监制Ryan
银行主要是从以下几个方面来考虑贷款利息定价的：
贷款期限
贷款的期限长短决定了贷款利率。正常情况，长期贷款的利率大于短期贷款的利率。
还款方式
不同的还款方式实际的利率（即IRR）是不同的。比如等额本息、等额本金或者先息后本名义上利率相同，实际上最终的利息是不一样，先息后本最低。银行在考虑还款方式中会给予不同的名义利率。
借款人信用
借款人信用是定价的核心，风险和收益是成反比的，所以对于信用好的客户，利率相对较低；信用相对差的客户，利率就会上升。
保证方式
保证方式是除借款人信用外最重要因素。强抵押、强担保是银行比较喜欢的担保方式，其余的担保方式利率会相对较高，信用类贷款利率最高。
产品
不同的贷款产品利率也是不同，一般消费型贷款利率相对较高。
银行确定贷款利息时有一个基准利率，前期是法定的贷款利率标准，目前是LPR。然后根据上述几个维度在这个基准利率的基础上上浮或者下浮（加点或者减点），所以，你的贷款利率就是这么判断确定出来的。
强言无忌
作为曾经的一名银行从业者，我来说一说这个问题。
银行是如何确定你的贷款要还多少利息的？这要明白银行利息的确定方式。这首先要弄清楚基准利率的概念。基准利率是中国人民银行根据一定时期资金供求情况发布的利率，分为存款基准利率和贷款基准利率两种。
银行如何取定你的贷款要付多少利息？第一，看品种。先要确定你的贷款品种，不同的品种各银行规定有不同的利率。有的在基准利率的基础上上浮，有的则下浮。例如企业贷款利率和按揭贷款利率就不同。企业贷款一般较基准利率上浮，按揭则下浮或等于基准利率，既使上浮，幅度也不会大。从而相同的贷款额度利息就不同。
第二，看信用。信用好的，例如AAA级以上信用等级企业和AA级信用等级企业同样额度的贷款利率就有差别，从而利息也不一样。
第三，看竞争。各家银行竞争激烈的企业、项目，一般利率较低，从而同样额度的贷款，利率就不一样，利息就会少付。
第四，看风险。风险越高的贷款，利息率越高，从而同样额度的贷款，付的利息就越多。
抱朴守拙1993
银行确定贷款客户的利息问题，就是贷款定价问题。银行对贷款定价，主要从以下几个方面考虑
01 贷款期限的长短
正常情况下，贷款期限长贷款利率就高，贷款期限短贷款利率就低。这是对所有客户的普遍性原则。因为，长期限的贷款就会占用银行长期限的存款资金，而长期险的存款成本是更高的。长期限的贷款还款的不确定性增加，因此，银行要求的利率肯定提高。
02 申请贷款的产品
不同贷款产品的利率会有不同的定价。比如，现在很多银行推出了针对公职人员、事业单位人员等有稳定收入人员的低息消费贷款；现在为了支持企业复工复产，又推出了很多支持企业复工复产的信贷产品，利息都比较低。像这一类信贷产品，只要你符合申请条件，一旦申请成功，都将获得低利息贷款。
03 申请贷款的用途
一般来收，消费类贷款利率往往低于经营类贷款的利率。经营类贷款面临的贷款风险更大，贷款无法收回的可能性更大，经营性贷款发生风险的概率更大。而且，经营类贷款的资金需求量更大，一旦发生风险，形成的损失更大，因此需要更高的利率。
04 借款人的征信记录情况
征信记录良好的借款人，才能享受到银行的优惠利率。征信记录如果有多次违约，银行会要求上浮利率甚至拒贷，因为违约意味着借款人的还款能力和还款意识都不够，特别是目前二代征信系统已上限，征信记录可以实现“T+1”反应，也就是说，今天的违约记录，银行如果在今天上报了，明天就可以在征信记录中反应，而一代征信系统的时候，这个过程往往需要一个月。
05 借款人能否提供抵押担保
由于抵押（质押）贷款风险＜保证担保贷款风险＜信用贷款风险。同等条件下，贷款利率正好一一对应，因此，抵押（质押）贷款利率＜保证担保贷款利率＜信用贷款利率，如果借款人能够提供优质的抵（质）押物，就更有能力与银行议价。
