中華財險近日因厚本金融P2P網絡借貸保證保險業務遭銀保監會通報，其存在多項違規行為且侵害消費者權益。償付能力報告顯示，中華財險2019年淨利潤同比降幅近五成
《投資時報》研究員 田文會
P2P網貸行業亂局給一些冒進的保險公司帶來慘痛損失。中華聯合財產保險股份有限公司（下稱中華財險）因為踩雷厚本金融陷入輿論漩渦，而這也引起了監管層的注意。
近日，中華財險因其上海分公司承保網絡借貸信息中介機構信用貸款保證保險業務存在侵害消費者權益的行為，被中國銀保監會通報，同時，其上海分公司遭到上海銀保監局處罰，被停止接受信用保證保險新業務共計2年。
銀保監會通報的侵害消費者權益的行為包括：未在合同約定時間內作出是否賠償的核定、與不符合互聯網金融相關規定的網絡借貸信息中介機構開展信用貸款保證保險業務、未按照規定使用經批准或者備案的保險條款等。
中華財險相關人士對《投資時報》表示，4月16日銀保監會消費者權益保護局通報中提及的保險業務“是厚本金融P2P網絡借貸保證保險業務”。中華財險“承保了部分厚本金融P2P網絡借貸保證保險。”
2019年9月10日，上海市公安局浦東分局官方微博發佈《“厚本金融”案件偵辦情況通報》，該《通報》稱，8月14日，上海市公安局浦東分局以涉嫌非法吸收公眾存款罪對上海厚本金融信息服務有限公司（下稱厚本金融）立案偵查。
工商信息顯示，厚本金融第一大股東為上海厚尚投資諮詢有限公司，持股比例為42%，第二大股東為北京紅杉信遠股權投資中心（有限合夥），持股比例為40%。
上述中華財險相關人士稱，“目前我公司賠付工作已基本完成。”
不過，《投資時報》研究員發現，在聚投訴網上，今年3月和1月有出借人投訴中華財險對其在厚本金融上的出借賠付不足。
根據中華財險償付能力報告，該公司2019年四個季度淨利潤合計為5.63億元，同比下降49.87%。2019年末綜合償付能力充足率為263.32%，較2018年末下降40.29個百分點；核心償付能力充足率為187.32%，較2018年末下降30.8個百分點。
中華財險淨利潤變化 （單位：億元）
數據來源：中華財險年報和償付能力報告
中華財險稱賠付工作基本完成
今年4月16日，銀保監會消費者權益保護局公佈《關於浦發銀行、中華財險侵害消費者權益案例的通報》，《通報》指出，2019年5月以來，中華財險保證保險投訴集中爆發。經查，中華財險上海分公司在承保網絡借貸信息中介機構信用貸款保證保險業務中，存在以下侵害消費者權益的行為：一是未在收到消費者理賠申請後告知消費者理賠程序和所需材料，也未在合同約定時間內作出是否賠償的核定。二是與不符合互聯網金融相關規定的網絡借貸信息中介機構開展信用貸款保證保險業務。三是未按照規定使用經批准或者備案的保險條款。中華財險向監管部門報送的信用貸款保證保險條款的被保險人為“（一）經銀行監督管理部門批准開辦貸款業務的金融機構；（二）依法設立的小額貸款公司”，但其承保的信用貸款保證保險的被保險人為網絡借貸信息中介機構個人出借人。上述行為違反了《保險法》和《信用保證保險業務監管暫行辦法》中的相關規定。
《通報》稱，上述兩家機構的行為嚴重侵害了消費者的知情權、公平交易權、依法求償權等基本權利，損害了消費者合法權益。
4月17日，銀保監會網站公佈上海銀保監局對中華財險上海分公司及兩位直接負責的主管人員作出行政處罰，作出處罰決定的日期為4月13日。主要違法違規事實為：自2018年5月起，該公司未按照規定使用經批准的保險條款；自2018年7月起，該公司委託未取得合法資格的機構從事保險銷售活動。其中，對中華財險上海分公司的處罰決定為：責令改正，處罰款共計80萬元，停止接受信用保證保險新業務共計2年。
中華財險相關負責人對《投資時報》介紹稱，該公司承保了部分厚本金融P2P網絡借貸保證保險，因厚本金融及其實際控制人等涉嫌非法吸收存款罪，存在自設資金池等行為，公安部門全力偵辦案件，最終釐清了資金數據。在監管部門的監督和指導下，在公安機關的幫助下，依據保險合同和公安部門資金核查結果，該公司於2019年11月15日全力開展理賠工作，主動聯繫被保險人並簡化理賠資料，並對無法聯繫的被保險人通過公開媒體發佈公告，敦促被保險人及時與公司聯繫索賠。目前該公司賠付工作已基本完成，相關工作情況持續報告監管部門。
2019年9月18日，中華財險官方訂閱號發佈“聲明”稱，“我公司上海分公司對‘厚本金融’P2P網絡借貸的部分業務提供了保證保險。”“我公司將在司法機關對案件審查審理清楚，案件結案後按照保險合同約定對承保範圍內的業務依法履行賠付業務。”
今年3月14日，上海市公安局浦東分局通報厚本金融案件最新進展。該局通報稱，上海市公安局浦東分局對厚本金融首席執行官陸某、副總裁佘某以涉嫌非法吸收公眾存款罪依法移送檢察機關審查起訴，對另外28名犯罪嫌疑人依法採取刑事強制措施。已初步追繳現金7000萬餘元，查封涉案房產2套，凍結相關銀行賬戶87個，以及相關股權等涉案資產。追贓挽損工作仍在全力進行中，最終清退將由法院依法進行。
聚投訴網站關於中華財險的投訴截圖
出借人投訴理賠問題
據瞭解，由厚本金融逾期引發的賠付問題，引發了用戶大量投訴。
聚投訴網上，2019年10月出借人曾就中華財險厚本金融保證保險賠付事宜發起聯名投訴，最後累計367件，投訴主題為“中華財險拒絕依法出險”，內容主要包括：出借人2019年8月22日向中華財險報案，要求理賠。中華財險以厚本金融正被公安機關調查為由，拖延理賠。
今年3月，仍有人投訴中華財險的厚本金融保證保險的賠付問題。
一位借款人投訴稱，其於2018年投資厚本金融理財產品厚智選一年期產品5萬元，應於2019年2月到期合計本息5.4萬元，後提現要排隊，排隊過程中繼續計算利息，至8月該筆投資已顯示合計本息5.8萬元，後因厚本金融被立案無法提現。“12月7日收到中華保險厚本金融投資理賠款共計七筆合計142.45元，遠遠低於本息合計5.8萬元，給中華保險電話要求解釋，對方不給任何解釋。”其同時提出，“要求中華保險履行宣傳的全額承保投資風險，賠付滿額本息5.8萬元。”
今年1月份也有一位借款人投訴稱，其在厚本金融購買厚智選產品，從2019年1月至8月，產品到期一直無法贖回。“該產品在中華財險有購買本息全額承保的履約保證保險，購買的是68088元的產品，但只理賠了304元。”
有出借人提供的截圖顯示，當出借人問詢，“全線產品都是由你們承保的，那麼借款人還款出現逾期，是由你們全額本息賠付的對嗎？”中華財險客服回覆“是的”，如果出現借款逾期，“在保險合同約定範圍內，中華財險就本金及利息進行賠付。”
聚投訴網站上出借人提供的截圖
據觀察，對於上述聚投訴上的投訴，中華財險很少回覆。實際上，聚投訴上“中華聯合保險集團股份有限公司”名下，截至今年4月22日，投訴總數據中，投訴量為456件，解決量僅為14件，解決率只有3.07%。其中，2019年10月的投訴量為396件，解決量為3件。
