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试试封面新闻记者 张越熙
对于金融科技的从业者，过去的风控政策都是在高速增长的环境下制定的，没有穿越过
真正的周期。4月22日，度小满金融CEO朱光表示，风险、存量资产正在给所有金融科技从业者带来全面压力，如果能前瞻性的应对风险和及时调整，可以使风险管理和精细化运营水平提升到新层次，推动战略和经营管理更上一个台阶。
朱光认为，新冠肺炎疫情是我们在新世纪遭遇的第一只“世界级”黑天鹅，它在对全社会的生活、经济造成扰动的同时，也让人们意识到，没有任何个体能独善其身：不论国与国，抑或一国之内的个人、家庭、企业，都是命运共同体，唯有在各自的位置上“守土有责”，继而齐心协力，才能共克时艰。
朱光提到，企业连接国与家，更是经济活动的基本单元，对于金融科技领域的企业来说，一方面，企业要在保护好员工的前提下，实现复工复产；另一方面，线下服务受到限制，要帮助银行、消金公司等合作伙伴应对 “零接触服务”的挑战，共同为“小微企业”有效输血，助力疫情结束后的消费复苏。从应对疫情的实践来看，数字经济基础设施和协作模式发生了改变，金融科技带来的价值不可估量。
疫情加速金融科技回归风险管理本质
朱光认为，这次全球性的疫情对所有企业都是一次“免疫力大考”。当疫情突然爆发时，没有特效药，靠的是自身肌体的健康程度和免疫力，企业就像人一样，遇到不可预测危机时，拼的就是企业平时积攒的内力、组织的健康度，同样，一个本来就“带病”的企业，很难抵抗突如其来的危机。
过去互联网金融之所以聚集一些风险，主要是因为过于强调效率的提升，忽视了风险的管理。朱光强调，本次疫情可以说是对企业的一次全链路压测，其中会暴露出很多商业模式的问题、组织效率的问题、灾备能力的不足。比如在互联网金融领域，政府在2019年围绕消费者权益保护和风险防控，出台了多项监管政策：包括加强利率管控、强调数据合规应用、规范催收管理等，一些缺乏金融科技支持、风控能力不足的平台就出现了较大的业务波动，无法在低利率下保持盈利。而本次疫情，放大了本来就存在的风险，让原本带病的企业情况更加艰难。所有金融行业和金融科技的从业者，如果能前瞻性的应对风险和及时调整，可以使风险管理和精细化运营水平提升到新层次，推动战略和经营管理更上一个台阶。
朱光认为金融科技公司应建立以风险管理为核心的全链路金融科技布局，包括信用风险管理、操作性风险管理和宏观风险预警，在信用风险管理方面，让风险管理贯穿获客、准入、贷中管理、贷后管理等全业务流程。他举例，在获客方面，可以通过技术识别有还款能力和还款意愿的优质客户；贷中管理方面，实时监测客户状态变化，调整风险敞口；贷后管理上，基于风险预测进行差异化的贷后管理。
后疫情时代金融科技公司的机会
疫情之下，实体企业受到的影响首当其冲，除了面对需求萎缩、生产停滞、物流受阻等难题外，很多企业首先遭遇了一场现金流大考。在此背景下，政策层面出台一系列减税降费及金融扶持政策，其中，金融行业作为扶持政策的落地执行者，能否及时高效地化扶持政策为雨露甘霖，为中小企业解现金流燃眉之急，成为疫情之下各家金融机构面临的一场大考。
朱光提出，尽管疫情趋于平稳，经济开始反弹，金融机构面临的挑战仍然艰巨：第一，对银行来讲，整个资产构成会发生变化，过去可能在资产端以大型企业、优质企业和优质民营企业为主，现在向普惠、向小微、向零售金融转型压力增大；第二，过去的风控政策都是在高速增长的环境下制定的，没有穿越过真正的周期。风险、存量资产也会给传统金融机构带来压力。
如何能帮助金融机构解决困难和压力，这将是金融科技发展的机会。朱光认为，对于重合规、重风控的金融科技公司而言，传统金融机构的压力和问题，恰恰是金融科技发展的机会。“在去年年初开始，我们预判部分金融机构的风险在抬头，收紧了风控策略。当前，随着复工复产有序推进，线下场景重新焕发活力，疫情让金融机构充分意识到金融科技的价值，也充分意识到线上业务和自动化流程的潜力，线上化、数字化发展成为大势所趋。”
“零接触”加速金融全流程线上化趋势
受疫情影响，金融领域线下场景受限。朱光提到，一方面，大量金融服务需求，从线下迁移到线上，如信贷、理财、保险等个人业务线上化提速；另一方面，受疫情影响很多员工无法到岗，金融业务的线上化、自动化成为刚需，金融机构线上化、智能化的需求迫切，并已成为共识。
他认为，过去对线上转型重视不足的金融机构，受限于面签、柜台开户等线下流程，甚至无法顺利展业。相比之下，线上转型较为彻底的金融机构，顺势推出“零接触”金融服务，把握了市场机遇。疫情让金融机构充分意识到线上业务和自动化流程的潜力。“在危机下，企业的精细化运营需求更加迫切。同时，疫情隔离的要求限制了金融机构的复工人数，服务流程如何线上化、智能化成了新的挑战。”
金融科技公司可以发挥人工智能的技术优势，在智能获客、大数据风控、RPA（机器人流程自动化）等方面，为客户提供全流程解决方案。朱光表示，对于金融科技而言，今年既是挑战严峻的一年，也将是发展的关键之年。相信疫情过后，金融科技将成为所有金融机构的“标配”。2020年也将成为金融数字化发展的分水岭。
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