每天聽安爸說保險，人人都是保險專家。
寫在前面：
這幾天，每天都有好幾個網友問我怎麼選年金險，我還挺奇怪，原來是爺爺奶奶都被拉到銀行裡洗腦了。
唉，每次爺爺奶奶拿個保險傳單回來，我都會提高警惕，生怕稀裡糊塗買了一些高收益保險。
不過仔細想想，確實在利率下行的環境下，怎麼保住錢包裡的錢，確實是一個重要的問題。
市面上的理財產品，收益率正在變得越來越低。
比方說大家用到最多的餘額寶，也就是“天弘餘額寶貨幣基金”，2017年底的時候，7日年化收益率還在4%附近，而到了2019年底，就已經變成了
2%左右的水平。安爸查閱了2018年初發行的10年期國債，年化收益率還超過4%，但是2019年底發行的10年期國債，年化收益率卻只剩下3%左右了。
可以明確的是，未來很長的一段時間（經濟週期）內，利率下行已經是一個必然的事實。
8月份，銀保監也發佈了通知，今年12月31日以後，新開發的普通型年金險，預定利率上限將統一由4.025%下調至3.5%。
一直關注安爸的公號的網友，相信已經都配置好了自己家庭的基礎保障，接下來，讓我們看看用什麼保險可以保住我們錢包裡的錢。
今天主要聊以下內容：
- 什麼是年金險。
- 預定利率調整意味著什麼？
- 六款年金險的收益比較。
- 如何根據自己的需求選擇年金險。
什麼是年金險？
大家知道保障型保險就是現在交一部分錢，未來發生風險時，保險公司給你錢幫你度過風險。
年金險是交一部分錢，一段時間後，保險公司按約定保證每年返錢給你用。
前者保障的是風險，通過槓桿抵禦風險 ；後者偏向理財，通過一定的收益率保障我們現有的錢不縮水。
我們為什麼需要年金險？
從金融工具角度上來說，簡單說就是保險公司幫我們投資，持續讓我們獲利。
普通家庭配置年金險，主要有以下四種作用：
1：鎖定利率收益穩定。
年金險的一大特點就是，活多久領多久，提前鎖定利率。
在不斷下行的低息環境中穩定複利增值，所有的收益明明白白寫進合同，就算等你60歲時銀行存款變為了負利率，你依舊可以拿到預定利率為3.5%~4.025%的收益。
2：足夠安全
這兩年各種高收益產品不斷暴雷，P2P，私募，信託更不要說不上臺面的個人信貸了。
普通家庭，錢的安全性是第一位的。
我國的保險在高強度監管下，不跑路，不暴雷，保本、保息，每一分收益都白紙黑字地寫進合同裡。
你不用擔心未來的經濟形勢如何，也不用擔心A股是否還在3000點，你的本金，你的利息，都會保本保息，每年給到你的賬戶裡。
3：強制儲蓄
通向財務自由的唯一路線就是用錢生錢，如果我們無法完成從資金積累到投資收益的過程，就算中彩票，也會因為無度的支出而讓財富消失殆盡。
每年強制自己存一筆錢，你會發現你的生活質量並沒有很大影響。但如果你堅持存錢，久而久之在複利的影響下，是一筆可觀的積蓄。
到安爸這個年齡，就不再單單考慮如何認真的活著，還要考慮以後如何舒服的活著。
預定利率=投資回報率？
“預定利率”並不等於“實際回報率”。
我們在挑選保險產品的時候，不能只聽宣傳上說這個產品的預定利率很高，就誤以為是產品本身的實際回報率也很高，安爸後面會對一些產品的實際投資回報率（IRR）進行測算，幫助大家看清產品背後真實的獲利價值。
六款年金險的收益比較
年金險會在約定的年限給我們返錢，普通人很容易就會陷入誤區，認為這是年金險的收益。
例如前幾年熱銷的“快返型年金”，第一年交 10 萬，等待期過後就給你返 5 萬，讓你產生“收益率 50%”的錯覺…
其實這只是一種障眼法，因為大部分人並沒有考慮到資金的時間成本，這裡就不再展開說了，有興趣的用戶可以去百度一下“ IRR 內部報酬率 ”。
除此之外，我們還要看回本週期、投保門檻、身故保障 ，否則很容易買錯。
本次安爸拿出來六款4.025%年金險產品做一個橫向測評：
l 弘康人壽相伴一生
l 復星保德信福祿一生
l 復星保德信星頤（星享福）
l 華夏人壽華夏紅（鑽石版）
l 信泰人壽如意享（六福版）
l 太平洋人壽鑫滿意（分紅型）
以30歲男性為例，按照每年繳費6萬元，交5年（合計繳納30萬）購買年金險，設定60歲開始領取養老金的標準，不同產品收益情況如下：
表格比較複雜，可以結合以下結論來看：
如果想用來以後當養老金使用：
相伴一生和星頤（星享福）80歲以後收益都不錯；
華夏紅（鑽石版）有萬能賬戶加持，中檔演示收益也不錯，不過這個收益是不保證的；
如果為長壽考慮，星頤（星享福）是收益最高的，而且是裡面唯一一個真養老產品。
如果想給孩子當教育金用：
重點考慮10-20年收益率，福祿一生前30年收益最好；
如意享（劉福版）保本收益非常穩定，比較適合對中期資金有需求的用戶。
如果有一些閒錢理財，希望兼顧流動性和收益：
福祿一生5年即可返本，非常適合短期可能使用資金的用戶配置。
如果看中大公司品牌和分紅：
太平洋鑫滿意附加了分紅和萬能賬戶，也是裡面唯一一款萬能賬戶轉入0手續費的產品。
如果比較傾向大公司產品，可選擇太平洋的鑫滿意。
這六款產品前三款都是固定收益，所有收益都是寫在合同裡的。
後三款是附加萬能賬戶型產品，需要注意的是保證收益都比較低，但是如果你追求可能的高收益，也可以選擇這類產品。不過對於非保本收益來說，有些不確定性。
如何選擇適合您的年金險產品？
弘康人壽相伴一生
領取規則：60歲後每年領取：4.26萬，是測評幾款產品中後期收益穩定、增幅最快的產品，也是在後期總收益最高的產品。（總收益=合計返現+當期現金價值）
如果你買年金險是為了養老同時希望兼顧財富傳承，預計中途退保的可能性不高，那麼相伴一生後期的總收益會更高。
立刻進行收益測算：文末鏈接測算
復星保德信福祿一生
領取規則：60歲後每年領取：3.49萬，是這三款產品中最短的產品，5年即可回本，而且前期收益穩定在3.6-3.8之間
這個產品的現價和身故保險金最高的，也就是說，你不單可以每年領取養老金，在身故之後，也可以留給孩子一筆豐厚的遺產。
假如被保險人在85歲時身故，將有65萬保險金留給你的繼承人。
如果您有教育金的需求，或者希望養老的同時還有儲蓄的收益， 可以重點考慮這款產品。
立刻進行收益測算：文末鏈接測算
復星保德信星頤（星享福）
領取規則：60歲後每年領取：4.94萬，是所有測評產品中，每年拿錢最多的。
這也是我前面說的唯一一款真養老金產品，如果你不考慮財富傳承或者退保換取現金，這款產品拿到手的養老金是最多的。
如果按照100歲算，它的收益甚至達到4.3%以上，也是幾款產品中最高的。
如果你是為自己養老做準備，想在年齡大了以後每年有更多的錢可以用，非常建議購買這款
立刻進行收益測算：文末鏈接測算
上述三種產品定位比較明確，是非常不錯的僅剩不多的4.025%產品，本月30號也要下線了，需要下手的朋友抓緊配置。
萬能賬戶型產品點評：
- 華夏人壽華夏紅（鑽石版）
- 信泰人壽如意享（六福版）
- 太平洋人壽鑫滿意（分紅型）
這三款都是附加萬能賬戶的產品，也就是說按期返現的錢，如果不用，可以進入到萬能賬戶中，繼續實現複利增長。
我查了這幾款產品附加萬能賬戶的的
不過如果你希望未來需要使用返現的錢來消費，萬能賬戶的價值就不大了。
因為只有保險返現部分，才會進入萬能賬戶進行計息，並不是你繳納保費哦，不要理解錯了。
另外萬能賬戶對於額外追加和提取會有一定的手續費要求，不同賬戶規則不同，需要注意一下，不要被單純所謂的5-6%的當期利率迷惑雙眼。
這三款產品都是線下銷售產品，需要銷售人員協助您辦理，對投保人身體情況有一定的要求，流程略顯複雜，需要的朋友可以在線下購買。
寫在最後
年金險設計比健康型產品複雜很多，即便是同樣既定利率4.025%的產品，個體差異化也特別大。
在沒有深入研究之前，萬不要盲目下手購買。
如果自行研究選擇，還是要從收益率，回本週期，投保門檻、身故保障四個方面認真瞭解條款規則。
再次強調，年金型產品並不是所有人都可以購買！
1:家庭基礎保障沒有做充足之前，不要輕易購買；
2：搞不清楚自己是短期理財，還是偏重養老保障或者財富傳承之前，不要輕易購買；
3：對資金靈活性有要求，家庭現金流不高的情況下，慎重考慮產品預算。
這次內容比較多，希望大家都可以選擇到自己合適的產品，4.025%的產品月底就要下線了，希望大家最後都能選擇好自己需要的產品。
歡迎大家加入安爸的保險學習討論小組，加安爸個人號可受邀入群交流保險心得。
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文 / 安 爸
