬。（約為總保費的5.4倍）
如果說臨時有急用，瑞利年金和金管家萬能賬戶的保單都是可以拿來貸款的，最高能貸金額是貸款時現金價值的80%，貸款利率以保險公司貸款是公佈的為準；或者通過退保的操作，拿回當時的現價。
除此之外，金管家還支持申請部分領取保單賬戶價值，不到65歲也能提前拿錢來用。這筆錢，就更靈活了，給小孩子買，高中、大學、婚嫁（創業）金統統都能搞定。
比如二娃子給0歲兒子買瑞利+金管家萬能賬戶，每年交5萬，交10年，一共交50萬，基本保額是81950元。按照部分領取的規則，以中檔利益，可以這樣領錢（就不放表格了，數太多也看不清）：
● 15-17週歲，每年領取3萬，作為高中教育金，一共：9萬
● 18-21週歲，每年領取4萬，作為大學教育金，一共：16萬
● 27-29週歲當年，每年領取7萬，作為婚嫁/創業金，共計：21萬
● 然後等到65歲時，再領錢出來養老，領到80歲，累計領：158.9萬
● 此時，祝壽金50萬，瑞利保單現價43萬，金管家保單賬戶價值263萬。
交了50萬保費，80歲累計利益：560萬，為總保費的11倍。當然，如果孩子初中，甚至小學就要用到錢，也可以更早領，但相應的，拿錢早，利益會少一點。
再強調一次，萬能賬戶利率是浮動的。
最後，對比了其他同類型的年金，瑞利是累計領取年金最多的，身故和現價也一直是較高水平；年金+現價最高。
瑞利適合偏好領取、身故、收益均衡較好的人，重傳承、靈活性的值得考慮。
身體健康，家族無病史，容易長壽的人，活到80歲就可以領一大筆錢；還能附加萬能賬戶，進行二次增值，保底利率2.5%，歷史結算年化利率5.5%。
PS：目前萬能賬戶沒辦法直接頁面投保，也沒辦法在官微直接進行保單關聯操作，預計今年6月份可以支持。對它特別感興趣的，也可以多問問顧問老師。
土豪，可以投500萬；屌絲，1000元也可以投，豐儉由己；金額不是問題，大小都是愛。
愛未來的自己，還得靠自己！
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