這幾天微博和朋友圈被高以翔的新聞刷屏後，來諮詢獅哥關於保險產品到底賠不賠猝死的朋友特別多。
獅哥其實本不想寫高以翔這個沉重的話題。但是這幾天看到兩則新聞，心裡頓感很不是滋味，思索良久，決定還是寫一寫。
01
11月27日凌晨，高以翔在浙江衛視錄製節目中猝然離世，留下人間一片哀傷。
高以翔是中國臺灣的模特和演員，他的走紅是因為一部電視劇《勝女的代價》，劇裡還有陳喬恩和張翰，大眾對他比較認可的角色之一是《遇見王瀝川》，裡面溫柔多情的人設讓他圈粉無數。
這個風一樣的男子，生命永遠定格在了35歲。曾經的王瀝川成就了他，最後他卻活成了王瀝川。
一個活生生的生命就此殞落。
截止目前，微博上出現了兩則新聞。
第一則新聞是關於浙江衛視的。
浙江衛視道了歉，但具體賠償事宜尚無消息。
從相關公佈的合同細節來看，包括高以翔在內的所有藝人都與節目組簽訂了免責聲明，聲明裡已經明確非工作人員失職所致的意外傷害、死亡，節目主辦方不承擔相應責任。
高以翔屬於心源性猝死，也就是說，不屬於意外傷害導致的死亡，是外表健康的人由於心臟疾病原因所致的突然死亡，和節目組無關。再加上節目組與藝人簽署的這份“霸王條款”，法律上而言，節目組無需承擔責任。
更何況，經過節目組的充分溝通，家屬也明確表示諒解節目組。
我們除了作為旁觀者表達不滿，實際上什麼也做不了。
第二則新聞是關於高以翔的保險賠償的。
雖然節目組和內地保險公司是否賠償仍然未知，但在臺灣這邊，高以翔的賠償標準已經出爐了。
據臺媒報道，據悉高以翔的投保年資是13年左右，而給付標準是相對較高的4.58萬臺幣一個月，根據相關規定，高以翔的喪葬津貼是5個月的保資，也就是4.58萬臺幣乘以5，一共是22萬9千臺幣（約合5.2萬元人民幣）。
除此之外，高以翔的家屬還可以領到一筆遺囑津貼，投保兩年的人，家屬可以一次性領到30個月乘以保資的津貼。根據高以翔的情況，他的家屬得到的津貼為137萬臺幣（約合31萬人民幣）。
正常情況下，高以翔參加這樣激烈的競技活動，節目組肯定都是要給投保的，之前藝人李威就公開了一份自己的保單，涵蓋意外身故、意外傷害、意外醫療等多個保險項目。
02
作為一名保險精算師，看到這則新聞，除了遺憾外，另一反應是：假如節目組僅給藝人投保意外身故、意外傷害、意外醫療的話，高以翔的家人很可能在內地得不到賠償。
猝死這種情況，如果沒有買對保險，得不到賠償的可能性很高。
這是為什麼呢？
因為保險行業中對猝死的定義和我們日常的理解有很大差別。
很多人以為，猝死發生突然，往往沒有防備，應該屬於意外身故。如果買了意外險，理所當然應該得到賠償。
但其實不是。
根據世界衛生組織（WHO）的定義："猝死是指平時身體健康或貌似健康的患者，因疾病在短時間內（6小時）的突然死亡的現象。猝死多因體內潛在的“疾病”在某種因素的作用下突然發生而造成外觀健康的人非暴力、非外傷性死亡。"
所以，猝死只是死亡的表現形式，並非死亡的原因。
猝死背後的真正原因，通常都是【疾病】。
換句話說，一個健康的人，不可能因為一次跌倒或加班就導致死亡，絕大多數是因為這些外因誘發了身體的某些疾病，才會導致突然死亡。
研究顯示，心源性猝死在全部猝死患者中佔比高達75%。而高以翔恰恰是心源性猝死。
明白了猝死的定義，我們才能來分析保險到底賠不賠。
03
一、意外險
保險意義上的“意外”是指：因外來的、突發的、非本意的、非疾病的原因而直接且單獨導致被保險人發生事故。
所以，意外事故是指【非疾病】事故。
凡是與疾病有關的事故，或因疾病引起的事故，都不屬於保險意義上的“意外事故”。
所以， 在保險業內一般都認定“猝死”是因疾病死亡，不屬於“意外”，因此不符合意外險的保障範圍。
在目前市場上常見的意外保險產品條款中，都會明確將猝死列入免賠責任。
但是，有少部分意外險產品會額外提供【猝死】的保險責任，但是保費也會相應更貴一些。如果買了這樣的產品。在發生猝死時，就能獲得理賠。
二、醫療險
醫療險，是指按照保險合同約定為被保險人的醫療、康復等提供保障的保險，一般包含費用補償型醫療保險和定額給付型醫療保險，用於補償報銷醫療費用相關支出。
但是，猝死通常是短暫而快速的，往往發現時就已經確認死亡，基本上不會產生很高的急救醫療費用。
所以在大多數猝死事件中，醫療險一般賠不了多少錢。
三、重疾險
含身故責任的重疾險，是可以獲得猝死賠付的。
但如果購買的重疾險不含身故責任，就會麻煩很多。由於猝死發病太快，極端時間內致人死亡，導致醫生很難明確測定導致猝死的疾病原因，因此實際操作中也很難得到賠付。
四、壽險
雖然前面幾個險種都存在不賠的可能性，但有一個險種是一定會賠償猝死的，那就是壽險。
壽險賠付責任非常簡單，以死亡為唯一賠付條件。無論是疾病還是意外，只要被保人身故，壽險都會賠付，所以猝死屬於壽險賠付的範圍。
如果擔心猝死，購買一款便宜的定期壽險來應對就足夠了。
04
獅哥看到，微博曝光了高以翔經紀公司與節目組簽訂的合同，節目組為藝人購買的是意外險和醫療險。
根據上面的分析，我們大致可以判斷，如果節目組為高以翔投保的意外險不專門包含猝死責任的話，高以翔的家人很可能得不到一分錢保險理賠。
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實際上，由於明星屬於高危職業，一般沒有社會保險，工作又非常危險，所以他們都會為自己選擇高端醫療保險和高額意外傷害保險。
例如，今年劉德華在泰國拍廣告時不慎墜馬受傷，從1月19日急送香港養和醫院住院治療到3月10日終於出院，一共50天，醫療費179萬，保險理賠金卻高達8000萬。
試問，明星尚且如此，我們每個普通人，我們這些成天出差的金融機構民工、互聯網公司996福報的碼農、高溫天氣下作業的建築工人、凌晨疲於奔波的外賣配送員，不都是【低配版的高以翔】嗎？
這世上最大的謊言，是生命無價。
如果我們註定要敗給命運，那麼我希望，自己的這條命還能有點價值，而不僅僅是悲傷的眼淚。
活著時有身家，死去時有身價。
最後，附上生活中猝死急救處理辦法。
獅哥希望每個人都不會需要用到。
有事沒事都可以跟獅哥聊聊，獅哥發揮北美精算師的餘熱幫助大家答疑解惑，希望每個人都能成為自己和家人的保險精算師。
