第 523 篇產品測評
說起理財，很多人比較熟悉的就是銀行存款、基金或股票。
銀行存款雖然安全，但收益很低；基金、股票收益高，但風險也大。
如果想資產穩定增值，同時收益比較適中，保險或許是不錯的選擇。
今天這篇文章，深藍保實驗室來和大家聊聊：能理財的保險，哪些值得買？
主要內容如下：
- 1）哪些保險，可以用來理財？
- 2）7 款產品全面測評分析！
- 3）教育金、養老金，怎麼選？
一、哪些保險，能用來理財？
“你不理財，財不理你。”隨著大家理財意識的提高，這句話廣為傳播。
不過在收益下滑的大趨勢下，很多理財產品大不如前。
比如國民理財產品餘額寶，收益從 4%跌到了 1.6%，少了一半都不止……
於是，很多人想通過保險來打理資金，以年金險為例，不僅保單很安全，而且能穩定增值。
我們從 收益性、靈活性、安全性 這三個角度，整理出 4 類和理財相關的保險：
直接說結論：
年金險：可以 在預定的年份 每年領錢，比如孩子上大學，自己的養老金。
增額終身壽：投入的錢可以 終身複利增長，既能當教育金、養老金，也可以在百年歸老後，把這筆錢直接留給子女。
萬能險：類似於一個“理財小錢包”，有閒錢的時候，可以往裡面投入一些；急用錢時也能隨時取出來。不過追加和提取都要收手續費。
投連險：收益不確定，可能獲得幾倍的收益，也可能會發生鉅額虧損。更適合追求高收益、能承擔高風險的人考慮。
其中，最常用的主要是 年金險和增額終身壽，我們今天也會重點給大家介紹這兩類保險。
二、7 款產品測評，哪款收益高？
深藍保實驗室篩選了目前市場上不錯的 7 款產品，一起來對比下它們的收益。
以 34 歲女性，投入 30 萬為例，不同產品的收益如下：
（備註：天天向上為 0 歲男孩投保）
無論是做教育金還是養老金，大家都要先想好什麼時候用這筆錢，然後挑選收益高的 。
① 給孩子做教育金
一般在 18 歲會用到，由於不同年齡的孩子，教育金投資時間不一樣，選擇會有差別：
如果孩子 8 歲，投資 10 年：可以考慮琴童尊享，第 10 年的收益就達到了 3.5%。
如果孩子 3 歲，投資 15 年：福佑金生的收益最高，達到 3.78%。
如果孩子剛出生，投資 18 年：小金豬在第18 年、20 年的時候，收益分別為 3.75%、3.96%，收益也很不錯。
② 大人做養老金
養老金一般是退休後使用，比如 60 歲後開始領，直到自己身故，每個人要用的時間不太一樣：
如果想用作短期養老補充：福佑金生第 15 年左右收益率達到 3.78%。
如果想當作長期養老：可以考慮悅未來、琴童尊享、鑽多多，在未來 30 - 50 年裡，收益率能達到 3.5% - 3.6%。
這裡要特別提醒大家，一定要先配齊 醫療險、重疾險、意外險、壽險 這四大險種，才建議考慮用保險來理財，畢竟保險最重要的是保障。
三、重點產品分析
每款產品的特點都不太一樣，除了要關注收益，還有很多細節要注意。
下面我們重點挑幾款來詳細分析。
① 天天向上
這款產品最多可以保到孩子 30 歲，它的收益不是最高，但也有兩大亮點：
a. 回本快
以 3 年繳費為例，在繳費後的第二年現金價值就超過總保費了，如果急需用錢，退保也不會虧。
b. 領取靈活
有 3 種方式可選，且在孩子 18 歲前可自由轉換：
大學教育金：18-21 歲每年領錢，30 歲領滿期金。
深造教育金：22-24 歲每年領錢，30 歲領滿期金。
大學 + 深造教育金：18-24 歲每年領錢，30 歲領滿期金。
我們以小張為例，他給 0 歲的兒子每年投 10 萬，連續投 3 年，領取方式選了大學教育金，每年能領 6 萬。
一起來看看具體的收益情況：
這款產品在大學時累計領了 24 萬，30 歲還能一次性領 50 萬，可以當作創業金、婚嫁金等。
如果你對天天向上這款產品感興趣，可以在深藍保菜單欄 “保險嚴選” 找到投保鏈接。
② 鑽多多
鑽多多也是一款不錯的產品，它最大的特點是 收益下有保底，上不封頂。
它由年金賬戶（保 20 年）+ 萬能賬戶（保終身）組成，利率都是行業頂配：
年金賬戶：按 4.025% 定價，屬於行業最高水平。
萬能賬戶：保底利率 3%，也是行業最高。
假設年金賬戶裡的錢不領取，就會進入萬能賬戶繼續複利增值。
我們來看看鑽多多的總收益：
直接說結論：
鑽多多在第 20 年的保底收益能達到 3.59%；如果按中檔收益測算，在第 30 年能達到 4%。
保底收益：是一定能獲得的收益，即便未來變成負利率時代，這筆錢也一定能給到你。
中檔收益：利率不確定，可能更高也可能更低。具體要以保險公司公佈的實際利率 為準。
目前這個賬戶 最新的利率是 4.9%，未來的收益率可能會更高，也可能更低，但最低不會低於 3%。
關於鑽多多的萬能賬戶，也有一些地方需要注意：
不能追加保費： 比如後續你有了 10 萬閒錢，是不能再放進去增值的。
提取有限制：每年最多提取總保費的 20%，例如總保費 30 萬，每年最多提取 6 萬；此外前 5 年提取，會收1 - 5% 的手續費。
整體來看，鑽多多也屬於目前第一梯隊產品，同樣值得考慮。
③ 琴童尊享
琴童尊享是一款增額終身壽，它最大的特點是 資金提取非常靈活。能當教育金，也能當養老金。
需要用錢時，直接通過 減保 就行，我們以教育金為例：
假如孩子現在 0 歲，18 歲後上大學，到時每年需要 2 萬學費。
在孩子開始上大學時，就可以通過每年減保 2 萬，來當作孩子的教育金。
大學畢業後，剩餘的 41.83 萬現金價值仍然會繼續增值，後續需要用時，也可以繼續提取。
用來當養老金的話，其實也是一樣的道理。
如果你更在意資金的靈活性，琴童尊享會是一個不錯的選擇，整體收益也不錯。
④ 福佑金生
福佑金生在購買後的第 5 年起，每年都能領一筆固定的錢，能一直領 5 - 15 年。
可以當作孩子長期的教育金，比如覆蓋 小學到大學 的費用。
我們以 3 歲孩子，投資 15 年為例：
不同年齡可以領的錢如下：
8 歲：領取 6 萬，這時在上小學。
9 - 17 歲：每年領 1 萬，覆蓋小學和初中。
18 歲：一次性領近 31 萬，當作後面大學 4 年的學費。
不過，由於第 5 年才能開始領錢，孩子上幼兒園的費用只能另外掏了。
如果到了領錢時間，手邊比較充裕、用不上這筆錢，可以選擇不領取，繼續放在保險公司累計生息，利率會在保險公司官網進行披露。
⑤ 悅未來
悅未來是一款預定利率為 4.025% 的年金險，比較適合當養老金，長期收益非常不錯。
從 60 歲開始返錢，每年能返 3.31 萬，是以上產品裡返還最多的，持有 30 多年收益能達到 3.5% 以上。
這款產品在投保後 3 個月，還可以通過官微申請附加萬能賬戶，不過保底利率只有 2.5%，比上面鑽多多的保底 3% 要低。
總的來說，悅未來整體比較均衡，想要做養老金，這款也是不錯的選擇。
四、寫在最後
理財究竟是為了什麼？
簡單來說，就是為了實現人生各階段的財務目標，而提前做好準備。
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文中幾款產品的收益雖然不搶眼，但勝在穩定，不會受到經濟危機的影響。只要投資週期足夠長，在複利的作用下，也能獲得不錯的收益。
