你可能聽過很多理財專家或理財書籍裡說過做理財必須要記好賬，但現實情況不是每個人都可做到。今天我教你一個輕鬆簡單的方法做到輕鬆儲蓄&開心消費，幫你不僅可存錢，也有錢可以自由花！
做理財必須要知道自己的收支情況方便做投資決策，我們公認最好的方法是做記賬，通過記賬方式把沒必要的支出減少，從而增加儲蓄。不過實際操作中，很多人會覺得記賬麻煩，要天天/週週/月月不間斷記錄，還需要進行定期檢視。只有小部分人能堅持下來，大部分人會中途放棄，繼續做錢都不知花哪去的月光族。
理財有妙法
那我有一個簡單的收入三分法可幫助到不想天天記賬的人，只要牢記簡單的原則就可輕鬆儲蓄和開心消費
收入三分法·免去記賬操作
《收入三分法》顧名思義地就是把你每月收入按照一定比例分成3份：一份用於生活開支（如水電費、房貸房租等），一份儲蓄投資用，剩下的一份就是拿來自由花地用。這樣你就可以不用天天記賬了。
我認為在做收入三分法的前提先要列出一個基礎消費賬戶，裡面要包含每月或每年的必需開支，例如可確定的是保險費、房租等，沒法有固定數額的如水電費、交通費等就按過去一年的平均值，這些金額彙總後平均成每個月的金額，這就是每月要會放入的生活開支賬戶裡的資金。
記賬法未必適合每一個人
我想說這樣做的好處是先落實每月的必需開支大概是多少，你就提前知道每月固定留存多少金額，不會出現如要交保險費的時候，發現錢不夠扣費還需要臨急抱佛腳去找錢。
根據我的經驗，大家做必需開支計劃還需要多預留一些金額，例如估算知道每月平均要用2500元，可以按照3000元或3500元來做預算，避免自己高估自己的節儉程度，例如夏天用電過多導致電費不夠劃扣。
待一年過後發現生活開支賬戶中仍有剩餘，就可以選擇放入儲蓄投資賬戶或自由花賬戶中，作為對自己的努力儲蓄的獎勵。
當你要開展我們的收入三分法，當你的每月工資一進賬，就要落實執行，特別是生活開支賬戶，即使繳費日還未到，也需要預先留存，不能有“還未到扣費日，先用於他處”的想法出現，不然就會破壞了我們這個三分法的計劃。
儲蓄投資賬戶·至少要是收入的多少好？
當你已經估算每月生存的基礎生活開支後，剩下的收入就會作為兩個賬戶：“儲蓄投資賬戶”和“自由花賬戶”。我的個人建議是出現投資賬戶最少要是月收入的30%以上，例如每月實際工資是10000元，存下30%，就是3000元。如果每個月要預留的生活開支金額是5000元，那麼自由花賬戶的額度就是2000元。
每個月的收入都要做好儲蓄投資的準備
要主要的是，自由花賬戶金額必須是收入-生活開支-儲蓄投資剩下的，大家不要先設定自由花賬戶預留金額。從實際意義出發，你想你的資產變大得更快，就需要剋制一下自己消費的慾望。
從理財計劃的角度看，因為你已經提前安排好生活開支費和儲蓄投資金，剩下的資金屬於娛樂自由花，原則上不需要進行記賬來查出非必要開支，而且每月預留的娛樂開支可能不多，你也不會出現有大額消費的可能，也不會出現變成月光族的可能。
因為最後剩下的錢是「自由花用」，自然也就不必靠記帳來檢視支出，然後想盡辦法「擠錢出來存」，而且因為留在口袋的錢不多，也就不會有「花過頭」的問題。
即使有自由花賬戶，控制不住自己的消費慾？
某些朋友大消費慣了，可能還不能適應三分法或者還是擔心自己消費過度，導致下個月生活質量下降，我會建議兩個方法。首先要把自由花賬戶（每月）的錢分成4等分，取出為現金，每週一的時候把這筆自由花的現金放入錢包裡。
消費慾望的控制是可以做到的
如每月自由花賬戶金是2000元，4周均分，那就是每週娛樂消費限額是500元，平均每天100元。當你對娛樂消費金額有一個清晰的底線，就不容易出現衝動消費，甚至透支下個月的自由花賬戶金。
方法二，則是儘可能地減少使用信用卡支付或其他信用支付工具。雖則你要再社會中有良好的的信用消費記錄，但是信用卡或花唄這類電子支付將會讓你不自覺地消費得更多。所以適當減少這方面支付工具的使用將會有助於控制娛樂消費。
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文章作者：國家理財規劃師 Ken Kwan關思聰
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