如今，很多朋友都逐漸瞭解到了保險的重要性，也都萌生過給自己或是家人選購一份保障的想法。但在“面基”了市場上五花八門的保險產品後，並沒找到更清晰的選購思路，反而變得毫無頭緒，陷入深深的糾結之中。
其實，想要選好一份保險，也沒那麼複雜，只需提前弄明白幾個關鍵點即可。由於近些年重大疾病的發病情況，呈現逐年上升且年輕化的趨勢，對很多處於職場打拼階段、生活作息不規律的青中年群體來說，尤其關心這方面的保障。
因此，今天就和大家聊聊重疾險在配置上的幾點建議。
重疾險應該優先給誰買？
不可否認，如今很多家庭最初有購買保險的意願，都是因為家裡有了寶寶。孩子固然是家庭的核心，但如果此時做父母的還沒有將保障配置到位，那麼將來一旦發生風險，孩子由誰照顧便成了一個棘手的問題。
保險本身可以理解為一種轉移風險的工具，在配置保障方面，理應更多地從經濟角度去考慮。因此，在重疾險購買順序的優先級上，建議：家庭收入主要來源→家庭收入次要來源→沒有收入來源的孩子或老人
由於重疾險的保額，在本職上也是一筆收入補償，所以家庭收入最高的，建議最先配置；其次可以按收入高低排序，像沒有收入來源的孩子，自然也就可以排在父母雙方之後配置。這樣即使家庭支柱罹患疾病，也能確保家庭的整體財務狀況不會發生重大改變，風險來臨也能正常運轉。
另外，也可以結合患病風險這個思路考慮。一般來說，年齡越大患病風險越高，但如今很多家庭經濟支柱需要兼顧工作和家庭，壓力往往更大，在發病率年輕化的當下，也應該優先考慮。
因此，總結而言，當我們用於投保的資金較為充足時，自然是要給全家人都配置好合適的重疾險的。如果預算有限，建議就要有個“輕重緩急”，先給大人，尤其是家庭經濟支柱配置好保障。
保額和投保預算多少合適？
確定了給誰買，接下來很多人關心的就是花多少錢買，買多少保額的問題了。
1、先來說說投保預算
以普通家庭為例，除了要考慮日常開支以外，通常還要考慮養車、養房、養娃等“剛需”，畢竟這些加在一起也是一筆大額支出。那麼，到底要拿多少錢買保險才合適呢？
最好是以不降低目前的生活水平為前提，因此保費預算一般建議在年可支配收入的10%左右（數值僅供參考，具體要根據自身家庭的實際經濟狀況而定）。
考慮到每個家庭的生活、消費習慣不同，因此注意是年可支配收入，也就是年度結餘資金。
2、接下來，再說說保額
我們常說買保險就是買保額，畢竟一個人生病了，家庭生活還要繼續，重疾保額除了抵消醫療費用外，還要承擔家庭的日常開銷。一款重疾險產品的保障再全面、再優秀，如果保額不夠覆蓋治療所需或是彌補康復期間收入損失，那也是白搭。
建議從以下兩個維度參考確定：
· 收入損失：
考慮到罹患重病後，幾乎要有3年左右的康復期，為了讓身體恢復的更好，避免太過勞累，也就意味著有3年左右的時間，可能無法恢復到原有的收入水平；
而且參照目前的醫療費用水準，尤其是重大疾病中發生率較高的幾種疾病，治療費及康復費用基本要在30萬左右。
因此，重疾險的保額建議30萬起步，或是達到年收入的3-5倍。當然這不是一個硬性指標，如果家庭整體的負債比較多，保額可以更高一些。
優先考慮什麼樣的產品？
目前，市場上的重疾險產品非常多，包括多次賠付的，分組賠付的，帶輕症、中症的等等，建議優先買夠重大疾病保額，如果預算充足，再考慮輕症、輕症豁免、身故，多次賠付等。
畢竟如果首次賠付保額充足，就能在第一時間解燃眉之急，可以有效覆蓋重疾風險，獲取良好的治療條件、提升治癒率與生存率。
簡單來說，多次賠付的比單次賠付的好。因為單次賠付型的產品，完成首次理賠後，保單也就失效了，如果再投保其他重疾險，基本拒保的可能性會比較大，所以多次賠付產品的優勢也就體現了。
多次賠付型重疾險需要注意，兩次理賠之間的間隔期長短，一般來說間隔期越短越好；而多次賠付的次數在3次以下就基本足夠了，畢竟一般人一輩子也得不了那麼多次重疾。
儘量選擇帶輕症保障的產品。因為輕症並不是字面上“很輕的病”的意思，而是重大疾病的早期狀態或病情較輕的情況。比如極早期惡性腫瘤、不典型性心肌梗塞，輕度腦中風等等。
輕症對於我們來說，最大的作用就是降低了重疾險的理賠門檻，不用讓疾病必須達到嚴重的程度才能得到理賠，更人性化。因此，輕症這項保障的作用還是不容小覷的。
保多少年更合適？怎麼繳費？
一般來說，重疾產品可分為保1年、定期（如20、30年）和保終身三種類型。一年期重疾險，由於每年的費率大概率會隨年齡的增長而變化，且要面臨因身體狀況變化，無法投保的風險，因此不十分推薦（如果僅僅是補充保額，可以考慮一年期重疾險）。
那麼，很多人就會糾結於是選擇保20、30年的產品，還是直接選擇保至終身的產品。首先要清楚，重大疾病的發病率會隨年齡增長而變高，尤其在40歲以後，發病率會有明顯上升。因此，如果預算比較充足，建議購買終身重疾險。
如果目前預算有限或者收入有限，那自然更推薦定期重疾險，保障期限可以選擇保至80歲。因為2018年的國人預期壽命為77週歲，因此80週歲可以認為是一個偽終身的年齡。即使80歲後罹患重病，大多也會採取保守的方式治療，那時的治療開銷也不會太高。
如果預算特別有限，保至60、70歲也是可以的，主要能對沖事業黃金期的疾病風險即可。未來經濟條件允許了，可以再購買終身重疾險，或是加購其他產品來提升重疾保額。
至於繳費方式如何選擇，目前保險公司一般提供躉繳（也就是一次性繳清，總保費會比期繳便宜）、3年、5年、10年、15年、20年及更長的繳費方式。如果你不是不差錢的土豪，建議儘量選擇20年及以上的繳費期。
原因很簡單，這樣的保障槓桿率最高，不但可以減輕每年的繳費壓力，而且很多產品還可以附加保費豁免功能，一旦在將來發生了合同約定的某種疾病或意外，達到了豁免保費的條件，後續沒交的保費都不用再交，保單依然有效。
要不要選含有特色保障的產品？
在保險產品同質化日益嚴重的當下，特色的附加保障或是可選責任，成了重疾險產品間PK的“重頭戲”。除了身故保障和被保險人豁免這兩項比較常見的附加保障責任外，惡性腫瘤多次賠付的“出鏡率”近來也越來越高。
惡性腫瘤，作為理賠率本身就比較高的一項重疾，在病人初次罹患後，由於身體免疫力持續走低，以及相關治療對身體帶來的負面影響等原因，惡性腫瘤的復發、轉移、新發概率，也要明顯高於其他疾病。
基於這一考量，惡性腫瘤多次賠付的保障功能應運而生。相當於在原本重疾險的基礎上，給惡性腫瘤這項責任，單獨買了一份“加油包”，有助於加強局部保障能力。如果看重的重疾險產品本身比較優秀，且預算足夠，建議可以考慮這樣有特色保障的產品。
平安福20保險產品計劃
如果你剛好在為自己或家庭選擇重疾險，又更信賴於老牌保險公司的產品，那這裡可以給大家推薦一款暖心升級的產品：平安福20保險產品計劃。
該產品計劃涵蓋了惡性腫瘤、急性心肌梗塞等100種重疾，為一家之主的健康和家庭財務安全保駕護航。此外，還充分考慮到惡性腫瘤復發、轉移的風險較高，對產品做了更人性化的設計。下面，我們就重點圍觀一下它的三個特色保障：
1、保障責任更全面
最新版的平安福20保險產品計劃，繼續擴大了它的保障範圍，如今已覆蓋100種重疾、50種輕症，身故保障至終身。輕症+重疾+身故三重保障，三面合一，保障範圍多元化的背後，也是對自己和家人負責的體現。
2、滿足約定保障可增長
70週歲保單週年日前，每發生一次合同約定的輕症，身故和重大疾病的保障額度，都可以分別增加基本保額的20%。由於輕症最多可以賠付3次，因此，身故和重大疾病的保額，最多可以分別增加基本保額的60%。
同時為了督促大家養成健康生活的好習慣，這款產品計劃通過運動也能增加保障額度。根據條款約定，達成運動標準（平安Run），身故金及重疾保險金可分別增加基本保額的5%或10%。
3、惡性腫瘤多次賠付
我們知道患癌人群即使治癒，由於身體免疫力持續走低，若干年後仍然有惡性腫瘤復發、轉移的可能。平安福20保險產品計劃就照顧到了這一點，對惡性腫瘤的轉移、復發等情況，在滿足合同約定的條件下，可以獲得第2、3次賠付。這項保障為高額的醫療費用，提供了及時有效的支持，實用性很高。
