假定從複雜地滿足市場需求的邏輯來看，信用卡代償業務的確有它存在的空間。近年來，我國貸記卡持卡人數和髮卡量都出現疾速下跌的趨向，與之相伴的是逾期還款需求的疾速增加。
當用戶無法按時還款時，他們不只需承當透支利率(信用卡年化利率約18.25%)，還要領承擔逾期的違約金。由於這局部費率昂揚，瞄準這個細分需求的餘額代償業務便應運而生。
1、銀行瞧不上的市場有潛力嗎?
信用卡餘額代償，是指信用卡持卡人出借髮卡銀行的信用賬單時，經過在第三方機構央求較低利率(低於信用卡賬單分期利率)存款的方式一次結清信用賬單，再分期還款給金融機構的進程。
信用卡餘額代償實際上為消費者提供了資金的中短期活動性，消費者經過低利率的代償借款交流了高利率信譽卡存款餘額。這樣一來，既可以降低還款付息的壓力，又能提升消費額度。
餘額代還業務在美國發展的背景是，20世紀90年代，美國消費金融市場趨於成熟，信貸制度和信譽體系都較完善。信用卡業務的髮卡規模趨於飽和，人均持卡量接近4張，卡債規模趨於顛簸。
但當時在國際，由於市場環境不同(比方，信用卡持卡量還不高、集團徵信體系尚不完善)，消費習氣不同(比方，中國人普遍不喜歡負債消費)，銀行也短少動力(比方，前一個消費習氣的緣由就間接招致了付息用戶較少，這局部業務收益無限)。不過，畢竟體量在那裡，銀行瞧不上不代表沒有市場。
據不完全統計，截至18年1季度末，我國信用卡和借貸合一卡在用髮卡數量算計61.2億張，其中人均持有銀行卡4.23張，人均持有信譽卡0.65張。銀行卡授信總額為11.85萬億元，環比增長23.47%;銀行卡應償信貸餘額為5.27萬億元。
隨著信用卡的普及以及授信規模的增長，用戶發作逾期還款行為的比例也隨之提升。截至往年1季度末，信譽卡逾期半年未償信貸總額604.70億元。從數據來看，這曾經是個相當誘人的“蛋糕”了。
源碼貼牌信用卡代還APP開發餘額償還多種還款模式
2、巨頭的陰暗與創業公司的突圍
事實上，眼下行業巨頭、創業公司也的確在關注和進入這個市場。
目前市面上這種方式其實更接近於現金借貸，由於詳細借款用處則由用戶本人決議，在場景上沒有做任何特殊區分，次要劣勢就在於利率。不過雖然巨頭們沒有在場景上花心思，但是其自身的流量劣勢就足以對一進擊的創業公司們構成要挾。
目前市面上已有的信用卡代還應用包括卡唄、卡卡貸、松鼠金融、包你還等等。其中，“卡唄”是持牌金融機構包銀消費金融的商品，其他則次要為非持牌機構的商品。
這些公司的業務其實大致類似：他們一端經過線上或許線下找到本人的目的用戶，另一端找到絕對低本錢的資金，如銀行、持牌消費金融機構及信託公司等，經過比銀行更低的還款本錢來吸引客戶。許多信用卡代還平臺在間接搶食銀行客戶。
從流程來看，在整個進程中，通常是PC端用戶提出要求，平臺先對用戶中止一道信息審核，然後平臺協作的持牌金融機構會再對用戶再一次審查才確定放款額度。
