这是Jack的第59篇原创
作为一名保险经纪人，每天都会接触接收到很多保险公司的信息，包括了新产品的上市信息、保险公司经营情况信息等。在互联网保险时代下，保险产品越加透明化，传播更加快速，因此Jack也经常把保险产品比喻成手机一样，更新换代是按月计算的，经常就会冒出具有创新的产品，“配置更高、运行速度更快、功能更全面、更加个性化”。时常让我们经纪人眼前一亮，也忍不住对新产品进行测评和比较。今天Jack就来测评一款新上市的重疾险产品——乐健一生终身重大疾病保险。
一、保险公司背景
这款“乐健一生”的承保公司为渤海人寿保险股份有限公司，成立于2014年12月，是首家总部落户天津自贸区的专业寿险公司。渤海人寿主要股东由渤海租赁股份有限公司、天津天保控股有限公司等现代企业构成，公司注册资本金130亿元。
”Jack经常举例保险公司跟各个大小、地方银行一样，都是国家正规的金融机构，有《保险法》等相关法律条文来约束和运营，是十分安全和可靠的。
二、产品基本形态
这是一款多次赔付的重疾险，涵盖了重疾+中症+轻症疾病范围，这是当下国内保险市场上主流的比较先进的保险产品。
“乐健一生”产品责任归纳如下：
三、产品优缺点
Jack先来分析这款产品的优点和创新。
（一）分组较为合理，恶性肿瘤单独一组，少儿特定疾病单独一组。
在多次赔付的重疾险产品，要如何分辨是否有诚意，就看重疾险的疾病目录如何分组。
把高发的重疾归到同一组里，只要确诊一种，其他高发重疾的责任就“全军覆没”，这样的设置就很没诚意，收了多次赔付产品的价格，却大概率只履行单次赔付的责任。
而乐健一生，6大高发疾病，分别归在了4个组别里，其中最高发的恶性肿瘤则是单独安排“单间入住”。相对较为友好！第一个赞！
而且第六组里的疾病，都是少儿特定疾病，可以说是用心良苦，避免因少儿确诊这些重疾而影响到孩子未来漫长一辈子的其他重疾保障。第二个赞！
（二）56周岁之前，确诊重疾可额外赔付20%的基本保额，也就是1.2倍基本保额！
这是今年互联网保险产品的一种良好创新和竞争，同时也在模仿和靠近港险，总之是对客户“加量不加价”。有几家公司新开发的重疾险产品，似乎都在比拼“谁送的保额更多？”
渤海人寿的另一款重疾险“前行无忧”则是规定了60周岁之前确诊重疾可以多赔50%，赠送的保额是目前保险市面上同类产品最高的，因此“乐健一生”作为小弟，在这一点上是可以服输的。
（三）重疾多次赔付，一次比一次多赔10%！
第一次重疾可赔付100%基本保额，第二次重疾可赔付110%疾病保额，以此类推，第六次重疾可赔付150%的基本保额！第三个赞！
Jack也吐槽，世界上哪个人会如此倒霉，重疾确诊2-3次就显得生命力十足顽强了，一辈子还会得个6次重疾？但保险公司的心意为何不收下呢？ 多赔一些钱有什么不好的呢？
（四）中症和轻症责任，赔付保额业内最高！
一些大公司的重疾险产品依然没有中症的身影，但在这些积极进取、想博得客户欢喜的保险公司产品里，中症和轻症的比拼已经杀红了眼。
“乐健一生”中症可赔付60%基本保额，目前市场上最高！轻症可赔付45%基本保额，目前市场上最高！甚至高过于其他产品的中症赔付比例了！诚意太足，够Jack喝好几壶！
（五）原位癌多次赔付，比拼瑞华保险公司“康瑞保”
我们知道原位癌属于轻症疾病目录中的第一种，也称为0期癌（极早期恶性病变），尚未穿破基底膜浸润周围组织，因此危害小，不用化疗。常见费用是小几万。
而市面上，原位癌多次赔付的重疾险产品，瑞华“康瑞保”是首创，要求不同部位发生原位癌，间隔1年以上才可以赔付第二次、第三次30%的基本保额。
但“乐健一生”更加优秀，取消了间隔期的限制， 只要求不同部位的原位癌，即可赔付更高的45%的基本保额，第四个赞！
（六）恶性肿瘤多次赔付，满满一大碗诚意。
随着医疗科技的进步，对癌症的研究和攻破都在取得不错的进展，Jack相信未来的某一天，癌症可以当成高血压高血糖等慢性病一样，慢悠悠的治疗和控制。但癌症，是极容易复发的，复发一次就要寻找新的靶向药、新的疗法，要花更多的钱。
这款“乐健一生”继续传承了这些年、那些款优秀的重疾险的“衣钵”，将恶性肿瘤第二次、第三次赔付的责任收入碗里，普渡更多众生，只要间隔3年，即可再赔付100%基本保额！
有了钱，就可以选择更多更好的治疗机会去活下去！第五个赞！
（七）住院关怀津贴责任，渤海的爱，可能迟来，但不会缺席！
如果青壮年时期都十分健康，跟轻症、中症、重疾都幸运擦肩而过，但年纪大了，身体总会这难受那难受，生病了，住院做个“小保养”也是十分常见的。
渤海的爱，来了！住院期间可以得到津贴补助，每天0.1%的基本保额，最多给付90天。第六个赞！
假设购买50万基本保额，住院每天就是500元津贴，说多也不多，但也是渤海的一份薄礼慰问，请笑纳吧！说不准床头还不见到有孝子呢。
Jack也来分析说说这款“乐健一生”不足的地方吧，渤海的爱也是有私心的哦！
（一）60岁后确诊为重疾、高残、疾病终末期或者身故时，赔付基本保额的时候，要扣掉已给付的住院津贴。因此可以理解为住院津贴是提前支取保额的一种保险责任。
（二）恶性肿瘤二次、三次赔付时，包括新发或转移（条件一）、复发或扩散（条件二）。但条件二，还需要医学证明上次确诊的恶性肿瘤已达到临床完全缓解。理赔的条件相对较为严格和苛刻。
而大哥“前行无忧”的恶性肿瘤多次赔付是这么规定的：3年后新发、持续、转移、复发的恶性肿瘤状态，即可赔付第二次100%基本保额。理赔条件相对更为宽松一些。（只能赔付第二次哦，比小弟“乐健一生”小气）
（三）轻症疾病目录里隐形分组，见怪也不怪了！
跟今年多款网红重疾险一样，在轻症疾病目录里设置了隐形分组。
但Jack又勉强可以接受这样的隐形分组，因为渤海一次赔付的45%基本保额就超过某些大牌公司的两次赔付了！
四、产品健康告知及免体检额
投保健康险，健康告知尤为重要。Jack翻开“乐健一生”的健康告知，需要注意以下几点：
1、
针对体检异常的问询稍微严格，问到了近3年内的体检检查异常。而其他公司一般是问到2年内，那2年前的体检异常就可以不用告知了。
2、
针对常见的乙肝病毒携带及肝炎和肝功能异常，都问询到了，因此病毒携带（大小三阳）、肝功能几项指标异常都要全部告知。
3、
针对过往曾经任何时间的体检或就医过程中，只要出现这些结节、囊肿、包块、肿块等的描述，都需要进行如实告知哦。
由此可知，“乐健一生”的健康告知相对较为严格，但核保尺度呢？据Jack所知，其实是比较人性化和宽松的！甲状腺癌术后1年的客户也有机会投保哦！
而且对于高保额有需求的客户更有一个福音：免体检保额很高（新上市前三个月，18-40周岁最高80万保额免体检！）
更有人性化的设置：55周岁还可以选择20 年缴费期！
45 周岁还可以30 年缴费期！这对较大年龄的客户，又多了选择！
五、Jack点评
这款“乐健一生”是渤海人寿开始向经代渠道发力的一款新作，是站在其他各家优秀网红重疾险肩膀上，进一步改良和创新的良心好产品。
这也体现了渤海人寿这家公司开拓市场赢得客户信任的决心和态度。
渤海人寿目前在三个省份开设了分公司机构，接下来的扩张版图会更加快速和全面，结合优秀的绿色通道服务，官微，APP给全国人民带来更多更好的服务。
此款产品和天安人寿“健康源2019增强版”及信泰人寿“百万守护”责任内容较为相似，但各有各自的优势。各位lucky dog可以根据需求下菜，渤海的爱，感受到了吗？
“
生活是种律动，须有光有影，有左有右，有晴有雨，滋味就含在这变而不猛的曲折里
——老舍”
