蘇晨24686
雖然享受養老保險必須要繳費滿15年,醫療保險要滿20年,但卻是老人配置商業保險、確定多少保額的基礎,因此我們要鼓勵父母積極參與社保,如新農保(新型農村社會養老保險)、農村合作醫療或城鎮居民養老、醫療保險。
2.意外險和健康險優先
相較於其他險種,意外險的保費較低,保障高,65歲以下的老年人購買意外險的費用與年輕人相差不大,也沒有過多的限制條件,而且大多數可以保到80歲,因此老年人應該優先購買意外險。相比意外險的“物美價廉”,健康險如重疾、醫療等則要提前配置,因為年齡越大費率越高,甚至可能拒保。相關專家建議,55歲以下、身體和經濟條件都較好的老人適合購買商業健康類保險。而其他老年人,不建議再去支付高額的保費去購買此類保險,因為可能會出現保費“倒掛”的現象(指所繳納的總保費之和大於被保險人能夠獲得的各項保障以及收益之和)。同時子女可以通過儲蓄、投資理財等方式為自己或爸媽建立醫療基金,替代重疾險。
3.儘早投保
目前國內的意外險的投保年齡限制在65週歲以下,重疾險將年齡限制在60週歲或55週歲以下,而且即使是在可投保的年齡範圍內,只要過50週歲,保險公司就會要求投保人到指定的醫療機構接受體檢,有一兩項體檢指標不達標,投保要求便有可能遭拒絕。因此打算給老人購買這兩類保險,要注意這個時間的限制,及早做好投保準備。
4.儘量避免一次性繳費
給中老年人投保,尤其是健康類的保險,應儘量避免一次性繳費(躉交),選擇分期繳費更適合。一方面每次繳費的金額較少,不會給家庭帶來太大的負擔;另一方面,保額不跟已繳納金額掛鉤,年繳其實相當於分期消費(用最少的錢實現保障)。
5.特定的老人險可考慮
目前保險市場上還有專門的老人險,常見的有老人意外險、長期護理險,這類保險更加針對老年人因意外造成的骨折、重大手術等意外傷害,以及因疾病、意外傷害造成身體機能的損害,需接受長期護理時提供的保障。雖然可保年齡上進一步放寬(常見的是50~70週歲),但保費大多需要在5年內或者一次性繳清,適合家庭收入波動比較大的家庭購買。
股痴獵手
買保險有兩大門檻，一是預算，二是身體健康條件。
中老年人，一般都是有一定積蓄或者經濟基礎了，所以預算這一塊相對而言不是太大的問題，關鍵在於身體情況。
一、健康險
1.身體情況較好的，沒有高血壓、糖尿病，BMI（體重/身高的平方）在18-30之間，沒有生過大病的，首選醫療險。
2.身體一般，雖然沒有高血壓、糖尿病，但是有一些其他基礎病，比如各種結節（甲狀腺、乳腺、肺等）、囊腫（腎、肝）、脂肪肝、尿酸高、胃炎……重疾險可以看看，如果是超過45歲，保費容易倒掛（總保費超過保額），免體檢的額度也不高了。
3.身體不太好，有高血壓、糖尿病史，重點考慮防癌險，防癌險包括兩種，一種是隻保癌症的防癌重疾險，採用均衡費率（每年保費恆定），確診即賠付保額；另一種是防癌醫療險，費用補償型，可報銷癌症治療費用。保費隨年齡增長而遞增。
中老年人買健康險最需要根據自身健康情況，選擇合適的險種。
二、意外險
中老年經常發生的意外包括摔倒骨折、車禍等，會發生意外傷殘、意外醫療風險。可以選擇意外險來防範此類風險。尤其要注意選擇能保社保外費用的意外醫療產品。因為中老年人骨折的概率較大，醫生通常會建議使用進口鋼板，這種是需要自費的，如果有意外險能夠報銷，就沒有後顧之憂了。
三、壽險
上有老，下有小，又是家庭主要賺錢者的中年人，需要考慮配置壽險。去年無錫高架橋被超載貨車壓垮，導致多人死亡，其中一個單親爸爸就在其中。壽險就是在家庭經濟支柱遭遇不幸時，代替他照顧家人，給予經濟支持的一把防護傘。保額一般要做到十年家庭年支出的水平。
四、養老保險
做好基礎保障後，就可以考慮養老保險了。雖然國家有基本的社會養老保險，但是隻能保證最低的生活水平，想要晚年生活幸福康樂，家庭和諧，有餘力的話還是可以另外準備一些養老資金的。
買養老保險，本金安全是肯定的，但是千萬注意一點，超過4%的收益率都要警惕，看看是否寫進合同裡了，否則都是看上去很美的“海市蜃樓”。尤其是那些說什麼20年以內可以翻倍的業務員，直接可以拉黑他們。甭管他們嘴上說什麼，讓他們在合同裡找出依據來。
以上是中老年人買保險需要注意的主要地方，還有一些細節，有興趣的可以再交流。
明亞番茄姐
我是一名保險經紀人，最近給一個客戶的父母配置了一個綜合的保險方案規劃，值得大家參考一下。客戶父親53歲，母親49歲。
一、給中老年人配置保險，最開始是要考慮他們身體是否健康，是否有投保保險的資格。所以在配置保險前，我先詳細的詢問過客戶父母的體況，確定沒有既往症史，沒有手術史，近3-5年沒有體檢等等。
確定父母體況健康之後，首先考慮的是給父母配置重疾險。很多人說中老年人不適宜配置重疾險，因為保費太貴，而且保額也做不高。道理都對，但我不這麼看，哪怕只能給父母配置10萬的重疾，只要保費合理，也最好配置一份，最後要是真出險了，也能江湖救急一下，所以還是要考慮配置一下。
通過一番方案對比之後，客戶選擇了國x人壽的嘉x保重疾險，主要是這家保險公司的保險重疾險產品性價比更高，特別是男性的費率更優，而且癌症二次賠付的條款也更優。最後測算下來，10萬保額，繳10年，終身保障，保費4275元/年，總繳保費也4.2萬，相比於10萬的保額，也有將近2.4倍的保單槓杆。
重疾險能夠起到江湖救急的作用，父母真正的醫療費用如何解決呢？
答案是醫療險。
經過詢問，客戶父母都有買過農村醫療保險，算是有社保了。這個時候，就可以考慮給客戶配置一份醫療險。我給客戶提供了幾個方案，平安e生保，眾安尊享e生，太平醫保無憂，安盛天平卓越百萬醫療，其實保障都差不多，100萬額度，200萬額度未必能用到，最後客戶選擇了太平醫保無憂，因為相比於其他醫療險，太平醫保無憂的增值服務是最好的，除了百萬醫療險中標配的重疾綠通服務，太平醫保無憂還提供：
1、MDT多學科會診服務；
2、重疾醫療直付服務（不是墊付），所有百萬醫療險中，僅此一家；
3、院外靶向藥直付，DTP藥房直付，
4、癌症精準醫療服務，特別是基因檢測服務
5、重疾外地就醫，不用社保也可以100%報銷
……
綜合下來，父母兩人每年的醫療險保費也在1000元/年左右
最後，還需要考慮的意外險。這個可挑選的方案就比較多了，我選給客戶建議的是亞太意外守護保。涵蓋責任：50萬意外身故/傷殘，25萬猝死（這個比較有吸引力），3萬元意外醫療，1500元救護車費用。一年下來保費258元/年。
以上是我給中老年客戶配置保險的整個思路，一年下來，父母兩人的保費開支在1萬左右。相對來講，在保證性價比的前提下，保障還是比較全面的。
最後還是強調一句：如果父母有條件投保重疾險，我個人還是建議投保一份，先保障一部分確定性再說。因為醫療險是短期險，不確定性實在太大，沒準將來就無法投保了。
